小微企业贷款统计口径亟待统一.

1、陈伟忠 韩银莹近年来，我国高度关注小微企业的可持续发展，金融业也出台了一系列支持小微企业发展的政策和措施，有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题。本报记者在调查中发现，小微企业贷款统计多口径问题，长期困扰着金融管理与服务各层面工作的开展，而这既不利于信贷监测分析，也不利于政策的制定、执行和实施效果的评估。据人行宁夏银川中心支行货币信贷管理部门负责人介绍，当前，小微企业贷款统计口径既有“央行口径”、“银监口径”，也有各商业银行的“内部口径”。究其原因，除部门之间对口径的不同理解之外，主要是金融产品创新对原有的定义范围形成了挑战。现行小微企业贷款统计的基础框架是2009年人民银行、银监会制定的境内大

2、中小型企业贷款专项统计制度，后对照2011年工信、统计、发改、财政“四部委”的中小企业划型标准规定，对原有统计制度进行了全面修订，形成了“小微企业贷款”的统计指标。人民银行系统统计、发布小微企业贷款时严格按照“四部委”的划型标准。银监会2011年印发的关于支持商业银行进一步改进小型、微型企业金融服务的补充通知，明确提出小微企业贷款包括小型、微型企业贷款及个人经营性贷款，既除“四部委”标准外，还包括个体工商户及小微企业主贷款。该负责人表示，多口径存在的问题表现为，首先，“四部委”原有的统计标准已不能全面反映小微企业获得的信贷支持。小微企业的经营特点和融资需求更符合零售业务的特征，因此以小微企业主

3、为目标的个人经营性贷款成为近年的金融创新重点。金融机构推出了小微企业主专属信用卡和无抵押、无担保的信用贷款等产品，主要审核经营者的个人信用和还款能力，贷款审批时间短，还款方式灵活，为小微企业和个体工商户融资提供了方便快捷的渠道。此外，在金融服务架构设置上也出现了新的趋势，一些金融机构探索将小微企业并入零售条线进行管理。2014年年末，宁夏小微企业贷款余额同比增长19.2%，同时个人经营性贷款余额同比增长13.5%。仅按照“四部委”标准统计小微企业贷款，已不能全面反映小微企业获得的信贷支持。其次，差异化的统计口径不利于日常的监测分析。在统计贷款时，金融机构一般会按照“四部委”的标准在信贷管理系统

4、中设定参数，客户经理录入信息时企业会被自动进行划型分类。同时，根据各自业务管理和分层营销的需要，金融机构分别设置小微企业管理口径，如工商银行在依照“四部委”标准之外，对综合授信额度在5000万元以下的企业按照小企业管理流程运作，而宁夏的两家城商行在内部管理时倾向于采用“四部委标准+个体工商户贷款+小微企业主贷款”的口径。再次，多层次统计口径不利于政策实施情况的考核评估。近年来，央行和监管部门采取了一系列针对小微企业贷款的监管考核和“定向支持”政策，而口径选取并不一致。银监会按季考核小微企业贷款是否实现“两个不低于”，采用“银监口径”。人民银行按年开展小微企业信贷政策导向效果评估，采用“央行口径

5、”。2014年起，人民银行向符合条件的金融机构发放支小再贷款，条件之一为按照“央行口径”的小微企业贷款要实现“两个不低于”。2014年6月16日，人民银行对符合条件的金融机构实施定向降准，条件之一为小微企业贷款增量和余额占比达到一定要求，采用“央行口径”加上个人经营性贷款。统计口径不统一造成监管标准不一致，对政策导向的连贯性和精准性造成一定影响。对此，人行银川中心支行提出的政策建议，一是进一步加强政策沟通，统一政策层面和监管层面的小微企业贷款统计口径，并监督金融机构严格执行。二是将具有小微企业背景的个人贷款指标纳入小微企业贷款，在进行小微企业贷款统计、发布、使用时，将口径统一为“四部委标准+个体工商户贷款+小微企业主贷款”。三是会同相关部门，完善细化企业贷款划型标准，不断