济大保险学第五单元——损失补偿原则

1、 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则o 损失赔偿原则：指保险合同生效后，当保险标损失赔偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。额外利益。第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则q 一、损失

2、赔偿原则的含义一、损失赔偿原则的含义 当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济损失为准。险人遭受保险事故前的经济损失为准。适用于补偿性保险合同适用于补偿性保险合同财产保险、补偿性医财产保险、补偿性医疗保险。疗保险。二层含义二层含义：(1)(1)损失赔偿前提条件：发生保险责任范围内的损失损失赔偿前提条件：发生保险责任范围内的损失(2)(2)损失赔偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损损失赔偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。失为限。第五章第

3、五章 保险的基本原则保险的基本原则 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则q 二、损失赔偿原则的基本内容二、损失赔偿原则的基本内容（一）对保险人遭受的实际损失赔偿（一）对保险人遭受的实际损失赔偿（二）保险人履行损失赔偿责任的限度（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 （三）赔偿方式（三）赔偿方式（四）被保险人不得通过赔偿而额外获利（四）被保险人不得通过赔偿而额外获利（一）（一）对被保险人遭受的实际损失赔偿对被保险人遭受的实际损失赔偿 被保险人的实际损失被保险人的实际损失= =保险标的的损失保险标的的损失+ +投保方投保方支付的必要的、合理的施救费用支付的必要的、合理的施救费用+ +诉讼费用诉讼费用

4、被保险人请求损失赔偿的条件被保险人请求损失赔偿的条件被保险人对保险标的必须具有保险利益被保险人对保险标的必须具有保险利益 被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量被保险人遭受的损失必须能用货币衡量 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 l 以实际损失为限以实际损失为限 l 以保险金额为限以保险金额为限 l 以保险利益为限以保险利益为限 l 以实际损失为限以实际损失为限 当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按合同规定承担赔偿责任，其支

5、付的保险赔款，不按合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔款，不得超过被保险人的实际损失。医疗保险中以被保险得超过被保险人的实际损失。医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费用为限；财产保险中的实际损人实际花费的医疗费用为限；财产保险中的实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财产的价值与市价有关，所以实际损失的确定通常要产的价值与市价有关，所以实际损失的确定通常要根据损失当时财产的市价根据损失当时财产的市价(定值保险例外定值保险例外)。 某幢建筑物按实际价值某幢建筑物按实际价值60万元投保，因火灾万元投保，因火灾遭受全损，损失当时市场房价跌落，该建

6、筑物的市遭受全损，损失当时市场房价跌落，该建筑物的市价为价为55万元，则保险人只能按市价，即实际损失万元，则保险人只能按市价，即实际损失赔偿被保险人赔偿被保险人55万元。万元。l 以保险金额为限。以保险金额为限。 保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。如上例，假设损失当时市场房等于保险金额。如上例，假设损失当时市场房价上涨，该建筑物的市价是价上涨，该建筑物的市价是65万元，这时虽然万元，这时虽然被保险人的实际损失是被保险人的实际损失是65万元，但由于保险金万元

7、，但由于保险金额是额是60万元，所以，保险人只能以保险金额为万元，所以，保险人只能以保险金额为限，赔付限，赔付60万元。万元。 l 以保险金额为限以保险金额为限 某人以一辆价值某人以一辆价值7 7万元的旧车按新车市价万元的旧车按新车市价1010万元投保，万元投保，则超额部分的则超额部分的3 3万元无效，即使全损，赔偿的最高限额万元无效，即使全损，赔偿的最高限额也是也是7 7万元。在不足额保险的情况下，因保险价值大于万元。在不足额保险的情况下，因保险价值大于保险金额，则赔偿额按保险金额占标的价值的比例来计保险金额，则赔偿额按保险金额占标的价值的比例来计算。算。 例如，某房产实际价值为例如，某房产

8、实际价值为60万元，保险金额为万元，保险金额为30万万元，若发生保险事故，损失为元，若发生保险事故，损失为20万元，则保险人按比万元，则保险人按比例计算赔偿金额为例计算赔偿金额为20 x(3060)=10万元，被保险万元，被保险人只能获得人只能获得50的损失赔偿的损失赔偿l 以保险利益为限以保险利益为限 保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益。保利益。例如，在抵押贷款中，借款人为例如，在抵押贷款中，借款人为取得取得55万元贷款而将价值万元贷款而将价值60万元的房子抵押

9、万元的房子抵押给贷款人给贷款人(如银行如银行)，贷款人为保证贷款的安全，贷款人为保证贷款的安全，将抵押品，将抵押品-房子投保财产保险，由于贷款人房子投保财产保险，由于贷款人对该房子只有对该房子只有55万元的保险利益，所以，当房万元的保险利益，所以，当房子遭受损失时，保险人只能根据保险利益最多子遭受损失时，保险人只能根据保险利益最多赔偿被保险人赔偿被保险人55万元。万元。（三）赔偿方式（三）赔偿方式l 货币赔偿货币赔偿l 置换置换 保险人还给被保险人一个与被损毁标的的规格、保险人还给被保险人一个与被损毁标的的规格、型号、新旧程度、性能等相同或相近的标的。型号、新旧程度、性能等相同或相近的标的。l

10、 恢复原状恢复原状 在标的物遭受损坏后，保险人出资把损坏部分修在标的物遭受损坏后，保险人出资把损坏部分修好，使标的恢复到损坏前的状态。好，使标的恢复到损坏前的状态。( (四四) )被保险人不得通过赔偿而额外获利被保险人不得通过赔偿而额外获利1 1、赔款中扣除残值；、赔款中扣除残值；2 2、第五十九条、第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保

11、险价值的比例取得受损保险标的的人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。部分权利。3 3、第六十条、第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 4 4、重复保险的被保险人获得的赔款不得超过其财产的价值、重复保险的被保险人获得的赔款不得超过其财产的价值（四）损失赔偿原则的赔偿额计算（四）损失赔偿原则的赔偿额计算l 比例赔偿方式比例赔偿方式 在不足额

12、保险中，保险赔偿金额按保险财产保在不足额保险中，保险赔偿金额按保险财产保险保障程度的比例计算：险保障程度的比例计算： 保险赔偿额保险赔偿额=保险财产实际损失额保险财产实际损失额x保险保保险保障程度障程度=保险财产实际损失额保险财产实际损失额保险金额保险金额/标的标的受损时完好价值受损时完好价值 100（四）损失赔偿原则的赔偿额计算（四）损失赔偿原则的赔偿额计算 例：例：A公司投保火灾保险，保险金额为公司投保火灾保险，保险金额为600万元，合同有效期内发生火灾，财产损失万元，合同有效期内发生火灾，财产损失200万元，损失发生时，保险人对该项财产万元，损失发生时，保险人对该项财产估价为估价为1 2

13、00万元，问保险人应赔偿多少万元，问保险人应赔偿多少? 保险赔偿额保险赔偿额=保险财产实际损失额保险财产实际损失额保险金额保险金额/标的受损时完好价值标的受损时完好价值 100 =200 x6001 200 100 =100(万元万元)（四）损失赔偿原则的赔偿额计算（四）损失赔偿原则的赔偿额计算l 第一损失赔偿方式。第一损失赔偿又称第一危第一损失赔偿方式。第一损失赔偿又称第一危险赔偿或第一责任赔偿。险赔偿或第一责任赔偿。 是指保险人在承保时把责任或损失分为两是指保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损失；第二部

14、分是大于保险金额的，也称第一损失；第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任范损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任范围内，应由被保险人自己负责。围内，应由被保险人自己负责。 这种赔偿方式保险人就按实际损失金额予这种赔偿方式保险人就按实际损失金额予以赔偿，但以不超过保险金额为限。以赔偿，但以不超过保险金额为限。 （四）损失赔偿原则的赔偿额计算（四）损失赔偿原则的赔偿额计算l 限额赔偿方式限额赔偿方式 在订立保险合同时，当事人双方便约定一在订立保险合同时，当事人双方便约定一个限额个限额(有时为成本

15、有时为成本)作为赔偿的依据，保险作为赔偿的依据，保险人仅负责赔偿实际价值与标准限额之间的差人仅负责赔偿实际价值与标准限额之间的差额，便是限额赔偿方式。额，便是限额赔偿方式。 保险赔偿额保险赔偿额=标准限额标准限额实际价值实际价值 例如，保险双方约定收获量限额为例如，保险双方约定收获量限额为700公公斤，投保当年遭受灾害，实际收获量只有斤，投保当年遭受灾害，实际收获量只有400公斤，保险人赔偿：公斤，保险人赔偿：700-400=300 (公斤公斤)第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则q 损失赔偿原则的例外损失赔偿原则的例外人身保险（补偿性医疗保险除外

16、）人身保险（补偿性医疗保险除外） 定值保险定值保险 第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则q 三、损失赔偿原则的派生原则三、损失赔偿原则的派生原则（一）代位求偿原则（一）代位求偿原则 1 1、含义、含义l 代位代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权。：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权。l 代位求偿代位求偿：在财产保险中，保险人依照法律或保险：在财产保险中，保险人依照法律或保险合同的约定，对保险标的的损失履行赔偿义务后，合同的约定，对保险标的的损失履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有权取得被保险人的地位，向对保险标的的

17、损失负有法律赔偿责任的第三方进行追偿。有法律赔偿责任的第三方进行追偿。l 依据：被保险人不能得到双份赔偿，同时使其得到依据：被保险人不能得到双份赔偿，同时使其得到及时补偿。及时补偿。 在财产保险中，当保险标的发生损失，既属于在财产保险中，当保险标的发生损失，既属于保险责任，又属于第三者负有经济赔偿责任时，被保险责任，又属于第三者负有经济赔偿责任时，被保险人有权向保险人请求赔偿，也可以向第三者责保险人有权向保险人请求赔偿，也可以向第三者责任方请求赔偿，如果被保险人已从责任方取得全部任方请求赔偿，如果被保险人已从责任方取得全部赔偿，保险人可免去赔偿责任；如果被保险人从责赔偿，保险人可免去赔偿责任；

18、如果被保险人从责任方得到部分赔偿，保险人在支付赔偿金时，可以任方得到部分赔偿，保险人在支付赔偿金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿。如果被相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿。如果被保险人首先向保险人提出索赔，保险人应当按照保保险人首先向保险人提出索赔，保险人应当按照保险合同的规定支付保险赔款，被保险人取得保险赔险合同的规定支付保险赔款，被保险人取得保险赔款后，应将向第三者责任方追偿的权利转移给保险款后，应将向第三者责任方追偿的权利转移给保险人，由保险人代位行使向第三者追偿的权利。被保人，由保险人代位行使向第三者追偿的权利。被保险人不能同时取得保险人和第三者的赔款而获得双险人不能同时

19、取得保险人和第三者的赔款而获得双重或多于保险标的实际损害的补偿。重或多于保险标的实际损害的补偿。 2 2、代位追偿权产生的条件、代位追偿权产生的条件（1 1）被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿）被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿的请求权。包括三层含义：的请求权。包括三层含义： a a损害事故发生的原因，受损的标的，都属损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。只有保险责任范围内的事故于保险责任范围。只有保险责任范围内的事故造成保险标的的损失，保险人才负责赔偿，否造成保险标的的损失，保险人才负责赔偿，否则，保险人无需承担赔偿责任。受害人只能向则，保险人无需承担赔偿责任。受害人只能向

20、有关责任方索赔或自己承担损失，与保险人无有关责任方索赔或自己承担损失，与保险人无关，也就不存在保险人代位追偿的问题。关，也就不存在保险人代位追偿的问题。 b b保险事故的发生是由第三者的责任造成的，保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。险人，由保险人代位追偿。 c c、被保险人不能损害保险人的代位求偿权。、被保险人不能损害

21、保险人的代位求偿权。 即被保险人要求第三者赔偿即被保险人要求第三者赔偿 保险人的追偿还要求是在被保险人要求第三者保险人的追偿还要求是在被保险人要求第三者赔偿时才能行使。当被保险人放弃对第三者的请求赔偿时才能行使。当被保险人放弃对第三者的请求赔偿权时，保险人不享有代位追偿权。如果在保险赔偿权时，保险人不享有代位追偿权。如果在保险人未赔偿保险金之前被保险人就放弃了向第三者的人未赔偿保险金之前被保险人就放弃了向第三者的赔偿请求权利的，保险人也无需对被保险人进行保赔偿请求权利的，保险人也无需对被保险人进行保险赔偿；如果在保险人向被保险人赔偿保险金后，险赔偿；如果在保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人

22、未经保险人同意是不能放弃对第三者请求被保险人未经保险人同意是不能放弃对第三者请求赔偿的权利的。赔偿的权利的。l （2 2）保险人履行了赔偿责任）保险人履行了赔偿责任 补偿原则是代位追偿的基础，保险人只补偿原则是代位追偿的基础，保险人只有首先履行了对被保险人的损失赔偿义务，才有首先履行了对被保险人的损失赔偿义务，才有权取得本来属于被保险人的权利。代位追偿有权取得本来属于被保险人的权利。代位追偿权是债权的转移，被保险人与第三者之间是特权是债权的转移，被保险人与第三者之间是特定的债权债务关系，在保险人赔付保险金之前定的债权债务关系，在保险人赔付保险金之前与保险人没有直接的关系。只有当保险人赔付与保险

23、人没有直接的关系。只有当保险人赔付了被保险人的损失之后才依法取得向第三者请了被保险人的损失之后才依法取得向第三者请求赔偿的权利。求赔偿的权利。（3）保险人在代位追偿中的权益范围）保险人在代位追偿中的权益范围 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。，则超出的部分应归被保险人所有。（4）当第三者造成的损失大于保险人支付的）当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权

24、就未取得赔偿部赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。分对第三者请求赔偿。 3、代位追偿的对象、代位追偿的对象 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。可以是法人，也可以是自然人。 通常保险人在如下情况下，赔偿被保险人损失通常保险人在如下情况下，赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权：后，依法取得对第三者的代位追偿权： a.第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应

25、承担损害赔偿责任。的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。b.b.第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。如在货物运输保险中，由于损失承担赔偿责任。如在货物运输保险中，由于承运人的野蛮装卸，造成运输货物的损毁，根据承运人的野蛮装卸，造成运输货物的损毁，根据运输合同的规定，承运人应对被保险人承担损害运输合同的规定，承运人应对被保险人承担损害赔偿责任赔偿责任c c第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担

26、赔偿责任。如第三者盗窃行为，非法占法应承担赔偿责任。如第三者盗窃行为，非法占有保险标的，造成被保险人的损失，根据法律，有保险标的，造成被保险人的损失，根据法律，如果案件破获，应当向第三者即窃贼进行追偿如果案件破获，应当向第三者即窃贼进行追偿d.d.其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任责任 4 4、代位求偿权的例外、代位求偿权的例外（1 1）给付性保险合同）给付性保险合同（2 2）保险法保险法第六十二条第六十二条 除被保险人的家庭成除被保险人的家庭成员或者其组成

27、人员故意造保险事故外，保险人员或者其组成人员故意造保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。使代位请求赔偿的权利。 第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则o三、损失赔偿原则的派生原则三、损失赔偿原则的派生原则（二）委付（二）委付 1 1、含义、含义l 当保险标的发生推定全损时，被保险人放弃保当保险标的发生推定全损时，被保险人放弃保险标的的所有权并将一切权益移交保险人，由险标的的所有权并将一切权益移交保险人，由保险人按保险金额全部赔偿的行为。保险人按保险金额全部赔偿的行为。o

28、 推定全损推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或其修复费用将超过财产本损已不可避免，或其修复费用将超过财产本身价值，保险人按照全损处理的一种推定性身价值，保险人按照全损处理的一种推定性损失。损失。 2 2、委付的条件、委付的条件（1 1）委付以推定全损为前提条件。）委付以推定全损为前提条件。（2 2）被保险人向保险人提出；）被保险人向保险人提出；（3 3）被保险人须就保险标的的全部进行委付）被保险人须就保险标的的全部进行委付；（4 4）委付不能附有条件。）委付不能附有条件。

29、（5 5）委付须经承诺方为有效。）委付须经承诺方为有效。 3 3、委付的效力、委付的效力 委付成立后，保险人对标的物的搜有权、委付成立后，保险人对标的物的搜有权、利益和义务必须同时接受。利益和义务必须同时接受。 由于标的物的所有权已经转移，保险人在由于标的物的所有权已经转移，保险人在处理标的物是，如果所得到的利益超过所赔偿处理标的物是，如果所得到的利益超过所赔偿的保险金，超过部分归保险人所有；如果对第的保险金，超过部分归保险人所有；如果对第三者有损失赔偿请求权，其索赔金额超过所赔三者有损失赔偿请求权，其索赔金额超过所赔偿的保险金部分，同样归保险人所有。偿的保险金部分，同样归保险人所有。第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则（三）重复保险分摊原则（三）重复保险分摊原则 重复保险重复保险：指投保人以同一保险标的、同一保险利：指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且总的保险金额之和超过保险价值的保险。，且总的保险金额之和超