2019年银行资金计划处年度工作计划思路

1、明年工作思路一、明年业务的思路对明年业务发展思路的确立，首先应该建立在对当前业务经营状 况的基本的认识、基本判断之上，如此，梳理和确立明年的工作思路 才更有正对性。当前，从全行业务经营层面上看，有四个方面的问题 需要积极应对：1、几年来贷款增长速度呈逐年递减态势：贷款：2009年至2013年增长速度（增长额）分别是48%（ 15.8 亿）、86%（41.7 亿）、24%（ 21.6 亿）、14%（ 15.9 亿），12%（ 15.7 亿，预见；绝对额与去年同期持平，但速度下降），年均增长37%， 近三年是15.6%。存款：2009今年增长速度（增长额）分别是258%（ 21亿，其 中同业 10

2、 亿）、72%（21 亿）、-21% （-10.3 亿）、-17% （-6.7 亿）， 27%（8.8亿，预见），年均增长15.25%，近三年是-3.7%。2、 近两年，我行在实施总行核批的计划中均出现剩余：2012年总行核定计划18.01亿元，我行贷款增加17亿元，剩余1.01亿 元；2013 年总行核定（分行 +总行二0.61+2+10.3+9.9-12.4）+6.8=17.21，预见贷款增加15.6亿，预见剩余1.61亿元【18日 监测反映：购销储增加0.08万元，剩余1.92万元；商业性比年初增 加0.08亿元，剩余计划0.53亿元；中长期比年初增加 5.78亿元， 剩余2.02亿元】

3、。3、2013年起总行对信贷计划的配置进行了变革：计划资源分总行和省分行分别配置，并对中长期信贷计划实行“双线”运行与监 测，这就从根本上确立了信贷增量的投放必须建立在到期贷款的顺利 收回上【 2013 年中长期贷款计划 =10.3+9.9-12.4=7.8 亿元，预见 2014 年总行对信贷投放政策、投向与投量将会持续或深化】 ：我行 2013 年部分中长期应收贷款及利息未能及时实现收回、 2014 年情 况是否好转？将在一定程度上影响我行中长期贷款计划的顺利实施， 如，总行在准入、 审批的控制以及信贷计划的扣减等问题都将迎面而 来。4 、2013 年 1 月 2 日起执行新的系统内借款利率

4、，已经对我行 全年的业务经营收入产生了极大的影响： 2012 年末贷款余额 129 亿 元贷款，经营利润 2.9 亿元， 2013 年末预见贷款余额 144 亿元，预 见比上年增加 15.7 亿元，预见利润 3.1 亿元。显而易见在贷款 净增 15.7 亿元的前提下，利润同比仅增加 2000 万元。基于对上述问题，我们可以做出这样的预测和判断：第一，鉴于 我行当前业务发展现状和速度， 总行在计划资源配置上， 预见将不宽 松，业务发展的供求关系矛盾将会凸显；第二，因系统内借款利率调 整、贷款利差收窄等因素，经营收入相对减少的情况将不可避免，这 将意味着 2014 年我行必须依靠更多的贷款增量或更

5、多的低成本存款 以及中间业务收入，才能维持现有的业务经营局面；第三，总行信贷 投放与存款组织挂钩政策一旦实施， 将给我行的贷款运作带来许多新 的问题（总行资金计划配置变革在进行中） 。基于上述需要应对的问题和判断， 2014 年业务工作思路的策划， 应有针对性地围绕 四个“有效” 层面来部署：有效拓展信贷规模；有 效提升资产质量；有效调整（优化）信贷结构；有效提高经营效应水 平。基于四个“有效”要求， 2014 年的业务发展思路应该体现出 三 个“坚持”：坚持业务发展的同时体现合理的布局。 一是应对我行业 务规模偏小、 业务增长速度相对放缓的局面， 发展的思想仍需继续续 倡导、强化与深化，管理

6、与考核激励机制仍需不断完善；二是因地制 宜，合理勾画和引导不同条件基层行明年业务经营发展的重点和方 向，各市县经济条件不同， 业务发展重点也应该有所区别；三是科学 预测，合理策划明年的信贷增量、增长速度以及整体收益水平。坚持既定的信贷支持重点的同时体现统筹兼顾。 在体现和突出重 点的同时，稳健支持政策性及商业性信贷业务的协调发展。坚持既定的业务发展策略的同时体现齐头并举。 毫无疑问， 资产 立行、资产带动的经营策略给各项业务的发展起到了积极的带动和促 进作用，但现实信贷资金运营成本持续走高、利差收窄，迫切需要把 存款组织管理与中间业务管理摆在与贷款投放同等的位置上， 一并实 施，相互制约、相互

7、促进。围绕以上三个“坚持”的基本思路，在业务经营发展应对措施上， 应该侧重于“四个突出和有效” ：（一）突出体现信贷投放重点，统筹兼顾，有效促进信贷规模的 增长。 核心是贷款的增长。需要理顺四个环节： 第一，合理布局，统 筹兼顾。 从总行核定我行 2013 年信贷计划资源配置上看，贷款投放 重点是政策指导性的农业农村基础设施类， 即中长期类贷款具体 包括农业科技、农村流通体系建设、农村土地整治、农民集资建房、 农村基础设施、县域城镇建设、农业综合开发、水利建设、仓储设施 等九个板块。从我行贷款实施情况上看，主要涉及土地收储、流通体 系、农业科技以及农业综合开发等板块。毫无疑问，上述九个板块，

8、总行在计划资源配置上明显倾斜，理应继续成为我行 2014 年信贷投 放的重点。与此同时，切实兼顾政策性与商业性业务的发展，特别是 要在商业性业务中， 应该积极稳妥、 并大力支持涉及海南热带农业经 济领域类的信贷业务， 让它成为我行信贷业务发展的有效补充。 第二， 区分主次， 重点先行。要综合考虑重点项目的贷款主体资格、 抵押物、 政策准入、成熟程度等条件，确保重点项目在调查、评估、评审等方 面，有充分的力量保障，有整合上的优先安排，提高重点项目实施的 成功率。 第三，因地制宜，有效引导。 要立足实际引导基层行的营销 工作，营销的重点应该以省分行审批权限内的信贷项目为主要对象； 要避免项目实施中

9、的无效折腾；要加快对成熟程度高的项目培育进 程，早上报，早调查。贷款项目的实施特别是需总行审批的信贷项目， 要尽量避开全国收购旺季需求季节。 第四，跟踪督办，同步推进。 对 重点项目实行督办制，上下紧密协调配合共同推进。第五，争取总行 政策上的支持。 要继续向总行解释、 说明现行信贷政策情形下海南分 行的实际问题和困难，争取更多的“一事一议”相关政策。涉及总行 审批项目的资料整合，相关处室要紧密跟踪与协调， 按职责按时落实。（二）突出体现信贷投放秩序协调的关系，有效优化信贷结构。 核心是信贷结构的优化。当前我行信贷资产中，政策性、政策指导性 以及商业性业务的比分别是： 17.2%， 69.7%

10、及 13.1%，。【截至 11 月 末，我们在努力开展强基、扩粮的前提下，政策性指令性贷款比年初 减少 4406 万元；重点支持的中长期贷款目前也未能用足总行下达的 计划，商业性贷款预计年末也仅仅达到总行核定的增量 6000 万元】。 海南是主销区，购销类贷款尽管是主营业务，但历年来增长乏力；中 长期贷款是主要增长点， 但现行总行准入政策门槛提高、 宏观经济调 控、地方政府债务承受能力等因素，估计明年增长形势不容乐观；商 业性贷款目前几乎是停滞不前。 这就需要我们重新考量与勾画明年的 业务发展格局。现实表明（个人观点） ：既不能过分依赖传统粮油购 销业务的发展，也不能在重点支持中长期信贷投放的

11、时候而忽视了对 商业性贷款企业的扩大支持。 应该立足海南实际， 力争在贷款增长格 局上与兄弟分行有所区别： 即 优先保证 政策性业务， 重点支持 政策指 导性业务，积极、稳健、择优 支持商业性业务。只有这样才能有效破 解我行业务发展增长瓶颈，进一步优化我行的信贷结构。（三）突出体现信贷存量的持续改善与巩固， 有效提升资产管理 质量。核心是信贷资产质量的改善与巩固。 实现我行信贷资产存量得 到极大的提升，良好局面来之不易， 必须加大维护和巩固的力度。 2014 年在资产质量管理思想和措施上 应体现四项要求： 第一，要在现实经 营中倡导和体现 “四无” 管理的主张和思想：“四无”即贷款无逾期、 无

12、欠息、无展期、无新增不良。实现经营中也许难于做到，但是，现 实资产质量管理机制及手段上要体现这些思想和原则要求。 第二，要 实现资产质量管理工作重心的转移。 2014 年资产质量管理工作的重 心应该转移到正常类贷款的管理维护以及关注类贷款的形态控制上， 基本的秩序是 管好正常，控制关注，处置不良 。正常类与关注类贷款 中，重点是中长期类贷款， 中长期贷款中重点是融资平台和土地类贷 款分期还款计划的实现和利息的按时收回 （有效错开合同上分期还款 计划期限的确定困扰） 。 第三，要客观、科学评价与对待业务发展中 面临的资产质量问题，统一、并增强业务发展的信念。 业务发展不可 避免资产质量问题， 但

13、不能简单、 机械地把贷款质量问题归罪于业务 发展，而应该从根源上寻找资产质量出现问题的管理原因； 既不能因 为资产质量出问题而放慢业务发展步伐， 也不能因为个别商业性贷款 项目出现不良而放弃对商业性信贷业务的支持。 业务发展中的资产质 量等问题必须在发展中解决，而且也只能在发展进程中解决。 第四， 充分依托 总行现行的政策、现行业务发展带来的成果以及一切有利手 段，坚决地、持续地处置和化解存量及新增不良资产，使信贷资产质 量控制在预期的水平。（四）突出体现资产、负债、中间业务的齐头并举，全面发展， 有效提高经营收益 。核心是资产、 负债、中间业务同步实施， 同部署、 相制约、相促进。同部署把存

14、款组织和中间业务管理与贷款的实 施统一纳入经营范畴， 一并同步实施； 相制约将贷款的实施与存 款增长、中间业务收入紧密挂钩，并以客户存款、中间业务等综合贡 献率为杠杆手段， 反作用于客户贷款的需求； 相促进 贷款增长带 动与促进存款增长及中间业务收入增加。 在管理思路上体现四个 “明 确”：第一，明确存款组织的管理方向。 即以贷后管理为主，以贷款 营销与其他营销为辅。 在条件许可下， 对全部生产销售类企业实行存 贷比管理；对土地收储类贷款企业， 在积极营销下游企业存款的同时， 凭借贷款份额， 力争取参与当地财政性存款资源分配； 以信贷支持为 抓手，开展对新客户的存款营销。 第二，明确存款组织管

15、理的途径。 完善现行的管理机制；严格存款组织在贷后管理实务中的具体内涵； 完善考核激励机制， 奖罚并行。第三，明确存款组织管理的制约手段。 以企业对我行的业务经营的综合贡献率为准绳，综合利用杠杆制约： 包括信贷退出、 增减授信、 商业性信贷业务增长与存款组织业绩挂钩 （建议）、利率定价等制约手段。 第四，明确中间业务收费的规范管 理。一方面要大力宣传我行服务收费政策和产品， 争取客户对我行服 务收费行为的理解、 认同；另一方面必须将信贷业务营销与服务收费 紧密结合起来，有义务、有必要、有目的提前将服务收费业务产品告 知客户。对符合收费条件的客户按服务产品、价目、费率全部实行收 费，反对“利益输

16、送”行为；与此同时，完善自身的服务内涵，规范 服务收费行为，让客户体验和感受到相应的质价服务。二、围绕工作思路开展资金计划管理工作思路： 围绕省分行党委的决策要求以及业务经营目标， 从有 效规范和提高全行资产负债管理大局出发， 以信贷计划实施、 存款组 织、中间业务、 利率定价管理为主要抓手，进一步增强资金计划对业 务运行和发展的引领作用， 通过优化资源配置和机制的整合， 进一步 优化促进资金计划的使用效率，促进全行业务经营收入水平的提高。工作目标：优化配置、保障运营、提高效益。 工作方向：资源配置到位；工作协调到位；监测督导到位；跟踪 服务到位。工作重点：基础管理；财补资金管理以及存款与中间

17、业务管理。 三、相关工作建议 （商榷与斟酌）（一）完善现行考核激励机制。 第一，调整经营绩效指标设置。 核心意识有两层：一要调整（或剔除）指标设置在“意识表示”上的 重复和考核激励上的重复计算；二要把“考核”与“考量”严格区分 开来，应当针对当年产生效益的考核项目进行指标设置与考核， 突出 体现“经营绩效考核期”本质要求，那具体怎么设置呢？考核与考量指标严格区分： 现行信贷支农 （28 分）、组织存款（ 20 分）、中间业务是收入（ 8 分）、不良贷款率（ 10 分）、不良贷款余额 下降（ 10）、贷款形态迁徙（ 3分）、人均利润（ 12分）、业务开发（ 9 分）八项指标中，信贷支农、组织存款

18、、中间业务、不良贷款余额下 降率以及贷款形态迁徙五项是严格意义上的经营绩效“考核”指标。 因为它们的变化直接影响到考核期内的经营最终成果， 所以，应该以 此为基础，建立独立的经营绩效监测考核指标体系。而“不良贷款率”、“人均利润”以及“业务开发”三项是严格意 义上的“考量”指标，其本质上是“考核”指标的从属关系反映，也 是经营成果的间接反映， 这三项指标本质上对考核期内最终经营成果 影响甚微甚至没有影响， 并且上述五项严格意义上的经营绩效 “考核” 指标已经全面涵盖了这三项“考量”指标的意识表示（如纳入考核， 那是重复计算）：如：“不良贷款余额下降率”指标，本质上已经“源头”上（注 重的是不良贷款的绝对额下降而非通过贷款投放的增加带来的不良 率相对下降）涵盖了“不良贷款率”的意识表示；由比如： “信贷支 农”的利息收入、“组织存款”抵消系统内借款成效、 “中间业务”扩 大收入，最终反映在经营“利润”指标上，利润大， “人均利润”自 然就高；又比如：“业务开发”，考核期内的“信