业务部风控部操作流程

1、1 / 18 业务操作流程 序号 流程 具体流程 负责部门 备注 1 项目受理 确定客户融资意向 业务部 资料清单费用清单 资料收集 2 项目初审 业务部初审 业务部 初审通知书 未通过-通知客户调查终止，通过 -递交风控部 与客户约定上门调查 3 上门调查 核实资料真实性 业务部 风控部 现场调查报告 谈话笔录 4 风控委员 会评审 考察项目经营、财务及发展情况 风控部 财务部 二审通知书 PPT、风险评估报告 与融资方实地交流 整理项目疑点，并求证 风控二审 未通过-通知客户调查终止，通过 -递交股东会 岀具风险评估报告与 PPT 5 签订借款 委托协议 股东会审议，确定份额 股东会 终审

2、通知书 费用清单 收款收据 电话通知是否通过 风控部 与客户签订融资协议 风控部 6 签订借款 协议 收取咨询费用，准备资金 财务部 费用清单收款收据 借款合冋抵押合冋 双控协议借款借据 利息收条 及双方客户 信息存档等 准备全套合同文档 风控部 法务部 业务部 7 办理抵押、 公证手续 订借款协议、办理抵押登记 财务部 风控部 客户银行帐号、公司财务 帐号、收款收据 8 办理抵押、 公证手续 放款 签订借款协议、办理公证手续 风控部 财务部 陪同汇款、支付利息 9 贷后管理、 回款 收取公司余款 财务部 业务部 贷中随机走访 项目回报程序 贷后检查 10 解除合同 利息催缴 法务部 风控部

3、财务部 项目利息本金收回确 认函 本息结清证明 融资业务完结表 本金回收 法务部 风控部 财务部 业务部 资产清算与保全 用评级 10 11 档案管理 建立档案 风控部 行政部 2 / 18 自然人、法人贷款资料收集清单 自然人资料清单 1 借款申请书原件（金额、期限、借款用途、资金使用计划、还款来源说明、还 款计划书） 2 身份证、户口本、结婚证、离婚证、学历证等原件照片 3 个人或夫妻名下所有的房产证、购房合同、土地证、建房证、资产价值评估报 告、付款凭证等资产权属证明原件照片 4 个人或夫妻名下汽车登记证、行驶证、购车发票、保险单等原件照片 5 个人或夫妻长期居住地的房产证、土地证或租赁

4、合同原件照片 6 银行开户情况、主要收入账户、工资卡账户、公积金账户等账户情况 7 借款人、担保人夫妻双方工作单位证明、工作证原件照片 8 借款人、担保人的联系方式 9 借款人、担保人夫妻双方的最新信用信息报告原件照片 10 个人资格证书或个人简历 11 个人投资项目介绍（项目批件、投资项目或产品介绍、项目回报率、经济效益 分析等） 12 借款用途相关的材料（购销合同、项目合作协议、上年度主要收入的销售合同、 本年度未完成或预计实现收入的合同等） 13 还款来源相关证明材料（项目合同、应收账款证明等） 14 主要收入账户最近 6 月的银行对账单 15 长期居住地电费发票复印件 16 其他事项说

5、明 注：带符号的为必须提供的资料。 法人资料清单 1 借款申请书原件（金额、期限、借款用途、资金使用计划、还款来源说明、还 款计划书） 2 营业执照（正副本复印件） 3 组织机构代码证（正副本复印件） 4 国、地税税务登记证（正副本复印件） 5 特殊行业经营许可证、安全和卫生许可证、消防安全、环境评价资格证书等资 3 / 18 质证明 6 银行开户许可证、工商登记卡 7 开户情况（基本户、一般户、临时户、其他账户、个人账户） 8 公司简介（公司基本概况、主营业务、地址、电话、网址、组织机构图、员工 情况、主要设备、技术、产品、市场营销情况、管理情况、主要经营管理人员 情况和联系方式、近远期规划

6、等） 9 公司章程以及修订文件 10 注册资本验资报告（发生股权变更或转让应提供证明文件） ，非货币岀资的资 产评估报告 11 贷款卡复印件和信用信息报告（企业以及法定代表人或主要股东） 12 法定代表人、主要股东（总经理、畐 y 总经理、财务负责人、技术总监）身份证 原件照片、资格证书或个人简历 13 法定代表人证明书和签字样本 14 董事会或股东会名单和签字样本 15 股东会决议 16 公司信用等级、资信证明 17 项目介绍（项目批件、投资项目或产品介绍、市场和技术分析、销售和成本预 测、项目回报率、经济效益分析等） 18 股东会或董事会冋意贷款、抵押质押或者担保的决议原件 19 最近三年

7、和最近三个月财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表、会计报 表附注） 20 借款用途相关的材料（购销合同、项目合作协议、上年度主营业务收入的销售 合同统计清单、本年度未完成或预计实现收入的合同统计清单） 21 上年度纳税情况汇总表或纳税凭证， 近三年国（地）税年终申报表，近期国（地） 税纳税申报表 22 资产权属证明文件（房产土地设备车辆等资产的产权证、登记证书、发票、购 买合同等）原件照片、资产价值评估报告、大额财产和资产的保险单 23 产品情况（产品的技术专利、著作权、商标证书、获奖证书等，产品的技术和 市场情况，存货情况，产销或购销情况） 24 主要应收账款证明文件 25 项目可行性研

8、究报告 26 项目的相关主管部门的批件 27 基本账户或者主要经营账户最近 6 月的银行对账单 28 企业注册地、生产经营用地两证（国土、房产）或租赁合同复印件 29 最近 6 个月水电费支付凭证或其他开工证明文件 30 经办人授权书和身份证复印件 31 其他事项说明 注：带符号的为必须提供的资料。 调查客户名称 4 / 18 现场调查报告（个人） 调查分公司 _ 参与调查人员 _ 调查内容： 1、借款人基本情况 姓名 _ 年龄 _ 文化程度 _ 家庭成员 _ 住址 _ 主要从事产业 _ 专业技能 _ 诚信度 _ 2、资产情况 1） 不易变现财产 _ 2） 易变现财产 _ 3、负债情况 1）

9、银行负债 _ 5 / 18 2） 其他负债 _ 调查客户名称 6 / 18 4、经营及收入情况：评估客户上年和本年度的收入及支出情况 _ 5、借款用途真实性： _ 6 还款来源 _ 7、担保情况 _ 8、调查结论 _ 民间借贷调查 _ 外围调查 _ 参与调查人员承诺真实、客观的记录和反应本次调查内容，承诺该调查报 告不存在任何夸大、虚报、欺骗、隐瞒等不利于判断项目风险的情况，如出现 上述情况，本人承担相应的责任。 承诺人（所有参与调查人员）： 年 月 日7 / 18 现场调查报告（企业） 调查分公司 _ 参与调查人员 _ 调查内容： 1、借款人基本情况 注册号 _ 组织机构代码号 _ 成立时间

10、 _ 注册资本 _ 住址 _ 经营范围 _ 3、资产情况 1） 不易变现财产 _ 2） 易变现财产 _ 3）存货和应收账款 _ 3、负债情况 1）银行负债 _ 2）其他负债 8 / 18 4、经营及收入情况：评估客户上年和本年度的收入及支出情况 5、借款用途真实性 6 还款来源 _ 7、担保情况 _ 8、调查结论 _ 民间借贷调查 _ 外围调查 _ 参与调查人员承诺真实、客观的记录和反应本次调查内容，承诺该调查报 告不存在任何夸大、虚报、欺骗、隐瞒等不利于判断项目风险的情况，如出现 上述情况，本人承担相应的责任。 承诺人（所有参与调查人员）9 / 18 面谈笔录 您好！我们现在做正式的面谈笔录

11、，笔录将按照你的口述记录并作为原始档案保留下来。 你 有权保持 沉默或拒绝回答，但你回答的所有问题都将被如实记录并负有相应的民事责任， 请你真实回 答以下问题。 面谈时间： _面谈地点： _ 借款申请人： _身份证号码： _ 毕业院校： _学历： _ 毕业时间： _ 借款申请人申请贷款用于经营的单位性质属于？ 答：个体工商户 个人独资企业 合伙企业 有限公司 股份公司 申请人实体身份是： 其他： _ 二、 借款申请人申请贷款用途和还款计划？ 答：贷款用途： _ 还款计戈y： _ 还款计戈y二: _ 三、 借款申请人的个人年收入多少？家庭年收入多少？固定资产及其他资产情况？ 答：我的年收入是 _

12、 元；我的配偶年收入是 _ 元；家庭年收入合计 元；固定资产及其他资产： _ 总计： _ 借款申请人对目前经营实体的经营情况及发展前景简要评价。 i借款申请人调查 从业经历：1、 _ 2、 _ 3、 _ 管理经验：有 无 经营管理思路： _ 投资经历： _ 经营业绩：1、往年销量 _ 2、往年利润 _ 3、市场渠道 _ 是否是品牌（代理）产品： 是 否 品牌（代理） 产品是： _ 2、经营（投资）实体经营情况： 经营实体成立时间： _ 营业场所：地址： _ 面积： _ 所有形式：. 注册资本（法人企业） ： _ 当前投资规模： _ 原材料开支： _ 相关股东情况：股东人数： _ 股东出资情况：

13、 _ 主营业务： _ 经营淡旺季： _ 采购情况： _ 、 _ 、 _ 销售渠道： _ 、 _、 _ 实际年销售额（产量）： _ 实际月销售额（产量）： _ 月纯利润：_ 利润率： _ 结算方式： _ 经营产所租赁情况（月缴）：_ 税务状况（月缴）： _ 水电费（月支）： _ 原材料开支： _ 附属材料开支： _ 管理人员薪酬（月支） ： _ 普工薪酬（月支）： _ 个人月支出： _ 家庭月支出： _ 银行负债（月支）： 其他负债： _ 总支出： _ 五、 核心技术及行业发展趋势 10 / 18 1、核心技术： 无 有： _ 2、行业优势： _ 六、 借款申请人向我公司申请贷款担保所抵押的房地

14、产权属人是谁？ 答：本人 夫妻共有 其他第三人： _ 无抵押物 七、 向我公司申请贷款担保的房地产有无抵押：有 无 出租给其他第三人？有 无 八、 如借款人未依借款合同约定按时足额还款， 将被作为不良信用记录并承担违约责任， 借 款申请人是否知悉？ 答：是 否 九，如借款人未依借款合同约定按时足额还款， 我公司将依法处置抵押物及名下资产， 追究 法律责任，借款人是否知悉？ 答：是 否 十、借款人是否有过刑事记录或者赌博、吸毒、拘留等行为？ 答：是 否 十一、借款申请人是否有其他需要说明的问题？ 答：如有，请详述： _ 十二、借款申请人向我公司所提供的有关材料及所作陈述是否真实 ？若有虚假、是否

15、愿意承 担一切法律责任。 答：口 真实，愿意承担一切因提供虚假资料或陈述的法律责任。 不真实（选此项请详述） 借款申请人（签字）： 调查人员（签字）： 年 月 日 年 月 日 11 / 18 个人风险评估报告 一项目基本情况 1. 项目概述 : 向我司申请时间、申请金额、融资性质。 2. 资金用途的概述和导致资金紧张进行融资的原因及真实性概述。 3. 担保方式的概述。 4. 我司于年月日对其进行了调查，某某撰写风控报告等。 目的： 对整个融资项目的情况进行准确简洁的概述。 二个人基本信息 1. 根据融资方提供的证件资料填写个人基本信息。 2. 根据融资方提供的财产证明概述个人的经济实力状况。

16、3. 个人的固定资产和动产的详细列表；抵押物或质押物的评估列表。 4. 根据实地调查了解的客户家庭情况和身体健康状况。 5. 根据实地调查了解的客户交往对象和生活嗜好情况。 6. 个人融资方的社会背景情况。 7. 个人融资方信用情况分析。 8. 从侧面了解借款人的口碑情况。 9. 夫妻双方是否明确知悉并同意此借款情况。 目的： 通过融资方的基本信息分析已达到对融资方个人、 家庭情况、 经济实 力有了进一步了解；了解借款人其他民间借贷情况。 评论：对上述目的做出详细的评述， 要做到根据何依据得出何结论， 因缺乏 何依据得出何结论； 通过个人银行信用报告及口碑情况等对借款人信用做一说明 （尤其是信

17、用借款）；对借款人的民间借贷情况进行说明，有何依据。 三个人的经营和财务状况 1. 个人融资方及家庭的工作情况。 2. 个人融资方资产状况。 3. 个人融资方收入状况的分析和已有贷款的还款情况。 4. 个人融资方的已有债权、债务和诉讼事项情况。 5. 个人融资方投资项目及市场状况分析。 6. 个人融资方此次融资的家庭支持情况。 目的： 对借款人个人、家庭、工作情况进行调查；对个人所投资项目运营情 况进行有效分析；对个人的收入情况进行分析，与借款人口述是否相 符，还款来源是否真实可靠；对个人在金融机构和民间的借贷情况进 行分析。 评论：借款人所投资项目或者合伙模式是否适合融资、 个人对项目的运作

18、情 况对还12 / 18 款有何影响； 借款人投资项目的合同内容及工程款结算情况是否对融资的 还款有影响； 通过对其收入情况和负债情况分析， 评论是否适合融资， 并阐明理 由。 四融资用途合理性调查 1. 融资具体用途调查分析结果。 2. 融资方保证融资资金正确使用的可靠性分析。 3. 融资期限，资金到账时间要求的调查分析。 4. 资金需求量调查分析结果。 目的：对融资资金的真实流向给予保证；对融资期限的最佳设计给予确定； 对资金的需求量，期限长短和资金到账时间的依据的真实性给予分析得出结论。 分析证实资金所用项目在融资期限内的回款足以偿还借款， 如有其它还款来源的 支持同样也需要分析证实。

19、评论： 对如何确认资金的真实流向给予评论； 对资金的真实需求量， 可行的 期限和有效的到账时间给予主观的评论。 对于融资项目还款来源的可靠性提出依 据，给予评论。 五. 担保方式的可靠性和风险性 1. 担保方式的可行性评估分析。 2. 担保标的物的客观现状、是否能做抵押。 3. 担保标的物的客观价值评估。 4. 担保标的物本次融资的担保物权的可靠性和风险性分析。 5. 担保标的物变现的可操作性分析。 目的：分析证实各还款来源及其真实性、可控性；对担保方式可行性进行阐 述。对物保标的的基本性质和周围环境详细分析阐述； 对标的物的物权情况， 租 赁情况，使用情况详细阐述。 评论：担保的可行性和变现

20、可执行性的依据评论； 担保标的物的估值方式和 参考依据评论；对担保标的物的现状给予评论。 六还款来源可靠性调查 1. 第一还款来源的可靠性分析。 2. 第二还款来源的可靠性分析。 3. 是否还有其他还款来源分析。 4. 融资方到期掌控资金用于偿还贷款的可控性分析。 目的：分析各还款来源的可靠13 / 18 性与风险性、真实性。 评论： 对还款来源可靠性和风险性的依据给予评论。 七. 风险性和可行性 1. 项目的风险性总结。 a 市场不确定性风险 , 个人投资项目的 成本控制风险 b 竞争风险 , 财务风险 , 管理风险 , 政策风险 目的： 达到对融资项目的整体分析。 评论：如何控制风险。 八

21、. 融资方案 1. 融资方式。 2. 签订合同的种类。 3. 收费标准。 4. 利息标准。 5. 还款方式。 6. 融资项目操作步骤。 九. 调查结论 对项目可否投资操作给予最后的结论。 分为：谨慎操作；一般操作；较好操作；很好操作。 附件：调查表格问卷、文本、照片、录音资料 法人风险评估报告 一项目基本情况 1. 项目概述 : 向我司申请时间、申请金额。 2. 资金用途的概述和导致资金紧张进行融资的原因概述。 3. 担保方式的概述。 4. 我司于年月日对其进行了调查，某某撰写风控报告等。 目的： 对整个项目的情况进行准确简洁的概述。 二企业基本信息 1. 根据融资方提供的证件资料填写公司基本

22、信息。 2. 根据融资方提供的财产证明概述公司的经济实力状况。 3. 公司的固定资产和动产的详细列表；抵押物或质押物的评估列表。 4. 根据所知真实信息评价公司在其行业的地位和发展前景。 5. 企业管理人员的社会背景情况。 目的：通过融资方的基本信息分析达到对融资方行业地位， 市场地位， 经济 实力的了解。 14 / 18 评论： 对上述目的做出详细的评述， 要做到根据哪些依据得出何结论， 因缺 乏那些依据得出何结论。 三企业的经营和财务状况 1. 融资方公司股权情况和公司章程及授权的情况。 2. 融资方公司经营情况。 a 技术描述及技术持有 b 产品状况 c 产品生产情况 3. 融资方公司运

23、营行业的市场情况及结算方式。 a 目前公司产品市场状况，产品所处市场发展阶段 b 产品消费群体、消费方式、消费习惯及影响市场的主要因素分析 c 促销和市场渗透主要促销方式及广告 / 公关策略、媒体评估 4. 融资方公司经营状况分析。 a 行业政策分析、 市场趋势预测和市场机会分析 b 概述营销计划 , 销售政策 , 销售渠道 c 市场开发规划，销售目标 5. 融资方公司财务状况分析。 a 资产负债表 , 利润及利润分配明细表 , 现金流量表 分析。 b 销售收入明细表 , 成本费用明细表 , 薪金水平明细表分析。 c 资产负债率 , 流动比率 , 速动比率分析。 6. 负债情况及法律风险。 目

24、的：对公司实际控制人情况进行调查； 对公司内部运营状况， 产品制造和 销售情况或工程招投标情况，工程承包细节，工程款结账方式进行有 效分析；对公司的财务状况进行分析后，与公司运营情况进行分析是 否相付，与其还款计划是否实际；对公司在金融机构和民间的借款情 况进行分析。 评论： 对实际控制人和合伙人的合作方式给与评述，对融资有什么样的影 响；公司的运营和产品是否对融资的还款有影响或公司操作项目的情 况，项目合同内容，项目的工程款结算是否对融资的还款有影响；通 过对公司财务状况和负债情况分析评论是否适合融资，并阐明理由。 四融资用途合理性调查 1. 融资具体用途调查分析结果。 2. 融资方保证融资

25、资金正确使用的可靠性分析。 3. 融资期限，资金到账时间要求的调查分析。 15 / 18 4. 资金需求量调查分析结果。 目的：对融资资金的真实流向给予保证；对融资期限的最佳设计给予确定； 对资金的需求量，期限长短和资金到账时间依据的真实性给予分析得 出结论。分析证实资金所用项目在融资期限内的回款足以偿还借款， 如有其它还款来源的支持需要分析证实。 评论： 如何确认资金的真实流向给予评论； 对资金的真实需求量， 真实可行 的期限和有效的到账时间给予主观的评论； 对于融资项目还款来源的 可靠性提出依据，给予评论。 五担保方式的可靠性和风险性 1. 担保方式的可行性评估分析。 2. 担保标的物的客观现状情况。 3. 担保标的物的客观价值评估。 4. 担保标的物本次融资的担保物权的可靠性和风险性分析。 5. 担保标的物变现的可操作性分析 目的：对担保方式可行性进行阐述。 对物保标的的基本性质和周围环境详细 分析阐述；对标的物的物权情况，租赁情况，使用情况详细阐述。 评论：担保的可行性和变现可执行性的依据评论； 担保标的物的估值方式和 参考依据评论；对担保标的物的现状给予评论。 六. 还款来源可靠性调查 1. 第一还款来源的可靠性分析。 2. 第二还款来源的可靠性分析。 3. 是否还有其他还款来源分析。 4. 融资方到期掌控资金用于偿还贷款的可控性分析。 目的：