保险合同格式条款的法律效力

1、师新兵格式条款，依照合同法第 39 条的规定，是指当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商的条款。日常生活中，大家会遇到 许多具有格式条款性质的合同，比如一些供水合同、供电合同，还有最多的， 就是保险合同。对于保险合同的大体内容和一般约定，事先听到最多的是代理人的宣传。在签订时，往往是对方将早已准备好、打印好的合同往我们面前一放，让我么们签字，我们只有签字同意一种选择，否则，只能走人另寻他路。我们知道，合同是双方当事人对某一项或多项事情共同的意思表示，合同应当体现 签约双方共同的意愿。那么，对具有格式条款性质的保险合同，由于在签订时没有充分体现投保人、被保险人的真实意思表示，为

2、维护投保人、被保险人的合法利益，维护合同自愿、公平的基本原则，法律对保险合同格式条款的适用就有相关专 门性和限制性的规定。一、增加格式条款提供者一方的充分说明义务1、合同法第 39 条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款 的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。2、保险法第 18 条规定：保险合同中规定有关保险人责任免除条款 的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条 款不产生效力。二、发生争议时，作出对格式条款提供者一方不利的解释1、合同法第 40 条规定：提供格式条

3、款一方免除其责任、加重对方 责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第41 条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的， 应当作出不利于提供格式条款一方的解释。 格式条款与非格式条款不一致时， 应当采用非格式条款。2、保险法第 31 条规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、 被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当做有利于被保险人 和受益人的解释。三、其他有利于投保人、被保险人的法律规定1、保险法第 15、16 条规定：除法律另有规定或保险合同另有约定 之外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，而保险人不得解除保险 合同。这是在合同

4、的法定解除权方面有利于投保人、被保险人的规定2、保险法第 60 条规定：保险人对人身保险的保险费，不得以诉讼 方式要求投保人支付。这就是说，一旦投保人认为投保时没有完全理解保险合同内容，致使保险合同与所希望的保险保障不符合，或感觉自身经济能力 不能满足保险费用的交纳，投保人可以随时解除保险合同，而保险公司不能 强制要求投保人继续交纳保险费。四、投保人、被保险人能够采取的救济措施1、合同法第 54 条规定：对因重大误解而订立的或者在订立合同时 显失公平的合同，当事人可以请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。对一方 以欺诈、胁迫或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同， 受损害方有权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。这就是说，当投保人、被保险人认为订立保险合同时受到了误导而错误 的签字，或认为保险合同的约定明显不公平，或被人利用自己对保险合同和 法律的缺乏了解而签订的保险合同，投保人、被保险人可以有权在一定期限 内，请求人民法院或仲裁机构对不合理的合同条款进行修改、变更，或直接 撤销保险合同。2、在投保、理赔或退保过程中，对有争议的条款内容损害投保人、被保 险人合法利益的，投保人、被保险人也可以根据法律