住房金融风险防范举措分析

1、住房金融风险防范举措分析【摘要】中国住房金融经历了从无到有、再到相对完善的开展过程，尤其近年来随着国内房地产市场持续上扬快速开展，住房金融风险问题凸显，需要时刻监控并防范。文章主要分析了当前我国住房金融开展的现状以及在开展过程中存在的主要风险，并针对这一现状提出防范住房金融风险的对策建议。【关键词】住房金融 现状 风险 防范措施住房金融是围绕住房信贷而展开的各种金融活动的总称，它以筹集和通融住房资金为核心，包括住房开发、建立、流通、消费、修缮等过程中通过金融机构而筹资的各项活动。住房金融以效劳对象的不同可以划定为：房地产金融和住宅金融，前者主要是为房地产开发商进展住房的开发建立以及交易经营等提

2、供金融效劳，而后者那么主要是为居民消费者个体房屋建造或购置、装修或维修等活动提供效劳的。目前我国的住房金融的主要作用是为住房开发、流通以及消费来提供一定的筹集或融通资金的金融工具，从而保证社会住房再消费的资金供应，实现其产业的良性循环开展。住房金融风险那么主要是指由于决策管理或一些客观因素而使得从事住房金融业务的金融机构遭受资产收益或是信誉等方面的损失。住房金融风险需要时刻监控并防范，这是与其自身的特性有着亲密关系的，住房金融风险具有一定的社会性，从事住房金融业务的金融机构其自有资金在其整个资产中只占一小部门，其运作的大部分资本都是来自社会公众的投资，一旦发生金融风险，就会引起社会公众的疯狂挤

3、兑。在住房金融的实际操作中，住房金融机构与社会公众、其他机构甚至同行业机构之间都存在着复杂的债权与债务的关系，一旦一个住房金融机构发生风险，与之相连的个体和各种机构都会受影响，进而引发多米诺骨牌效应。而且，随着全球化进程的加快，世界各国在经济上有着亲密的交往，这也使得一国发生的金融风险往往会影响到其他国家的经济开展，甚至蔓延为全球性的金融危机。新形势下政府对房地产金融市场的引导目前我国的房地产市场已经充分的市场化，随着土地市场的标准，房地产金融体系也初步建立。在经过2002年的短暂回落后，房地产业又迅速开展起来，这虽然对国民经济开展起到了刺激作用，但与此同时也引发房地产投资过热、房价居高不下等

4、问题。经济研究者普遍认为我国房地产存在宏大泡沫，并随时可能危及整个国民经济的稳定。为此我国出台了一系列房地产金融政策，试图通过政策调整来引导房地产市场的安康开展。住房金融开展现状与成就随着我国房地产产业的开展，我国的住房金融市场也从无到有，逐步开展起来。目前我国的住房金融市场主要以住房公积金制度为主，各大商业银行也设有房地产信贷部提供住房金融效劳。我国在1998年开始正式进展住房制度改革，国家制定发布了?关于进一步深化城镇住房制度改革，加快住房建立的通知?，该通知明确提出要实行住房商品化政策，改变以往实物分房的制度。之后，我国根据改革的需要建立了一定的住房金融机构，并设计推出了一些住房金融产品

5、。为了更好地贯彻住房商品化制度，我国不断制定出台了有关住房金融的法律法规，以便及时管控住房金融的开展，在30多年的探究和理论中，我国住房金融体系不断完善。住房金融存在的主要风险金融机构自身存在经营风险。目前我国住房金融机构自身的管理经营上也存在一定的破绽，这也带来了经营风险。一些商业银行的个人住房抵押贷款业务的审核环节存在标准不严的问题，有些银行为了抢占住房金融市场而放宽了对个人贷款者资质的审核标准，而且各个商业银行之间并没有建立起一个完善的、共享的借贷者信誉记录平台，这也增加了各个商业银行在审核借贷者信誉真实性等方面的难度，宽松的审核门槛很可能让商业银行在房价下跌时遭受极大的损失。由于监管不

6、严格还会造成假按揭的问题，一些企业为了不受企业贷款合同的约束而利用各种关系办理住房信誉贷款，从而获得银行的资金支持，这一过程中的信息不对等以及不真实会把企业的风险转嫁到住房金融机构之上。此外，与国外多样化的住房金融机构相比，我国的金融机构功能单一、资金来源单一，银行存款是主要的资金来源，单一化的渠道阻碍了信托投资基金等进入住房金融市场，这就增加了商业银行风险的集中性，不利于分散风险。我国住房金融缺少风险分散和风险转移机制。一是我国的住房金融缺乏二级市场。目前我国的住房就金融建立仍然较为集中于一级市场，而有价证券交易、流通的二级市场却没有建立起来。在住房金融市场不完善的状态下，一旦开展住房抵押贷

7、款业务的住房金融机构遭遇流动性资金供应困难和高本钱筹资的双重压力，其不能运用二级市场进展多渠道筹资和分散风险，就给自身增加了累积风险的可能。而且住房金融二级市场的缺失也使得低收入群体难以申请银行购房贷款或者只能申请利率较高的贷款，不利于住房金融机构发挥作用。三是我国的住房金融体系中缺乏政策性的住房贷款担保机制。我国目前普遍实行的住房贷款担保是要求住房贷款申请人的单位或其他第三方来做担保，这也使得很多想要申请住房贷款的购房者因为不满足条件而无法申请住房贷款。对于想要购房的低偿付才能者，我国出台了廉租房和经适房政策，这一方面部分解决了低收入群体的住房问题，但另一方面也无视了政策性担保机构的建立，导

8、致很多住房金融风险往往只能由借款人个体和商业银行来承担，进步了住房金融机构风险发生的可能性。住房金融风险防范措施建议第一，继续完善我国住房金融的一级市场。安康完善的住房金融市场应该是一级市场与二级市场同时存在并共同发挥作用的。但我国目前的住房金融市场还主要停留在一级市场的建立之上，并且还需要不断完善开展。首先，要丰富住房金融一级市场的层次构造，鼓励担保机构、保险机构、评估机构、信托机构以及征信机构等在住房贷款领域的开展，完善住房公积金管理体系。其次，目前我国的住房金融机构在资金来源上过于依赖银行信贷，为此需要拓宽住房金融机构的直接融资渠道，应该创造一个房地产业可以在市场进展直接融资的环境，开展

9、房地产业通过股市债券或其他证券来融资，改变现有单一的住房金融融资渠道。最后，还要完善住房金融市场体系建立，同时开展抵押市场、保险市场以及证券市场的开展，促进住房金融一级市场的不断完善。第二，开展住房金融的二级市场。兴隆国家住房金融经过多年开展，形成了以抵押贷款证券化为核心的住房金融二级市场。但在2021年美国次贷危机之后，人们意识到这种金融二级市场存在一定的风险，但我们并不能无视二级金融市场的重要作用，而且实际上二级金融市场的风险仍然是可以检测调控的，如何标准和引导住房金融二级市场的开展是重中之重。针对我国缺乏住房金融二级市场的问题，国家应该积极调控市场进展住房金融二级市场建立。在这一过程中，

10、政府首先要制定相关的法律政策，保证二级市场在建立过程中的合法性和有法可依性;其次要加快开发可以提供抵押贷款支持的证券商品，鼓励创办可以进展住房贷款证券经营交易的机构，建立和扩大住房金融的二级市场。但在开展住房金融二级市场之时，要坚持审慎的原那么，对其加强监管和引导，防止其在开展二级市场时出现市场秩序混乱等问题，保证其良性开展。第三，提升住房金融机构自身的管理程度。首先，面对目前住房金融机构对个体住房贷款申请审查不严的问题，应该鼓励银行内部建立专门的客户信誉调查评估机构，对住房信贷申请者进展信誉评估，对其申请资格以及偿债才能进展审查，防止潜在的金融风险，而且各个商业银行之间应该建立信誉评价审查共

11、享体系，通过信息共享和合作来共同预防住房信贷风险。其次，要标准住房贷款申请、发放程序，要制定严格而详细的审查标准，对住房贷款办理的评估、偿付、发放、考核等各个环节都应严格按规定标准评估，对其进展程序化和信息化的建立，方便住房金融机构自身的管理。再次，住房金融机构还可以建立一定的违约处理机制，当住房信贷者不能给按照住房贷款合同进展归还时，住房金融机构可以启动违约处理机制，对还款人进展一定的违约处理，这可以有效地防止住房金融机构的利益损失。最后，住房金融机构应在内部建立自己的风控机构，评估自身的抗风险才能。第四，丰富住房信贷资金来源渠道。住房金融机构融资渠道单一始终是威胁我国住房金融平安的风险因素之一。因此要防范住房金融风险就必然拓宽住房信贷资金的筹措渠道。住房金融机构可以开展住房储蓄业务，制定一定的优惠政策吸引个体把住房资金存入银行之中，使其成为商业按揭贷款或公积金贷款的一个资金来源补充。住房金融机构还是要不断开展建立二级市场，可以将证券作为住房信贷资金的市场来源渠道之一，这可以降低住房金融机构对银行信贷的依赖程度。此外，政府还可以对保障性住房等福利性事业贷款进展一定的贴息，加大财政对于这部分住房金融的支持。第五，完善住房金融相关法规，优化外部制度环境。目前我国有关金融开展的法律法规虽然不少，但关于住房金融方面的法律体