保险及我们 2003

1、 保险与我们主要内容主要内容一、保险的概念一、保险的概念二、保险的分类二、保险的分类三、保险产品介绍三、保险产品介绍四、保险与我们四、保险与我们一、保险的概念 什么是保险什么是保险 保险的法律用语保险的法律用语1、保险的定义中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法对保险的定义：对保险的定义： 本法所称保险，是指投保人投保人根据合同约定，向保险人保险人支付保险费，保险人保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、保险的专业用语 投保人投保人 被保险人被保险人

2、 受益人受益人 保险人保险人 保险标的保险标的 保险利益保险利益 保险事故保险事故 保险危险保险危险 保险金额保险金额 保险费保险费 保险合同保险合同 保险期限保险期限 保险基金保险基金 保险人：又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 被保险人：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。 受益人：由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。 保险金额：是指一个保

3、险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。 保险费：指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。 缴费期间：指应缴付保险费的期限。 保险期限：保险公司在约定的时间内对约定的保险事故负保险责任，这一约定时间就成为保险期限。二、保险的分类 按照实施的方式不同分类按照实施的方式不同分类 按照经营的目的不同分类按照经营的目的不同分类1、按照实施的方式分类 强制保险强制保险 也称法定保险。它是根据一国的法律、法规或行政命令的有关规定，强制被保险人必须参加的保险。 自愿保险自愿保险 是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而

4、建立起来的保险关系。 绝大多数绝大多数商业保险商业保险都是采用都是采用自愿保险自愿保险的方式的方式 政策性保险政策性保险和和社会保险社会保险则主要采用则主要采用强制保险强制保险的方式的方式我国现行法律法规规定的强制保险有：我国现行法律法规规定的强制保险有：海洋环境保护法强制油污染民事责任保险煤炭法强制井下职工意外伤害保险建筑法强制危险作业职工意外伤害保险道路交通安全法机动车交通事故责任强制保险内河交通安全管理条例强制船舶污染损害责任、沉船打捞责任保险旅行社管理条例强制旅客旅游意外保险海洋石油勘探开发环境保护管理条例强制污染损害责任保险机动车交通事故责任强制保险条例交强险交强险 机动车交通事故责

5、任强制保险机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照中华人民共和国道路交通安全法的规定投保机动车交通事故责任强制保险。 家庭自用汽车家庭自用汽车6座以下座以下950元元 2、按照经营的目的分类 商业保险 指由商业保险公司为获取保险经营利润按商业经营原则组织经营的保险业务。平安保险公司、太平洋保险公司

6、等。 社会保险 指国家通过立法来筹集保险基金，对一国的劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下，给予基本的经济保障的一种社会保障制度。社保在社会保险中心办理。 “五险一金”指什么？“三险一金”是什么？ 五种保险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险 “一金”指的是住房公积金 政策保险 指政府通过采用保险的手段来贯彻实施某种政策的保险。商业保险财产保险人身保险责任保险保证保险海上保险（海上的财产）货物运输保险（货物）火灾保险（静止的物质财产）运输工具保险（运输工具）工程保险（工程项目）人寿保险（人的生死）年金保险（人的生存）健康保险（人的疾病）人身意外伤害保险（人的意外事故

7、）农业保险（农作物和牲畜）社会保险养老保险失业保险疾病保险生育保险工伤保险商业保险之财产保险 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 财产保险，包括财产保险（狭义）、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。 海上保险海上保险 海上保险（marine insurance）是以海上财产，海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保险标的的保险。对自然灾害或其他意外事故造成海上运输损失的一种补偿方法。保

8、险方与被保险方订立保险契约，根据契约被保险方应付一定费用给承保方，发生损失后则可得到承保方的补偿。 目前各国保险公司经营的海上保险业务主要有：海洋船舶保险、海洋货物运输保险、海上石油开发保险、保障和赔偿保险 搁浅触礁沉没着火 海上石油开发保险海上石油开发保险 它是以海上石油开发过程中的各类财产、利益、责任和费用等为保险标的的保险。主要包括海上移动性钻井设备的保险，平台钻井机的保险，控制井喷费用保险，油田建设工程保险，溢油、污染及费用保险，第三者责任保险，各种工作船保险，租金保险，重钻费用保险，战争与政治风险的保险，平台保险和油管保险等。这是一种综合性保险。 货物运输保险货物运输保险 货物运输保

9、险是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。 分类： 1）海洋货物运输保险（同海上保险中的海洋货运保险） 2）陆上货物运输保险 3）航空货物运输保险 4）邮递运输保险 火灾保险火灾保险 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险承保的保险责任通常包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 运输工具保险运输工具保险 是指由投保人或被保险人之间，以被保险人所有或经营管理的载人、载物或从事某种特殊

10、作业的运输工具为保险标的，明确相互权利义务关系的保险活动。承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机等各种以机器为动力的运载工具的一种财产保险。运输工具保险的险种主要有：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险。 工程保险工程保险 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。工程保险的主要险种包括：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险。 工程保险的责任范围由二部分组成，第一部分是针对工程项目的物质损失部分，包括工程标的有形财产的损失和相关费用的损失；

11、第二部分主要是针对被保险人在施工过程中因可能产生的第三者责任而承担经济赔偿责任导致的损失。 建筑工程一切险建工意外险设计师职业责任保险除外责任： 设计错误引起的损失和费用 因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置 。农业保险农业保险 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。 农业保险按农业种类不同分为分为种植业保险种植业保险、养殖业保险养殖业保险； 按危险性质分为自然灾害损失保险自然灾害损失保险、病虫害病虫害损失保险损失保险、疾病死亡保险疾病死亡保险、意外事故损失保险意外事故损失保险；受灾的水稻秧苗受

12、灾的水稻秧苗 受灾的大棚甜椒受灾的大棚甜椒 商业保险财产保险人身保险责任保险保证保险海上保险货物运输保险火灾保险运输工具保险工程保险人寿保险年金保险健康保险人身意外伤害保险商业保险之人身保险人身保险 人身保险是以人的寿命和身体人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。 人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险人寿保险、年金保险、健康保险和人身意外伤害保险和人身意外伤害保险。 人寿保险人寿保险 人寿保险是以人的生命为保险标的，以生

13、、死为保险事故的一种人身保险。 人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两定期寿险、终身寿险、两全保险。全保险。 定期人寿保险定期人寿保险 定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期保单规定的期间发生死亡间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。 终身人寿保险终身人寿保险 终身人寿保险是一种不定期的死亡保险不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险

14、保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。 终身寿险保单在被保险人年满年满100岁岁时届满，保险公司支付保险金 ，这种情况下，终身寿险等同于两全保险。 生死两全保险生死两全保险 定期人寿保险与生存保险（年金保险）定期人寿保险与生存保险（年金保险）两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。 年金保险年金保险 年金保险是指以生存为给付保险金条件以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险

15、金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 保险公司经营的养老保险一般都采用年金保险的形式。年金保险是一种生存保险，是以年金领取者在约定的期限届满时仍然生存为保险人支付年金的条件。 健康保险健康保险 健康保险是以被保险人的身体被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。 健康保险按照保险责任，健康保险分为疾病疾病保险、医疗保险、收入保障保险保险、医疗保险、收入保障保险等。 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡

16、时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。 人身意外伤害险可分为个人意外伤害保险和团队意外伤害险二类：一、个人意外伤害保险，是指以被保险人在日常生活、工作中可能遇到的意外伤害为标的的保险，保险期限一般较短，以一年或一年以下为期。二、团体意外伤害保险，是指社会组织为了防止本组织内的成员因遭受意外伤害致残或致死而受到巨大的损失，以本社会组织为投保人，以该社会组织的全体成员为被保险人，以被保险人因意外事故造成的人身重大伤害、残废、死亡为保险事故的保险。 商业保险之责任保险责任保险 责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理

17、论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。 根据业务内容的不同，责任保险可以分为公公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险业责任保险和第三者责任保险五类业务。 产品责任保险产品责任保险 产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。国的产品责任法律制度为基础。 保险责任（1）被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生

18、事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限额内予以赔偿。（2）被保险人为产品责任事故支付的法律费用及其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负赔偿责任。商业保险之保证保险保证保险 保证保险是指由于投保人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时，由保险人向被保险人承担经济赔偿责任的保险。 担保担保 债务人、债权人、担保人l保证保险保证保险 投保人、被保险人、保险人社会保险养老保险失业保险疾病保险生育保险工伤保险人身保险之养老保险养老保险 所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达

19、到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。人身保险之失业保险失业保险 是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。人身保险之疾病保险疾病保险 对被保险人因疾病、分娩引起的收入损失、费用支出或因疾病、分娩所致死亡或残废，保险人按照保险合同规定承担给付保险金责任的保险。疾病保险的责任范围可包括：（1）工资收入损失。（2）业务利益损失。（3）医疗费用。（4）残废补贴。（5）丧葬费及遗属生活补贴等。疾病保险一般不包括因意

20、外伤害所致的各项损失。 更短一点的定义：疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。人身保险之生育保险生育保险 所谓生育保险(maternity insurance)是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。人身保险之工伤保险工伤保险 工伤保险工伤保险,是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。 政策性保险 政策性保险是指

21、政府通过采用保险的手段来贯彻实施某种政策的保险。 如：为了鼓励和促进本国的出口贸易而产生的出口信用保险出口信用保险 为了提高农业生产经营的积极性而产生的农业保险农业保险 为了保证社会的稳定而产生的社会保险社会保险（养老保险、失业保险、疾病保险、生育保险、工伤保险）三、保险产品介绍 国寿康宁终身重大疾病保险国寿康宁终身重大疾病保险 华夏南山松养老年金保险华夏南山松养老年金保险 国寿康宁终身重大疾病保险国寿康宁终身重大疾病保险一一 、投保范围、投保范围出生二十八日以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。二、保险期间二、保险期间保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止。三、保险费三、保险费

22、保险费交付方式分为一次性交付和分期交付两种。交付方式为分期交付的，交费期间分为十年和二十年两种，交付方式分为年交和月交两种，由投保人在投保时选择。四、基本保险金额四、基本保险金额本合同的基本保险金额是指保险单上载明的保险金额。由投保人在投保时选择。五、保险责任五、保险责任重大疾病保险金重大疾病保险金、特定疾病保险金、身体高度残疾保险金、特定疾病保险金、身体高度残疾保险金、身故保险金。身故保险金。 案例：康宁终身关爱一生 家住中关村的刘先生，30周岁身体健康，投保康宁终身（2012版），年缴保费9450元，20年交，保险额度30万元。 康先生的保障利益如下： 一是重大疾病保险金，保单生效180天后，拥有30万元四十类重大疾病种类保障至终身，一经确诊立即赔付。 二是特定疾病保险金，保单生效180天后，提供6万元十类轻症特定重疾保障，轻症给付不减少身故和高残保障金额，彰显央企责任与实力。 三是高残保险金，保单生效180天后，拥有30万元高残保障金至终身。 四是身故保险金，保单生效180天后，拥有30万元身故保障金至终身。 华夏南山松养老年金保险华夏南山松养老年金保险一一 、投保范围、投保范围出生二十八日以上、五十五周岁以下，身体健