精品资料（2021-2022年收藏）金融危机影响下信用卡信用风险管理

1、浅析金融危机影响下的信用卡信用风险管理内容摘要第一段写选题价值。第二段概述论文主要内容。：发展信用卡业务的核心的问题就是如何利用高效的管理体系对信用卡的业务风险进行控制。本文分析了我国银行信用卡业务的各种风险，接下来就将围绕这一风险展开具体的研究分析。我认为，我国银行对信用卡信用风险管理的问题主要存在以下两个方面：一方面出自银行内部的控制管理，另一方面则是关于银行外部的环境保障，等等。那么，结合实际解决以上问题就是本文的重点分析内容。本文主要从四个部分对我国银行信用卡信用风险管理进行研究：第一部分是信用卡及信用卡风险概论；第二部分是分析信用卡信用风险管理的重要性；第三部分是金融危机时期我国信用

2、卡业务的发展现状及主要问题；第四部分是金融危机时期提出信用卡信用风险管理的相关策略。关键词：信用卡；信用风险；信用风险管理；金融危机On the Credit Risk Management of Credit Card under the Influence of the Financial RiskCredit card has been developed in Western developed countries more than half a century. Compared with it, China has a later start of credit card bus

3、iness but it developed rapidly. However, the credit card market has been changed, which does not develop as rapid as the previous two years due to the financial crisis in recent two years.How to use efficient management system to control the business risk is the core question of developing credit ca

4、rd business. In this article, I analyzed bank credit risk in China because it is the main risk, and the specific research and analysis will be launched around this risk in the next section. I consider that there are two main problems of Chinas bank credit risk management: one aspect is internal cont

5、rol management of bank, which caused by backward idea of credit risk management, single management tool, low ability of evaluating credit risk, and lack of technology and talents. Another problem is about the protection of external environment, which including imperfect laws and regulations, incompl

6、ete social credit etc. Then, the key point of this paper is to deal with these problems connect with reality.This paper is divided into four sections: section one is to introduce credit card and credit card risk outline; section two analyzed the importance of credit risk management of credit card; s

7、ection three analyzed the development of current situation of credit card business in China, also listed main problems specifically; the final section proposed strategies to credit risk management of credit card during financial crisis. Key words: Credit card Credit risk Management of credit risk fi

8、nancial crisis目 录一、金融危机对我国信用卡行业产生的影响.1(一) 信用卡行业的实质是银行消费信贷的发展产物 .1(二) 信用卡行业受到虚拟经济和实体经济的双重影响. 2二、信用卡及信用卡风险概述 .2(一) 信用卡概述 2（二）信用卡风险概述及分类、产生的主要原因 .21.信用卡风险的基本定义 .22.信用卡风险的主要分类 23.信用风险产生的主要原因 .3三、信用卡的信用风险管理 .3四、我国信用卡业务的发展现状及主要问题 .4(一) 我国信用卡业务的发展状况 .4(二) 我国信用卡风险管理的发展状况 .5(三)金融危机后信用卡风险管理存在的主要问题. 6五、针对金融危机信

9、用风险管理的对策建议 .7结 论 .8参考文献 .8浅析金融危机影响下的信用卡信用风险管理一、金融危机对我国信用卡行业产生的影响2008年爆发于华尔街的次贷危机已从局部发展到全球，从发达国家传导到新兴市场国家，金融危机大火熊熊燃烧，波及世界经济，我国也未能幸免。美国金融危机对我国经济的直接影响主要表现为中国投资者的资产损失，即中国金融机构、企业，包括个人在美国持有一定规模的证券资产，其中多数是机构和公司债券、股票等。国内经济受到金融危机的影响，信用卡市场也发生了一些变化。(一) 信用卡行业的实质是银行消费信贷的发展产物例如银行的信贷业务主要服务对象是公司或企业，因为企业一般贷款量较大，所获利润

10、较多。但银行对于个人小额(或极小额) 贷款没有合适的途径，所以由此产生通过信用卡这种方式来根据个人的信用等指标给个人短期贷款,所以从信用卡行业的实质来说,属于金融的一部分,必然收到本次金融危机的影响。(二) 信用卡行业受到虚拟经济和实体经济的双重影响金融市场中各种金融资产和各种金融资产价格之间的错综变化关系,构成虚拟经济,本次金融危机首先从虚拟经济开始,进而影响实体经济,比如最先出现问题的房地产行业和汽车行业,随之带来的问题就是失业,失业造成的后果之一就是持卡人对信用卡的偿付能力下降,尤其是已经无法偿还欠款的客户,而银行收不回已经借给客户的贷款,坏账增加,就会造成新一轮对虚拟经济的影响,反过来

11、对金融危机造成影响。二、信用卡及信用卡风险概述(一) 信用卡概述信用卡林功实，林建武.信用卡.清华大学出版社.2005，第3页。是指银行或其它金融机构签发给那些资信状况良好的人士或机构，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金以及获得发卡机构承诺的其他服务的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。其实，信用卡的实质就是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦己经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。信用卡包括贷记卡和准贷记卡两种。贷记卡是指发卡行给予持卡人一定得信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、

12、后还款的国际标准信用卡。准贷记卡是具有我国特色的信用卡中间产品，特指持卡人必须先按照发卡行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡行规定的信用额度内透支的信用卡。 （二）信用卡风险概述及分类、产生的主要原因1.信用卡风险的基本定义信用卡风险是指信用卡在使用过程中，由于不确定因素的影响，导致发卡行、特约商户和持卡人遭受到非正常的经济损失的可能性，它贯穿于信用卡的营销销售、风险控制和作业管理的各个环节。2.信用卡风险周宏亮.穆文全.信用卡风险管理.中国金融出版社.2002.第77页。的主要分类信用风险（Credit Risk）：信用风险是指因持卡人信用不良或信用状况恶化，不

13、能按照发卡行的信用卡章程及领用合约的规定偿还信用卡透支消费和预借现金等产生的本金、利息和滞纳金等费用的风险。欺诈风险（Fraud Risk）：欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。欺诈性申请包括：以虚假的身份证明、财力证明和职业证明，骗取发卡行的信任，获得信用卡；或是持卡人盗用他人身份信息申请，获得信用卡。操作风险（Operation Risk）：操作风险是指由于操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误以及外部事件等造成损失的风险。操作风险包括特约商户的交易风险和银行内部的操作风险，但操作风险更多的是发生在银行内部的操作上。

14、其他风险：除以上风险类型外，信用卡业务还面临流动性风险、法律风险和市场风险等各类风险，但由于这些风险对信用卡业务盈利水平造成的损失威胁较小，与业务是否能够成功营运的相关度不高，因此这些风险类型统一并入其他风险。3.信用风险产生的主要原因信用卡风险是在信用卡业务运行过程中发生的，其风险的产生伴随于信用卡业务运行的全过程，它主要的产生的原因有几方面：信息不对称。信息不对称是指在一项交易中，交易双方对同一事件的认知程度不一样，信息多的叫优势方，信息少的叫劣势方。银行发卡审批不严格。有些银行的信用卡业务人员盲目追求销售业绩，受理很多有恶意透支倾向的人员，其实在办卡时并不难辨认，但他们还是向其进行了授卡

15、，导致信用风险被人为的制造和放大。负债者对还款责任不够重视。由于信用卡是一种免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，所以信用卡申请者很可能利用发卡行的不知情，掩盖真实情况或者捏造虚假信息以获得信用卡透支便利。其他原因。持卡人的还款能力主要取决于他的可支配收入，当出现宏观经济的波动与经济不景气、金融危机等情况时，也间接引发了信用卡的信用风险。三、信用卡的信用风险管理信用卡信用风险管理的重要性在信用卡众多的风险种类中信用风险是业务发展面临的主要风险，也是风险管理是否成功的关键所在。因为信用风险导致的坏账损失，不仅直接减少了银行的利润，而且监管机构也会因此要求更高的资本准备金。当信用风险的损失远远超过

16、预期水平时，银行会产生巨大的资本危及，所以信用风险管理在信用卡风险管理中占据着核心地位。1.符合银行的经营特性：银行的本质是经营风险，银行利润是在一种不确定条件下的收益，即风险收益。作为高风险收益的信用卡业务更好的体现了商业银行的经营特性。在信用卡丰厚的盈利潜力背后，也蕴藏着很大的风险，特别是信用风险，其涉及面广、辐射能力强、风险容易被放大造成连锁效应，对整个经济造成重大破坏。因此，信用风险的防范与管理，对银行的经营管理来说十分重要。2.有助于实现盈利目标：与其他赢利性组织相同，银行也是本能的追求着经营利润的最大化，不过高利润的同时也伴随着高风险。因此，银行从事任何业务都需要把价值实现与信用风

17、险管理紧密的结合在一起，最终实现风险收益的最大化。3.有利于优化定价决策：信用风险管理往往是与定价决策密切相关的，敏锐的信用风险意识以及准确的信用风险计量都是金融产品定价的重要前提。如果银行不能通过良好的信用风险管理水平做出有效的定价方案，则可能出现“逆向选择”，从而失去低风险的好客户，增加银行经营风险。4.能提高银行的经营能力：良好的信用风险管理技术，可以使风险和收益相匹配，使有限的资本和巨大的信贷需求相匹配，从而实现稀缺信贷资源的优化配置和信用卡经营效益的最大化，这正是银行的核心经营能力的具体表现。5.能解决安全性和流动性问题：信用风险管理能使银行对未来的发展有更加全面的认识，并在此基础上

18、确定相应的经营策略。当未来预期的收益和利润出现波动的可能时，银行便可以通过信用风险管理，控制这些不确定因素，从而有效应对突如其来的风险，解决好安全性和流动性问题。四、我国信用卡业务的发展现状及主要问题(一) 我国信用卡业务的发展状况1985年，中国银行发行了我国内地的第一张信用卡，自此便拉开了我国银行信用卡业务发展的序幕。近些年来，中国银行卡产业总体呈快速发展的态势，产业规模持续高速的增长、定价体系逐渐的趋于合理、电子支付渠道渐显生机、新兴支付渠道也迅速增长。 据中国人民银行公布的数据显示，截至2008年第三季度末，全国累计发行银行卡172,889.69万张，同比增长18.8%。其中，信用卡发

19、卡量为13,145.67万张，较2007年增长了50.23%，中国信用卡期末信贷总额8,910.47亿元人民币,同比增长70.9%。 据中国银联发布的统计数据显示，在2009年7天春节假期中，境内银行卡跨行交易金额达到388.4亿元，同比增长32，银联卡境外交易金额同比增长54。在小额消费领域，百货、餐饮、珠宝、航空购票、家电类的刷卡消费金额增幅显著，同比分别增长503、160、67、56和46。图4-1 2002-2008年我国银行信用卡发卡量从2003年起至今，我国每年的发卡量均增长50%以上,预计到2012年，信用卡的发行总量将超过2.5亿张。然而，与成熟的国外银行卡市场相比，中国银行卡

20、市场仍存在诸多问题。国内很多银行为了占领信用卡市场，片面的追求发卡数量、重视前端的发卡市场，而忽略了后端的受理市场，持卡消费额占社会消费零售总额比例偏低，影响着中国银行卡市场的整体发展水平。图4-2 2002-2008年我国信用卡发卡机构数量 图4-3 2008年各信用卡在我国信用卡市场所占比例在信用卡业务规模不断扩大的同时，国内发卡机构也在大量增加，其竞争也日趋白热化（从图4-2可以看出）。就信用卡种类来说，我国的信用卡市场上还是以银联发行的信用卡为主。(二) 我国信用卡风险管理的发展状况信用卡发展的初期阶段，银行注重业务发展，而忽视风险管理，盲目追求发卡量，加之透支管理手段落后，信用卡电子

21、网络建设滞后，手工压卡，账款到账时间长，内部管理和特约商户操作也不规范等等原因，使得许多不法分子有机可乘。 随后，人民银行发布关于加强信用卡业务透支风险管理的通知，要求各发卡行从控制透支结构入手，改善透支质量，控制透支风险。信用卡风险管理问题引起了各家银行的高度重视，1999年，人民银行出台银行卡业务管理办法，对信用卡透支额度、透支期限、风险化解等风险管理作了明确规定，同时还统一规定了信用卡的透支利率。银行卡业务管理办法的出台，为各家银行加强信用卡风险管理指引了方向，发卡行们在这一规定的基础之上，努力探索更为完善的信用卡风险管理制度，风险考核逐渐由透支总量转变为透支质量，以不良透支所占的比例为

22、主要考核指标，并在信用卡审批中引入信用评估机制，设置了具体的评估参数，根据信用评估确定持卡人的信用额度。如今，发卡行们正着手进行信用卡发放管理体制改革，纷纷建立起信用卡中心，向国际信用卡经营惯例迈出了关键的一步。在信用卡风险管理方面，坚持以利润为中心的思想，强调风险管理的绩效，要求在风险管理中，不仅要控制透支结构，防止重大风险事故损失，而且在有效防范风险的基础上扩大透支规模，增加透支利息收入。同时，信用卡风险管理也在信用卡中心统一进行资信审查，利息收入的增加也被作为重要考核指标之一，并利用新引进的国外先进系统进行额度审批和风险监控。(三)金融危机后信用卡风险管理存在的主要问题1.信用卡机构坏账

23、增加坏账增加会对信用卡机构造成巨大影响，在经济正常时期，绝大多数持卡人可以正常还款，少数持卡人会由于个人原因或者恶意拖欠而给银行造成损失。但在金融危机时，就会有较多的持卡人因为失业或其他原因而不能及时还款，由此而造成信用卡机构坏账增加。更为严重的是，在经济机时候持卡人往往会由于收入紧缩而增加对信用卡的透支和使用，这会造成其还款更加困难和信用卡机构坏账的进一步增加。前段时间有报道指出,随着金融危机的加剧及其对实体经济的影响，美国失业率也在上升，从而导致信用卡持有人的经济压力加重,这是造成美国信用卡近期违约增多的最主要原因。2. 持卡人主要KPI 陈建: KPI 绩效管理2005现代信用卡管理中国

24、财经出版社 ，第165页。指标下降,比如平均单次刷卡金额,循环信贷使用率等指标在金融危机期间，由于受收入下降等影响，持卡人平均消费额和次数都会有一定的降低，而目前中国的信用卡行业实际收入主要依靠从持卡人和商户两块来获得利润，年费收入则实际上由于国人还不能普遍接受而往往以各种活动的形式给予减免。所以如果持卡人减少消费，那么银行从持卡人收取的利息和商户收取的佣金都要减少，对信用卡机构也是一个不小的打击。3.开发新客户变得更为困难金融危机将使符合信用卡机构目标客户的预定增长率降低，因为在信用卡机构开发的新客户中，部分是已经有了其他银行信用卡的新客户，部分是还没有信用卡的新客户，首先已经有了信用卡的新

25、客户会考虑是否再办一张新的信用卡，其次是没有信用卡可能会因为自己的经济情况而不想办卡或达不到办卡要求，这两个原因都会使信用卡机构开发新客户变得更加困难。4.信用卡相关各类风险增加的可能性中国信用卡行业目前已经在市场规模、客户数量、专业设施、配套服务等方面得了一定成绩，但与发达国家相比仍然有较大的差距。有数据显示，在金融危机下，各类信用风险增加的可能性会急剧增加，需要信用卡行业机构做好进一步控制与防范。五、针对金融危机信用风险管理的对策建议(一) 将获取新客户与维护老客户列为同等重要的工作信用卡机构由于必须要当客户总量达到一定规模后才有可能开始盈利，所以在初期各信用卡卡机构的第一任务是全力获取账

26、户量，对客户质量和已获取客户的维护则处于次要地位，但目前处于经济危机时期，首先获取新客户已经越来越不容易，其次老客户很多可能会由于经济原因而不像以前那样用卡频繁，这会造成信用卡机构在利息收入和商户佣金收入的双重下降，更为严重的是客户可能会对部分信用卡进行销卡，这就会在维持客户总量不变的前提下给获取新客户造成更大的压力，所以在目前的情况下，建议把维护老客户的工作提高到与开发新客户同等重要的地位上来，尤其对于要销户的客户，需要尽最大努力来挽留住客户。(二) 加大防范信用卡风险力度加强预防信用卡发卡风险,首先对对信用卡持卡人的审核力度和审核标准，另外对信用额度谨慎给予，比如持卡人的职业会不会由于本次

27、金融危机而收到较大影响，以防止持卡人可能出现的各种风险。 加大逾期账款催收,对现有高风险客户提前预警，对之前已经发生的逾期账户抓紧催收，同时分析该类逾期账户消费特征，来对高风险客户进行消费行为预警，从事后追究发展为事后追究与事前防范并重。同时加大贷后管理的力度，将风险消灭在萌芽之中。(三) 对现有营销手段的丰富,信用卡异业合作渠道的拓展无论什么时候，信用卡新客户的开发一直是最重要的，在金融危机来临时，更需要加大对现有营销手段进行探索，尝试开发新模式,通过其它途径来开发新客户，但在新渠道开发前需要做好前期市场调查，并评估该渠道是否适合信用卡推广，再有要加大对联名卡的推广力度，即信用卡发卡机构通过与其他行业的公司合作来发放联名卡，由于联名卡的特殊性质，其在各个信用卡卡种中的地位将会越来越重要。(四) 金融危机下对信用卡分期付款推广加大力度金融危机下，原来流动资金充沛的客户可能会暂时性的缺乏足够资金来一次性支付购买商品，但仍然对一些商品有着刚性需求，在这个时候信用卡分期付款就能派上大用场，所以信用卡机构可以在金融危机时期时期加大宣传力度，使更多持卡人可以享受该服务，同时银行也可以获得利息收入，可以选择的对象也多种多样，比如除了普通商品可以选择分期像旅游等；休闲产品也可以消费