常熟农村商业银行农户联保贷款实施细则(试行)

1、常熟农村商业银行农户联保贷款实施细则试行）第一章 总则 第一条 根据常熟农村商业银行农户联保贷款管理办法 特制订本实施细则。第二条 农户家庭授信以下简称授信）是指本行按照常熟 农村商业银行农户联保贷款管理办法及本实施细则向辖区内农 户提供的贷款授信。第二章 授信工作内部准备第三条 收集授信基础信息，做好初步删选工作。一）由支行负责与村委会联系，根据村委会提供的农户户 籍档案，填写农户家庭基本情况信息采集表,采集农户“家庭成员、姓名、身份证号码、称谓、家庭住址、户号代码”等 信息。二）在村委会的协助下将农户的经营项目及规模、年收 入、大事记、评价等基础信息在农户家庭基本情况信息采集 表中填写齐全

2、。三）支行根据填写好的农户家庭基本情况信息采集表 逐一进行审核，初步确定拟授信的对象。四）凡存在如下情况之一的，不予授信：1、长期不在家者，指一年以上未回家者，但对家属在家且 农忙季节、逢年过节回家者除外；2、有不良贷款信用记录；3、单身，但不包括中老年男女丧偶者；4、残疾，但不包括具有劳动能力的身体残疾者；5、年龄，户籍信息中“户主”年龄小于20岁、大于60岁的，均不能作为家庭授信代表人；6、有前科，但不包括以前前科目前遵纪守法、勤劳务业、 家庭和睦、邻居反映较好者；7、其他，包括但不限于夫妻长期不和、家庭收入特别低、有不良嗜好、以放高利贷谋利、 道德操守差、 不遵纪守法者。严禁将不知情的农

3、户纳入“其他”。五）以农户家庭为授信对象的，并非单纯指户籍信息中标 注的“户主”,而应对该户主同一户号代码中已符合成家立业年 龄的成员（已外迁的除外也可列为授信代表人，即：凡是已成立 家庭、经济相对独立的，亦应视同可授信家庭单列为授信代表 人进行问卷调查。六）将农户家庭基本情况信息采集表中采集的信息录 入客户信息管理系统-小额农贷模块。第四条 填写常熟农村商业银行农户贷款家庭授信问卷调 查表,进行问卷调查。一）成立问卷调查组。组长：支行行长组员：支行风险经理、客户经理。二）问卷调查内容。根据支行确定的拟授信对象，从农 户家庭基本情况信息采集表中采集“户号代码、身份证号、 成员姓名、称谓、家庭住

4、址、经营项目及规模、年收入”信 息，输入问卷调查表。三）确定问卷调查对象和调查工作要求：1、每个农户贷款家庭授信问卷调查不得少于6人次采取随机抽选方式任选6名以上作为问卷调查对象，若遇问卷项目内 容不能确定时， 应适当增加问卷调查对象） ， 调查人员分组与 调查对象实施问卷调查，如实记载问卷调查表。2、调查对象的确定必须谨慎稳妥，具体由村委会书记或主 任、支行行长根据以下条件共同确定：1）自身符合授信条件；2）了解或基本了解被调查对象个人品行、经济实力、经营 项目等现实状况；3）支持本行工作，诚实正直；4）在当地有一定威望，反映情况真实不带有个人偏见。5）选择不同年龄段的知情人3040岁的、4

5、050岁的、50岁以上的）；6）避免在同一关系人中选择。3、调查组成员对被调查对象和调查情况负有严格保密责任。4、工作小组人员在问卷调查表上签字。第五条 确定拟授信对象和拟授信额度。调查组依据常熟农村商业银行农户贷款家庭授信问卷调 查表初步确定拟授信对象，在常熟农村商业银行农户贷款 家庭授信问卷调查表的“可授信额度”栏填写拟授信额度 第三章 组织授信第六条 成立授信评议小组： 组 长：支行行长 副组长：村书记、主任成 员：支行风险经理、客户经理。职 责：对拟授信对象进行认定，并逐户议定授信额度。 第七条 授信前开展宣传发动工作。一）宣传目的：通过公开宣传，使广大农户主动、踊跃申 请农户贷款家庭

6、授信。二）宣传内容：凡在辖区范围内，有正当经营项目、具备 一定自有资金实力、诚实守信，目前或近期在生产、经营中有 资金需求的农户家庭，都可向本行书面或口头提出授信申请。三）宣传方式：乡镇）村广播、张贴标语、悬挂横幅、 支行门前广告栏宣传、海报、宣传册等等。四）宣传时间：23天。第八条 授信公示。一）以本行与村委会名义在村部及村民居住相对集中的地 方张榜公布本村农户贷款家庭授信额度，公示期3天。并在公布 榜上标注“拟第一批授信”字样，加盖支行和村委会印章。二）对有争议的授信进行复审。第九条 确定授信对象和授信额度。 按照授信公示的对象和额度、复审结果，确定最终的授信 对象和授信额度。授信额度一般

7、采用万元的整数倍。第十条 授信后开展宣传发动工作。 因为广大授信农户对贷款业务比较陌生，支行还应该进行授信后的宣传发动工作：一）由村委会组织召开授信大会，本行进行宣传介绍；二）由本行组织人员对重点农户和有较大用信可能的农户 进行逐户走访，详细介绍该贷款业务；三）可组织其他有效的宣传发动方式。第十一条 在信贷管理系统中录入农户授信额度。一）批量授信：综合授信-小额农贷-导入；二）单户授信：综合授信-小额农贷-新增-风险经理审 查-支行长审批。第四章 联保小组的设立、变更和解散第十二条 联保小组的设立：一） 农户取得本行的授信后， 可按照“自愿组合、递交申 请、资格审查、签订合同”等原则设立联保小

8、组。二）设立联保小组必须达到下列条件：1、农户必须自愿加入；2、有合适的联保小组组长人选；3、联保小组所有成员必须在本行开立结算账户；4、联保小组成员必须不少于3户,并且最大一户农户的授信必 须小于联保小组其他成员的授信之和。5、同一家庭只能参加一个联保小组。第十三条 联保小组成员的变更：一）联保小组成员的退出：联保小组全体成员清偿本行所有 贷款本息后，任一成员均可自愿退出联保小组，但应书面通知本 行。二）联保小组成员的增加：符合参加联保小组条件的农户， 经本行审查同意和联保小组全体成员一致同意后，可以成为联保 小组新的成员。联保小组成员变更后，必须重新签订农户贷款联保合同。 第十四条联保小组

9、的解散：联保小组在其成员全部还清贷款本息，协商同意并书面通知本行后可以解散。在联保小组任一成员未还清贷款本息之前，联保小组不得解 散。第五章用信操作第十五条 签订农户贷款联保合同。第十六条 贷款申请。借款人向本行提出贷款申请，应填写 常熟农村商业银行个人经营）贷款借款申请表审批表） 或常熟农村商业银行个人消费）贷款借款申请表审批 表），并提供以下资料：一）借款人夫妻双方身份证；二）借款人户口簿、结婚证；三）经营类贷款的提供相关的购销合同或协议；四）消费类贷款的提供购房合同或准建证、购车合同、首付款 发票等；五）贷款人要求提供的其他文件或资料。第十七条 贷款审查。贷款人受理借款人申请后，应按本行

10、规定程序审查借款人是否符合贷款条件。第十八条 贷款审批。贷款人应严格执行三岗分离审批制度。对符合贷款条件的，按规定报支行长审批。第十九条 签订借款合同。第二十条 发放贷款。一）信贷系统放款操作：1、流程：业务管理-贷款业务受理-贷款业务申请-新增- -“小额农贷”-签订借款合同-贷款出帐；2、在“业务品种细分”栏目中：农户流动资金贷款对应生 产经营类农户；农户农业贷款对应种养殖类农户；农户消费贷 款对应买房、建房、修房、装修、买车等消费类农户；3、在“贷款种类”栏目中：农户生产经营类贷款选择短期流动资金贷款；农户种养殖类贷款选择短期其他贷款；农户消 费类贷款根据期限选择短期其他贷款或中期其他贷款；4、在“保证人”栏目中，保证人选择为农户贷款联保合同中授信额度最高的一户，选择“多人联保”，保证能力不需要 测算，直接填入联保人合计可担保最高额度。二）核心系统放款操作：1、流程：贷款开户-贷款发放；2、在“贷款开户”中，生产经营类和种养殖类农户短期贷款选择贷款科目13031105“短期农户联保贷款”；农户中长期消费类贷款选择贷款科目13033105“中长期农户联保贷款”。第二十一条 贷后管理客户经理在贷款发放1个月内应对借款人进行回访，做好贷后回访记录。第六章档案管理第二十二条 支行将授信农户信息输录