贷款业务操作流程

1、贷款业务操作流程鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程 （试行） 第一章 总则第一条： 为防范和控制信贷风险， 提高信贷资产 质量，规范贷款业务操作程序， 根据国家有关法 律法规和本公司的性质和特点制定本规程。第二章 基本程序 第二条：办理贷款业务的基本程序：1. 客户申请2. 贷款业务员受理和调查3. 审查部门审查4. 贷审会审议审批5. 与客户签订贷款合同6. 贷款发放7. 贷后管理和收回第三条： 贷款业务办理各环节的时间要求。 贷款 从申请到受理应当天完成，调查（含评估）不得 超过（）个工作日，审查不得超过 （）个工作日， 审议审批不得超过（）个工作日。第三章 贷款业务 申请与受理 第

2、四条；客户贷款应以书面形式向本公司贷款业 务部门提出申请，其内容主要包括客户基本情 况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保 方式，还款来源等。第五条：贷款业务的受理 贷款业务部门负责接受贷款业务的申 请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和 借款的合法性， 安全性， 盈利性及项目可行性等 情况进行初步调查。 认定是否具备发放贷款的基 本条件。对同意受理的，要求客户提供相关资料。 第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资 料： 一，自然人申请贷款需提供的资料：1. 借款申请书（原件）2. 申请人的身份证等有效身份证明 （原件， 复印 件）3. 个人及家庭收入，资产负债证明（原件）4. 财产

3、抵（质）押情况和对外担保情况（原件）5. 年检合格的营业执照（原件，复印件）6. 生产经营许可证，特殊行业许可证等（原件， 复印件）。7. 户口本和家庭成员及关联人情况 （原件， 复印 件）二，法人客户及商户借款需提供以下资料；1. 借款申请书（原件）2. 董事会（股东会）同意借款的决议（原件）3. 企 业法人代表身份证明（原件，复印件）4. 与借款相关的业务合同， 项目协议，项目可行 性报告，项目批文等（原件，复印件） 。5. 年检合格的营业执照（原件，复印件）6. 授权代理人的身份证及授权委托书 （原件，复 印件）7. 股东名录，身份证明（原件，复印件）8. 公司章程，合伙协议及股东大会关

4、于利润分配 的决议书（原件，复印件） 。9. 年检合格的组织机构代码证和人民银行颁发 的有效的贷款卡以及年检合格的税务登记证 （原件，复印件）。10. 注册资金验资报告及验资单位资格的证明 （原件，复印件）11. 近两年及今年 X 月份资产负债表，损益表， 现金流量表，财务审计报告（原件，复印件）12. 与贷款用途有关的生产经营许可证， 特殊行 业许可证，开采许可证，承建资格证，安全资 质证，工程施工安全许可证，环保合格证及批文，卫生消防合格证及批文，建设用地规划许 可证，工程规划许可证，建筑开工许可证等（原 件，复印件）13. 结算账户证书（原件复印件）14. 法人印鉴卡及法人代表签字式样。

5、15. 需提供的其他资料。 三担保人需提供的资料；身份证明，有效合格 的营业执照， 特殊行业生产经营许可证， 企业资 质等级证书，董事会或股东会同意抵押担保的有 效决议书，抵押物权利证书和价值评估报告。 第七条 贷款业务部门对客户提交的相关资料进 行登记，并将有关数据资料录入信贷业务管理系 统。第四章 贷款的调查第八条 贷款业务部是贷款的调查部门，负责对 客户及担保人相关情况进行调查核实， 调查人员 必须 2 名或 2 名以上。调查的主要内容： 一客户提供的资料是否完整，真实有效，客户 提供的复印件与原件是否相符。1. 查验客户提供的企业法人营业执照是否按规定办理年检手续。2查验客户法定代表人

6、或授权委托书的身份证明是否真实有效。3. 查验客户申请书的内容是否真实， 齐全，完整4. 查验客户在银行开立账户情况。 二调查客户信用及品行状况。1. 客户及其担保人生产经营是否合法，正常。2. 了解客户目前借款， 其他负债和提供的担保情 况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力3. 了解客户法定代表人及财务销售等主要部门 负责人的品行， 经营管理能力和业绩， 及从业经 历，是否有不良记录等。 三对客户及其担保人的资产， 生产经营状况和 市场前景情况进行调查， 分析贷款需求和还款方 案。1. 查阅客户及其担保人财务报告，账簿等资料。 对客户及其担保人和资产负债率， 流动比率， 速 动比率，应收

7、账款周转率，所有者权益，收入， 支出，利润等情况进行分析。2. 分析客户及担保人生产经营的主要产品技术 含量，市场占有率及市场前景等情况。3. 分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性， 合 法性。4. 查验客户商品交易的真实性，合法性。5. 分析还款来源和还款时间的可能性。6. 判断客户提供的担保是否符合担保条件， 并确 定其担保能力。7. 测算贷款的风险度。第九条 对个人客户， 应调查分析其个人及家庭 的经济收入是否真实， 稳定，是否具有偿还贷款 本息的能力。是否有不良信用记录。有担保的， 还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进 行调查。第十条 调查人员必须撰写贷款调查报告。 调查 报告的主

8、要内容为： 客户基本情况及主体 资格， 申请贷款的种类，金额，期限，利率，用途，还 款方式， 担保方式和限制性条款。 客户的财务状 况，经济效益及市场分析，贷款风险评价，贷款 的综合效益分析，提出贷与不贷，贷款金额，贷 款期限和利率的建议， 并将调查分析的信息资料 录入信贷业务信息管理系统。第十一条 调查经办人， 主要负责人应及时将客 户贷款资料移送贷款审查部门审查。第五章贷款的审查第十二条贷款审查部门对信贷业务部门移交 的客户贷款资料进行审查，重点审查以下内容： 一：基本要素的审查。客户及担保人有关资料是 否齐备，贷款调查资料是否齐全。二：主体资格的审查。客户及担保人主体资格， 法定代表人有

9、关证明材料是否符合规定，客户及 担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰， 客户及担保人的法定代表人，主要部门负责人有 无不良记录。三：信贷政策的审查：贷款用途是否合规合法， 是否符合国家有关政策，贷款用途期限，方式， 利率是否符合上级管理部门规定的信贷政策。客 户贷款余额是否超过资本总额规定的监管比例。 四：信贷风险审查，审查贷款业务部门测定的客 户信用等级，授信额度分析，揭示客户的财务风 险，经营管理风险，市场风险，贷款风险度等， 并提出风险防范措施。第十三条 审查结束后，应将审查的贷款资料 录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告作为 审查结论，提出明确的审查意见。填制贷款审查 表，审查经

10、办人和主负责人在审查报告上签字后 连同有关资料，移送贷审会办公室。第十四条 审查部门对贷款业务部门移送的贷 款资料不全的调查内容不完整的，可要求贷款业 务部门补充完善，对不符合国家产业政策，信贷 政策的将材料退回，并做好记录。第六章贷款 的审议与审批第十五条 贷审会办公室收到移交的贷款审查 资料后，予以登记，审核，并及时提交贷审会议 决。第十六条贷审会会议对贷款进行审议，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家 产业政策，信贷政策，贷款定价及其带来的综合 效益，贷款的风险和防范措施要根据贷款项目情 况需审议的其他内容。第十七条 贷审会办公室对贷审会审议过程进 行记录，形成会议纪要，会议纪

11、要的主要内容应 包括会议召开的时间，地点，参加人员，审议事 项，审议结果等。连同填制的贷审会审议表，报 送有权审批人审定，签批。第七章签订合同第十八条所有贷款业务都必须签订信贷合同， 主要内容包括：贷款种类，用途，金额，期限， 利率，还款方式，担保方式，合同双方的权利与 义务，违约责任等，贷款业务部门是对外签订贷 款合同的经办部门。第十九条 信贷合同由借款合同和担保合同组 成。借款合同是主合同，担保合同是从合同。主 从合同必须相互衔接。第二十条信贷合同的填写和签章应符合下列要求：一. 合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必 须完整，不得涂改。二相关条款应与贷款业务审批的内容一致。三.贷款业务部

12、门必须当场监督客户， 担保人的 法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字。盖 章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真 实，有效。第二十一条贷款业务部门完成合同填制后，交有权签字人审查，签章，审核无误后，将信贷 合同由信贷业务部门加盖信贷合同专用章或公 章。信贷业务部门对信贷合同进行统一编号。按 顺序依次登记信贷合同登记簿。第二十二条信贷业务部门应区别不同担保方 式，要求客户抵押人或质押人办理以下事宜。一. 以抵押担保的要到相关的房管，土管，林业, 车辆，工商行政等有权登记部门办理抵押登记手 续，并将他项权证交本公司保管。二. 以存单，国债，债券，股票等质押的权利凭 证应办理止付手续或证券登记

13、管理部门办理登 记手续。三动产质押担保的，要对质押物进行评估，鉴 定，取得有关书面证明，质押物应填制质物交 接清单，信贷部门要与出质人共同签章办理质 物交接手续。第八章.贷款的 发放第二十三条借款合同和担保合同生效后应办理 贷款发放手续，贷款业务部门应依据借款合同约 定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字 并盖章。借款凭证填制要求：一. 填制的借款人名称，借款金额，利率，期限, 用途等内容要与借款合同的内容一致。二. 借款凭证的大小写金额必须相符， 分笔发放 的借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额。三. 借款凭证与借款合同的签章必须一致。 第二十四条 信贷业务部门将借款凭证，借款合

14、 同，连同有权审批人的批复送交会计结算部门办 理账务处理。第二十五条会计结算部门应审查贷款是否经 有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全。填制 内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授 权委托人审查无误后，办理贷款账务处理。第九章 贷款 发放后的管理第二十六条贷款业务部门是贷款发放后管理 的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发 放后的日常管理。在贷款发放的当日，按照信贷 业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担 保信息数据和资料。第二十七条 办妥抵押登记手续，并取得的他项 权利证明，质物交接清单及存单，国债，有价证 券等权利凭证，并按有价单证管理要求填制有价 单证入库保管凭证，办理入库保管

15、手续。第二十八条信贷业务部门负责信贷档案资料 的管理，保证信贷资料的完整，安全和有效利用， 档案管理人员承担档案资料的保管责任。第二十九条信贷业务部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪，检查，对未按贷款合同规 定用途使用信贷资金的，应查明原因并提出处置 的意见。同时将检查结果录入信贷业务信息管理 系统。第三十条 信贷业务部门应定期或不定期对客 户生产经营等情况进行贷后检查。 检查的主要内 容：一. 客户及其担保人生产经营，财务状况是否正 常。主要产品的市场变化是否影响产品的销售和 经济效益。二. 了解掌握客户及其担保人的资产，机构，体 制，及高层管理人事变化等重大事项。分析这些 变化是否影响客

16、户偿还能力。三. 检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押 物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害， 质押物的保管是否符合规定。四. 检查固定资产建设项目进展情况。 项目资金 是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用， 是否按招投标规定进行，项目工程进展是否正 常，项目是否能按期竣工，投产能否达到等。 检查过程中如发现影响信贷安全的重大事项， 应立即采取防范和化解措施， 及时报告公司相关 负责人，检查中发现的客户重大变化要及时录入 信贷业务信息管理系统。第三十一条 公司高层管理部门要加强对本公 司信贷管理工作的督导检查， 对检查中发现的问 题，被检查部门要限期整改， 并及时上报整改情 况。第十

17、章 贷 款到期的处理 第三十二条 信贷业务部门要在短期贷款到期 前的一个星期， 中长期贷款到期前的 1 个月，填 制一式三联的贷款到期通知书 ，一联发送客 户并取得回执， 一联发送担保人并取得回执， 一 联留存备查。第三十三条 贷款到期归还时要按照借款合同 约定的期限和还款方式， 由客户主动归还， 借款 合同中有直接划收约定的本公司可按约定从客 户账户中直接划收。第三十四条 客户还清全部贷款后，本公司应 将抵押，质押的权利凭证交还抵押，质押人，并做好签收登记。第三十五条 到期后未归还的贷款列入逾期催 收管理， 信贷业务部门应填制一式三联 贷款逾 期催收通知书，一联发放客户并取得回执，一 联发送

18、担保人并取得回执， 一联留存备查。 会计 结算部门从贷款到期次日起计收贷款逾期利息。 第三十六条 1. 客户因特殊原因到期无力偿还 贷款时，可申请办理展期，提交贷款展期申请书， 原担保人应在贷款展期申请书上签署同意展期， 继续担保的意见并签章。2. 贷款展期的调查， 审查，审议，审批与办理贷款的程序相同。3. 贷款展期批准后， 信贷业务部门与客户和担保人签订借款展期协议书 ，并 由有权审批人签批， 并及时书面通知会计结算部 门办理展期账务处理。4. 贷款业务部门应在贷款展期 当日将贷款展期信息录入信贷业务信息管理系 统。第十一章 信贷 风险资产监管第三十七条 信贷管理部门是不良贷款的监测 管理部门，负责对不良贷款真实性和准确性进行 实时监控， 定