保险公司对车险业务进行结构调控的必要性与方法探讨(精)

1、简单赔付率=赔款金额保费收入。、目前我国保险行业车险业务的现状自2006年以来，伴随着交强险制度的实行，车险覆盖面迅速扩大，车险业务保 费收入快速增长，车险市场呈 现出以下几个特点。（一保费收入增速较快2006年全国实现财产险保费收入1580.35亿元,同比增长23.13%;车险保费收入1107.87亿元,同比增长29.2%。车险保费增速明显高于财产险整体保费增长速度,车险业务对产险业保费增长的贡献率达到84.33%。匚占市场比列较高从整体上看，车险保费收入占财产险保费收入的70%,同比上升3.29个百分点。分析表1可以看出,从保险公司情况看,财险 市场上市场份额较高的前四家公司 的车险业务占

2、比均超过60%,部分公司占比达到 90%以上，车险业务同比增速也较明显。1（三盈利能力有待进一步提高如表2所示，从地区数据看，车险业务占比存在差 异，但是车险业务的简单赔 付率在50%左右，车险业务效益状况有待进一步改善。车险业务规模大，对保险公司实现快速发展起着不 可忽视的作用，而车险业务 的盈利状况却不容乐观。因此，如何保证车险业务规模、提高车险业务的盈利水 平成为各家保险公司关注和研究的重点、保险行业车险业务结构调控的内涵车险结构调控，是在对保险公司已有车险经营数据进行认真细致分析的基础 上,对车险业务再进行深入细 分，通过对车龄、厂牌型号、车型、渠道、险别 等关键因素 进行分析，寻找盈

3、利能力较强、赔付率水平较低的业务。2006年四家保险公司车险保费收入单位：亿元数据来源：郭左践.2006年中国财产保险发展报告M.北京：中国财政经济出版社，2007.公司财产险保费 车险保费车险占比同比增速人保股份 712.99498.8369.96%12.07%太保产险 181.23115.7163.85%28.46%F 保产险 168.62116.669.15%47.45灿华 联合 140.11126.6290.37%-摘要:从我国财产保险市场现状来看,车险业务占比较高,呈现出一枝独 秀”的状况，这种状况在中小保险公司 中更为突出。车险属于管理型险种，由于 车险业务所占比较高，因此车险经营

4、效益的好坏，直接影响到保险公司的盈 利状况 以及在保险市场上的生存与可持续发展问题。本文结合保险公司车险经营管理工 作的实践，对车险结构调控的一些思路进行了讨论分析，以寻求提高车险盈利能力 的一些方法和手段。关键词：车险结构；赔付率；车险经营效益 中图分类号:F840.65文献标识码:A文章编号：1003-9031(2009 06-0061-02收稿日期:2009-03-09作者简介：杨鹏（1976-,男,现供职于渤海财产保险股份有限公司车险部。2009年第6期总第247期HAINAN FINANCENO. 6, 2009Serial No.247保险公司对车险业务进行结构调控的必要性与方法探

5、讨杨鹏（渤海财产保险股份有限公司车险部，天津3000422007年四省市车险保费收入单位：亿元注:广东数据来源于 2006年中国财产保险发展报告 ，中国财政经济出版 社,2007年第一版；江苏数据来源于江苏保险 行业协会 2007年12月份财产险 业务统计报表；浙江数据来源于浙江保险行业协会2007年12月份财 产险业务统计报表；上海数据来源于 上海保险同业公会07年12月报 表。地区财产险保费 车险保费车险占比车险赔款简单赔付率 广东 147.5999.0567%48.3748.8%1 苏 160115.9972%65.5856.5%浙江 144.4110.677%5448.8%上海127.

6、3665.451%36.0355.1%之后，通过采取核保管控、费用调整等措施，引导业务人员展业方向，对公司 车险业务结构进行调整和控制，提高优质险种、优质车型或者优质险别等的占比 并适度控制 盈利能力较差，赔付率水平较高险种、车型或者险别等的 发展，优化车险业务结构，提高车险业务的整体盈利能车险业务的盈利能力，由于受到车龄、 重大灾害、天气状况和驾驶员水平高低等厂牌型号、车型、渠道、险别、多种内外部因素的影响。因此，保险公司也就有了较多的调整因子做为车险结构细分、调控的依据。可以想象，即使是 对于同一家保险主体，如果在同一个的时期，由于确定的车险结构调整因子不同所造成的车型经营结果 也是不会相

7、同的。因此，保险公司应当结合自身的状况， 合理的确定一个或者几个关键因子做为车险结构分析和调控的主要依据，并根据实 际的经营状况不断加以调整，从而达到改善车险结构，提高车险盈利的目的。从车龄角度来看，可以通过将车险业务细分为1年以下的车辆、2-4年的车 辆、4年以上的车辆。通过对不同车龄段的分析，合理确定鼓励承保的车龄段， 限制承保的车龄段，严禁承保的车龄段，来调控车险业务的结构。从车型角度来 看，可以通过将车险业务细分为非营 业车和营业车。在非营业车中，还可以细分 为家用车、机关企业用车等；在营业车中，可以细分为出租车、营业货车、公 路营运车等。通过对不同车型业务的分析，合理确定鼓励承保的车

8、型范围，限制 承保的车型范围，严禁承保的车型范围，来调控车险业务结构。从车辆厂牌型号角度来看，可以通过将车险业务细 分为宝马系列、解放货车 系列、海马系列、奥迪系列、雅阁系列等。通过对不同车型业务的分析，合理 确定鼓励承 保的车型范围，限制承保的品牌范围，严禁承保的品牌范 围，来调控车 险业务结构。在实际工作中，保险公司往往会确定几个关键因子，利用业务报表系统，将各 个关键因子结合起来，对车险业 务结构及其效益状况进行数据分析，根据分析结果， 确定业务结构调整目标，并通过搭配使用核保政策和费用政 策等，以合理优化车险 业务结构。三、我国保险公司车险业务结构调整的方法（一三种情况车险结构调整的目

9、的是提高车险的盈利能力，改善车险赔付率的状况，而调整 车险结构的最根本原因在于：按照不同关键因子所划分出来的不同类型车辆的赔付 率水平是存在差异的。当我们利用某一个或者某几个关键因子对车险业务进行细分时，不同类型的车辆，其赔付率水平是存在差异 的。在这样的结果下，保险公司总是会力求提高赔付率水 平较低类型车辆的保费占比,而减少赔付率水平较高类型车辆的保费占比，以达到降低总体车险赔付率水平的目的。在保险公司的实际经营过程中,往往存在以下三种 情况：第一，根据历史数据，可以提前大致确定各类型车 辆的经验赔付率水平，并根据公司总体车险目标赔付率指标，去判断各类型车辆的占比及其浮动对总体车险赔付率的影

10、响。第二，因为 公司的销售渠道、业务来源等已 经基本确定，因此，车险业务结构状况可以大致 了解。根据历史数据，可以大致确定各类型车辆的占比状况，根据公司总体车险 目标赔付率指标去判断各类型车辆的赔付率水平控制在何种程度为宜。第三，公司的各车型占比及 其赔付率水平大体能够确定一个浮动的范围空间，然后判定总 体车险赔付率水平的浮动范围。本文探讨的为第一种情况，即根据历史数据，在基本确定了各类型车辆的经验 赔付率水平的前提下，根据总体车险赔付率控制目标去了解各类型车辆的占比及其 大致允许的浮动范围。（二车险结构调整的计算方法假设：某保险公司根据某个关键因子，将总体车险划 分为两种车型，分别为车 型A

11、和车型B。车型A的赔付率高一些，记为P 1;车型B的赔付率相对低些,记为P 2;总体车险目标赔付率63%, P 1、P 2根据公司的历史数 据可以基本确定，为已知值。假设车型A的占比X ,车型B的占比丫，现在希望能够了解，X和丫控制在何种程度 为宜，X、丫为未知量。从上述条件中可以得出：X+Y=1(1 P 1X+P 2丫=63%(2求解X和丫，得到:X=63%-P212;Y=P 1-63%12可以看出，X、丫的计算公式非常类似，分母都是两 个车型的赔付率之差，赔 付率较高车型占比的分子是目 标赔付率与赔付率较低车型的赔付率之差，赔付率较低车型占比计算结果中的分子是赔付率较高车型与目标赔付率之差

12、。在上述已知条件中，有两个数据是常数，一个是“ 1 一个是“ 63%”如果我 们再结合车险业务的实际情况，延伸考虑一下：“ 1是当整体车险业务仅划（下转第77页2（上接第62页分为两个车型的时候。在实际情况中，我们可以将车险业务划 分为很多类型。对于任何的两个车 型，我们是可以大概约定他们的变动范围。例如，我们将车险划分为营业性车辆和非营业性车辆,根据实际情况，他们的 占比分别初步确定为40%和60%。在营业性车辆中，进一步细分为营业客车和营业货 车，当考虑营业货车 和营业客车的在营业车辆中的占比 范围时，我们可以将“ 1换成“ 60%”因此， 上述公式中的“ 1可以替换为某个常数Z。“ 63

13、%是指总体车险目标赔付率，一般情况下，按照行业习惯，该数据如果控 制在55%-65%之间,是保险公 司可以承受的。因此,这个值应当是有一定浮动 范围的。在这里,我们也可以将63%替换为某个常数Q。通过再次整理，上述结果变为：X=Q-P P 1-P 2 Z(3 Y=P 1-Q 12XZ(4结果（3和（4在实际工作中，是有一定的实际操作意义的。例如，某公司通过车龄细分，将私家车业务划分为车龄不足一年（以 下简称新车业务的业务和车龄一年以上（以下简称旧车业务的业务，通过公司报 表系统分析,新车赔付率在72%左右，旧车赔付率在60%左右。同时,该公司要 求私家车业务险种占比不能超过总体车险的45%,且

14、私家车总体赔付率水平不能超过 65%。问:新、旧车业务在总体车 险业务中的占比控制在何种范围 为宜？按照上述数据可以计算得出新车占比=(65%-60% 卡72%-60% M5%=18.75% 旧车占比=(72%-65% *2%- 60% W5%=26.25%因此，在上述条件下，当新车在总体车险业务中占比 为18.75% 左右，旧车在总体车险业务中占比为 26.25%左右的情况下，私家车的总体赔 付率水平会控制在65%。当然,还可得知,在上述条件下，如果新车的占比超 过18.75%,会导致 私家车、车险总体赔付率水平上升；如果旧车的占比超过26.25%,会带来私家 车、车险总体赔付率水平的下降。

15、因此，保险公司会通过加强核保管控、费用 政策引导等措施，努力将家用车的新旧车比例控制在一个合理的范围内。车险结构的调整有很多方法，实际中核保人员可以 在对历史数据进行细致的业 务分析的基础上，通过限制 黑名单业务、加强验标管理等手段来实现。总之，作为一名车险业务管理工作者，在经营过程中，应当加强对行业数据、 本公司历史数据的研究和分 析，在细致数据分析的基础上，提高预测分析能力，努 力建立一套科学的指标考核体系，为车险业务实现又好又快的发展而努力。参考文献：1郭左践.2006年中国财产 保险发展报告M.北京 冲httpy/ki1OCM Oft in国财政经济出版社,2007.这里所指的55%-

16、65%,是指满期 赔付率，一般会高于简单赔付率水平。（四加强市场营销，支持县域经济县级邮储银行要根据县域经济的实际情况尽快开发并推出适应中小企业和弱势群体需求的信贷新品种。要把思想品质好、法制观念强、政策水平高、业 务较熟练的骨干力量调整充实到信贷岗位上，加强市场营销工作。要简化贷款操 作手续，提高服务效率，建立和明确客户经 理的职责，大力开发优质新客户、提高 金融市场占有率，积极开展各项存贷款业务。要发挥乡镇经营网络齐全的 作用, 面向地方经济和社会事业发展，紧密结合当地经济 发展规划和结构调整方向，提供深层次、贴近式的金融服 务，在搞好服务中拓展自身发展空间，创造和谐、双赢 的新局面。(五完善内控制度,加强风险防范要尽快建立和完善各项规章制度和风险管理组织架构，结合实际情况制定完善 代理网点的管理办法和监管 措施，明确邮政企业、由E储银行和银监部门对代理网 点监督管理的职责、权利和工作规程，确保代理网点管理监督有章可循、有规 可依，避免改革时期出现管理和监管上的 漏洞，防范由于业务拓展与内控脱节风险以及各类案件 的发生。要强化邮储银行和邮