假保单,何时才能销声匿迹

1、假保单”，何时才能销声匿迹 ?坐飞机买航空意外险，不仅保单有可能是“废纸张”，甚至开保单的保 险公司都有可能是“李鬼”，“假保单”事件敲响了航空意外险“打假”的警 钟。“假保单”，何时才能销声匿迹 ?你是否想过，购买的航空意外险可能是废纸一张，万一发生意外，将不会 得到保险公司的任何赔付。我们祈愿“万一”不要发生，但“假保单”视生命 为儿戏，一旦遭遇意外，再遇到假保单，无异于悲剧中的悲剧，岂不是应了那 句话一一“死不瞑目” ?“意外”的航意险不久前，深圳的王先生通过深圳市某航空服务公司订机票并买了 8 份标价 为 20 元的航空意外险。经核实后，他意外地发现这 8 份保单竟然全是假的。王 先生

2、一怒之下向该公司索赔 100 万元。中国保险监督管理委员会深圳监督局已 对此立案调查。今年以来，海南、深圳等地发生“假航意险保单”、“假保险公司”和 “假中介”事件，严重侵害了投保人、被保险人利益，引起各方关注。其实， 航意险保单造假售假之猖獗，令人触目惊心，被曝光的几家代理机构售卖假保 单的事件，只是航意险假保单乱象的冰山一角。早在今年 3 月，央视焦点访 谈就公开披露了某网站出售假保单的行为，在上海、沈阳等地，也都曾发现 假保单身影。据知情人士透露，目前市面上能买到的航意险，假保单和真保单的比例竟然达到了“四六开”。深圳罗湖区一幼儿园负责人曾向媒体爆料，称 其通过某航空公司营业部购买的 5

3、6 份航意险保单竟全部是假的，航意险假保单 的泛滥程度可见一斑。在被查处的案件中，以假保险机构案件最为突出。“申邦财产保险股份有 限公司”就是这样一家非法保险公司， 2008年 6月曹某和杨某未经监管部门批 准擅自成立上述公司，并以此名义制售假保单。二人通过互联网或电话完成交 易活动，并以“张华舵”的假名在银行设立账户接收资金。至案发时，二人共 制售假保单 10 万张，并以每张 1.2 元的价格销售给代理商台湾人林某 8 万余 张，非法获利 10 余万元。林某自称申邦公司北京地区总代理，将保单以 2 元 5 元的价格分销给航空销售点，由售票点销售或赠送给消费者。截至案发时各 售票网点共销售、赠

4、送 5 万余张假保单。尽管假保单在全国各地层出不穷，但迄今为止，尚无一名受害消费者得到 赔偿，其原因之一是消费者权益保护法所确立的“假一赔二”赔偿标准偏 低，消费者维权成本过高。去年 11 月 14 曰，云南籍旅客梁先生、朱女士夫妇 通过某网站买到假航意险保单，但时至今日，当事人依然奔波在索赔路上。拿 深圳王先生的假保单事件来说，航空服务公司承认在事件中有自身的过失，对 合作伙伴的选择不够慎重，公司对由此给乘客造成的困惑表示歉意。但同时又 表示，客户购买的保险是真实有效的，不应该被认为是假保单。这样的解释的 诡异之处在于，内部差错与外界无关。如此一来，王先生的索赔便没了由头。 人们不仅要问，这

5、究竟是偶然还是必然 ?究竟还有多少“意外”尚在冰山之下 ? 不论是偶然还是必然，该航空服务公司的保单事件是不是偶尔失误，算不算 “意外事件”，当然都不能自己说了算。如果操作人员“假戏真做”，一旦出 事后发生理赔，航空服务公司还能如此大度地把责任揽过来吗 ?李鬼”为何爱“盯”航意险其实，航意险从 1998 年开始，一直都按照统一定价的路线行走：从最初的 保费 20元、保额 20万元，到后来的保费 20元、保额 40万元。直到 2007年 9 月，保监会废止了航意险的行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权完 全交给保险公司。但从该规定实施至今，传统航意险并没有出现多大的创新， 价格也没有明显的

6、松动。民航总局的数据显示，去年全国旅客运输量为 1.92 亿 人次，倘若以 20 元面值、 30%的旅客购买航意险计算，其保费收入就达到 11.5 亿元。而事实上，由于航意险基本都是通过中介代理销售的，中间环节过多有 了议价的空间，特殊的销售渠道和高额利润使得航意险被人们盯上，经营航意 险的公司数量和航意险总体保费收入已经逐年下滑，主要原因就在于航意险过 多利润流失在中间商中。更重要的是，非法印制一张航意险保单的成本不超过一两元，造假成本十 分低廉，而销售面值般为 20 元。加上目前市场上的交通意外险保单印刷没有 加入防伪技术，也对防止造假造成了困难。此外，一些短期意外伤害保险的撕 票式业务，

7、由于撕票式保单上既没有投保人及被保险人姓名和证件号码，销售 时也没有实现电脑联网出单，保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的 保险业务。直到今年 1 月份，保监会发布了关于停止以撕票方式经营短期意 外伤害险的通知，要求从 3月 1曰起停止以撕票方式销售短期意外伤害险产 品。但是，问题并没有从根本上得到解决。比如，就深圳王先生这次索赔案来 说，航空服务公司违背航空意外险不能在异地层业的规定，放弃与深圳保险公 司的合作，却卖起了武汉保险公司的产品，提供给王先生的不是保险单，而是 自制的保险信息单，这些违规操作本身就让人起疑。现实情况是，有的保险公司或保险经纪人为牟取私利，并未通过正常渠道 出售

8、保单，而是采用“体外循环”的方式伪造虚拟保单。有的保险公司或兼业 代理机构甚至个人私自印制保单，低价向航空销售代理企业批量销售，甚至还提供仿冒的保险销售网站系统。也有的代理机构末将客户的保单信息录入和上传，致使保险公司的承保系统内没有客户信息，一旦出险保单就很有可能成为“空头支票”。航意险保险期限短，一般就是坐飞机的几个小时。市场上的无效航意险还包括过期保单和异地保单等，由于航意险本身保障期限短，很少进 入理赔领域，客户一般难以察觉。我国航空安全系数高，很少有人追究其真 伪，所以造假几乎是稳赚不赔的生意。此外，业务管理存在漏洞，信息化管理相对落后，监管力量有限掣肘打击 能力等等，也是意外险招来

9、“李鬼”的原因。全国共有约14 万家保险兼业代理机构，面对众多的保险兼业代理机构，地方保监局的监管力量非常有限，对一 些没有代理资格的违法销售点，监管部门还没法管。航空意外保险如何去伪存真为有效杜绝“假保单”等侵害消费者利益的现象发生，中国保监会近日提 高了意外险业务的经营“门槛”，出台了人身意外伤害保险业务经营标 准。规定自 2010年 1月 1曰起签发或新注册激活的意外险保单，保险公司必 须向客户提供实时信息查询服务。问题是，借助于这样的一纸新规，或许很难 从根本上遏制假保单。因为对于消费者而言，航空意外发生概率极低，等到飞 机安全落地，保单便自动作废，一般很少有人去查个究竟。打击假保单还

10、有赖于执法部门的主动出击，依据现有法律严肃查处。首 先，中华人民共和国保险法和非法金融机构和非法金融业务活动取缔办 法都是有效的法律武器， 10月 1日正式实施的新保险法规定，保险代理 机构含兼业代理机构一旦发生欺骗保险公司和投保人，伪造、擅自变更保险合 同等行为，将由保险监督管理机构责令改正，处 5 万元以上 30万元以下罚款， 情节严重的吊销业务许可证。保监会还于 2月 24日紧急下发了关于严厉打击 制售假保单等违法行为的通知，要求各地方保监局对辖区内非法保险活动加 强排查，加大打击，实施市场禁入，并加强对公众的风险提示。其次，干法而 言，制售航意险假保单行为是以非法占有为目的，用虚构事实

11、或者隐瞒真相的 方法，骗取数额较大财物，属于典型的诈骗行为，业已触犯刑法。而据刑法规定，诈骗公私财物者，最高可被处以无期徒刑。航意险造假售假者 以每份保单一元多的低成本牟取个几元的暴利，在侵害消费者合法权益的同 时，也严重扰乱了保险市场秩序，理应受到法律严惩。当然了，仅有执法部门的查处还是不够的，而消费者“买一赔一”的规 定，既不足以惩戒责任人，也不足以抚慰受害人。在执法部门积极作为的同 时，也要强化第三者的监督力量，让消费者积极主动无忧无虑地参与打假。比 较可行的办法是借鉴食品安全法的思路，提高加倍赔偿的力度，使加害人 承担更大的经济压力，进而阻止不法行为再次发生，从而维护社会经济秩序。 比如，对深圳王先生提出的高额索赔，就不能囿于意外险的金额，而应当充分 考虑当事人的损失，即索赔过程中的各种成本，再予以足够的惩罚性赔偿，才 更具公平性和合理性。总之，仅凭行政处罚和消费者权益保护法中的损害赔偿，不足以平衡 平等主体之间失衡的社会利益，不足以维护经济安全，惩罚力度只有达到一定 高度，足以制止加害者的过分行为