P2P网贷平台如何进行风险控制-

1、 P2P网贷平台如何进行风险控制?现在P2P倒闭的不少,前不久央视又播了一次。作为行业从业者,我尽可能从客观角度来分析下这个问题。首先就问题来说,如何控制风险,前提是你需要知道P2P有哪些风险:一、道德风险玩钱的生意涉及的资金一般都很大,所以一旦一把手把钱卷走跑路了,那都是很大的损失。如何控制老板的道德风险?1、创始人创办平台的目的挣钱、追求社会地位、追求理想这都是正面的目的。但如果目的是骗钱、还债、自己借款,这时候就需敬而远之。(PS:有人觉得骗钱为目的的平台还有人投吗?有,投机者的心态是这样的:我只要在骗子跑路前把自己的钱收回就行。这样的投机者,窃以为应该敬而远之。2、创始人的背景、经验和

2、人品创始人或创始团队最好同时都有金融和互联网背景,再次之,至少有一种。如果完全是没经验的创业,或是完全的外行,这里风险就大了。我这里特地提到了人品,人品有时候反而更加重要。如果史玉柱来开个平台,承诺担保。那我完全放心把钱给他,因为即使他倒闭了,也会东山再起把钱还上。在互联网时代,了解一个陌生人的人品越来越容易:通过微博、微信朋友圈,了解这个人的关注点,衣食住行,能判断大概这是个什么样的人。3、流程和制度流程和制度是控制道德风险最有效的方式。如果是正规的P2P,公司老板是没有权限动用到投资人资金的。投资人充值到第三方支付借款人从第三方支付收到借款借款人还款到第三方支付投资人从第三方支付取现。严格

3、使用第三方支付平台,可以很大程度上杜绝老板跑路的可能。除此之外,公司内部的财务制度也很重要。以我司为例,所有的大额提现都会经过三位不同职能部门、岗位的人工审核。这也能在很大程度上去确认资金流动的合理性。二、信贷管理风险办理一笔、两笔贷款,然后把钱收回来了,这样算是有信贷风险的管理能力吗?不然,我借钱给我老婆,然后钱收回来了,逾期率0%,这并不代表我很厉害。信贷风险管理能力在于管理“陌生”借款人客户的数量(注意是数量,而不是金额。管理的客户数越多,能力越强。如何控制信贷风险?1、小额分散小额信贷是一个很专业的领域,现在都有专门的课程,广州和杭州的金融学院都有专业的小额信贷课程。我这里简单强调个原

4、则:小额分散。什么是小额?金融办要求小额贷款公司单笔借款借款额度,不得超过注册资金的5%。这是小额。什么是分散?借款人的行业、地域分散,借款人的数量足够多。2、杜绝虚假借款人资本是靠时间获利的,这来带个很严重的问题:风险滞后,旁氏骗局就是这样的玩法。就我的经验来说,只要是真实的做事的人,绝大部分还得比较可靠的。出现坏账的,要么是借款人一开始就是想骗钱的,要么这个借款人就是虚假的。 检验是否是虚假借款人的方法也很简单:随机抽查借款人的打款记录、借据,或随机访谈借款人。三、资产管理风险资产管理是银行的核心竞争力,也是个很专业的工作。做的不好,可能就会出现流动性危机,严重的引发挤兑等(P2P模式理论

5、上不应该出现挤兑。什么是资产管理呢?我在之前说过,对投资人来说,一定要小额分散,这样才能控制风险。但小额分散对个人的资产管理是矛盾的,我投10万出去,一年后的确挣了1万块,手头有6万资金,可还有5万是债权的形式存在的,还没收回来。因此很多P2P平台都设计了各种投资产品(也可以叫是广义的理财产品,可我们平时说的理财产品,都是狭义的理财,只能由商业银行等金融机构发行,这里暂且避讳,可以让投资人在一定时间内把本息全都收回。当前可见的P2P的资产管理方式有两种:1、债权转让式。2、拆分债权式。1、债权转让式目前做的规范的P2P都采用这种模式:投资人A投了若干笔借款,半年后到期,这时A 把还没还完的债权以一定价格转让给投资人B。这样投资人A就能够在一定期限内收回本息,成功退出。这种模式也有一定风险,如果平台运营能力弱,找不到投资人B的话,那投资人A就只能等到借款人按期限把钱还完,才能把本息收回了。类似信托展期,但这种资产管理模式,风险可见,相对来说还是比较靠谱。2、拆分债权式这是目前P2P风险极大的一块。借款人C借款100万,期限6个月。这时平台方把债权拆成6笔,额度100万,期限1个月的借款。第一笔借款给借款人,第二笔借款给第一笔借款的投资人,第三笔借款给第二笔的投资人,以此类推。这么惊