第三方支付平台与网络金融发展问题研究

1、第三方支付平台与网络金融发展问题研究1 第三方支付平台 互联网金融在互联网技术的推动下取得了突飞猛进的发展，而第三 方支付作为互联网金融中的一种，有效地促进地互联网经济的发展， 其主要是指一种交易平台， 实现商家、 商业银行与消费者之间的沟通 交流，属于典型的中间平台，但是平台受到银行的监管，具体交易模 式见图 1-1 。 第三方支付平台的业务模式多样， 主要包括信用中介模 式、支付网关模式等。2 第三方支付平台与互联网金融的发展2.1互联网金融的内涵 随着电子商务的迅猛发展， 互联网金融应运而生，互联网金融主要 是指以互联网为平台，产生的一种全新的金融模式，技术要求高，主 要综合运用了云计算

2、技术和物联网技术， 并整合金融大数据，满足新 时代下的金融需求，注重用户的体验，在网购时代，互联网金融的用 户粘性逐渐增强。目前，互联网金融的表现行为多样，主要体现在第 三方支付、金融中介、信用评价、线上投资理财、金融电子商务等等， 既结合传统金融的特色， 又融入了互联网技术， 属于互联网思维下的 金融新模式。2.2第三方支付对互联网金融发展 首先，微信理财通及余额宝的普及均体现互联网金融在第三方支付 平台基础上的进一步延伸。以 P2P 为实例，P2P 平台中账户资金不 能够进行支付资金的外流操作， 而仅能进行资金回流至第三方支付平 台的账户、进行理财等操作，为此有效控制了用户账户资金的风险，

3、确保第三方支付平台上账户与互联网金融账户中资金的有效分离， 提 高了客户资金的安全性。 其次，第三方支付在业务层面发挥重要作用， 还可有效利用大量客户的信息以及数据， 能够通过互联网金融平台实 现资金托管、金融理财等功能与作用的实现。同时，有助于互联网金 融公司有效借用滴单方支付平台对各用户的信用情况进行有效评定；使得更多客户及企业的信息更加透明， 提高了信息的准确性与时效性。 3第三方支付平台与网络金融发展问题3.1 第三方支付尚未建立完善的信用体系 第三方支付平台是新事物，发展时间还比较短，我国对之还没有建 立一套完整的信用评估披露机制， 第三方支付平台属于一种传统信 用模式，但是模式基于

4、交易信息的信用评级， 没有健全的信用评价机 制，难以保障信息来源的真实性， 甚至一方的信用等级来源于交易另 一方对于自己的评价， 实质上是以支付企业充当信用中介。目前， 第三方支付核心是通过在线提供支付服务， 实际上是一种虚拟的支付 模式，这样很多信用缺陷问题便由此产生了， 如支付的安全性难以保 证，同时商业伦理道德丧失不免大量虚假信息存在和不断产生， 交易 失败后的责任承担问题等等。 第三方支付作为独立机构从事金融服 务，支付过程出现的任何一个问题都极有可能出现安全隐患。 若第 三方支付企业的信用度较低， 用户将信息传递给支付平台过程中， 便很有可能给用户带来一系列的风险问题，不少用户消费观

5、念传统， 对于第三方支付信用度不高。 根据有关的调查数据表明，我国互联 网金融的信用制度落后。3.2没有健全的监管体系监管第三方支付 网络经济的迅猛发展，促使第三方支付成为一种主要的支付手段， 促进了互联网金融的发展， 第三方支付交易方式多样化， 但是主要通 过网络、 电话等方式进行， 在交易过程中第三方支付平台做为信用中 介，先收取买方预先付款， 待确认检验商品后将资金支付给卖方，支 付方式突破很多现有的交易限制， 银行和客户见面的机会变少， 这使 得对客户情况的了解也变得困难， 让非法洗钱、 信用卡套现等违法活 动有了可乘之机。 网络世界的虚拟性特征，继而让第三方支付具备 自己的特征，一些卖家骗取钱财后从网络的世界里消失的也是时有发 生，虚拟性带来欺诈风险，严重扰乱正常经济秩序。虽然第三方支 付存在问题亟待解决，但我国目前还没有出台专门法律法规。4 第三方支付平台与网络金融发展问题的解决对策 针对互联网金融中产生的问题，特别是第三方支付平台所产生的问 题，政府相关管理部门应该加强监管， 同时应该加强与商业银行之间 业务的接洽与合作， 并且与第三方支付平台保持密切联系， 深入掌握 互联网金融的发展动态。 提高互联网金融市场的发展能力，加强第三 方支付平台交易环节的监督与管理，鼓励这些相关企业