第三方支付平台与银行的竞争与合作研究文献综述

1、目：第三方支付平台与银行的竞争与合作研究一、引言最近几年来，随着经济的快速进展，带动了网上购物的快速进展，出现了比如“宅经济”，团购等新兴的名词，愈来愈多的80后，乃至是90后喜欢在网上购物，涉及的内容包括衣食住行。可是随着网上购物这块蛋糕的吸引力愈来愈大,一些非法分子也试图通过它来达到欺骗消费者，到目前为止已有很多消费者受过骗。网上支付的安全与信用问题成为我国电子商务进展的热点。由此，许多商家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉足第三方支付领域。如淘宝网，eBay,慧聪网等都推出了他们基于第三方支付平台的支付工具“支付宝“、”安付通“、”生意通“。同时，专门经营第三方支付平台的

2、公司也纷纷出现,如网银在线等，都取得了不错的成绩。与此同时，银行与第三方支付也自但是然的出现了既竞争又合作的关系。从目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关系，但从久远来看，二者之间的竞争是少不了的，随着愈来愈多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在必然程度上增加银行用户的利用银行卡的踊跃性，从久远来看对银行的进展是有利的，可是从另一个方面来看，大多银行用户都通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这必将会减少银行的收益。央行公开发布非金融机构支付服务管理办法实施细则，对有关客户”每付金“没有做任何要求，这有利于第三方支付的进展。统计数据显示，2010年前三季度我国第三方支付市

3、场总交易规模达到7577亿元，包括互联网支付、电话支付和电话支付。第三方支付机构占得先机，可是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，若是银行花大力开发这方面也会取得专门好的成绩，可是目前各银行对这方面的兴趣不同，很难达到一致的协议，所以在短时刻内也很难再这方面赶超第三方支付机构。所以两边在未来的进展方面要注重适合自己的品牌，大力进展适合自己的业务。简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的作用，银行在第三方支付平台中也发挥着不可抹灭的作用，二者既彼此竞争又彼此合作，可是目前合作大于竞争。二、主体现今社会的进展日新月异，基于运算机网络的的电子商务更是大势所趋。其中网上银行与第三方支付

4、平台的崛起对电子商务进展起到了增进的作用。进展的目的是改善人类的生存质量，提高人的自由程度。增进社会进展的根本手腕是进展社会生产力，不断创造人类生存与进展所需要的物质、精神财富。然而目的与手腕之间的和谐统一并非自然形成的，它是人类社会实践进程中的产物。虽然进展目的是唯一的，但手腕是可选择的。互联网正是电子商务进展的手腕之一。可是随着第三方支付平台的进展迅速，银行在与之合作的基础上也产生了危机感，在未来必将会演变成激烈的竞争，但无论怎么说，二者到目前为止都是维持着良好的合作关系。所以针对于第三方支付平台与银行的竞争与合作，国内外一些学者针对那个问题进行了一些研究。（一）国内相关研究所谓第三方支付

5、，就是一些和产品所在国家和和国外各大银行签约，并具有必然实力和信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后，利用第三方支付机构提供的账户进行货款支付,接着，第三方支付平台通知卖家货款抵达发货，买方验货后通知第三方支付平台付款给卖方，第三方平台再将货款转化给卖方。基于第三方支付与银行的关系的重要性，许多学者都对二者的关系进行了论述。陈月波(2008)从电子商务网上支付的角度动身，对第三方支付和网上银行的进展概况和二者之间的彼此关系进行了提炼，论述了第三方支付的流程和特点，论述了第三方支付与银行的关系，并从中得出第三方支付存在的问题，指出需要有相关的法律

6、法规对第三方支付进行规范管理。程国树(2010)从第三方支付的概念和进展现状与前景入手，以支付宝为主要的对象论述第三方支付与银行的竞合关系,并指出第三方支付与银行的合作空间庞大，商业银行应该做的第一是熟悉第三方支付平台的进展趋势，再讨论了商业银行如何去拓展二者之间的合作关系。最后再用一个实际的例子来讲明二者之间的合作关系。沈利军，徐伟(2009)以第三方支付最大的平台支付宝为例，从它的流程和特征来分析其所存在的被质疑的问题，探讨了支付宝账户支付的合法性和“余颔”的合法性，并指出目前我国存在相关法律的缺失。而且从行业自身和管理部门两个方面对支付宝等电子支付机构进行规范。周林(2009)指出中国第

7、三方网上支付平台规模进展迅猛，以为在实现支付的中介功能降低社会交易本钱和提高交易效率，转移资金和对第三方提供担保，提升其客户企业的竞争力等方面具有重要的作用。同时从第三方支付的盈利模式、同行恶性竞争、网络银行的竞争、第三方支付的法律地位、支付风险控制、反洗钱等方面进行论述，为支持第三方支付平台健康进展提供建议。羊勇(2010)以支付宝为例，从支付宝的进展及长处和不足方面，分析电子商务交易平台的长处与却缺点，讨论其进展方向。王旭磊，王宝海，孙春薇(2(X)7)以为第三方支付在电子商务中发挥着重要的作用，而银行在第三方支付中又扮演着重要的作用。文中分析了目前银行在第三方支付平台中的作用，讨论二者之

8、间的竞争与合作关系，最后对二者的未来进展提出了几点建议。范星妙(2009)以为C2C第三方支付模式是一种最适合我国C2C电子商务进展支付模式,通过对该模式支付流程及进展历程来研究第三方支付与银行的竞争与合作关系，探讨了二者在竞争与合作中存在的问题，并针对这些问题提出几点建议。刘洪波(2009)以为互联网的快速进展带动了电子商务的进展，进而对网上“资金流”提出了更高的要求，从增进进展的角度动身，论述了第三方支付与网上银行的竞争与合作关系，最后从互利互惠的角度提出了几点建议，以期能增进网上支付高效，安全运行，为电子商务健康进展提供借鉴。宋赵丰(2009)指出第三方支付平台的出现专门好的解决了电子商

9、务中的信用瓶颈问题，对电子商务的进展起到了专门大推动作用。他从目前第三方支付市场的情形，就两种不同的支付平台从安全性、经济性、社会性三方面进行比较研究，进而探讨了独立型第三方支付平台和非独立型第三方支付平台的进展问题。阳志梅(2008)指出电子商务面临的最大交易障碍是网上支付中的信用问题,而第三方支付平台是解决目前电子商务中支付信用问题的重要办法。他对第三方支付平台有效性进行了论述，并结合实际，重点探讨了第三方支付平台在我国的进展模式。颜白鹭(2009)指出支付宝等第三方支付平台的成立，解决了电子商务进展的瓶颈之一一安全支付问题，为电子商务的繁荣奠定了基础。他指出第三方支付平台的运营与金融网络

10、的完善密不可分。随着支付宝等第三方支付平台的进展，支付宝与银行间开始呈现出竞争与合作的关系。(二)国外相关研究Tom.Prieto(2010)指出了第三方支付对于税收的重要性，通过一系列的教据表明在线销售和第三方支付在国民收入中占的比重超级大，由此能够看出网上支付的影响力是超级大的。并进而由此引出网上支付对于税收收入的影响。可是也指出了网上销售对税收收入也存在着不利的方面，有些商家可能利用网上交易来减少所要缴纳的税款，这直接影响到国家的税收收入。AshokVcmuri(2010)指出一个新的商业企业如第三方支付机构重点在银行也服务领域中提供优越的消费者友好的服务。它讨论了公司的核心竞争力，就是

11、更好地为客户提供更好的在线银行业务经验和能力为中心。另外，它强调如何界定和区别于传统银行的主要战略。MillerTcd(2007)探讨了在金融服务各类选择中如何积累财富，要考虑的因素主如果选择银行，储蓄或贷款协会，由此得出网上银行的优势。和指出了经纪公司提供的资产管理账户管理对于客户的吸引力。Kineyjason(2010)从网上搜索工具这一角度来论述网络对于银行的重要性,随着愈来愈发达的网络，很多人在网上能够为所欲为的发表自己的言论，银行不能轻忽网上对于自己的评价，而应当随时随地的紧跟网上的评价，并随时预缶改变自己的应对策略。本文从三个方面来讲说明网络监测工具，从免费和收费两种工具来讲明银行

12、用其来知晓客户对银行的评价。最后发表自己的观点，说明真正的监测工具不是只是去了解，而应该按照客户的需求随时改变策略来知足客户的需求。文章着重通过对网络监测工具的描述来反映银行收到客户的反愦，在美国，银行家它必需第一利用网络免费监测工具或社会媒体，其中包括谷歌公司，谷歌社会警示和kcRcckct。这也表明，银行需要完整和先进的监测必需考虑利用网络软件，它提供了在银行业相当重要的必要的信息。(2010)从人民银行修改其网站这一新闻动身，论述了人民银行不仅在他的网站提供一些资讯服务方面的内容，还将在未来提供加倍活跃的服务，为在线客户提供需求。同时指出现今的网站加倍注重条款的设置，功能性和在线应用，这

13、从一个侧面反映了第三方平台在现实生活中的应用。人民银行的这一举措，一定会引发强烈的跟风效应。探讨了金融机构与第三方支付机构的关系，指出了在可持续进展的进程中，银行和其他金融机构举足轻重的基础性地位。PerezOren(2007)通过对金融机构的研究分析，采取自我调节手腕创造与第三方支付平台互惠互利等的研究。目标是创建一个互联网为客户提供一站式服务作为移动网上银行的利用而增强。(2010)指出从2007年开始，许多银行客户对于银行的信赖逐渐的减少，银行为了挽回这些失去的客户，通过网上银行的升级来实现。分析了以往银行的网上银行所能够表现的功能比较少，从2007年以后开始，银行就专门雇佣一些高科技人

14、才，打开网上银行这块服务行业，列举了提升网上业务，使客户在网上就可以办理想要办理的业务，而且加大网上银行的安全力度，对网上银行进行监管，较少客户网上办理业务所发生的失误。他还从客户与银行两方面来论述两边的利和弊，说明开展网上银行业务对客户和银行的益处。着重表现了英国的金融业服务的生存和摆脱经济危机的方式。它提到，一些金融服务品牌利用的是在线社交工具如网银等谁会工具来解决金融决策。研究还表明，监管是大多数供给商都不肯意同意社会媒体的原因。三、评述（一）从国内相关研究的状况看：最近几年，有关第三方支付平台与银行的竞争与合作问题的文献很多,如上所述，这些文献从方方面面对第三方支付与银行关系这一热点问

15、题进行了探讨。国内的相关文献都对第三方支付平台与银行二者的关系进行了研究,并指出了二者之间应该是共赢的状态，较好的分析了二者之间的关系，数据比较清楚而且分析的也很到位。不难看出，以上的文献不论是从银行的角度，仍是从第三方支付平台的角度，都是把银行与第三方支付平台结合起来进行研究的。目前国内的文献，缺乏对第三方支付平台与银行的竞争关系的研究，而且很难提出一个切实解决第三方支付平台在现阶段存在的问题，理论界应该增强对这方面的研究，以更好地为解决银行与第三方支付平台的关系问题提供帮忙。要解决第三方支付平台与银行的竞争与合作问题，需要从各自方面进行着手，从银行来看，应该熟悉现阶段第三方支付平台的进展趋

16、势，不能抹灭第三方支付机构给银行带来的益处，要认清第三方支付平台在金融界的优势，并能从自身利益动身，与第三方支付机构和谐相处，找到互惠互利的方式；另一方面，第三方支付平台也应该认清自己与银行的关系，虽然在现阶段银行不可能从短时刻内赶超，可是也要找到若是各银行之间达到协议，那取得客户的信赖那是显而易见的，第三方支付机构要从久远的角度把握自己的方向，开展多渠道营销。从宏观层面来讲，为第三方支付平台创造更好的环境和条件，应是未来经济政策一个很重要的着力点。未来经济进展应在维持银行与第三方支付机构和平共处的基础上，进一步增强对第三方支付平台的监管，并从进展环境、支持政策上向第三方支付平台适当倾斜，着力

17、推动第三方支付服务体系建设，多管齐下以解决第三方支付存在的问题。进一步的研究应该在此基础上分析这些行为特征给客户带来的优势或劣势，和那些成功的例子利用这些优势和克服劣势方面所采取的举措，以便为政策制定者和所有者-经营者们提供决策依据。(二)从国外相关研究的状况看：这些文献以防范风险为核心，成立风险模型，成立不同的评估标准，找到控制关键，从现实的问题动身，对第三方支付与银行的关系进行论述。并指出国家有关部门必需把握银行与第三方支付平台整体业务进展的脉搏，紧密追踪业务进展的转变趋势，擅长对比分析不同类型的业务和业务进展的不同阶段、不同时期和业务的各个环节的竞争与合作问题，并及时提炼，持续总结。这些

18、分析都从本国实际动身，用最新的数据较好的分析了二者之间的关系，分析的比较透彻。可是国外的这些文献对于如何对第三方支付平台与银行二者的关系的监管分析的比较少，大体都是分析二者的关系。而且国外学者的研究多数从发达国家的角度动身，未能专门好地结合一些进展中国家的国情，缺乏可供借鉴的真正适应于进展中国家大体国情的经验性总结。所以我国应该借鉴国外先进的理论找到适合我国的有关理念，并踊跃探索对于第三方支付平台与银行二者的监管办法。四、参考文献1陈月波.我国网上银行与第三方支付问题研究J.浙江金融，2008(6):34-35.2程国树.携手。r漠视?商业银行如何选择第三方支付).金融与经济，2010(1):

19、72-74.3沈利军，徐伟.支付宝虚拟账户支付的法律分析及规制J.金融与经济,2009(6):68-70.4周林.第三方支付:机缘与挑战并存口.西南金融2)09(2):63-645羊勇.电子商务时期”第三方支付平台”的创新与推行J.管理与财富,2010(3)：79-80.6王旭磊，王宝海,孙春薇.银行与第三方支付平台的竞合关系分析.华南金融电脑,2007,15(8):53-55范星妙.C2C模式下银行与第三方支付平台研究).产业与科技论坛，2009(05):116-117.8梁娟娟，郑绮萍.电子商务第三方支付平台问题及对策研究J.现代商贸工业，2017(17):320-322.10常树森.电子商务中第三方支付平台探析).现代商贸工业，2010(20):277-278.11李瑞对国内外第三方支付平台的探析及启迪Q.中国商贸,2009(19):80-81.12赵科丰.互联网第三方支付平台的金融监管口.青年记者，2009(26):84-85.B宋赵丰.基于支付宝与首信易的第三方支付平台分析口.现代商业，2009(33):13.14刘洪波.论网上银行与第三方支付平台的竞合关系.商业时期,2009(34):97-99.15阳