第三方支付服务商的生存及发展及及海虹结算业务的关系

1、第三方支付服务概况介绍一、第三方支付服务商的定义第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。第三方支付服务商的主要特点：1.支付中介具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付服务商完成款项在付款人、银行、支付服务商、收款人之间的转移。第三方支付服务商所完成的第一笔资金转账都与交易订单密切相关，并非像银行一样提供资金汇划服务。2.中立、公正第三方支付服务商不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法权益。3.技术中间件第三方支

2、付服务商连接多家银行，使互联网与银行系统之间能够加密传输数据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。4.信用保证运行规范的第三方支付服务商，只向合法注册的企业提供支付网关服务，不向个人网站提供服务，在很大程度上避免了交易欺诈的发生，令消费者使用网上支付更有信心。二、第三方支付服务商的作用第三方支付服务的价值与意义在于：1.降低社会交易成本1）银行得以大大减少服务成本，加快了处理速度和效率；2）第三方支付服务商提供统一的应用接口，打破了银行间的壁垒，使商家不必与自成体系的多家银行连接，减少了开发和维护的成本；3）降低交易取消、交易延迟、支付失败、信用欺诈的风险，提高商家

3、网站交易成功率。2.提高商家竞争力1）商家压缩了人员规模，降低了运营成本；2）商家交易效率和效益大大提高，因此而诞生了众多无物流的，收费的网上服务；3）商家的业务覆盖区域扩大，并且使顾客在支付手段上有更多的选择；4）消费者因为信任知名的第三方支付服务商而消除了与中小商家交易的疑虑。3.促进产业发展1）帮助银行推广了电子银行业务，使其获得了更多的储户；2）使更多人体验到了网上交易的乐趣，BtoC电子商务逐步普及开来；3）银行、商家、支付服务商能够根据专业分工，各司其职，专注于自己的主业；4）商家能够获得更多的增值服务，如定制的实时交易查询和数据报表功能、退款功能，信用卡风险控制，向分支机构（代理

4、商）清算货款等；5）支付服务商以中立第三方的身份出现，对交易纠纷进行公正的裁决，维护了参与各方的合法权益。不可否认，第三方支付服务商自1999年3月开始提供服务至今，为我国电子商务的发展起到了很大的作用，其专业、专注的定位以及大部分的表现应获得高度评价。三、第三方支付服务商业务模式下面，通过分析国内现存的几种支付业务模式，鉴别一些所谓“第三方支付服务”的真伪，归纳出第三方支付服务商的必要条件。第一种业务模式：卖方企业“自营+支付中介”模式首先，这种业务模式存在着挪用其他商家的资金用于自营业务的风险，与合作商家争夺最终消费者的问题，达不到业务“中立”的标准。其次，卖方企业所建立的支付平台在技术安

5、全、业务及风险控制、对商家服务水平上有明显的欠缺，其“专业性”、“安全性”、“开放性”无法与真正的第三方支付服务商相比。第三，支付业务并非卖方企业的核心业务，一般没有经营压力。更有一批势大财雄厚的企业实行免费或低价策略，不求支付业务赢利，只追求市场份额，已经严重冲击了支付市场，危及第三方支付服务商的生存，影响电子商务的健康发展，政府应该及时制止，严格规范。第二种业务模式：第三方交易平台第三方交易平台，业务形态为向买卖双方提供交易场所，自身不负责商品销售，但是提供支付、物流等方面的支持。例如：eBay易趣、淘宝网、新浪商城、当当网等，分别属于CtoC交易平台或BtoC商城。严格意义上，在CtoC

6、交易平台或BtoC商城内提供支付服务，已经具备第三方支付的大部分特征，但是在“专业性”、“开放性”上有一定的欠缺，而且支付业务未必属于主营业务，故第三方交易平台不应纳入“第三方支付服务商”范围。根据前面的分析中，我们总结出第三方支付服务商的必要条件：A.将支付作为主营业务，以获取服务费和交易费收入为赢利模式；B.致力于电子支付的发展及应用，专业性、安全性与开放性明显且突出；C.在电子商务交易中，角色定位为“中立、公正、公平”的身份；D.具备向多种行业，不同类型商家提供基本服务、增值服务的能力。我们在判断一家企业的支付业务模式时，应该从是否以支付为主业、专业程度、角色定位、服务能力四个方面入手。

7、其中，是否以支付为主业是先决条件。问题一：支付平台内部交易模式是否属于第三方支付服务呢？支付平台内部交易模式（或者称作虚拟账户支付、电子钱包支付或Email支付等，以下简称“虚拟账户支付”），是指为买卖双方开设的预存款账户，从账户中进行交易扣款的支付业务模式。这种模式以支付网关为原型发展而来，只是付款方资金的载体不再是银行户头，而是支付平台上的虚拟账户，并且涉及到政策法律尚无明确界定的虚拟货币。对照第三方支付服务商的必要条件，以支付宝、贝宝为代表的虚拟账户支付模式，在角色定位上比较模糊，并不以支付业务的赢利为目标，产品成熟的程度、服务能力及水平都有不足，因此暂时还不能列入第三方支付服务的范畴。

8、如果服务商提供虚拟账户支付，同时又符合“支付是主营业务”等四个条件，那么，这家服务商就属于第三方支付服务商的范围。问题二：第三方信用担保的业务模式是否属于第三方支付服务？第三方信用担保的业务模式，以支付宝为例，即在买家确认收到正确的商品之前，由支付宝暂时保管货款，以防止卖家欺诈，使买家更放心。当前，IT界和媒体经常将第三方信用担保模式称作“第三方支付服务”，笔者认为这是错误的，理由如下。其一，代管货款有防范欺诈的积极意义，但是作用还仅仅限于“信用担保”，并未对支付行业有推动作用。其二，在担保过程中，用户通过货款付给服务商的过程是否安全，完全取决于服务商所提供的支付平台，与“信用担保”没有直接关

9、系，称之为“安全付款服务”过于牵强。其三，信用担保服务的作用和应用范围有局限。在数码、服装等有型商品之外，以网络游戏、电子票、音乐下载等为代表的数字化（虚拟）商品或服务的市场份额正在不断增大，在有型商品交易中效果不错的“信用担保”模式对这一类的商家却毫无价值。同样，“信用担保”的模式如果应用于BtoB电子商务，也是很难推广并应用的。所以，把第三方信用担保服务称为“安全交易服务”、“信用担保服务”或“第三方交易担保”更为贴切一些，将其归入“第三方支付服务”的行列，是概念明显混淆的。问题三：不采用支付宝式的“信用担保”模式，电子商务的诚信问题就会爆发吗？不会！1998年启动的“首都电子商务工程”中

10、，即建立了BtoC电子商务的“信任机制”：“信任机制”以第三方支付服务商为核心，对使用支付平台的商家进行资质审查、交易风险评估，将不法企业排除在外，对特定业务要收取一定的金额的保证金。同时，消费者逐渐接受并信赖支付服务商，进而接受并信任了卓越、当当等知名商家，又渐渐接受了更多的使用同一支付平台的的中小商家。支付服务商保存交易记录，客观公正地维护消费者、商家、银行各方的利益，并且为公安机关侦破犯罪提供帮助。“信任机制”沿用至今，仍然通过首信易支付为代表的第三方支付服务商发挥着巨大作用，业务覆盖国内绝大多数的BtoC电子商务网站。四、第三方支付服务的风险与监管针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构

11、，社科院金融所不久前在现代电子支付与中国经济报告中警示此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。在支付过程中，无论是支付网关或虚拟账户业务模式，资金都会在第三方支付服务商处滞留。但是，两种支付方式应区别对待，因为潜在的支付风险是不同的。“支付网关”模式一般商家的资金要滞留2、3天至数周不等。支付网关的资金流向可以通过银行进行监管的，易于管理，风险较小。针对通过支付网关

12、进行虚假或非法交易，特别是信用卡诈骗，央行可以通过有关的业务规范控制支付风险，取消违规服务商的经营资格，进而强化支付服务商的风险意识，提高支付服务商的自律意识。“虚拟账户”模式在虚拟账户业务模式下，存在无真实交易但沉淀大量资金的可能，潜在风险的大小与沉淀资金的规模几乎成正比关系。虚拟账户模式涉及到虚拟货币的发行，目前尚未在央行的监管和指导下进行运营，游离于银行系统之外，难以跟踪平台内部的资金流向，易于滋生洗钱、套现、贿赂、信用卡盗窃犯罪，应加强政策监管的力度。到底该如何控制支付风险呢，笔者认为应逐步实施。1确定非银行中介的法律地位1.1将非银行中介纳入清算组织进行管理。1.2明确第三方支付服务

13、商的资质条件，颁发第三方支付服务经营许可。允许企业自建支付平台，必要时颁发网上支付（自营）服务经营许可，自营的支付业务，服务范围不可以超出关联企业的范围。2关注交易资金安全2.1在注册资金上对第三方支付服务商加以约束，不同的注册资金只能对应不同的业务范围，不同的交易规模。这样，才能够使商家不再担忧支付服务“卷款走人”。2.2要求第三方支付服务商具有持续经营能力、盈利能力和抵抗风险的能力。2.3要求第三方支付服务商不得挪用或侵占客户沉淀的资金，在必要时根据其业务性质、潜在风险不同，要按相应的标准向央行指定的管理机构缴纳一定比例的保证金。2.4要求第三方支付服务商的自有资金账户，与客户交易资金分开

14、管理。3加强虚拟货币管理3.1明确虚拟货币的发行主体，或者是央行，或者是第三方支付服务商。第三方支付服务商发行或再发行虚拟货币之前，要以相当比例的真实货币作为保证金。3.2监管第三方支付服务商，控制资金的流向，要求第三方支付服务商跟踪并记录数额较大资金的流向，协助央行打击金融犯罪。在国内开展支付业务的第三方支付服务商，其服务器、数据库应在国内设立。3.3大型互联网企业为自身业务发行虚拟货币，要纳入央行的监管范围，限制一家企业发行的虚拟货币，不可以直接在另一家企业的网站上使用，必要时应通过第三方支付服务商进行兑换。3.4明确虚拟货币的财产属性，适时颁布法律规章，保护网民的“虚拟财产”。4提高技术

15、安全等级4.1第三方支付服务商应具备固定的经营场所和满足电子支付服务要求的物理环境。4.2第三方支付服务商应具有符合国家有关安全标准的技术和设备，特别是提供虚拟账户支付服务的，应重点防范非法入侵和数据篡改，确保数据和资料在采集、存取、处理、使用和传输中的机密性、完整性、可用性和不可否认性。4.3第三方支付服务商应保证一定规模的研发投入以获得技术进步，不断提高系统安全级别。五、第三方支付服务商生存环境分析国内电子商务市场的土壤本不大，可是一夜之间涌来了大批掘金者，而且肤色、面貌各不相同。转眼前，土地被霸占并疯狂开采，原住民再也不能靠种粮为生，结果是所有人都饿肚子，甚至人吃人这是对当前支付市场的一

16、个比喻，与现实有几分相像，请您自行判断。第三方支付服务商，正是那些默默的耕耘者，原本靠有限的服务费和手续费生存，但是现在情况不同了，生存环境已大不如前，下面将进行具体的分析。1价格战逾演逾烈一些实力强大的互联网公司自建支付平台，以免费策略抢夺市场，使第三方支付服务商不得不降低收费标准。互联网行业的“大佬”们根本就不担心支付业务的亏损，结果是给支付行业造成了沉重的打击，恶性竞争的始作佣者应该承担责任，应当被有关部门制止。中小商家一般无法从银行获得较低的手续费，就采取各种办法压低第三方支付服务商的收费，追求自身利益最大化本无可厚非，客观上是在给本已混乱的支付市场雪上加霜。2商业银行的不断挤压第三方

17、支付服务商与商业银行之间是谁也离不开谁的关系，原来是，现在是，以后也应该继续保持。前者为市场解决了很多银行所做不来的问题，教育了商家和消费者，可是后者一般要从前者毛收入中拿走六成以上，以至于常常听到“支付平台给银行扛活”的抱怨。在支付市场发展的初期，各家银行并没有引起足够的重视，如今市场初具规模了，个别银行强行“摘果子”是不对的，应该找到各自明确的定位，继续合作推动市场的发展。正如央行支付结算司樊爽文处长指出的，“在目前的法律环境中，商业银行作为经济活动过程中支付结算服务的提供者，在网上支付中扮演着极其重要的角色，是实现买家与支付中介、支付中介与卖家交易资金最终结算的唯一合法渠道”，第三方支付

18、服务商要基于银行的系统功能才能够开拓增值业务，角色上就像是银行的助手或代理，可以承担银行感觉负担较重的业务，例如社会化的公用事业或考试报名缴费，以及其它的一些银行外延业务。总体来看，银行与第三方支付服务商应该是合作大于竞争的关系。但目前的实际情况是，银行从支付服务商手中拉走了一些大商户，各地的分支银行也在不断抛出很低的收费标准，可是对支付服务商的收费却居高不下。如果把支付服务商当作业务伙伴，各家银行应该考虑如何为支付服务商留出业务发展空间和利润空间，应考虑接纳以下的建议。统一各地分支银行的收费标准，统一大商户和支付服务商的收费标准。很多家支付服务商都是银行的大客户，为何不能享受大客户待遇？银行

19、进行支付业务创新，应该与支付服务商紧密合作，不应该抱着疏远或防范的态度。有很多对于银行来说成本偏高的服务项目，外包给支付服务商后双方都能得益，而且支付服务商具有更多的服务经验，客户的感受会更好。针对当前恶性竞争的市场，银行应该采取有效措施，一种方式是推出市场指导价格，遏制价格竞争，保护银行和支付服务商的利润空间。另一种方式，承认支付服务的收费标准将不断下调，主动调低对支付服务商的收费，勇于与支付服务商共同承担利益上的损失。3第三方支付服务商相煎何急第三方支付服务商只有正常获利，稳经营，才能够确保向客户提供安全可靠、持续的服务。凡是明智的客户，并不一定会选择“亏本赚吆喝”的支付服务商，因为双方在

20、经营理念上往往存在较大分歧，即便能够合作，恐怕也只是一时难以长久，因为支付服务商随时可能烧光风险投资从市场上蒸发。某支付公司负责人说“不够聪明的混战，不是在培养用户，而是给自己刚刚起步的行业掘墓”，第三方支付服务商卷入价格战，失去收入来源，最终又能有几家幸存？价格战的最终结果是，互联网“大佬”们彻底瓜分掉支付服务商的市场，支付服务商纷纷倒闭或被兼并。如何遏制价格战，是摆在整个行业面前的重点课题。我们可以寄希望于央行制定行业的最低收费标准，在收费指导标准出台之前，各家的收费标准最起码应该不低于银行的收费标准。第三方支付服务商只有团结起来，才能够更好地保全自己，谋求长远的发展，只有组织起来，成立自

21、己的行业协会，才能够向破坏市场的行为宣战，呼吁并配合政府主管部门治理违规经营者。在达成持续经营、稳健发展、不打价格战共识的基础上，第三方支付服务商还应该加强自律，不得利用广告或者其它方法，对支付服务做出与事实不符的夸大宣传或虚假宣传；损害客户权益，利用信息、技术、业务优势欺瞒消费者，破坏公平交易；虚假承诺，要切实履行对用户的所有承诺，守法守约；捏造事实或散布虚假信息，以任何方式损害竞争对手的商业信誉。4政府主管部门缺乏监管与扶持面对一个起步不久的，已经混乱的市场，政府主管部门实施监管时，可以考虑“抓大放小”的原则，先从重点入手。此前，在第四部分中已经提到了确定第三方支付服务商法律主体资格、资金

22、安全、虚拟货币、技术安全等几个方面，为了更好地规范市场，政府主管理部门还应该明确“第三方支付服务商是非银行支付中介的主要形式，是银行的重要补充”，在政策上给第三方支付服务商适当的保护。同时，从行业健康发展的高度，杜绝价格垄断和不正当竞争，通过行业规章为合法经营者提供法律武器，还大家一个公平有序的市场。政府主管部门在规范市场，加强监管的同时，要更多地扶持第三方支付服务及企业自营的支付服务等，减少不必要的行政干预，给市场一个相对宽松有序、物竞天择的环境。并且在以下几个方面做一些卓有成效的工作：给予第三方支付服务商税收方面的优惠政策。建立全国统一的支付网关，降低社会交易成本，使专业的支付服务商能够更

23、好地专注于业务创新。统一各家银行的数字证书，逐步建立电子支付行业统一的数字认证体系。5政府对网银与支付的社会普及做得还远远不够网银与支付在全社会的普及，涉及到诸多的方面，在此无法逐一探讨，主要阐述三点意见：提升行业形象支付行业离不开银行，银行的形象和服务水平是行业形象的关键。目前，国内各银行的电子支付标准不统一，使用户要同时接受几家银行的几套业务规则；网银和支付服务的基础还不牢靠，服务水平亟待提高；信息公开披露还停留在纸面上。央行应尽快采取具体措施，促进个人网上银行证书的统一、网上支付流程的统一、技术安全标准的统一、客户服务标准的统一。必须从几大银行入手，改善电子支付链条的第一个环节，杜绝“推

24、卸自身责任”、“欺瞒顾客”、“不理不睬”等情况的发生。电子支付指引（第一号）已经实施近一年，其中在第二单第八条要求银行应公开披露七类信息，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”的内容。其实，这些内容关系到银行服务业服务风气的整改。笔者认为，相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。推广数字证书，给客户更多关爱网银用户如果只去一家银行的营业网点排一次队就能够办理数字证书，尚可接受。如果这位用户同时有几家银行的卡，就必须在

25、每家银行至少排一次队，在每家银行交上一笔工本费和使用费，服务就不够人性化了。很多用户已经知道数字证书的好处，可是办理证书要搭上时间又花钱，想把他们请进银行的营业厅，就没有那么容易了。在推广数字证书的过程中，央行和各家银行能否考虑一下来自社会的呼声：网银用户何时才能够使用全国统一的数字证书，以免劳民又伤财？银行能否考虑，和主要的电子商务企业一起推行数字证书，为用户分担证书的费用？数字证书的工本费和使用费，能否分期付款，或者先使用再付款，达到一定交易金额后免收费用？如果用户能够优惠或免费办理数字证书，可以先试用后付费，笔者可以肯定，使用数字证书的网银用户将迅猛增长，盗卡的案例将大幅减少，网上支付才

26、真正走入了寻常百姓家。促进社会媒体正面报道的力量建议由央行牵头，会同各政府部门及重点媒体，加强对电子支付的正面报道和积极引导，从而加强用户的信息安全意识，使用户掌握网银和支付基本常识，注重自我保护，为电子支付的迅猛发展奠定基础。六、第三方支付服务商何去何从？首先我们将分析第三方支付市场存在的问题，以及潜在的发展趋势。第三方支付市场上，较为突出的六个问题是：1.缺乏持续经营、稳健发展的意识，服务商陷入价格战。2.多数服务商的业务严重同质化，缺乏差异，细分的支付市场尚未形成。3.创新不足，没有拳头产品，缺乏核心竞争力。4.对大批商家定制个性化支付解决方案的需求准备不足。5.大多数企业尚未进入到支付

27、业务外包商层次。6.虽意识到虚拟账户支付模式有很大的创新空间，但不知如何或不敢向前发展。笔者认为，第三方支付服务未来的发展趋势是：1.中小企业成为电子商务创新的原动力，迫切需要第三方支付服务商的支持。2.成功的支付服务商能够以高质量的技术服务和新的增值服务体现价值，打动各行业的优秀企业，与其结成长期的合作伙伴。第三方支付服务商的初级阶段是成为商家的“收银台”，中级阶段是与商家结成紧密的利益联合体，高级阶段是成为商家提供全面的外包服务。目前，很多服务商仍停留在初级阶段，在部分服务商的业务中我们看到了中级阶段的萌芽，而高级阶段是绝大多数服务商尚未意识到的。3.BtoB支付、虚拟账户支付大有可为，移

28、动支付业务的竞争将空前惨烈。业内人士不妨认真分析一下自己的企业，是否存在上述的问题，是否忽视了市场的发展趋势，然后再去寻找摆脱现实不利局面的办法。第三方支付服务商怎样才能谋求长远的发展呢？要长远发展，必须符合以下先决条件：一是取得经营资质；二是具备较强的财力和融资能力；三是有明确的发展战略和核心竞争力；四是拥有适合自己企业的人才；最后是具有较高的经营管理水平。如果具备了以上的先决条件的大部分，市场环境也已经回归理性了，第三方支付服务商该如何迈出下一步呢？笔者尚不具备给出放之四海皆准答案的能力，只给出两点建议，请企业的主人自己来决定企业未来的发展方向吧。建议一（很多人都说过），做好支付行业要掌握

29、金融外延服务的精髓，同时具备不是很差的IT技术，而且必须能够将二个行业的背景结合起来，不能一条腿走路。建议二，企业最终能达到什么样的高度，要看“商业价值”的高低，下面引述一段不知出处的文字，以飨同业。自己赔了钱，帮着别人免费消费了一把，这叫没什么价值；自己没挣到钱，但帮别人挣了钱，这叫具有一定商业价值；自己挣了钱，但没帮别人挣钱，这叫具有自我的商业价值；自己挣了钱，也帮别人挣了钱，这叫具有标准的商业价值；自己挣了大钱，也帮别人挣了大钱，这叫具有卓越的商业价值。(以上内容选自“董国喆/首都信息发展股份有限公司”之“第三方支付服务商的生存与发展”，引用地址：“海虹”与第三方支付的关系与趋势目前虽然

30、第三方支付涉及了多个领域，但面对全国近千亿的医药领域暂时还是个空白。面对着如此丰厚的市场即而海虹推出了临安、温州等模式，宁波方案的设计更是贴近电子商务概念进行的结算服务。在诸多实践后多种模式的可参照性及可复制性逐渐显现出来为今后更好更快地占领更多的市场做了有效的铺垫。随着海虹传统的招投标业务的逐渐推广扩大，社会上对以往业务的服务需求也随之提升，我们适时地推出结算这项增值服务，正是响应了这种社会需求。只要有需求就有市场，有市场就能盈利，这是最简单不过的获利取向。但海虹要做的并不是概念上的“第三方支付”，而是为更好的服务传统招投标业务所提供结算增值服务，更是一种交易担保和融资业务。面临着困扰医药生产企业的回款问题，这种结算服务解决的是生产企业的后顾之忧。不过我们同时也要借鉴支付行业