农村金融实体案例淘宝村里的“债主”

1、农村金融实体案例：淘宝村里的“债主” 农村信贷长期以来就是一块“难啃的硬骨头”。阿里旗下的网上银行利用集团内部的“淘宝村”资源，试水了“推荐人”制度的旺农贷产品。无需抵押物的农村信贷，究竟能不能在大范围内推广运营？河北省邢台市清河县，地处河北省中南部，是为我国羊绒制品的主要产出地，有着”中国羊绒之都”的美誉。随着2014年电商战役拉开，曾经靠最原始的羊绒加工、买卖为生的农户纷纷”触网”，清河摇身一变，成为了全国最大的羊绒制品网销基地。在2014年的”淘宝村”评选中，全国211个名额，该县就占了7个。今年4月份，河北首个县级淘宝服务中心也落地于此。它的基本功能是网络代购(工业品下行)、代销农贷(

2、农产品上行)。不要小看这样的网点儿，在这里农民可以象都市白领一样“淘宝”。另一方面，农产品有了从田间地头直达城市居民家中的渠道，中间环节被大幅压缩，浪费少、风险低、费用省。城里人吃得、用得放心，农村人卖得舒心。小小淘宝服务站，让农民体会到“世界是平的”。这座有着悠久历史的古镇有了新的标签淘宝县。而我们此行的目的地，柳林村，今年下半年以来，也感受到互联网带来的“新气象”。这座村庄距离清河河县县城15公里，总人口800左右。今年6月份，柳林村迎来了淘宝服务中心。试点阶段的淘宝中心主打“网货下乡”和“农货进城”两项功能，升级版的“村淘点”功能更加强大，比如说有纯信用借贷。农村信贷关注点：信用和能力

3、而非抵押物中国农村常驻人口数约为6.19亿 ，占全国大陆总人口的45.2% ，随着城镇市场在各方面的逐步成熟，农村市场作为兵家必争之地其重要性自无需多言。之前，虎嗅曾有文章比较过阿里与京东在这方面的争夺。而今，阿里巴巴旗下的网商银行，针对农户推出了信贷产品旺农贷。作为纯互联网银行的网商银行，要想让这新服务真正地”下乡入村”，没有更下沉、渗透力更高的媒介自是不行。而早先已逐步铺开的村淘站点，此时自然而然地成为了其农村金融落地的重要渠道。据了解，此番推出的旺农贷，可以实现最高达50万元的纯信用贷款，期限分为6个月、12个月、24个月三档，可采取每月还息、一次性还本或等额本金还款。在阿里巴巴现有的6

4、000多个村淘点中，该项服务的覆盖率为10%。在这一无抵押、无担保的借贷过程中，有一个人至关重要，那就是村淘站点的合伙人。在这项服务里，他的身份是“推荐人”。而我们见到的村民杨德超，就是这样一位村淘合伙人兼旺农贷推荐人。这位柳林村里土生土长的80后，大学毕业之后原本是在邢台开门市做些零售买卖，考虑到父母年岁渐长，想离家近些，偶然看到朋友圈里“村淘”的招聘帖便速速地报了名。面对蜂拥而上的记者，此时的杨德超应对自如，他告诉我们，自6月份以来，经自己手已放出贷款30多份，金额达130多万。“这个村单笔放贷最多是10万，平均的话是5万。”详细贷款流程解析村民在村淘中心，通过推荐人在线上提交申请，申贷时

5、提供身份信息以及相应的土地、房屋或者门店的资产证明，之后由网商银行进行审核，申请通过后在线上签订合同，贷款会打至借款村民指定的银行卡。据了解，这一过程平均3-5天就可完成。而所谓“推荐人”，除了在贷款前对借款人的还款能力进行评估，做首轮筛选之外，还要负责提醒借款村民还款。正如绝大多数农村一般，外界信息的相对闭塞也天然地促进了这个村庄内部熟人社会、熟人关系的形成。村民与村民之间信息的高强度流通，使得整个村子内部的透明度相对较高。说白了，谁家什么情况，家底大致如何，村里人基本门清。这使得杨德超的首轮评估工作显得得天独厚。”我们基本上生活在这个村里，什么样的人互相都知道，他爱不爱玩，是不是特别能干、

6、特别简单的人，不用去打听就知道。家里有多少地，几口人，他家里什么情况，大家都特别了解。”同住柳林村的村民马玉明，不久前就在杨德超这，通过旺农贷搞定了8万元的贷款，一周内钱到了帐。拿着这钱，他在淘宝上买了辆6万元的拖拉机，余下的钱入了些原材料和化肥。马玉明是村里有名的拖拉机能手，不同于村里大多数选择的羊毛羊绒生意，他的收入主要来自农机租赁和农技支持。据他自己介绍，这拖拉机到手，正好赶上玉米换小麦的时候，他拉着大儿子一起在山东干了半个月，“每天早上5点干到晚上11点，赚了6万多。”速速地也就回了本。不过对于家里光吊车就是两台的马玉明来说，这笔贷款本来更多的就是资金周转上的需要，还款压力不大。“去传

7、统银行贷可以吗?”有人问。“没想过。”马玉明答道。“应该是贷不上的。”他又补了一句。一旁的杨德超对提问者解释道，”你太不了解农村了，我们去银行贷太麻烦，抵押物、担保。而且他有财产评估，一般村民的财产达不到他那个数额根本贷不下来钱。也就一千万资产他贷你一百万那种，这个是纯信用的，不需要你抵押。”“那利率呢?”“月息一分，其它银行他们加上资产评估费要14分4左右。”而在放款时间上，由于要经过详细的调研、材料提交、以及层层审批，传统线下贷款业务一个流程走下来，拿到贷款最快也得一周，长则十余天。“村淘合伙人”升级“贷款推荐人”可以看到，在旺农贷的整个放款流程中，虽然审核工作由网商银行来完成，但作为准入

8、门槛的把关人，以及后期还款工作的管理人，“推荐人”扮演着异常重要的角色。目前，阿里巴巴在全国拥有6000多个“村淘站点”，意味着全国有6000多名“村淘合伙人”，其中能够成为旺农贷“推荐人”的不过600人。村淘合伙人的选拔需要进行层层关卡，包括对于电商的熟悉程度、操作层面、以及道德水准的考察，有笔试、面试，后期还会进行一周左右的脱产培训。旺农贷推荐人需要在此基础上经过又一轮筛选，目前不过10%的“村淘合伙人”能兼任“推荐人”。据网商银行介绍，“推荐人”的筛选主要是基于“地域”、“人”这两个维度的考察，长期积累的数据发挥了很大作用。在地域这个维度，网商银行调取各地电商的违约情况，对某一地区的商户

9、诚信水平作出基本判断。信用水平较低的地区不会成为网商银行首要落子的地方。在人这个维度，主要评估候选者的信用度，包括他的芝麻信用、有没有刷单情况都在考察范围之内，甚至跟当地政府合作看是否有不良记录。每达成一次放贷，推荐人可按照成交量获得一定比例的佣金，但这笔钱可能会分批次或延后发放，为的是对推荐人行为进行一定把控。当然，更多的监管可能主要还是通过线上的数据来进行，“可能后期做的不好，或者被村民投诉，可能直接就淘汰了。”必要时甚至会联合当地政府采取必要的法律手段。不论是“合伙人”还是“推荐人”，都是农村金融的重要“棋子”，他们是农村见多识广、深孚众望且愿意接受新事物的一群。人无头不走，鸟无头不飞，

10、杨德超这样的“能人”被网商银行称为“村头儿”。个案很成功 推广很谨慎地域和人两个维度的审核、选拔，目的都是保证服务畅通、风险可控。在这个过程中，互网企业的长项有了用武之地：线上，通过阿里平台上的数据，对整个区域的信用水平进行把控，线下，通过当地人对各个农户采集信息，作为评估参考，结合不断优化的算法打造线上与线下一体化的风控模型。清河县柳林村是一个非常好的金融服务下乡案例，只是它过于完美了，以至于在以后的推广中难以找到同样优秀的村庄 。在整个阿里农村金融体系的扩建过程中，这样的村庄可遇不可求。原因在于：其一，毕竟高度互联网化、或者干脆说高度电商化的农村比例有限，没有足够的数据跑起来，风控就不好做

11、。由此也可见农村金融产品的覆盖推广只能是小心翼翼、不断投石问路的一个过程。其二，柳林村的经济发展水平甚高，村民贷款更多的是为了周转资金，并非完全地拿不出钱，自然还款能力上也相对有保证，但是对于大多数农村村民而言，周转资金并非主要需求，而面对那些真正的用钱强需求，可能能提供的帮助就并不多了。而在帮助真正有需求的农户与把控风险之间取得一个平衡，并不是一件容易的事。农村信贷业务一直是一根难啃的老骨头，集中体现在运营成本高、信息不对称、收入难核实、教育成本高。而对与某一项贷款而言，不管金额多少，整个流程所要投入的人力、时间各方面的成本实际上是差不多的，农户们需要的小额度贷款着实肉少划不来，但高额信贷在

12、某种程度上就意味着高风险。而今利用互联网，尽可能的实现成本压缩，流程简化，以此在可能的范围内，降低所谓“小额”贷款的金额下限与准入门槛，从某种程度上，能减少坏账的可能，也能满足更多农户的需求。互联网企业搞农村金融，第一步就是要做好试点，积累经验、探索模式、打磨流程。从自然、经济、人文各方面条件好的试点村庄入手，用成功经验和口碑辐射周边区域。总结起来就是：从点入手、以点带面，连面成片。而在另一方面，真的要让尽可能多的农户享受到这样的服务，平台勇敢地承担一定风险也是必须的。正如网商银行负责人所言，需要适当放宽对不良的容忍度，“这样才能使更多金融活水浇灌到农村。”田野里的希望互联网让世界“变平”，8

13、0年前费孝通在江村经济中揭示的问题有了解决之道土地承载不了人口，农业生产吸纳不了庞大的劳动力，互联网企业送来需求信息、启动资金和销售渠道，把农产品及其加工品、手工艺品与世界连接起来。农村人口不必背井离乡，用他们的劳动就地创造十倍于以往的财富。随着农民收入增加，电商把全世界的商品送到他们手上，城乡之间消费水平的差距会越来越小。逐利是企业的天职，虎嗅有篇文章称不赚钱就是危害社会。但同时，互联网企业“下乡的“外部性”远远超过企业财报上的数字，“营收”、“净利润”、“GMV"变得不值一提。互联网企业将创造一大批“先富起来的农民”，他们的收入水平、消费档次不逊于一线城市的白领。他们的生活品质之高、之优