Kqxdsa辉煌人生路——精算师

1、Time will pierce the surface or youth, will be on the beauty of the ditch dug a shallow groove ; Jane will eat rare!A born beauty, anything to escape his sickle sweep.- Shakespeare辉煌人生路精算师成为了精算师，就意味着他的人生道路不再平凡。 精算是一门运用概率数学理论和多种金融工具对经济活动进行分析预测的学问。在西方发达国家，精算在保险、投资、金融监管、社会保障以及其他与风险管理相关领域发挥着重要作用。精算师是同&q

2、uot;未来不确定性"打交道的，宗旨是为金融决策提供依据。人寿保险是一个典型的不确定性问题，它是针对某一个已知年龄的人在未来有生之年中获得具体利益的不确定性。一个典型的人寿保险合同是在投保人死亡之前（例如25年之内）支付一笔钱，于是保险公司要支付这笔钱的概率就是投资人在未来25年内死亡的概率。投保人在哪一年死亡是不确定的，但是精算师通过对大量人的死亡年龄进行统计研究后，就能估计出同样年龄的一大群人中有多少人会在25年内死亡，或者在另一个期间死亡。这就是说，对于给定了年龄的一组人，计算他们平均死亡年龄是可能的，这个平均死亡年龄就是"生命的平均期望值"，它在人寿保险决

3、策中是一个关键的参数。随着世界各国保险业、社会福利业及咨询业的迅速发展，精算师在世界各国已经成为一种热门而诱人的职业。精算师的诱人之处首先表现在精算师有较高的社会地位，精算师并不是人人皆可为的，一个称职的精算师不仅需要有较为扎实的数学功底，还需要掌握经济学、统计学、财经、金融、管理、法律、计算机等方面的专业知识。新保险产品开发时，要建立该产品的市场价格。要建立该价格，应该研究与之相关的各种条件如它能提供什么？在什么情况下实现其收益等等，精算师要估算该产品的成本，并在此分析的基础上，同管理人员一起决定一个适当的价格。在产品售出后，精算师经常需要继续参与产品管理。如果该产品是参与分红的保险，是根据

4、实施时间付给客户年息，则必须分析公司能够并且应该支付年息量。这就要求分析该计划的实施状况，以及未来可能需要的资金量。与此相似，许多已售产品提供信贷的或者支付给顾客的投资收入，精算师可帮助评估实施情况。综上所述，需要精算师的第一种职务主要涉及产品开发和管理。对于大多数保障产品来说，其积累的资金一部分被储备起来供以后支付使用。精算师必须估算储备金的数量，并计算出该计划今后的开支。这就要求对将来的收入做一下估算，即能从客户支付金收到多少。这就是精算师的另一职务财务管理。评估寿险公司的风险，一部分是医务人员及受过此方面专业训练人士的责任，精算师也可能涉足这一过程，但其更经常参与的是将医学信息转化为向顾

5、客征收的额外资金额，以及偿付该顾客意外死亡风险数。关键是，精算师的知识和经验在保险业和各个领域都有用武之地。精算师的收入较高 成为精算师的道路很艰苦，只有不断勤奋的人才能获得成功。它分为两个阶段：第一阶段，学业完保险学、金融学、统计学、数学等十几门课程，拿到足够学分，成为准精算师。第二阶段，工作一段时间后有了实际的工作经验，才能申请并考试。如通过并且获得批准，就成为一名精算师。现在在我国进行的精算师考试中，主要有美国精算师考试和英国精算师考试两种，考试以英文进行。几年前，精算师这个名词对于许多人来说也许是陌生的，而如今，它作为一种职业已经悄然步入我国的经济生活。随着我国保险业和咨询业的迅速发展

6、，对精算师已经提出了十分迫切的需求，可以预料，随着我国经济的发展，精算师将成为我国继律师、会计师之后的又一热门职业。精算师的工作在经济发达国家的许多部门如保险公司、投资银行、政府的保险管理机构等都需要有精算师。美国和加拿大的精算师主要在以下几个领域工作：、人寿、健康、财产或意外灾害保险公司；、精算师顾问公司；、健康服务机构；、州保险部门；、联邦政府机构；、大学和学院等。人寿保险公司、健康保险公司和财产保险公司，对出险的损失要进行相应的补偿或给付。作为保险公司的精算师，其责任一般包括恰当地鉴定和衡量所保风险；合理制定保费，确保保险金支付的有效进行。精算师对保险公司的发展有重要作用。事实上，保险公

7、司的财务清偿能力在很大程度上取决于精算师的计算和判断。具体来说，人寿和健康保险公司的精算师的主要责任包括：、调查疾病对人类的生命或健康的损害作用；、将数学模型应用于解决保险公司经营中的问题，包括制定费率、业务盈余的分配等；、确保保险公司有足够的储备以应付投保人索赔以及营业费用的支出；、设计和评估新的险种；、参与公司的管理工作；、制备公司的财务报表。在财产和灾害保险公司工作的精算师的主要责任是：、根据地理位置及各种危险因素确定差别费率；、为公司准备保险管理所要求的验证费率的材料；、测算已发生但未决事件赔款所需的数额;(4)、为公司准备财务报表；、研究和建立新的索赔估计模型和方法。 在顾问公司工作

8、的精算师主要是为顾客提供咨询建议。这些顾客包括保险公司、医院、工会、地方政府等。作为顾问的精算师，可以为一个在全国设有分支机构的大企业工作，专门设计职工福利计划，也可以成立自己的顾问公司。作为独立的顾问，他可能被要求去法庭论证一个人在意外事故中致残或致死所造成的一生潜在所得的损失，或者被要求计算在离婚情形下未来养老金的现值。顾问精算师中有些是年金及其它职工福利计划的专家，有些是人寿或健康保险的专家，有些是财产保险和灾害保险的专家。 作为一名职工福利顾问的精算师，他可能被要求为一家大公司的雇员设计年金计划，或者工会要求他去参加集体商议会，估计新的健康计划的费用。一些大公司还可能被要求就年金投资于

9、房地产、股票或货币市场提供建议。 作为人寿或健康保险公司的顾问，一些小的保险公司可能要求他帮助公司的精算师设计新险种并制定费率。意外保险公司的顾问精算师可能被要求帮助公司测算新的费率或决定用于补偿保险单持有人未决索赔的现金储备的数额，他也可能被要求为董事会协商新的保险项目而提供建议，或者一些大公司的风险管理经理可能要求他帮助衡量公司的保险项目费用。在美国和加拿大，精算师可以在州、省或联邦机构任职。在美国政府工作的精算师主要分布在社会保障管理署、健康服务资金管理署、公共健康服务部、退休军人管理署、铁路退休工人管理处、财政部等部门。这些精算师的主要责任是：监督为联邦政府雇员设立的保险和退休计划的执

10、行，对社会保障项目和医疗照顾的长期资金运动进行测算，从而为国会提供建议。在美国州政府工作的精算师通常是在州保险部任职，主要工作是管理保险公司或职工福利计划，确保其财务的正常运转及其制定的费率合理性。这些精算师的工作包括监督州和地方政府雇员的保险及退休计划的财务运转，或者为立法委员会确定给新设立的保险公司发放执照的标准提出建议。精算ABC什么是精算师？一般人对精算师均感到陌生，但其实精算学一直被广泛应用于保险及其它金融行业、甚至退休保障等社会福利中，而不少外国法庭已有习惯将某些特别复杂并涉及伤亡索偿纠纷的案件交到精算师手里，以寻求独立的分析和专业意见，由此可见精算师的角色举足轻重。那么，究竟精算

11、是一门怎样的学问？精算是运用概率统计数学理论和多种金融工具，做出经济活动分析和经营决策计划。从社会保障标准的计算、财政收支计划的测算以及投资活动的分析，到与我们每个人息息相关的生老病死等随机事件的把握，都离不开精算师周密、科学的分析和运算。精算师更被国际社会形象地比喻为协调和平衡社会经济运作的“第一小提琴手”。精算师人寿保险公司的灵魂 目前全球差不多有三分之二的精算师任职于保险公司。精算师在人寿保险公司及寿险行业的发展中具有十分重要的作用，精算技术早已广泛地运用于寿险业务、年金市场、财务运营、资金运作和预测未来等多个领域。简而言之，寿险精算师的责任是使公司能够在有效的数理基础上营运。其实精算师

12、的工作范围十分广泛，包括：保险产品的设计：通过对人们保险需求的调查，设计新的保险条款，而保险条款的设计必须兼顾人们的不同需要，具有定价的合理性、管理的可行性以及市场的竞争性； 保险费率的计算：根据以往的寿命统计、现行银行利率和费用率等资料，以确定保单的价格；准备金和保单现金价值的计算； 调整保费率及保额：根据社会的需要及时间，调整保费率和保障程度，以增加吸引力和竞争力； 审核公司的年底财务报告； 投资方向的把握：对公司的各项投资进行评估，以确保投资的安全和收益； 参与公司的发展计划：为公司未来的经济决策提供有效的数据支持和专业建议。成为精算师的条件 要想成为精算师，首先必需掌握一些基础课程，如

13、微积分、线性代数、概率论与数理统计、保险学和风险管理等。不仅如此，由于精算师所从事的是经济领域的职业，因而他们还必需有较高的经济学修养，掌握会计、金融、经济学和计算机等科学。这样，精算师才能对经济环境的变化有较强的反应能力。此外，精算师的职业还要求掌握语言表达、商业写作、哲学等科学知识。取得精算师资格必需通过一些科目的严格考试，并获得精算组织的认可。例如，在美国和加拿大，作为一名合格的精算师，必需取得美国灾害保险精算学会 (Casuality Actuarial Society)或北美精算学会(Society of Actuaries) 的正式会员资格。北美精算学会是在人寿保险、健康保险和年金

14、保险领域从事研究、考试和接受会员的国际组织，它负责从吸收非正式会员到正式会员的一系列考试。职业分析：保险精算师（FIA）毕业于上海复旦大学数学系的薄卫民，是国内通过北美精算学会考试的第一人。当年决定考精算师的动力只是想从考研的失利中寻找些许自信，没想到一不小心给考上了。薄卫民告诉记者，用三年半的时间通过精算师的考试，对于精算师的资格认证来说已经是最快的速度了。要通过精算师的考试，七八年是正常的，而十几年还未通过考试的例子在薄卫民身边并不鲜见。在中国属稀缺资源的精算师，其薪酬因所聘精算师成本和国际惯例也变得内外有别。如现在中国身价最高的精算师平安保险公司的Steven.Mile，据估计，他的身价

15、至少为每年300万人民币，国内精算师的身价仅为50万至60万人民币。能否支付精算师高昂的薪水并且公平地雇用精算师，这是薄卫民和他的朋友们经常讨论的问题，突破这一问题的瓶颈在于人们对精算师的认识。职业描述精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。精算师传统的工作领域为商业保险业，主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作。职业资格1999年7月16日，中国举行首次精算师资格考试。考试分为准精算师和精算师两部分。考生通过全部九门课程考试后，将获得准精算师资格。获得准精算师资格的考生，通过五门精算师课程的考试并满足有关精算专业培训要求，答辩合格后，才能取得精算师考

16、试合格证书。职业现状目前,国内已有40名学员获得了准精算师资格。据了解，上海10家人寿保险公司仅有精算专业人员30多人,远不能满足保险业发展的需求。专家认为,精算在中国发展存在的一个问题是能否支付精算师高昂的薪水并且公平地雇用精算师。另外，精算师在利用现有条件提高技能水平的同时,更应注重职业标准的维护。职业趋势精算师的诱人之处首先表现在精算师有较高的社会地位,有人说,按英国标准来讲,中国只有两个精算师,而按美国精算师学会的名单,中国尚不存在一个合格的精算师。事实上,中国有些具有不同资格的精算师,但整体水平仍需加强。据预测,我国未来五年急需5000名精算人才。精算师需要哪些天赋 自我激励、富有创

17、造性、独立、富有合作精神、有抱负，不仅如此，精算师还喜欢学习，喜欢解决复杂的问题，乐于与人交谈和书面的交流；既可以独立工作也乐于作为一个团队中的一员与其他人富有效率的工作。对于历史的、社会立法和政治问题也比较感兴趣。Whatever Is an Actuary?by Matthew Rodermund The following was first printed in 1982 for the newsletter of Medford Leas, a retirement community in New Jersey. Two Medford Lea

18、s residents, Franklin Blair and Matthew Rodermund, are actuaries. The present tense is appropriate because, although retired, each remains a member of his professional society. It is those societies, not the nature of an individual's occupation, that bestows on him the designation of actuary. Ad

19、mission to the professional societies requires passing a series of rigorous examinations. But what in the world is an actuary? Before that question is answered, here are a few definitions, and characterizations, that have surfaced over a long period of years from outside the profession: An actuary i

20、s a place where they bury dead actors. An actuary is what you get when you cross a computer with a gypsy fortune teller. A computer is an actuary with a heart. An actuary is one whose main object is to justify by reason a course of action adopted in error. And the classic definition: An actuary is a

21、 person who can pursue a straight line from an unwarranted assumption to a foregone conclusion. Seriously, one of the most accepted definitions is that an actuary is one trained in evaluating the current financial implications of future contingent events. But that definition is pretty fancy. Almost

22、all actuaries are in insurance,so a simple definition is that an actuary is a mathematician dealing with probabilities in the insurance business. A Fellow of the Society of Actuaries normally spends his career in life insurance. His principal functions are to calculate the probabilities of when peop

23、le will die and, from those, to calculate rates and establish reserve funds to enable a company to pay the proceeds of life insurance policies and to pay annuities and pensions. A life actuary also would calculate, for example, the funds to be held by a community like Medford Leas to meet its obliga

24、tions to its residents. Such calculations would be based in part on the expected average mortality of the residents. A Fellow of the Casualty Actuarial Society normally deals with insurance other than life, e.g., automobile, workers' compensation, fire, windstorm, ocean marine, bonding, aviation

25、, and (perhaps the most important) liabilitythe responsibility to recompense for injuries or damages suffered by others than the insured because of the insured's negligence. A casualty actuary's principal functions are similar to those of a life actuary, except that the casualty actuary calc

26、ulates the probability of accidents or loss occurrences and their severities. He also sets the rates that establish reserve funds to pay such losses. In addition, he estimates the probable cost of losses not yet reported but covered under policies long expired. An example would be a medical malpract

27、ice loss that develops many years after the original medical procedure. The foregoing descriptions of actuarial functions, though over-simplified, should convey the general idea. However, they don't suggest the opportunities actuaries get, because of their overall knowledge of the business, to e

28、nter into general administration and executive positions, and into areas like investments, risk selection, and marketing. Almost all paths in the insurance world are open to actuaries. Someone once said that an actuary is a guy who, if he enters a revolving door behind you, comes out ahead of you. I

29、t seldom happens.What is an actuary? (From ) Actuaries put a price tag on future risks. They have been called financial architects and social mathematicians because their unique combination of analytical and business skills is helping to solve a growing variety of financial and so

30、cial problems. Actuaries make financial sense of the future. How? An actuary applies mathematical models to problems of insurance and finance. To be more specific, actuaries improve financial decision making by developing models to evaluate the current financial implications of uncertain future even

31、ts.If you have never met an actuary, that's not unusual. The actuarial profession numbers only about 19,000 people in North America. But don't let that small number fool you. Actuaries put their special problem-solving skills to work in many different business situations, and their work has

32、had an influence on people's lives for more than a century. Actuaries make a difference. Their calculations and projections are the backbone of the insurance and financial security industries. Actuarial work involves lots of math, but actuaries must also be up-to-date on business issues and tren

33、ds, social science, law, and economics. In other words, actuaries have a well-rounded business approach to problem solving. And they must be good communicators to explain things to nonactuaries. Actuaries are key players on a company's management team. They are well paid, and they like what they

34、 do for a living.北美精算学会职业行为准则序言 本职业行为准则的条例部分列明了每一位精算师都必须遵守的职业和道德标准。就如何解释和应用这些条例，本准则的注释部分为精算学会的会员提供了另外的解释、教育和建议等方面的材料。每一位精算师都必须熟悉职业行为准则、条例和注释并及时掌握有关的最新变更信息。职业诚实条例1 精算师的行为应该诚实，并且应有助于提高精算师的职业声誉，履行对公众的职业责任。注释1-1. 在本准则范围内，精算师通过精算职业判断提供建议、意见和看法，履行对公众的职业责任。注释1-2. 承认有罪、在涉及金融事务中有不当行为而被认为有罪、或者是犯有任何重罪的精算师均被视为违

35、反本规范的条例1，并且应受到专业咨询纪律程序的约束。注释1-3. 精算师不应通过利用与第三方的关系，为委托人（即目前的或将来的客户或雇主）从第三方处获取非法的或是严重不恰当的利益。条例2 精算师应该提供诚实、严谨、娴熟的职业服务。注释2-1. “职业服务”指的是根据精算方法研究后提供建议、意见和看法，它还包括以精算师身份向委托人（即目前的和将来的客户或雇主）提供的其它服务。资格标准条例3 精算师只有在具备一定资格和达到相应的资格标准后才能提供职业服务。注释3-1. 提供职业服务时，精算师有责任了解该地区内适用的资格标准，并及时掌握这些标准的变化。例如，在美国执业时，适用美国精算学院（The A

36、merican Academy of Actuaries）颁布的资格标准；在加拿大执业时，适用加拿大精算学会颁布的资格条件及各地方制定的具体规定。实务标准条例4. 精算师应该保证所提供的或由其指导的职业服务符合适用的实务标准。注释4-1. 提供职业服务时精算师有责任了解该地区适用的实务标准，并及时掌握这些标准的变化。例如，在美国执业时，适用美国精算职业标准委员会(Actuarial Standards Board)颁布的实务标准；在加拿大执业时，适用加拿大精算学会颁布的实务标准。注释4-2. 如果对实务标准的适用性存在疑问，精算师应采用职业判断和适用的精算实务的普遍原则。责任通报条例5. 精算

37、师在提供职业报告时，应该清楚地注明精算师对该报告的责任。注释5-1. 精算师在提供职业报告时，应该清楚地注明精算师本人提供补充信息和解释程度，或他引用其他资料用于提供补充信息和解释的程度。注释5-2.精算师对其所作精算报告负责，但对该精算师注明的引用其他资料来源不付责任。“引用其他资料”指使用这些资料而不承担对其责任。在精算报告中应对所有引用资料来源的范围作出说明。除了受适用的实务标准限制的或禁止的资料以外，精算师可以引用任何其他的资料来源。注释5-3. 任何一份书面的职业报告必须由对其负责的精算师署名签字。签字中也可包含精算师所隶属的组织名称，但精算师和组织各自的责任不受签字形式的影响。条例

38、6. 精算师在提供职业报告时，应当注明使用该报告的委托人（即客户或雇主），及精算师的服务范围。条例7. 由于精算师向委托人（即现在的或将来的客户或雇主）提供职业服务，精算师或精算师所在公司可以通过这些服务获得直接的或间接的收入，精算师应该就这些方面向该委托人作出全面及时的汇报。注释7-1. 当精算师与精算报告的项目在财务上或组织上不独立时，精算师应向委托人告知有关的所有的实际关系。注释7-2. “间接的收入”指的是由于精算师提供职业服务而从各方面收到的，直接报酬以外的任何实际的收入。注释7-3. 受公司雇佣的精算师在多个地点提供服务时，要求说明向特定的委托人提供服务可能给公司带来的收入，而不考

39、虑从何地获得这些收入。利益冲突条例8. 精算师不应该提供存在实际的或潜在的利益冲突的职业服务，除非：精算师服务的公正性不会受到损坏；并且已经就冲突情况向所有已知的利益受影响的“直接使用者”汇报；并且所有已知的“直接使用者”已经明确表示同意该精算师提供服务。注释8-1. 精算师服务的“直接使用者”指的是有机会选择精算师并且可以与精算师就资格、工作和建议问题进行直接交流的委托人（即现在或将来的客户或雇主）。注释8-2. 如果精算师知道“直接使用者”的利益同与精算师工作相关的其他方的利益之间有重大冲突，精算师应该向“直接使用者”说明这些冲突。精算师同时还应在相关的精算报告中给出合适的披露或限制条件。

40、工作成果的控制条例9. 当精算师有理由相信他们的工作成果可能被用于欺诈、违法或逃避法律责任时，该精算师不应提供职业服务。注释9-1. 精算师准备的材料可能被另一方使用并影响第三方的行为。精算师应该认识到这些材料被错误引用、错误解释或其他错误使用的风险，应该采用合理的步骤来保证材料是清楚的、公正的陈述，如本准则条例5所规定的，该精算师保证对该材料负责。保密条例10. 精算师不应该向另一方透露通过向委托人（即客户或雇主）提供职业服务而获得的机密信息，除非获得该客户或雇主的授权或者有相应的法律规定要求这样做。注释10-1. “机密信息”指的是与精算师向委托人提供职业服务有关的，在公共场合不能获得的信

41、息。这些信息可能包括所有权性质的信息，法律禁止报告的信息，或精算师有理由相信委托人不愿泄露的信息。礼貌与合作条例11. 精算师提供职业服务时应该有礼貌，应该为了委托人（即客户或雇主）的利益与他人合作。注释11-1. 精算师之间在选择假设条件和方法时，可能会出现不同意见。对这些不同意见的讨论，不论是在精算师之间直接进行，还是体现在精算师对其他精算师的工作进行评议后呈交给委托人的报告中，都应该客观而礼貌地进行。注释11-2. 精算师在工作或雇佣过程中可能遇到这么一种情况，即如果向委托人推荐不同于其他精算师意见而作出的备选意见，并解释支持这个备选意见的因素，以及采纳该备选意见将能满足委托人的最大利益。本准则中任何条例都不能妨碍精算师向委托人推荐这个备选意见。注释11-3. 委托人有自由选择专业咨询人员的无可争辩