商业银行后台集中运营正在进行时

1、商业银行后台集中运营正在进行时科技水平的提高和商业银行金融创新的深化，使商业银行传统的运营管理模式受到 了挑战。长期以来，国内商业银行不管规模大小，都一直以分散的运营作业模式为 主导，交易处理不管对公对还是对私业务根本上都是采用网点柜台处理的方式。随 着交易量和交易种类的不断增加、交易复杂性的不断提升，这种模式的局限性越来 越明显。工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行等商业银行，在简化产品和服 务流程的根底上，充分运用信息技术，实施了前后台业务别离，最大限度地将柜面 受理的开户、支票、汇票、汇兑等支付结算业务移到后台集中运营中心处理，建立 了分层级的后台集中运营处理中心。在我国，大银行一直都

2、是中小银行的标杆，他 们的先行，具有示范效应。相信有更多的商业银行将选择后台集中运营。集中是智慧的选择我国几乎所有的商业银行采用的是全功能网点模式，即以网点作为业务的发起及 落脚点，一笔业务的所有流程业务处理、档案管理、风险监控、运营管理均在 一个网点内完成。这就是所谓的分散作业模式。分散模式有三个明显弊端：一是业 务流程不尽合理。各分支机构都有后台运营，资源和专业技能很难共享，先不说成 本问题，业务流程和作业标准在各分支机构之间存在差异，效劳质量和客户体验不 一致。二是对柜员的业务要求比拟高，每个柜员要熟练掌握多种交易。因此，柜员 劳动强度大、工作效率不高、客户等候时间相对较长。三是风险控制

3、环节多，传统 的事后监督往往效果不好。分散作业的业务流程如下图。银行柜台S审祓沁谧主笔中前世务雉理就柩简魁相对于分散的运营，后台集中运营可以克服上述弊端，使商业银行在关注客户体验、 风险管理、提高工作效率等方面取得比拟理想的成效。理论上，集中运营的优点如 图所示：降低单位工作吋间人竟票求皐低柜曲阳节成夕 富户等候时河端短眠字履量月赦山展高章台集中樺业二作简单把雀攸操筛险诗业4观H险餌目前，实现后台集中运营的几家商业银行，选择了将对公非实时性业务作为落脚点， 将现有的业务处理流程分解为网点作为前台发起，分行及总行作为中、后台集中运 营处理的模式。即将业务在前、中、后台之间进行切割，每个环节只处理

4、其中的一 局部，同时，尽量简化并标准化每一个环节的处理，以期降低网点劳动量并在局部 处理环节上使用低本钱人员或进行外包。集中后的业务流程如下图：客户丄账务处理 请求1、栗中怎业务趾理汛程筒图后台集中运营后，网点、分行、总行的业务组织为：业务经办网点、分行作业中心 有的叫分行会计业务处理中心、总行作业中心有的叫总行专业处理中心，含 总行文档处理中心、总行会计业务处理中心、总行监控及调度中心等几个层面。 业务经办网点为办理对公业务的物理网点，负责与客户进行面对面的交流与沟通。 业 务经办网 点 主 要 是 受 理 客 户 申请，录 入 基 本 业 务 信 息 并 扫 描申请 单 据 、 向 客 户

5、 反 馈业务处理结果。分 行作业中 心 负 责 以 下 业 务 处 理： 同 城 票 据 交 换 提回集 中 处 理 本 分 行 特 色 业 务的集 中 处 理 账 户 类 业 务 的 集中处 理 贷 款 类 业 务 包括贴 现 的 集 中 处 理 银 行 汇 票 的 签 发 各 网 点 同 城 票 据的提 出 集 中 处 理 大 额 、 小 额 、 系 统 内转账等 汇 划 业 务 的 集 中 处 理 代 理 业 务 的 集 中批量 处 理集中对信息系统的影响在没有集中作业之前，各商业银行柜台处理对非实时性公业务，一般是在核心业务 系统的前端进行数据录入，然后再由其他系统或人工处理，完成后续

6、的工作。后台 集中运营后，对信息化系统来说，是一个重大的战略性变革。集中化以后的作业流 程贯穿前中后台，包括前台受理、扫描上传、后台处理和交易执行等环节，它需要 整合客户接触界面、集中的作业、核心业务系统，利用影像工作流、客户关系管理 等 最新科技 的 IT 平 台 ， 因 此对 IT 系 统 应 用 能 力 提 出了新的 要 求 。 银 行 需 要 为 此 建 立应用群，基于影像采集与处理、非结构化内容影像，电子文档管理、工作流 管 理等 IT 基 础 应 用 组 件 来 实现 。除 了 新建的 集 中 作 业 的 应 用 之 外，后 台 集 中运营 中 心 的实施对 银 行 现 有 的 I

7、T 应 用设施 也 有 影 响 ，主要是柜 面 应 用 的 修 改 和 后 台核心业 务 系统中对 机 构 /柜 员 的 操 作 控 制 以 及交易的调 整 。当前各行所进行的对公业务集中在信息系统方面，主要由银行现有核心业务系统、 影像业务管理平台系统以下简称影像系统与后台集中运营作业系统合作完成。- 核 心 业 务系 统是 业 务 交 易 的 主 系 统 ，所 有的 账 务 处 理 ，以 及 数 据 维 护 、由 核心业 务系统负责- 影 像 系 统负 责采 集 、查 询 、传 输 业 务 影 像 信 息 ，并 对 集 中 处 理 的 业 务 采 取 流 程化 的管理- 集 中 作 业 系

8、 统 主 要 处 理 前 台 业 务 登 记 、后 台 业 务 录 入 、审 核 、授 权 和 向 核 心 业 务 系统传输账务信息从已经集中的几家商业银行来看，技术实现方式各有特点，有的改造了核心业务系 统的前端，有的开发了前台柜员系统，但总体来说，大致的逻辑为：据了解，当前有一些商业银行正在思考或正在着手进行核心业务系统的重构，作业 中心这个模式应同步考虑。后台集中运营的趋势及展望 上述对公业 务集中处理是商业银行前后 台业务分 离的一部 分。按 照 IBM 全球业务咨 询效劳部的经验和对业内通常理解的总结和分析，对商业银行的前中后台做如下解 释：前台是负责业务拓展的、直接面对客户的部门和

9、人员，为客户提供一站式、全 方位的效劳。中台是通过分析宏观市场环境和内部资源的情况，制定各项业务开展 政策和策略，为前台提供专业性的管理和指导，并进行风险控制。中台往往包括风 险管理信贷管理、方案财务、产品开发、渠道管理、人力资源管理、战略规划 等职能。后台主要是业务和交易的处理和支持，以及共享效劳，包括会计处理、IT 支持、 呼叫 中心人力资源的共 享效劳等 ， 集中处 理贷款审批的中心也可以纳入后台 范畴。 后台 作业的 集中和效劳 的共享是 国际上的 趋势。后台的集中 是个广泛的概念， 包括交易 的集中处 理和效劳的 共享。 其中， 建立共享 效劳中心提供财务、人力资源、IT支持等效劳在

10、其他行业都已经有很多成熟的实践。从这个意义 上理解， 商业银行 当前后台 集中运营 还将有更 大的空间 。 除了当前对公 非实时性业 务集中 外，还 有可能将银行内部与单据有关的 其他业务纳入集中 的范围， 如反洗钱、 集中报销、 国际结 算的单证 处理等。后台集中运 营作业， 除了组织 架构调整 、 信息系 统整合外， 日常的 业务管理和 流程 的 不断优化 、 绩效评价也非常 重要。 以 总行作业 中心为例 ， 后台 集中运营 作业后， 各网点在业 务顶峰期间向总行 作业中心 发起业务 ， 存在着业务量峰值、 总行作业中 心处理能力 峰值、 客户对交易 处理时间 容忍度、 监管当局对处理时间容忍度以及同 业平均处理 时间的 相互协调关 系。 处理 不当， 就 会造成拥堵， 影响集中的信誉度和 网点、 客户 的满意度。 因此， 总行作业 中心， 除 了正常的 交易处理外， 还应关注