谈提高我国商业银行竞争力

1、 论提高我国商业银行竞争力的探讨姓 名： 丁若雪学 号：专 业： 国际经济与贸易 2011年11月15日摘要：银行在世界各国的经济中占有重要的地位，是关键的金融机构之一。由于世界经济一体化与国际贸易发展的日新月异，商业银行的角色已不仅仅单独作用与国内的经济调节，更在世界范围内开始普及。在现代的经济形势下，我国商业银行面临的是，金融与非金融，国内与国外，国际混业经营，金融电子化等多元竞争格局。因此，如何应对来自方方面面的挑战，在激烈的竞争中求得生存和发展，是我国商业银行目前亟待研究的重要问题。 关键词：国际化 竞争力 经营模式 目录一、核心竞争力的内涵（一）核心竞争力理论（二）商业银行核心竞争力

2、的构成要素二、中外商业银行核心竞争力的比较（一）中外商业银行盈利能力比较（二）中外商业银行资产流动性比较（三）中外商业银行安全性比较（四）中外商业银行成长性比较三、如何提高我国商业银行的竞争优势 （一）内部性自身优势 （二）动态性竞争优势参考文献一、核心竞争力的内涵（一）核心竞争力理论1.核心竞争力定义核心竞争力的定义是：“在一个组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是关于怎样协调多种生产技能和整合不同技术的知识和技能”。从与产品或服务的关系角度来看，核心竞争力实际上是隐含在公司核心产品或服务里面的知识和技能，或者知识和技能的集合体。核心竞争力的概念，最早于1990年著名的战略思想家和管理学家C

3、K普拉哈拉德和哈默尔提出。在普拉哈拉德和哈默尔看来，核心竞争力首先应该有助于公司进入不同的市场，它应成为公司扩大经营的能力基础。其次，核心竞争力对创造公司最终产品和服务的顾客价值贡献巨大，它的贡献在于实现顾客最为关注的、核心的、根本的利益，而不仅仅是一些普通的、短期的好处。最后，公司的核心竞争力应该是难以被竞争对手所复制和模仿的。创新（能力）是海尔真正的核心竞争力，因为它不易或无法被竞争对手所模仿。 核心竞争力是一个企业（人才，国家或者参与竞争的个体）能够长期获得竞争优势的能力。是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且是竞争对手难以模仿的技术或能力。核心竞争力，又称“核心（竞争）

4、能力”、“核心竞争优势”，指的是组织具备的应对变革与激烈的外部竞争，并且取胜于竞争对手的能力的集合。 核心竞争力是企业竞争力中那些最基本的能使整个企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润的竞争力，是将技能资产和运作机制有机融合的企业自身组织能力，是企业推行内部管理性战略和外部交易性战略的结果。现代企业的核心竞争力是一个以知识、创新为基本内核的企业某种关键资源或关键能力的组合，是能够使企业、行业和国家在一定时期内保持现实或潜在竞争优势的动态平衡系统。2.当代国际竞争力理论自1990年普拉哈德拉首度提出核心竞争力这一说法以来，关于核心竞争力的理论研究迅速兴起。瑞士国际管理发展学院认为，国际竞争

5、力是指一国提供创造增加值和积累国民财富环境的能力。这一竞争力环境，既是一国传统、历史和价值体系变迁的结果，又是政治、经济和社会发展的产物。在塑造国际竞争力环境中，存在着的四种力量，即吸引力（attractiveness）与扩张力（aggressiveness）、本土化（proximity）与全球性（globality）、资产（assets）与过程（processes）、个人冒险精神（risk taking）与社会凝聚力（social cohesiveness）。一国只有主动把握和平衡这四种力量，才能推动国际竞争力的发展。通过20多年来对国际竞争力理论与政策的研究，IMD提出了一国提升国际竞争力

6、的十大要素。这十大要素分别是：（1）创建一个稳定、可预测的法制环境；（2）构造一个灵活和弹性的经济结构；（3）对基本基础设施和技术基础设施优先投资；（4）促进私人储蓄和国内投资；（5）吸引国外直接投资的同时培养在国际市场上的扩张力；（6）政府和行政管理要在服务质量、工作效率和透明度方面努力创新；（7）保持工资水平、生产率和税收相互之间的合理关系；（8）减小收入分配不公，扩大中间阶层，确保社会结构的稳定优化；（9）增加教育投资，尤其是提高中等教育水平和劳动力终身培训；（10）保持经济运行在全球化和本土化间的整体协调，促进国民财富创造能力的可持续提高，维护公民意愿及其所追求的价值体系。（二）商业银

7、行核心竞争力的构成要素 商业银行作为一种以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象的综合性、多功能的金融企业，它拥有现代企业的基本特征，但是又区别与一般的工商企业，是一种特殊的企业。其特殊性表现在：1.商业银行的经营对象与内容是特殊的商品货币与货币资本，以及与之联系的金融服务。2.商业银行对整个国家与世界经济分别互相影响，对于这点，它的影响力就远远大于任何一个独立的企业。3.商业银行有它独特的责任。商业银行不仅要对股东和客户负责任，还必须对整个社会及其世界经济负责买单。所以，商业银行的国际竞争力的构成要素，也要与一般的企业竞争力要素区分开来。我认为，商业银行的核心竞争力主要由以下因素构成：1.明

8、确国际经营化模式商业银行的国际经营化是指商业银行开展国际金融业务，建立境外机构。银行经营国际化的标志是成为同时在5个以上国家设立分支机构的跨国银行。对我国商业银行而言，经营国际化不仅是扩大银行经营规模，同时也要在提高的过程恪守经济服务的理念，与实体经济同步发展，明确的以保守，文件的模式来经营商业银行。2.混业经营下的风险管理欧洲大陆的商业银行一直是以混业经营的。现代商业银行已将经营范围从传统的银行业务扩展到证券、基金、保险、信托等业务领域。在这样的投资日益多样化时代下，由于在银行、债券、保险业务之间并没有明确的法律规定，所以我国商业银行如何在风险可控的前提下摸索出一条混业经营的稳健经营方式，是

9、一大问题。3.电子化业务经营金融电子化是是互联网发展下的一个必然产物。在以信息技术为主导力量的21世纪，电子化的银行经营是银行生存与发展的物质基础。现在的世界各国，大多数银行都已经采用电子化的业务方式与服务手段。所以，如何合理的让互联网与银行管理相结合并产生最大优势化是我国商业银行的又一需要思考的问题。4.集中化经营的适应性20世纪80年代的经济全球化、金融自由化下出现了金融并购的浪潮，这样就家具了银行业的集中趋势。不过由于银行过度集中而带来的一系列金融问题，如2008年金融危机，在这样的超大规模下的经营模式存在很大的道德风险，因为它是以损害纳税人的利益为附带前提。所以在经过政府挽救各大银行的

10、事实后，各国政府都已经开始重视这个问题，并试图通过一系列的法律手段来解决这一问题。我国商业银行要在这样的大前提下灵活的修正自己的经营模式以适应世界经济的发展。5.中小银行的专业化经营在银行业集中化的模式下，各个国家仍有一小部分的商场份额是由专门提供专业化经营的中小银行所占据。这些中小银行是为中小企业和个人体重金融服务的，它们有自己专门的经营模式与经营对象，在为中小企业和个人的服务中有自己独特的个性化模式。这样灵活，目标单一且明确的模式经营，为中小银行获得了良好的利益回报。二、中外商业银行核心竞争力的比较 根据上述关于商业银行其自身的核心竞争力要素分析，我们可以通过银行的盈利，流动性、安全性与未

11、来发展四个方面来分析我国商业银行与外国银行之间的竞争力。以下分别以中国建设银行、中国银行、中国工商银行等中资银行和花旗集团、汇丰控股和渣打银行等外资银行为例说明。（一）中外商业银行盈利能力的比较衡量银行盈利性的指标主要是资本收益率和资产收益率。其中，资本收益率是银行盈利能力的主要测量指标，通过与银行平均资本收益率及社会平均资本收益率的对比，可以判断一家银行的盈利水平。表1 盈利能力比较税前资产利润（%）税前资本利润（%）2009年2010年2009年2010年建行中行工行中资三家均值花旗汇丰渣打外资三家均值 资料来源：商业银行2009,2010年报 从表一不难看出，我国的商业银行资产利润明显低

12、于外资银行。 （二）中外商业银行资产流动性比较所谓存贷款比率，是指将银行的贷款总额与存款总额进行对比。存贷款比率是商业银行用来衡量银行流动性风险的指标之一。表2 流动性比较存贷比例2009年2010年建行中行工行中资三家均值花旗汇丰渣打外资三家均值资料来源：商业银行2009-2010年报从表2 可以看出，我国的商业银行其存贷比例较低于外资银行，这从理论上是分析为我国商业银行的风险防范能力高于国外商业银行。（三）中外商业银行安全性的比较 安全性是商业银行的第一经营原则。2010年9月12日，巴塞尔银行监管委员会宣布，各方代表就巴塞尔协议III的内容达成一致。根据这项协议，商业银行的核心资本充足率

13、将由目前的4%上调到6%，同时计提2.5%的防护缓冲资本和不高于2.5%的反周期准备资本，这样核心资本充足率的要求可达到8.5%-11%。总资本充足率要求仍维持8%不变。此外，还将引入杠杆比率、流动杠杆比率和净稳定资金来源比率的要求，以降低银行系统的流动性风险，加强抵御金融风险的能力。表3 安全性比较资本充足率（%）不良贷款比率（%）2004年2005年2004年2005年建行中行工行中资三家均值花旗汇丰渣打外资三家均值资料来源：商业银行2009,2010年报根据表3可以看出，资本充足率虽然高于巴塞尔协议规定的8%的最低标准，但仍然与外资银行有差距。（四）中外商业银行成长性的比较 与一般企业一

14、样，追求成长是商业银行的本质目标。但是，商业银行的行业属性及其社会功能和地位，决定了它的成长并不仅仅是一个单纯的微观问题，而且是事关一国经济、金融国际竞争力的宏观问题。表4 成长能力比较税前利润增长率（%）主营业务收入增长率（%）建行中行工行中资三家均值花旗汇丰渣打外资三家均值资料来源：商业银行2009,2010年报从表4可以看出，外资银行的利润增长率很明显高于我国的商业银行收入。 三、如何提高我国商业银行的竞争优势 从以上的各表分析来开，商业银行的竞争优势可以内部自身与外部环境并与动态的竞争策略相结合分析。（一）内部性自身优势1.品牌文化的建立每个企业都拥有自己独特的文化底蕴与企业模式，这是

15、向外界展示其自身魅力的最佳途径，也是让世界认识自己企业的最有力的方式。我国商业银行想要打开世界市场并想占一席位，树立自己的品牌文化是首要的着手点。2.银行规模的合理扩建化网点的增加是扩建商业银行规模的基本途径，这也是让人们对我国商业银行的经营管理及业务前景的信心增加的一种方法。在看清世界局势，稳健实施扩展计划，是我们需要去摸索的一条道路。3.人力资源的管理由于商业银行管理是特殊的一种企业经营模式，所以相对的，它对于人力资源方面也有其特殊的需要与要求。商业银行经营环境变化、服务业务的拓展以及经营模式的转变，对银行内部人员的素质提出了更高的要求。主要途径：一是对管理层各基层和高层员工进行大规模培训

16、，提高管理人员经营管理水平，培养一批具有理论修养、实战经验、专业特长而且还熟悉海外市场的复合型人才，提高我国商业银行管理团队整体素质。二是改革薪酬分配体系，加强对员工的长期激励政策，将员工长期利益与银行发展相结合。三是制定各部门、各职位的考核和管理制度，加大公开竞聘，实施激励政策，拓宽员工的职业生涯通道。四是加强企业文化建设，营造和谐、健康、积极进取、互帮互助的工作氛围。（二）动态性竞争1.管理效率与营销策略从一个企业的管理出发，首先想到的是管理一个公司的运作，是从物出发。但是实际上的企业管理，其真正根本的中心是，管理人，如何能把人才因地制宜，如何能把人才的效率发挥到最大，才是我们应该深思的问

17、题。可以从以下方面出发：（1）科学划分工作元素（2）员工选择、培训和开发（3）与员工经常沟通（4）管理者与员工应有平等的工作范围和责任。另一方面，我国商业银行受传统计划经济模式的影响较深, 缺乏现代银行营销的理念和策略, 因此, 我国商业银行要树立市场细分的观念, 积极推行个性化服务模式。一是要研究公司客户零售客户的需求差异, 树立以客户为导向的营销观念, 根据客户的多层次、多元性的要求, 来选择自身的市场定位, 设计不同的服务营销内容。二是利用各种高科技手段和各种媒体推销开展整合营销,并通过银行服务人员提供能给客户带来利益的有形证据, 树立品牌提升美誉度。三是在深度与广度上拓展金融服务内容,

18、 形成系列化产品服务体系。2.提高风险可控性能力随着金融业的巨大发展，我国商业银行的信贷风险也随之提高：如票据融资爆发式增长、“无本贷款”暗潮涌动、产能过剩等行业信贷扩大等。针对这些现象，银监会在2010年工作会议上提出了要优化信贷结构，要从提高信贷质量、增强全面风险管理能力。具体可以从如下方面着手：（1）实施信用评估机制，加强对信贷对象的信用风险监控，评估其真实资信情况和如期偿还能力的调查。（2）按巴塞尔新资本协议要求强化风险管理。国内商业银行风险管理建设的当务之急是借鉴国际银行业先进经验，以理念和文化为导向，以体制为保障，以技术为支撑，建立健全独立、全面、垂直、专业、高校和差异化的风险管理

19、体系。（3）证券投资存在本金或收益损失的可能。其遭受的损失可能性越大，风险就越大。因此银行证券投资既要考虑期望收益率，也要考虑承受风险的大小，银行应在风险尽可能小的前提下获得尽可能大德收益率，以实现收益和风险的最佳投资组合。3.提要商业银行的创新能力随着金融电子化的技术兴起，商业银行的经营模式与理念也承受着创新能力的考验。在竞争激烈的世界银行业中，想要脱颖而出，不仅仅需要稳健的营销策略与良好的产品，更需要的是在各个方面的推陈出新。（1）经营理念的创新。要在看清当前世界经济格局的前提下，仔细分析我国商业银行与世界商业银行的经营理念与模式的区别，找出一条适合我国国情的新思维模式。（2）推动产品和服务的创新。一个好的企业不仅仅是在卖它自身的产品，同时也在做关于服务的买卖。所以，我国商业银行在调控好自身的经营模式的前提下，需要把更多的经历放在如何提高产品的效率与实用率上，并且做好产