当前农村金融的现状及政策分析

1、" 摘要 我国农村金融根本上形成了以正规金融机构为根底, 正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。 但是, 在该体系中存在着正规金融服 务机构 缺位、非正规金融效劳机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不 完善等问题 , 制约了农村金融的开展。为此 , 需要从各个方面深化改革。 关键词 农村金融 ,问题, 改革 建议 “三农问题是我国迈向现代化进程中的难点 , 也是我国政 府工作的重点。要从根本上 解决“三农问题 , 促进农业的开展 , 繁荣农村经济 , 增 加农民收入 , 就必须优化农村的资源配 置 , 培育和完善农村的要素市场 , 推动农村剩 余劳动力的转移 ,

2、 而这些问题的解决都依赖于农 村金融的开展和支持。 一、当前我国 农村金融的根本形式和特点 改革开放以来 , 我国农村金 融业获得了快速开展 , 农村金 融体制改革取得了明显成效。 农村金融根本上形成了以正规金融 机构为根底 ,正规金 融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一 ,正式金融。在 我国农村的金融体系中 ,这样的金融包括四大国有商业银行、 农业开展银行、 农村信 用合作社、 农村商业银行和邮政储蓄。 其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的 监管外 , 其他的金融 组织都受到国家金融当局的监管。 在正规的金融组织中 ,除了中 国农业银行外 , 其他的三大国 有商业银行涉及农

3、业的业务很少 ; 农业开展银行是一家 政策性银行 , 是农村金融体制改革中为 实现农村政策性金融与商业性相别离的重大措 施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多 的农村正规金融机构 , 也是所有农村正 规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来 的金融机构 , 是向农村和农业经 济提供金融效劳的核心力量 ; 农村商业银行属于股份制银行 , 目前只有张家港、常熟和 江阴农村商业银行三家 , 均由原来的农村信用合作社改造而成 ; 农村 邮政储蓄机构只 吸收储蓄 , 它把储蓄资金转存入中央银行 , 以转存利率与吸储利率差额作为其 收益来 源。 第二 ,非正式金融。 该体系主要泛指存在于个体、 家

4、庭、企业之间 ,在官方正式 的 金融体系外进行的金融交易活动 , 包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投 资公司等。 其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信 用、民间票据机构 等。这些金融组织通常建立在人缘、 地缘和血缘关系根底上 , 带有 互助合作的性质。 它们既没 有纳入中国人民银行的监管 ,又没有纳入政府部门监管 , 所以归入非正式金融。局部以农村扶 贫为中心的小额信贷活动也可归入。 非正式金融 的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中 基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系, 即信任关系。从知识论角度看 , 非正式金融比任 何 正式金融更能发现和利用分散在各地

5、的局部知识 , 而且许多局部知识不能通过正式金融 机构 的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责 任根底上 , 所以改革开放以来 , 非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快 速的开展。 二、 我国农村金融体系中存在的问题探讨 一 正规金融效劳机构缺位 在农村的正规金融 体系中 只有中国农业银行、 农业开展银行、 农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及 到农业。 其中 ,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融 机构 ,是农村正规 金融机构中向农村和农业经济提供金融效劳的核心力量。但农村信 用社由于产权不明晰、法 人治理结构不完善、

6、 历史包袱重、 资产质量差、 效劳手段 落后等因素制约 , 无法发挥其农村金 融主力军的应有作用。 目前 ,农业新增贷款 85% 以上都来自于农村信用社。 仅仅靠农村信用社 是根本无法满足所有农民、农村中小企 业的金融效劳需求的。中国农业银行建设的初衷是为 了支持农产品的生产和销售 , 但 实际上农行的业务根本上与农业农户无直接关系 , 其贷款的绝 大局部都投入了国有农 业经营机构 如粮食局和供销社 和乡镇工业企业。农业开展银行是一 家政策性银 行 , 它的业务也不直接涉及农户 , 而是承当国家规定的政策性金融业务并代理财政 支 农资金的拨付 , 它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机

7、构在农村只吸收储 蓄 , 而不进行放贷 , 其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。 大量农村资金通过 邮政储蓄转存 人民银行进而从农村流向了城市 , 直接导致农村资金供应不能满足农业 和农村经济开展的需 求。 二非正规金融机构受到抑制 正是由于正规金融机构收缩 农村阵地 , 农村金融市场中正 规金融机构的金融效劳供应越来越少 , 农民的信贷需求不得不转而依赖于非正规金融。 根据国 际农业开展基金的研究报告 , 中国农民来自于非正规市场的贷款大约为来自正 规信贷机构的 四倍。对于农民来说 , 非正规金融市场的重要性要远远超过金融金融市 场。据统计 , 仅在浙江 温州市 , 地下金融的规模就已到

8、达 600 亿元人民币之巨。 三农业保险越来越萎缩 目前 ,我 国虽然已建立政策性的农业保险制度 , 鼓励商业 性保险公司开展农业保险业务。 但是现在对农 业保险的支持就是少征营业税。 相对 来讲 , 我国农业保险起步较晚 , 政府重视程度不够 , 农民保 险意识和保险承受能力差 保险公司经营能力缺乏 ,险种适用性不强 ,业务开展规模不大。 四 相关的政策机制 不完善 一是社会信用环境问题。我国农村社会信用体系缺失严重 , 社会信用 体系的建 立也缺乏相应的法律根底和制度保障。各地农村根本上没有什么农村信用体系。农 村 信用观念的相对淡薄和法律意识的欠缺 , 使得我国农村很难建立社会信用体系。

9、 二是 社会担 保体系不够健全。社会担保体系的建立对于解决农民和农村贷款难的问题是十 分重要的。信 用担保体系可以通过大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的 潜在本钱 , 从而对农 民的信贷产生鼓励作用 ;三是缺乏有效的处置抵押物的市场机制。农民要获得贷款, 必须有相 应的机构和物品作担保或抵押。 但是,根据现行规定 ,农民的土地是不可抵押的 , 农村 的房子也 不可以抵押。另外 ,农村有大量的乡镇企业占了很多地 ,但没办国家征用手 续 , 就不能抵押农民 可抵押品十分有限。 农村中小企业和农户贷款难的问题并未根本 解决。 四是抵押评估手续繁、 环节多、费用高、时间长、有限期短 , 影响

10、了贷款的正 常发放。 三、相关的改革建议 农村金 融的开展不仅要依赖于正式金融的开展 ,更重 要的是要依赖于多个层面的金融体系的开展 , 在 农村建立一个多元化的农村金融体 系。 一加快我国的农村金融体制改革 二 逐步推进农 村非正式金融的合法化 确立非正式金融的合法身份是促进农村非正式金融开展的当务之急。 从法律层面上正 式成认非正式金融 , 允许非正式金融参与金融市场份额的分配 , 正确认识正规 金融和 非正式金融对经济开展的互补作用 ,使其经营活动从 “地下转到“地面 上来。另 外, 要扶持和促进非正式金融的开展 , 还应该降低其市场准入条件 , 为其开展提供一个 较为宽松的 金融竞争环

11、境 , 使它真正能够在 “公正、 公平 的平台上与正规金融进 行平等竞争。 对农村非 正式金融的扶持和认可 ,绝非让其放任自流。政府在成认非正 式金融合法身份的同时 , 应对其 进行标准管理 ,通过制定合理的制度 , 明确公正、有效 的竞争规那么 , 使其在自我约束的条件下从 事经营活动。 三 建立多层次的农业保险 机构 ,积极开展农业保险业务 首先, 必须明确农业 保险既不同于民政部门的救济救灾 , 也有异于一般商业性保险的最大收益原那么 , 其本质是政策 性保险 ,是政府对农业和农 村经济实施保护的一项重要内容,属于特殊的准公共物品 , 因此应逐步把农业保险业务从商业保险中别离出来 , 成

12、立专门的政策性农业保险公司。其次 ,要加大 国家对农业保险的支持力度 , 财政应对农民、 农村企业所交纳的保费以及农业 保险公司的经营 亏损提供适当补贴。 第三, 建立农业保险基金。 鉴于政府可能难以承 受巨大的农业保险补贴负 担 , 建议建立国家和省两级农业保险开展基金 ,在财政补贴之 外 , 支付农民的保费补贴和农业 保险部门的超额赔款补贴。第四 , 通过政府补贴或委托代理的方式 , 鼓励商业性保险公 司进入 农业保险市场为农业原保险提再保险支持 , 这样做的好处在于既不违背商业保 险的利润原那么 , 也有利于风险的分摊 ,还可以通过间接参与的形式防止政府 “寻 租。第五 , 必须逐步完善农业 保险相关立法的问题 , 为农业保险的经营及其参与各方 提供法律上的依据和保障。 四 在我 国目前社会信用体系极不完善的情况下 , 可以建立政府担保体系为农民提供融资担保 在信用 担保体系方面 ,尽管我国已全面启动社会信用工程 , 但目前提供的融资数额远 不能满足农村信 贷的现实需要。 我国可以仿效美、 日的做法 , 建立相应的信用担保 体系制度。 可以建立合作制 的担保机构 ,担保基金由政府、银行和地方农户共同提 供。担保机构是一个合作制组织 , 主要 向本地区的农户提