保险合同免责条款的法律规制

1、毕业论文中文摘要保险合同中免责条款的法律机制摘要：伴随着经济社会的日新月异，保险逐渐成为广大人民群众规避风险方式和理财手段，它不仅预示着，我国经济基础的逐渐稳定和夯实，也证明人民储蓄意识的新觉醒，同时保险业实际在资金流动和资源配置中起到积极作用。但由于我国保险业起步晚，并存在着发展空间过于巨大、上升速度非常理性增快以及我国相关的法律体制的建立滞后于现实中保险业的发展等特点，造成我国保险业不健康发展。在这个过程中，保险合同的双方当事人更是由于专业差异、知识储备的不同，从而使得免责条款在适用过程中不免引起较多争议。引发的实际情况是保险人利用免责条款误导投保人，致使双方理解不相一致，并产生诉讼纠纷。

2、而纵观我国司法实践，有关保险合同免责条款的诉讼纠纷占民事诉讼中的比例逐年上升，这虽然体现我国国民法律意识正逐渐提升，但更说明我国相关法律应渐趋完善。本文则主要通过研究保险合同免责条款在适用中所存在的各种问题，解读目前我国相关法律机制不足之处，并探求解决问题的方案。关键词： 保险合同 免责条款 现实状况 存在问题 综合意见 1毕业论文外文摘要Title Legal regulation of exemption clause of insurance contractAbstractAlong with the economic and social change rapidly, the in

3、surance industry has gradually become the masses to avoid risks and financial means, which not only indicates that China's economic base gradually stable and compacted, also prove that the new awakening of people's consciousness of saving, and play a positive role in the flow of funds and th

4、e allocation of resources, both parties of insurance regulations the insured and the rights and obligations of the insurance contract, the insurer for the main protection mechanism is the exemption clause in the use of the insurance contract, it is borne by the insurer's risk of liability constr

5、aint and evasion, from a certain extent reduced the insurer the necessary insurance liability and insurance requirements, but because China's insurance industry started late, the development of space and rising too fast, and the development of related legal system lags behind the real life, and

6、And the insurance contract both sides due to professional differences, makes use of the exemption clause is to regulate the elements. Triggered by the actual situation is many of the insurer to mislead policyholders by using the exemption clause which makes both parties understand not consistent, di

7、sagreement, and throughout the judicial practice of our country, relating to the insurance contract exemption clause litigation disputes accounted for civil litigation in the proportion of rising year by year shows not only the new awakening of the national consciousness in our country, more reflect

8、ed in the relevant laws in our country should be improved. This paper is mainly through the various problems of the exemption clause of insurance contract exists in the application and interpretation of the current China related legal system deficiencies, in order to explore solutions to the problem

9、. Keywords: disclaimer reality problems comprehensive insurance- contract目 录1 引言11.1 研究背景11.2 文献综述21.3研究内容21.4 研究方法32 保险合同免责条款的概述32.1 保险合同免责条款的概念及分类32.2 保险合同免责条款在适用中产生的问题及原因43 我国保险合同免责条款的法律机制63.1保险合同免责条款法律机制的现状63.2保险合同免责条款法律机制比较分析74.完善保险合同免责条款法律机制的建议84.1立法方面84.2司法方面84.3行政方面94.4行业自律9结 语11参 考 文 献12致 谢

10、13V1 引言1.1 研究背景 在保险业不断发展的今天，值得注意的是由保险合同免责条款所引发争议的数量激增，主要表现在历年法院所接收的保险合同纠纷案件逐年增加，据不完全统计我国在2013年-2015年间，基层法院普遍接收的保险合同纠纷增幅30%，其中又有二分之一的案件争议是由免责条款引起。在相关调查中 人民网-保险频道周延礼：我国保险密度和保险深度，了解到我国保险业总投资金额于2015年10月底达11.83万亿，同时保费突破两亿同比增长16.4%和19.68%。在如此庞大的交易当中，保险合同争议层出不穷，尽管我国保险业转型，但同时随之而来的问题也在不断的增多，根据最高人民法院及部分地方法院的调

11、研结果，我国保险合同中免责条款的不合规适用是引起保险纠纷的主要原因，并且体现在保险人对说明义务的违规操作或不作为的行为上。目前我国对保险合同免责条款的规范和限制仅依靠保险法和合同法约束，对于我国保险业纷繁复杂的现状而言过于僵化和狭窄。基于上述问题的重复出现，逐渐引发保险人和投保人双方的矛盾日益激烈，从而进一步影响投保人和保险人利益。本文仅对保险合同中免责条款的适用状况、现实问题和义务履行方面进行研究分析，进而针对我国现存相关问题的法律规制不足之处提出建议，以保障我国广大民众的合法权利，健全保险业务规范体系，推动我国保险业良序发展，促进社会稳固发展。1.2 文献综述保险合同免责条款在保险行业中被

12、保险人广泛使用，从而引发的保险纠纷比重增加，因此对保险合同免责条款的研究是极为必要的。为了更好地完成本研究，查看了大量的期刊杂志及相关书籍，国内的许多文献著作对保险合同免责条款相关问题的看法精辟透彻，并对本论文在一定程度上有所帮助。首先针对保险合同免责条款的说明义务的问题，胡祥英在其研究中表示保险人在制定保险合同时，很容易利用己方的专业优势设置免责条款，这种行为在很大程度上损害了投保人的利益，并且阻碍了司法审查和事实认定，因此针对保险法中相关问题的修改刻不容缓；其次周清林在现代法学周刊上发表的论格式免责条款的效力层次当中谈及的保险合同中如何更加公平合理的引入免责条款，并且在免责条款的适用中如何

13、正确依据法律判定免责条款的效力等问题作出独特见解；还有孙蓉对于保险合同中免责条款和免赔条款这一问题的细致分析，进一步阐释了保险人在合同中对于免责条款的使用时，应该加强监督审查为内容的行业自律行为。查找学习上述文献的意义在于一方面上述文献一定程度上引导了本论文的研究方向，但是另一方面在调研时发现上述文献在保险合同免责条款的研究上缺乏事实引用，同时他们提出一些法律规制的建议脱离了现实情况，不利于解决保险人和投保人之间的争议矛盾，据此本文致力于从实际出发，并提出更贴近生活，利于执行的完善建议。1.3研究内容在本文中，第一部分主要介绍了保险合同以及免责条款的存在背景和现实状况;第二部分通过保险合同和免

14、责条款的论述，用一定方法研究了我国免责条款适用中存在的诸多问题；第三部分根据前文调查结论和我国现有的法律规制的情况分析研究我国在保险合同免责条款法律机制方面存有哪些问题并指出法律机制的的不足；最后一部分是针对本论文中的分析对现有的保险免责条款机制存在的不足作出相关完善建议。1.4 研究方法本文采用的调查统计法是研究的常用的方法之一。它是有计划，有目的，系统地搜集有关研究对象资料，从而进行分析的方法。本文针对保险合同免责条款的相关问题，特别是保险合同中的说明义务，搜集了法院实际审理的保险案件，进行归类研究和调查分析，综合运用统计归纳等科学方式,对有关现象进行了解,并对其进行分析和比较，从而为本文

15、提供规律性的结果论证。比较分析方法同样是常用的分析方法之一。本文中通过比较分析国内外以及新旧保险法的有关内容及其异同点的比较，把握我国保险合同免责条款的相关机制有何不足之处。在理论分析中，通过比较两个或者两个以上事物或者对象的异同来达到对于研究保险合同免责条款的有关认识。本文主要通过同时段横向比较与不同时期纵向比较相结合。其一是将同一时期的各国保险法中有关免责条款的法律规制进行比较，这种比较可以发现我国与外国在某一方面的差异；纵向比较是对我国自1995年出台保险法后两次修改的不同内容同一对象在不同时期的具体特点进行比较。以此分析出我国有关法律机制出现的不足，进行相关完善。2 保险合同免责条款的

16、概述2.1 保险合同免责条款的概念及分类当今社会是经济高速发展的时代，在金融体系中不可或缺的一部分是保险业，同时对于大众而言也是尤为重要的保障体统。随着党的十八大中法制进程的发展，大众思想觉悟和重视程度也有所提高，保险是为避免突发事件产生而带来的风险进行分担转移的手段，保险合同由双方当事人依据双方共同真实意愿的表达，书面协定由投保人承担费用，保险人对合同约定可产生的损失进行承担，是一种经济手段和保障手段的结合体，内容针对投保人需要分散的风险或者基于人身、疾病等内容进行保障。保险合同免责条款是指保险合同中保险人单方设立的当保险标的受损时，在何种情况下保险人不承担给付义务的条款。凡是在承担风险、责

17、任赔偿范围及内容等事项进行隐性条款说明的都属于免责条款。从基础法学理论上理解，保险合同中的免责条款源自于合同法中格式条款的内容。民事合同中的格式条款是指，合同当事人在合同中单方约定的有利于己方的合同内容，同时可能使对方当事人的权利受到侵害或者损失，而为了贯彻公平正义原则，当事人一方必须要将此条款明确告知对方当事人，使得双方达到合意，此行为非违约行为，仅是免除己方的责任。保险法中第十七条规定，保险人在与投保人签订保险合同时具有向投保人履行保险合同中一般条款的说明义务，同时需要说明在保险合同中出现格式条款的内容即免除保险人的责任的条款，要向投保人说明的义务，在合同法的范围内，说明义务是一种普遍性要

18、求，而保险合同不仅涉及保险而且相关部分因遵照合同法的基本要求进行规定。保险合同免责条款在相关的司法实践和普遍价值观念上，主要有以下两种分类：第一、根据保险人承担责任的程度以及依据。一是法定免责，是指依照保险法或合同法的相关法律的规定免除相关的责任，二是约定免责，在签订保险合同时，双方当时人明确约定，并针对该项免除责任的条款达到合意认可签订，则一旦出现该种情形，保险人可根据该条款免除相应责任。 第二、根据保险人对投保人的免责条款的提示程度，可以分为明确性免责条款和隐蔽性免责条款。相关区别在于保险人与投保人在保险合同的签订时是否明确履行说明义务，从而使投保人了解意识到免责条款的的内容和含义。此种分

19、类一般在司法实践中引起争议。 基于以上分析，保险合同免责条款是特殊性的格式条款，是保险人事先不与投保人达到合意拟定的，为保险人的利益所设定的，并且是在保险事故发生之后，保险人用于援引免除自己的责任的条款。2.2 保险合同免责条款在适用中产生的问题及原因2.2.1 保险人未尽说明义务引发的纠纷占比高在保险业不断增速发展以及相关保险产品不断推陈出新的现实状况下，保险合同愈加趋向于专业化、各异化和复杂化，对于投保人而言，这无疑增大了其理解合同内容的压力，更遑论保险人可以在保险合同中适用免责条款，更加大了投保人与保险人双方的不公平性。因此本文着力于研究保险合同中免责条款的适用问题以及对免责条款说明义务

20、的履行情况进行调查，分析现存的相关机制，提出完善建议以改善免责条款滥用所引发的现实问题。在现实生活中，由于保险人对说明义务履行的不到位，引发了很多诉讼纠纷，据笔者的不完全统计，在上一年度的基层人民法院受理的保险合同纠纷当中，近七成纠纷是由于使用保险合同免责条款而引起的保险合同双方当事人之间的诉讼。尤其是交通保险合同中诉讼比率极高，目前我国要求投保交强险，在交通保险合同中，交通事故中的当事人与保险公司常常出现纠纷，据统计保险公司主要使用七类由自身单方设置的免责条款以避免己方损失，并且不按规定履行说明义务致使消费者的投保行为形同虚设，因此保险人未尽说明义务引发的纠纷比例逐年增高。 保险合同免责条款

21、在适用中主要产生争议的原因就是说明义务的履行不到位。保险合同中保险人的说明义务是指，保险人作为合同的主要订立者，根据拟定的合同内容依法向投保人进行解释说明的义务，包括保险合同的条款和相关的专业术语等，尤其是在保险人在承保范围、标的额和限制方面的条款。以便投保人准确理解保险合同中双方当事人的权利义务。法律规定的保险人的说明义务包括两部分：一是保险人主动向投保人明确说明双方享有的权利和应承担的义务以及双方对于自己的行为应承担的不利的法律后果：二是被动说明，是指投保人在与保险人签订合同时针对合同条款中不明确清楚的内容，向保险人主动问询的情况，保险人针对相关问题为投保人进行答疑说明。除此之外新保险法增

22、加保险人的义务，不仅对于一般条款要遵守说明义务，还要针对保险合同中附加条款，要遵守说明义务。免责条款的内容要进行足以引起投保人注意的提示，且明法律明确规定不足以使投保人注意的格式条款不产生效力。2.2.2免责条款在司法适用中认定困难据笔者统计，免责条款在司法适用中存在这样一种现象，在保险合同免责条款的纠纷中，法院审理判决的结果中显示，保险公司一般会使用免责条款作为抗辩理由，且相关法律中对于此免责条款的成立不予否认，但在实际审理当中，部分判决结果表示，不予采纳该抗辩理由，即该免责条款已成立但并不生效，原因是保险公司无法出示证据证明已向投保人履行说明义务。从中不难看出，在法律中明确规定保险人不履行

23、说明义务时便不采纳保险人提出的免责抗辩。因此，免责条款在司法适用中认定比率较低。但在司法认定过程中，不免出现这种情况，即投保人明确表示在投保人签订保险合同时保险公司未尽说明义务但却要求投保人在该免责条款上加盖公章或签订姓名，法院因事实外观成立而认定该免责条款生效，实际上投保人并不清楚该条款的指向内容。这类情况是目前及常见的一种现象，在法官判决审理时，极易造成事实认定不实的情况，原因在与该案件具有事实外观，但真实内容无法反映，因而也是造成免责条款纠纷二审审理的重要原因。上述此情况像是属于免责条款说明义务的不符合规范的履行，但实质上表明在司法实践中，这类情况并没有相关法律进行防范，司法审查时，也并

24、没有统一的司法规定，因而难免走入误区，是投保人的利益受损。除此之外，司法实践中还存在一种情况，致使免责条款的认定在司法实践中极为困难：保险行业自定的规范与法律确保投保人公平合理得到赔付的理念并没有完全相统一，以至于审理困难。例如，在伤残赔付金的的适用及保险行业对评残文件的说明方面，显而易见的排除了投保人被赔付的可能，并且在司法实践当中不容易对此行业标准的合适与否作出判断，实际上是一种忽视公平合理原则存在的规范，这样的结果一定程度阻碍了司法认定的程序，造成审判困难。2.2.3免责条款审查监督约束力不足据相关报道2015年，中国保监会及各保监局共接收涉及保险消费者权益的有效投诉27902件，同比上

25、升30.62%。不难看出保险合同免责条款在使用当中确实存在问题，而且绝大多数问题是由于说明义务履行而引起的，而由于案件复杂多样，司法系统在依据法律认定当中也是存在误差和出入的，这样的结果其实并不只有法律规定可以对他进行约束，而且在审查方面可以监督。我国审查监督的方式目前主要表现为投保人自主投诉，这种方式存在的弊端显而易见，投保人不熟悉保险业的发展状况和专业内容，难免带着主观意见提出保险服务的意见。一方面说明我国主要的行政机关并没有发挥主观能动性，在落实监督职责方面有很大的漏洞；另一方面说明相关部门对免责条款审查监督很不到位，例如，我国保险行业内部并没有建立有关保险条款的审查机制，保险公司只需要

26、自己单方拟定免责条款就可以直接适用到保险合同当中了，并没有经由保监会根据实际情况的调查和公示，在很大一部分程度上造成免责条款的滥用，限制投保人的权利。3 我国保险合同免责条款的法律机制3.1保险合同免责条款法律机制的现状3.1.1保险合同免责条款立法机制 立法机制是指通过制定明确的法律条文进行约束相关问题。同时以行政和司法规制的基础。而针对保险合同的免责条款的立法规制，主要体现在保险法、合同法、消费者权益保护法及其相关的各类法规当中，同时也包括我国立法机关和最高法院作出的司法解释等。在一方面预防相关问题的发生，避免弊端，另一方面体现了宪法当中的公平效率的原则。我国在平衡英美法系和大陆法系的特别

27、法规发模式和统一立法规范模式下，总体在同一立法规范下设立特别法，不仅把握保险业良性发展的大方向，而且具体规范了保险合同中相关问题的限制和适用。3.1.2保险合同免责条款的司法机制 司法机制是指各级法院根据已颁布使用的法律法规政策办法等，对保险合同中存在争议的事宜进行审查，并在法官行使自由裁量权的范围内依法对其法律效力作出公正合法的判断裁决。我国一般遵循大陆法系的司法规制，在此争议的范围内一般采取“不告不理”和“谁告诉谁举证”的原则，以事实为依据，以法律为准绳秉持公平和正义对免责条款的效力进行合法审查判决，救济相应的当事人。3.1.3保险合同免责条款的行政机制 行政机制是指被宪法赋予权利的机关，

28、或依照法律授权的机关依照有关法律规范对其内容和范围的规范或相关行为进行监督和审查，在实践中，行政机制相较于立法机制和司法机制而言更为灵活便捷，是简便司法程序司法活动的重要助力，有效地直接地对相关内容进行处理。 在我国行政机关的主要是指国务院直属事业单位中国保险监督管理委员会，并且根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规的规定，和法律赋予的权力统一监督管理全国保险业市场，维护保险市场的稳定发展，其中的相关部门专门负责投保人投诉等事宜的处理，经查明可直接履职并且作用到实际出现的不公正的情况。3.2保险合同免责条款法律机制比较分析3.2.1保险合同免责条款的新旧法律机制比较 中华人民共和国保险

29、法自1995年颁布以来，由于改革开发的政策实施，社会经济生活的不断改善，引入保险业经济制度，然而有滞后性特征的法律不能满足社会调整的需要，而且短短数十年，我国保险业的建设程度和效益状况不断发展稳固。修改程序复杂，原有的法律不在适合现在的保险业经济状况，经过2002、2009年的两次修改，其中，针对保险合同内容的，尤其是免责条款的范围跨度有较大的改善，例如2002年的修改是由于我国刚刚加入国际世贸组织，为调节国内国外水平的相对平衡，在法律内容中明确增加提示投保人注意的机制。现行的保险法又针对保险合同免责条款内容进行了具体的规定。3.2.2国内外保险合同免责条款法律机制比较 从保险的起源来说，中国

30、保险业起步较西方国家和部分亚洲国家来说较晚，但由于市场的庞大和潜力，我国保险法的渊源无可避免移植外国的法律内容，取精华，去糟粕，沿袭了意大利民法典中可予免责的情况，例如情势变更，非因双方当事人的不可抗力的事件发生，都给予免责，但对保险人保险赔偿加以限制，不可高过被保险人或物的实际价值等，但是摒弃了不可违背条款这种硬性不可变的约束。在日本商法典中，借鉴了海上运输保险的规则，但是摒弃了小额损失不予赔偿的条款。 从以上研究中表明，我国保险合同中出现的问题主要表现为免责条款的说明义务，尽管通过法律机制的不断改善，现实社会中实践的相互作用有良性的发展，但是还不可避免有更多的新型问题出现，所以在把持保险业

31、进步不改变，针对我国现行的法律制度要进行有前瞻性且注重精细发展的建议。4.完善保险合同免责条款法律机制的建议4.1立法方面 在法律制度逐步完善的我国，由于立法法的相关出台，应该对于我国目前保险业的基本情况制定专门的保险合同免责条款的基本规制法，因为仅保险法中第十七条的规定不足以有效约束保险业务中存在的舞弊现象，毕竟在实践当中，能有效约束各方手段和目的的唯有法律，在这法律是法官进行自由裁量的绝对保障，不能仅根据公平原则进行司法认定，基于此，保险合同免责行为或格式条款的专门法律的制定和严谨得细化刻不容缓。从投保人的角度出发，目前我国很多有社会保障体系不断的完善，例如延迟退休、二胎政策等，这些方面在

32、保险业中产生许多连锁反应，尤其是人寿保险和生育保险的内容随之而变，与此同时，2009年修改的保险法已经不能满足2016年的社会环境，对于现实问题的保险规范，在符合法定程序的前提下，应更快速便捷的修改相关法律，用以维护广大投保人的合法利益。4.2司法方面 保险合同免责条款上的认定在现实生活中普遍具有个案差异和当事人不同的情况。司法判决中不可避免的存在不可跨越的难度，且法官自身的知识体系实际不可能满足每一个个案的具体情况，所以首先明确诉讼的司法审查，要对违反强制性规定的免责条款进行排查，对损害社会公共利益，集体利益及不必要的第三人利益的情况进行无效推定：在针对保险合同免责条款界限范围“歧义”“扭曲

33、真意”的现象，有统一明确的判断标准；提高法官的行业技能，在接触到涉及非法律专业的知识时，应该对此学习研究，了解保险专业中的惯常做法，指出相关的违规操作，尽可能排除主观干扰，实事求是；尤其是在免责条款的举证责任统一规范。4.3行政方面 在保险法中要求监管机关履行的职责是，保险业中审查监督的有效进行。首先应当遵循防止不正当竞争原则，保护社会公共利益，其中保险法第三十六条对行政监管机关进行了规定，但在具体实行当中，保监会应该依照法律的要求，明确细化组织机构范围，充分发挥监管机关的职能作用，通过多渠道倾听消费者的意见，应该做好电话信访的工作，在不同领域吸收各界意见，组织对相关问题的统一归类，实践中找到

34、规律，统一在网上透明公开，在实际中遇见的极难解决的问题，应该向司法机关和最高法院进行反应，努力做好监管人的职责。 保险业审查义务的延续工作的前提是，现如今广大群众的知识拓展和社会发展的不断推移且相关法律存在滞后性。在一定程度上而言，2009年修改的保险法基于法律本质的特性和法治新环境的影响，不再适合保险业发达但是基底大的情况，更遑论有可能因为法律的不完善，可能存在相关企业个人妄图以此侥幸攥取非法利益的状况。因此根据我国有关法律不完善的地方提出相关的建议： 我国负责保险业监督的机构应加大保险业务的审查力度。在我国现有的保险体系中，以国务院直属的事业单位中国保监会为主，建立完善的审查机制，责任到人

35、，更加明确行业法规，促使行业业务工作的透明化，利用新媒体的优势，层层监督审报，充分利用保监会职能约束不良现象，将更多的良性竞争机制引入保险业实践，借鉴保险也更加发达的西方国家的经济机制，以到达保险业愈加良性发展的新愿景。4.4行业自律 相关保险公司优化职业素养。以我国四大保险公司中国人寿、中国平安、太平洋保险以及中国人保等优秀企业为领跑者，注重于公司业务水平的管理，保险从业人员的准入要有明确的标准，排除理论业务不强的工作人员，其次，针对保险不同的业务进行不同的培训，尤其在说明义务的硬性法律规定的灌输教育，优化企业工作人员职业操守、道德品质。 保险人应该在保单或合同上有关免责条款的内容以足够引人

36、注意的方式提醒，并就其相关专业内容，涉及专业知识、领域的含义。要有明确解释。并且在进行业务时一般要避免电话推销和非营业场所内进行，以增加相关当事人不必要的麻烦，除此，业务范围内在保证当事人的秘密不被泄露的情况下，加强业务的当时性监督，并采取投保人监督意见反馈的机制。 在具体的行业措施上应该建立核验制度，建立有关核保工作的人员和部门，充分利用现代化新媒体，建立保险业务网络查询审查核准网络，逐步规范在保险业中存在的保险代理人、保险中间人的资格审查以及制度约束机制，规范其业务行为，加快更加便捷的保险营业网点的发展。 除了保险人应承担的说明义务，投保人应该更加注意个人信息的保护，个人承诺的重要性。在投保之前针对相关业务内容做好调查，针对保险合同中的内容进行更细致的研究，不因一时的疏忽大意，造成无可避免的重大损失，争取在投保时详细问询，并且在正规的业务场所完成业务的订立，在应对保险业务上保持严谨细密的态度。 有由监督管理职能的部门建立保险人的自律机制，有效的评选积极先进的行业模范，约束保险人的行为存在诈骗、唆使、误