家庭个人理财规划书doc资料

1、理财规划书理财规划书的假设前提 本理财规划的计算均基于以下假设条件：（一）年通货膨胀率为 3.5% 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象， 通货膨胀将导致您 手中的货币的实际购买力下降。 反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。 我国 经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标。 今年我国经济下行压力 较大，经济增长预期下降，伴随着的是CPI等指数的上涨。根据统计局公布的第 三季度经济运行状况，将今年的年通货膨胀率预定为 3.5%。（二）定期存款的年利率为 1.5%根据央行于 2015年10月 24号的最新政策，我国再次降息降准。目前我国定期一年期存款利率为 1.5%。由于我国

2、仍处于利率改革的关键阶段，因此银行 存款利率作为货币市场工具时，通常视为“无风险利率” 。（三）货币市场基金年收益率为 4% 货币市场基金主要投资于短期债券， 央行票据， 债券回购， 大额存单等具有良好流动性的货币市场工具， 货币市场基金管理暂行规定规定，货币市场基 金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过 180 天。货币市场基金投资成本低， 时很好的短期资金理财产品。 近期由于央行持续的降息降准， 加大了现金流。 令 货币市场基金的收益率下降。（四）债券年收益率为 3.5% 现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债， 凭证式国债主要在 银行柜台购买， 记账式国债在深， 沪证券交易所交

3、易。 所以可以预见今后我国债 券市场必将迎来大的发挥在那基于， 尤其是企业债券， 在本理财建议书中， 为了 您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为3.5%（五）股票型开放式基金年收益率为 30% 股票型基金投资对象具有多样性， 由于易受股票市场的波动影响， 具有较 大的风险， 但其收益率则相对较高。 我们一般可以假设长期的股票投资收益率为 10-30%。今年国内宏观形势和金融态势来看，股市出现了较大的波动，同时各 种政策的出台，规范市场，使市场在将来有一个良好的预期。所以，我们假设今 年股票型开放式基金的年收益率为 30%。目录、家庭基本情况和现状分析 、家庭现状分

4、析 三、理财目标 6四、理财规划 7五、调整后的财务状况 8一、家庭基本情况和现状分析李爱禄（父亲）今年 46，公司中层技术干部，月收入 5000 元年底奖金两万 元。孙芳（目前）今年 44，某公司当会计，月收入 2000元；本人今年 22 岁， 是一名大四将要毕业学生。爷爷在农村，无收入，姥爷姥姥是退休工人。现有住 房 80 平方米，无贷款。1. 家庭资产负债情况（单位 人民币：万元）家庭资产家庭负债现金及活期存款5信用卡贷款余额0定期存款10消费贷款余额0国债0汽车贷款余额0企业债、基金及股票0房屋贷款余额0房地产55资产总计70负债总计0净值（资产-负债）702.3.年度性收支状况（单位

5、人民币：万元）收入支出年终奖2保险费0.5债券利息和股票分红不定产险0证券买卖差价不定其他0存款，债券利息1合计3合计0.5每年结余（收入-支出）2.54.每月收支状况（单位人民币：元）收入支出父亲收人5000子女教育费1000母亲收入2000衣食费1500其他0交通费350医疗费0合计7000合计2850每月结余（收入-支出）41505.全家保险状况本人寿险意外险其他父亲00社会保险母亲00社会保险本人00健康医疗险、家庭现状分析家庭财务比例定义比率参考范围结余比率年结余/年税后收入65.61%0-30%负债比率总负债/总资产020%-60%流动性比率流动性资产/每月支出12.043-8清偿

6、比率净资产/总资产100%50%以上投资于净资产比率投资资产/净资产21.43%50%1家庭财务状况比例分析.从家庭财务比率来看，结余比率过高，表明家庭储蓄较大；零负债说明 家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；流动性比例过高，在满足家庭对资产 的流动性需求的基础上，额外的资金没有用来投资增值；净储蓄率过大说明家庭 在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产 偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力， 同时也说明没有充分利用起自己的信 用额度。2).可以看出家庭财务情况稳健有余,回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利

7、用。因此，应 当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率， 这才是家庭财富 快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。3).其他财务分析保障缺失： 作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障， 这将威胁到整个家庭 的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财 规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无 法购买商业保险， 王先生需要另外为父母准备医疗资金； 王太太父母为城镇退休 职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。2. 财务状况预测和总体评价家庭现在正处于稳定阶段， 子女即将大学毕业， 步入社会， 预期家庭总体收 入会有一

8、定程度的增长。 随着客户年龄的增长， 各项支出也会有所增加， 例如旅 游支出，医疗费用支出等。总体分析各项指标， 家庭财务结构还不尽合理。 过于关注资产的流动性， 流 动性资产完全可以应付负债， 但过多的流动资产占用资源， 没有很好的利用杠杆 效应提高资产的整体收益性，所以应提高投资比率，丰富投资品种。3. 风险偏好测试和投资经验根据风险偏好测试问卷（测试问卷见附件 1）的得分，家庭属于保守型投资 者，夫妻双方都不偏好股票类金融投资产品，也没有足够的投资经验。三、理财目标（一）短期目标对手中的流动资产进行规划， 准备充分的现金应付日常支出的需要， 将其余 部分分散投资，以提高资产的整体收益率。

9、（二）中期目标：1. 风险管理和保险规划：家庭保障目前只有社保，社保是基础的保障，必须 配以商业保险完善家庭风险隔离墙。 商业保险中， 应以意外险和健康险为主。 增 加家庭支柱的保障；孩子已成年，应调整保障的险种和额度。2. 购置房屋规划：为了满足孩子以后婚嫁所需，预计在 3-5 年内在合肥添置 一套 100 平方米的二手房屋，拟投资资金为 80万元。3. 投资规划：家庭原有的活期，定期和每月结余的资金，应考虑分散投资股 票型，平衡性和货币基金，以期提高总体资产的收益率。（三）长期目标养老规划：父母希望达到退休年龄后能够开始退休生活。 考虑到目前通货膨胀率居高不下，为保障退休后的生活质量，养老

10、保险也应尽早规划。四、-财规划（一）现金规划紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备 3-6 个月的 家庭固定开支， 考虑到有本人上学、 赡养老人等因素， 建议拿出 5 个月的支出作 为紧急预备金，目前的流动资金有 5 万元，每个月的支出为 4150 元，5 个月的 支出即为 20750 元，剩余的流动资产用于货币型基金等流动性强的； 同时申请一 张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。（二）风险管理和保险规划根据理财规划行业著名的 “双十原则”，保险规划中保险的设计为 10 倍的家 庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的 10%，这样的保险保障程度比较完善， 报废的

11、支出也不会构成家庭过度的财务负担。目前家庭年收入为 114000 元，但考虑到子女即将步入社会，假设子女毕业 的年收入为 36000 元，即将来的家庭年收入增至 150000元。家庭的财产和成员 都缺少风险保障。考虑到家庭的收入水平，家庭的保额应控制在 150 万元左右， 家庭各项风险保障费用不宜超过 15000 元。1.李爱禄（父亲）的风险管理和保险规划：作为家庭的主要收入来源之一， 目前仅有的基本的社会保险，显然不能抵御可能存在的风险。保额做到 60 万元 则基本可以保证若出现严重意外或疾病时家庭不会出现财务危机， 并且可以基本 保障家庭现有的生活水平。（1）人寿保险建议： 建议增加现有寿

12、险的保额至 48 万元，根据现有的保费 支出金额预算，保费将增加至 4800 元左右。（2）重大疾病险建议： 建议购买消费性的重大疾病保险， 保额为 12 万元的 险种，保费大约在 1200 元左右。2.孙芳（母亲）的风险管理和保险规划：父母情况类似，是家庭收入的另一半， 目前仅有基本的社会保险，我们建议如下：（1） 人寿保险建议：建议增加现有寿险的保额至 24 万元，根据现有的保 费支出金额预算，保费将增加至 2400 元左右。（2） 重大疾病险建议： 建议购买消费性的重大疾病保险， 保额为 6 万元的险种，保费大约在 6 元左右。（三）消费支出之购房规划：为了满足子女以后婚嫁所需，预计在

13、3-5 在合肥添置一套 100平方米的，按 目前的房价来看，拟投资资金为 80 万元。按照目前的房地产政策， 房价80万元，首付30%即为 24万，外加税费以及 装修费用，估计总计达到 30 万元左右。父母承担其中 30%的首付价款，总计 56 万元剩余贷款的部分则由子女自行负担，预计贷款期限为 30 年。每个月需要支 付 2377.09 元。前期刚工作收入较少，房贷款仍需要父母的支持。待后期收入提 高后，有子女自行承担。后期再改为等额本金，逐步缩短还款期限，增加每月的 还款额度。（四）投资规划：家庭原有的活期， 定期和每月结余的资金， 应考虑分散投资股票型， 平衡型 和货币型基金，以提高总体资产的收益率。基金作为一种新兴的投资制度安排， 一种新的投资工具， 具有组合投资， 专 家管理，共同投资，选择范围广，流动性好等特点。根据家庭的风险偏好分析， 家庭用于投资基金的资产应大致控制为 50%用于购买无风险产品即货币型基金， 30%用于购买低风险产品即债券型基金， 20%用于购买风险产品即股票型基金。（五）养老规划：父母希望达到退休年龄后能够开始退休生活。按照目前的家庭年度支出 34200 元，膨胀率为 3.5%，达到退休年龄时，年度支出需要达到 59296.93元来 维持现有生活。