移动互联网发展趋势与金融创新

1、移动互联网发展趋势与金融创新 对商业银行经营模式的影响对商业银行经营模式的影响商业银行战略应对商业银行战略应对未来社会是宽带加移动的社会未来社会是宽带加移动的社会浦发银行移动金融创新浦发银行移动金融创新3G20092G19971G19954G信息通信技术（Information and Communication Technology，ICT）能够提高生产力，促进经济增长，创造就业机会，并改善全民生活质量。纵观信息通信技术的发展历程，从1G模拟信号技术到2G GSM，3G WCDMA，再到4G LTE，数据传输速度平均每三年翻一倍。深刻地改变着人们生活。信息通信技术的发展趋势未来是宽未来是宽带

2、社会带社会未来社会是宽带社会。整个社会的信息量不断增加，海量数据成为发展趋势，大数据、云计算等面向海量数据的信息处理模式应运而生。未来是移未来是移动社会动社会移动网络更加发达，智能手机替代计算机，成为人们沟通、生活娱乐和信息处理的主要工具。目前，手机已经超过桌面电脑成为人们访问互联网的首要工具。未来是宽未来是宽带加移动带加移动的社会的社会通过社交网络，人们可以无时不刻地生活在另一个与现实世界并行的虚拟世界中。人们在虚拟世界中的活动反过来又深刻地影响现实世界中人们的衣食住行。人类社会受到深刻影响移动带来了全新的人类生活方式沟通方式移动带来了全新的人类生活方式上网方式移动带来了全新的人类生活方式购

3、物方式移动还将深刻改变生活随身（与人融为一体）移动还将深刻改变生活随行（与车融为一体）未来社会是宽带加移动的社会未来社会是宽带加移动的社会商业银行战略应对商业银行战略应对对商业银行经营模式的影响对商业银行经营模式的影响浦发银行移动金融创新浦发银行移动金融创新大数据大数据互联网经济活动产生的数据成为重要的生产要素。大数据的处理模式由此产生并成为移动金融的信息处理模式。移动通信移动通信打破了地域、时间、行业间的隔断，有着突出的便利性、灵活性、安全性等方特点，形成了移动金融的服务渠道。例如，手机银行、微信银行的蓬勃发展。云计算云计算提供了更高效的数据存储和处理能力，以低成本、灵活性和敏捷发布的特点，

4、形成了新的技术资源利用模式。社交网络社交网络形成相互沟通，相互参与的互动平台，形成了移动金融的客户互动模式。社交网络成为商业银行客户获取和客户服务的重要渠道。新型的制度安排：MC=0，基础设施行业特征大数据大数据社交网络社交网络云计算云计算4G移动通信移动通信产生不只是4+4，也不是44，而是4的4次方的综合效应第三方支付P2P互联网金融门户信息化金融机构大数据金融众筹新型机构、新型金融模式层出不穷第三方支付供应链金融网络小额信贷P2P网络借贷众筹虚拟币初创公司跨界公司潜在进入者跨界金融风起云涌，银行面临来自四面八方的竞争电子渠道交易替代率不断升高442 742 1,445 2,530 4,3

5、50 7,222 67.8%94.7%75.1%71.9%66.0%0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000 2010201120122013F2014F2015F2010-20152010-2015年年中国中国移动支付市场交易规模移动支付市场交易规模交易额（亿元）增长率来源：易观国际 易观智库eBI中国互联网商情SOURCE: Enfodesk Analysys International 移动支付市场飞速发展移动金融打破移动金融打破了地了地域、时间、行业间的域、时间、

6、行业间的隔断隔断。人们可以突破。人们可以突破时空限制，随时随地时空限制，随时随地的享受金融服务。的享受金融服务。人们在任何碎片化人们在任何碎片化时间，无论是地铁、时间，无论是地铁、咖啡馆里，只需跃动咖啡馆里，只需跃动指尖，金融服务便唾指尖，金融服务便唾手可得。手可得。移动金融全面渗透人们生活经济模式驱动金融服务模式变革特征描述特征描述对银行服务对银行服务的需求的需求年增年增长率长率传统商务传统商务服务人员与客户对面交流，互动性好。通常需要在实体营业网点进行，交易双方处于同一物理场所，成本较高，交易时间受限，交易范围通常限定为实体商品。以传统网点银行服务为主3 % 的缓慢增长电子商务电子商务交易

7、成本低，交易范围更广，不仅包括实体商品，还可以包括虚拟产品。受互联网接入的限制，对安全性要求较高。以网络银行服务为主30%的快速增长移动移动电子电子商务商务具有即时性和泛在性的特点，可以随时随地进行商务活动，仅受到移动网络覆盖的限制。交易成本低，效率高，交易范围更广泛。以移动金融服务为主3 0 0 %3 0 0 %的飞速的飞速增长！增长！移动金融技术趋势移动支付移动支付移动移动APPAPP移动开放平台移动开放平台业务发展趋势业务延展业务延展依托积累的客户资源，进行融资类、金融理财类业务的延展。渠道变革渠道变革随着保险、证券、基金等金融领域的逐渐开放，第三方互联网分销渠道将发挥越来越重要作用。自

8、金融自金融自金融模式将与社交媒体相结合，通过社交媒体获取用户和信用资料，但仍会以尝试为主。金融服务的形态发生深刻变化对商业银行经营模式的影响对商业银行经营模式的影响商业银行战略应对商业银行战略应对未来社会是宽带加移动的社会未来社会是宽带加移动的社会浦发银行移动金融创新浦发银行移动金融创新高中低低中高移动移动金融金融网络网络银行银行市场发展空间市场发展空间业业务务增增长长速速度度现现金牛金牛业务业务明星明星业务业务变革传统的业务模式商业银行应从网银等现金牛业务中收割利润，并将资源投入到移动金融新业务上来，将服务客户的主战场逐步从桌面电脑转向手机终端上来。通过移动通信网络提供金融服务，形成低成本、

9、高效率的盈利模式。新型盈利模式的特点是边际成本低，客户越多成本就越低。只有摆脱传统的过度依赖实体网点的高成本经营模式，商业银行才能有力对抗第三方支付等新型竞争者。构建合理的盈利模式更加关注新型客户的需求l电子商务用户、手机族群等新型客户群体的重要性正在不断上升。这表现在电子商务交易额占GDP的比例和手机上网人数占总人口的比例不断上升。l2013年，电子商务交易额占中国GDP总量已达15%。手机网民人数已超过4亿，手机已经替代电脑成为人们上网的首要工具。l商业银行应关注新型客户的需求特点，向这类客户提供定制化、综合化的金融服务。构建新型渠道体系社区银行社区银行网络银行网络银行手机银行手机银行把银

10、行建在把银行建在社区社区 - -把把银行建在银行建在网上网上 - -把把银行建在手机银行建在手机上上发挥商业银行自身优势互联网企业不断进入金融服务互联网企业不断进入金融服务领域，不断挤占商业银行的业务领域，不断挤占商业银行的业务空间，其优势在于机制灵活，技空间，其优势在于机制灵活，技术更新快术更新快。商业银行有完善的风险控制体商业银行有完善的风险控制体系。在理财产品的创设和信用系。在理财产品的创设和信用风险的控制等方面，有核心优风险的控制等方面，有核心优势。势。推动金融普惠 扩大客户群体通过面向广大农村和边远地区用户提供金融服务，商业银行能够有效拓展金字塔底层市场（the Bottom of

11、the Pyramid，BOP）。商业银行传统上主要面对高端客户群提供金融服务，主要是受限于服务的技术手段不足，以及实体网点的地理范围限制。 通过移动金融，商业银行服务覆盖的地理范围和潜在客户群体也扩大了成百上千倍，为商业银行未来发展提供了广阔的空间。 。Source : Arthur D.Little对商业银行经营模式的影响对商业银行经营模式的影响商业银行战略应对商业银行战略应对未来社会是宽带加移动的社会未来社会是宽带加移动的社会移动金融服务和产品创新移动金融服务和产品创新三三大电子银行渠道大电子银行渠道与与PCRMPCRM营销线索营销线索对接对接智能终端与社区银行的智能终端与社区银行的对接

12、对接NFCNFC手机支付与手机支付与微信、微信、支付宝等移动互联领先支付宝等移动互联领先平台的平台的对接对接依托依托互联网金融超市，实互联网金融超市，实现对理财产品的对接现对理财产品的对接借助移动、腾讯等企业，与借助移动、腾讯等企业，与客户进行对接借助校园营销客户进行对接借助校园营销，与新生代客户对接，与新生代客户对接渠渠 道道平台平台产产品品客客户户移动移动互联互联明确“打造移动金融领先银行”的战略目标移动金融领先银行内涵移动金融领先银行内涵：建立以移动银行为核心、移动支付为特色、移动社区、移动生活、移动营销协同发展的“五位一体”的移动金融业务体系。20132013年年6 6月，浦发银行联合

13、中国移动发布了月，浦发银行联合中国移动发布了“移动金融移动金融2.02.0标准标准”，全，全面面覆盖商业银行的非现金金融服务覆盖商业银行的非现金金融服务，将，将移动金融服务的创新理念推向移动金融服务的创新理念推向全国全国。未来一段时间，未来一段时间，浦发银行联合中国浦发银行联合中国移动还将发布移动金融移动还将发布移动金融3.03.0标准。标准。引领移动金融标准的演进移动金融移动金融1.01.0网上银行手机化网上银行手机化移动金融移动金融2.02.0近场和远程的一体近场和远程的一体化支付服务化支付服务移动金移动金3.03.0大数据背景下的移大数据背景下的移动金融生态圈动金融生态圈手机钱包客户端移

14、动联名卡客户端NFC-SWP手机SWP-SIM卡移动联名卡手机卡移动支付产品创新保持行业领先20112011年年9 9月推出中月推出中国移动国移动- -浦发银行浦发银行借贷合一联名卡借贷合一联名卡20132013年年5 5月推出机月推出机卡分离的卡分离的NFC-NFC-SWPSWP移动支付产品移动支付产品领先推出功能完备的微信银行20132013年年8 8月，浦发银行在业内率先推出了真正意义上的微月，浦发银行在业内率先推出了真正意义上的微信银行，超越了机器人模式的信银行，超越了机器人模式的“微信客服微信客服”以及微信版手以及微信版手机银行等服务模式，采用文字、图片、语音、视频等机银行等服务模式，采用文字、图片、语音、视频等“微微信信”化交互方式，为客户提供微理财、账户查询、网点定化交互方式，为客户提供微理财、账户查询、网点定位与排队预约等服务。位与排队预约等服务。和支付和支付和理财和理财和融资和融资共同打造共同打造“三大三大品牌品牌”跨界合作从新业务领域创新提升至主营业务领域跨界