刘先生家庭理财规划书

1、刘凯先生家庭理财规划书投资与理财2班刘凯先生家庭理财规划书、基本情况从您提供的悄况来看，您的月收入属于中等水平，收入不是很高，而且也逐 渐接近了退休的年龄。您的妻子H前已退休，月退休金也属于中等水平。您的儿子即将进入大学，从您提供的悄况看，您每月的结余还是很充足的， 但是您口前还是没有住房，也没有任何的商业保险，随着孩子在大学生活的教育费 支出以及住房的压力，再者您希望退休后还能维持现有的生活水平，而且希望能退 休后每年旅游一次，维持五年。现在费用不足的风险是您现在比较关注的问题。您的家庭现在已处于稳定的阶段，之前您和妻子已经通过辛勤的工作，积累 的一定的经济基础，但是以后的收入应该不会有多少

2、的增长，而且您目前尚无负 债，所以您现在应该考虑进行一定的投资。生活需要规划，财富需要打理，您不理财，财不理你。在当今社会从传统储 蓄型向投资理财时代转型的过程中，只有学会积极投资，科学理财，才能拥有美好 的未来。下面我们将对您的家庭财务以及收支悄况等做一个详细的分析。并在此基础 上，从您和妻子的养老，孩子大学的教育支出和投资方面提出一套可供参考的理财 建议以满足您的未来目标。二、家庭财务报表分析对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起，根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下：家庭资产负债表资产

3、项目金额（元）比率人民币存款200,00062. 50%流动资产小计200,00062.50%国内基金80,00025. 00%公积金40, 00012. 50%投资资产小计120,00037. 50%自用资产小计00. 00%合计320, 000100. 00%负债项目金额比率合计00. 00%净值金额比率流动净值200, 00062. 50%投资净值120, 00037. 50%自用净值00%合计320, 000100. 00%家庭收支储蓄表项目金额（元）家庭可支配收入45168. 00年缴养老金2, 880. 00年缴医疗保险720. 00年缴住房公积金& 640. 00年生活支

4、出-24, 000. 00家庭年工作储蓄21168. 00家庭资产结构图家庭可支配月收入结构表1)家庭资产结构分析您的家庭资产结构比较简单，尚无负债，流动性资产（存款）占62%,这个 意味着即使发生一些意外情况，家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但 是流动性资产所占比例很大，这样的资产结构有些保守，且II询除了投资一些收益 较低的国内基金外，并无其他的投资，我们认为您应该适当转移一部分流动性资产 做一些较高收益的投资。2）家庭收支情况您的年度支出中，日常费用占53. 1%,社会保险占7. 9%,公积金占19.1%。 您的保险费支出只占您年收入的7. 9%低于合理的水平10%,而且还只是

5、社会保险并 无其他的商业保险，家庭可能因此未能获得足够的保障。且日常的开支较大，平时 可适当减少开支。三、家庭财务比率分析1）资产负债比率二总负债/总资产二0这项数据反映了您家庭还债能力的高低。经验表明家庭的负债率一般以50% 较为适宜，您的负债比率为0,无债务压力，不会出现财务危机。2）结余比率二月结余/月收入=38. 7%您家庭每月的可支配收入为3264元，且每月的支出为2000元。这项 数据 反映了您家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上最佳，而您的这项指标尚 未达到40%,说明家庭的储蓄能力稍弱。您可以在支出方面加以控制。注意预算， 勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。3)流

6、动性比率二流动性资产/每月支出二73流动性比率的理想值在3-6之间。U前你的流动性比例非常高，说明你有足 够的资金应付突发事件的发生。像这样高的流动性资产应将更多的资金用于投资， 已获得更高的投资收益。四、家庭住房、保障惜况从成熟家庭的保障悄况看，一般建议年度保险费支出占投入人年收入总额的 10%到20%,从您提供的悄况看，您家庭H前尚无固定的住房，所以首先必须要买 一套自己的房子，然后适当的增加一份意外伤害险，毕竟现在您的妻子已退休，您 是一家的顶梁柱，保障您才能保障整个家庭。五、惜况小结通过以上的分析，U前您的家庭财务情况和收支惜况相对稳定，但是家庭资 产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个

7、家庭过于保守，影响了家庭资产的收益 性。另外最值得注意的是您的家庭保障不足，未有自己的房子，房子问题需要迫切 解决。您和妻子H前已步入中老年龄阶段，未来孩子上大学的费用以及房贷等将给 予您的家庭很大的压力，现在您应该尽早开始准备。我的建议是：尽快买房，尽快 调整资产结构，适当对保险和基金等产品加大投资，以实现您家庭资产的长期保 值、增值的理财LI标。第二部分家庭理财计划儿点基本假设作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下H前中国的通胀惜况，并结合 您家庭的具体情况作分析。1）通货膨胀的预测虽然今年开始居民消费价格（CPI）比上年少许下降，但三月份同比上涨3. 2%,未来我国价格走势虽然存在不确

8、定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨 胀压力有所加大。虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但是预计未来的20年 内3%的CPI应该是通胀的下限。2）家庭收入增长预测您的工作H前很稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升，我们假设你的 收入增长率为2%3）大学费用的增长估计您的儿子上大学后，学费将随着经济的发展而增长，我们假设学费的增长率 为3% 4）房价成长率IT前房地产行业过热，虽然国家也不断出台一些控制房价的政策，但是着眼 现在的房地产走势，预计房价还会不断上升。我们假设房价的增长率为3%。5）房贷利率预测由于购房后会产生一定的房贷，我们结合银行的贷款利率预计房贷利率为4%,且最低贷款首付

9、比例为二成。投资理财建议1、子女教育金规划未来4年内，供儿子大学学费和生活费，每年目标是现值1万元，则4年的 教育费用为：第一年：10000* (F/P, 3%, 1) =10300 元 第二年:10000*(F/P, 3%, 2)=10609 元 第三年:10000*(F/P, 3%, 3)=10927 元 第四年:10000* (F/P, 3%, 4) =11255 元 合计：43091 元2、购房计划根据房贷计算器等额本息还款法汁算，房子价格650000元，首付2成，为了 保证退休后维持现在的生活水平，且有足够的金额旅游，则按揭年数定为10年(120期),利率为2011年7月7日利率下限

10、(85折)。计算结果为还款总额 692532. 94元，首付130000元，月均还款5771. 11元。根据这个结果我们可以知 道减去首付后剩余11万元存款(20+4-13二11万元)，但是每个月必须支付 5771. 11元，根据您家庭的月收入惜况，刚开始还可以应付此月均还款，但是过了 儿年后您将面临着巨大还款的压力。倘若首付变成三成，您的首付将变成195000元，这样你剩下的银行存款剩余 45000元，今后您的还贷压力增加。若您执意要购买650000元的房子，那么您只 能缓期买房，但是还贷将推迟到退休后，这样给您的退休后的生活带来一定的压 力，而且您计划退休后旅游的资金将可能不足以支付根据这

11、样的汁算结果，我们建议您根据您家庭的财务状况购买价格稍低的住 房，而且可以现在着手购买，并提高您的首付比例，及时解决您的住房问题。这样 就可以减少了利息支出，退休前还清贷款，且退休后仍然可以维持现有的生活水 平，同时可以拥有足够的资金实现的您的旅游计划。山于现在房价调控有明显的效果，现南宇市房价也有所下降，根据市场调 查，在市中心附近有价格比较优惠的房子，两房一厅76平米，5600元/平米，这 样的一套房子价值425600元，经房贷计算器等额本息还款法，利率为2011年7月 7日利率下限（85折）计算得出，按揭年数为10年（120期），您首付三成为 127680元，以后每月还款3306. 4元

12、。根据您每月工资中自己缴纳的住房公积金为 360元/月，实际你每月的还款额为3306. 4-360*2二2586. 4元，这样就可以减少了 以后的利息支出，并且可以在10年内还完贷款，同时您退休后也能有足够的资金 用于旅游。3、保险规划由于您是家庭的顶梁柱，倘若您发生什么意外将给您的家庭留下沉重的负 担。保障您就等于保障了您的家庭，所以您现在需要购买一定保额的人身意外险， 保额以购房支出和家庭支出为前提，一年用于投保的金额应控制在年收入的10%- 20%之间最佳，但是考虑到您之后会有房贷，所以可以适当减少用于保险的投 资。应当选择合适的定期意外险。其中泰康人寿保险推岀的“e顺综合意外保障计 划

13、”中的高端商务专项保障正适合您的需要，其中：意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保险金：50万 意外伤害医疗保险金;2 万意外伤害住院津贴：100元/天这个险种售价是一年398元，您可以持续十年购买。此外还有许多价格优 惠，保障功能齐全的意外险产品。4、养老金规划您60岁退休，每年的生活费为现值24000元，则退休当年需要的养老金为 32253. 6元（24000* （F/P, 3%, 10）二32253. 6）。退休20年总共需要的养老金在 退休当年的现值为494253. 66元。您现在的职位是公务员，公务员的五险一金很齐全，所以在您退休后您的退 休金还是挺充足的，退休后基本能维持现有的生活水平。

14、以您现在的年龄及现有的 财务状况，倘若还购买养老保险将进一步增加您最近10年的财务负担。5、投资组合像您现在的年龄阶段并且附有房贷的人群而言其风险的承受能力良好，保险 意识增强，同时希望较高的回报率。其中基金和债券、货币是投资组合中不可或缺 的部分，现在的股市不明朗，所以，我们建议您购买股票型的基金，交给专家理 财，这样你的风险也就相对的减少了一点。根据您的家庭基本惜况可知，我们首先建议您留下1万块钱的备用金，根据 您现在的每个月2000元的月开支，1万元足够您5个月的正常周转，是比较合理 的数值。经过计算，当您购房后尚可用的流动性资产为：20+8+412. 768-1二18. 232 （万元

15、）你现在具有8万元的股票型基金，占可用流动性总资产的43. 88%，现在的国内股市十分的不明朗，建议您减少持有的股票型基金。以您的风险承受能 力，我们建议您持有的股票基金最多持有量占可用流动性资产的30%,超出了这个 比例，则您的风险将进一步加大。我们可以将超岀的13. 88%转换成货币型基金， 增加流动性，降低风险。通常我们为了保障资金的安全，同时乂为了取得较高的收益，购买债券的金 额占可用流动性总资产的50%左右。所以，您支付首付后，您的银行存款账户月为 11.232万元，银行存款流动性虽强，但是收益过低，不能满足您的需求，但是乂 为了保证您有足够的能力支付子女教育金和房贷。所以，我们建议

16、您能够拿9.116 万元用于投资债券和其他固定收益类理财产品，现在的银行理财产品收益山高走 低，尤其是短期产品的收益最为明显，且债券的收益率稍比银行理财产品收益率 高，所以在您选择投资银行理财产品时要注意收益率的变化，建议多投资于债券， 以确保本金安全的情况下投资报酬率大于学费成长率和通胀率。推荐产品：2012年凭证式（一期）国债（五年期，票面利率6. 15%）、天弘 永利债券基金、富力债（年利率6. 85%）根据以往的经验，货币型基金的投资比例最多为20%为宜，因此你可以将 1.116万元投资于货币型基金，这样可抵消通货膨胀率，且流动性强，风险低，比 活期储蓄收益高。此时您的银行存款账户余额

17、为1万元，这部分资金是您的家庭紧 急备用金，此资金仍为活期存款，在银行中也可享受利息的收入。推荐产品：汇添富货币基金、宝盈货币B、宝盈货币A、招商现金增值B投资组合配置投资工具资产配置预期报酬率预期收益（元）货币基金20%4. 50%1640. 88债券50%6. 00%5469. 60股票型基金30%10. 00%5469.60组合100%6. 90%12580. 08这个投资组合的投资收益率为6. 9%,虽然不是太高但能满足您的资产增值保 值要求。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，建议您随时调整资产组 合，确保您投资理财目标的实现6、旅游规划您的汁划是退休后每年一次，持续五年去旅游。在选择上述住房规划方案实 际的情况下，前面四年期间，正是您供应孩子上大学的时期，资金情况比较紧张， 但是您的孩子大学毕业后，您的资金压力就会缓解，还贷情况