整理GBK财产保险案例分析

1、第十一章案例分析案例一：某造纸厂投保企业财产保 险,固定资产按原值投保,保险金额 为60万元,流动资产按最近账面余 额确定,保险金额为30万元,账外 财产估价投保,保险金额为4万元. 投保不久后便发生火灾,机器设备损 失15万元,成品半成品损失10万元, 账外财产损失2万兀.损失发生后确 定固定资产价值为80万元,流动资 产出险时帐面余额为50万元,帐外 财产出险时价值为3万元.请问：保 险公司对上述损失应如何赔付.解：保险公司应赔付的金额为：15 60 10 30 2= 19.25万元8050案例2:电梯线路起火受损拒赔案 案情简介某事业单位向A保险公司投保财产综合 险,承保房屋建筑及附属机

2、器设备等设施. 保险期间内,被保险人向保险公司报案,表 示投保设备中有一电梯线路起火, 造成配电 柜起火使两部进口电梯受损, 索赔金额超过 100万元.接报案后A公司对事故现场进行查勘. 该单位独立在大厦办公,办公大楼使用一年 左右,到现场查勘时已看不到火灾的情景, 只是在空气中有较重的胶皮气味,对损失标 的检查发现线路有烧焦痕迹,电梯配电柜多处有熏黑的痕迹,经检测该配电柜多处受 损,需重新更换.案件发生后,被保险人认为属火灾责任 提出索赔,承保公司根据查勘情况,并咨询 电梯的重置价,经认真展开案件分析,讨论后认为：该案件属意外发生的事故,有燃烧 的现象,但没有形成火灾责任,同时受损的 真正原

3、因也不在综合险承保责任范围,应予拒赔.案情分析保险理赔过程中首先要考虑出险原因,在此根底上确定保险责任是否成立.火灾的构成 有三个条件,一是有燃烧现象,即有热有光 有火焰,二是偶然、意外发生的燃烧,三是 燃烧失去限制并有蔓延扩大的趋势.以上三个条件必须同时满足火灾责任才成立.从本案事故看,本起事故确实是忽然发生的、也 是正常情况下不可预料的燃烧,符合偶然、 意外发生的燃烧这一条件. 事故发生时有很 大的浓烟,有烧焦的线路,可确定有热有光, 同时有可能有火焰的现象, 火灾责任成立的 第二个条件也满足.本起事故责任认定的关 键是要确认燃烧是否失去限制并有蔓延扩 大的趋势.由于燃烧仅仅造成电梯本身损

4、 毁,没有蔓延,燃烧没有失去限制也没有蔓 延扩大的趋势,本次事故不满足火灾成立的 第三个条件,火灾责任没有形成.同时,为严谨起见,承保公司对事故发 生的原因做了进一步的调查和推证.经查 实,该单位有严格的治理制度,电梯平常运 转正常,有专门的维修商作日常维护,但是 在调查最后一次维修记录时发现恰好是出 险当日.根据这一信息,调查人员对维修情 况做了深入了解,最终查明事故是由于维修 人员工作失误,造成设备短路,致使设备因 电气原因损坏,但被保险人并未投保机器损 坏险.在对有关条款进行解释根底上,保险 公司最终拒赔了本起事故.案件评析目前保险市场正在处于高速开展时期,市场竞争剧烈,市场行为有待进一

5、步标准,保险 理赔工作对保险人品牌形象的树立很重要.理赔人员要精通条款,要热情、耐心,要花 力气对索赔事项的时间、 地点、人物、前因、 后果、现场迹象等因素或环节进行详尽的调 查.在保险理赔过程中,既要大胆设想,更 要严密推证.保险理赔工作的开展要以诚信 为原那么,以事实为依据,以技术与逻辑分析 为手段.只有这样,保险公司才能逐步取得客户的信任,并有力地促进广阔客户群体经 济利益、社会利益方面的稳定和开展.案例3:保险标的的价值认定 案情：2006年4月1日,某企业 A投保了 企业财产综合险,投保工程为固定资产、存 货,其中存货按帐面余额投保 200万元,保 险期限一年.2006年6月5日20

6、时,该企业发生火 灾,保险公司接 A企业报案后即赴现场查 勘.发现火灾将A企业布料存库中“销售区 局部布料烧毁；此前一天即6月4日A企业 与某个体户B签订了布料购销合同,A历来 将布料仓库分为“销售区和“非销售区, 将历年库存下来的零头布料放在“销售区 准备销售.根据这份购销合同,“销售区布料数量5吨,售价30万元.6月5日上午, B将20万元预付款汇入 A的银行账户,并 着手装运布料.在布料装运过程中,被保险 人认为出手的布料数量与事先估计有差异, 要求暂时中断合同履行,也未开据发票.案发后,被保险人A与保险公司之间的 争议焦点是布料的损失核定.保险公司认 为,应以购销合同为根底来确定布料的

7、实际 价值,按布料实际可出售的金额来核定损 失.虽然合同未履行,但合同未履行的原因 是被保险人认为数量有差异,而不是价格有 变化.合同反映的总售价,应该是这批布料 的实际价值.因此,按布料实际可出售的金 额30万元来核定损失是合情合理的.被保 险人A认为,投保的工程是“存货,保额 是按账面余额确定的,这批布料的损失应该 按账面价值45万元来赔偿.而且火灾发生 时,购销合同已中止,购销合同的价格不能 完全反映这批布料的价值.为此双方分歧很 大.案情分析：保险公司提出的按布料实际 可出售的价格来核定损失是有依据的.根据保险补偿原那么,有损失才能赔偿,补偿额应 小于等于损失额,如果赔偿额超过损失额就

8、 不能称之为补偿.本案中,被保险人A根据 购销合同出售布料获得的收入是 30万元, 保险人据此核定损失和予以赔偿,使被保险 人A的损失得到补偿,经济利益恢复到原来 水平,应该说是合情合理的.另外“销售区 布料本身是多年积累的零布料, 与用于正常 服装加工的布料有本质区别.同时,购销合 同是在火灾前一天签订的,其售价接近市场 价值.如果按账面余额补偿,超过市场价值 局部就成了被保险人因火灾而得到的额外 利益,这与保险的补偿原那么相悖.保险单对这局部布料是按账面余额承 保的,但实际上这局部布料的保险金额已超 过实际价值.根据保险法,保险金额超过保 险价值局部应属无效,因此本案中保险公司 按实际可出

9、售的金额来核定损失的观点,是有依据的.案例4:精神病人纵火烧房案案情介绍：2003年5月,蒋某投保了家庭 财产险.蒋某之女蒋虹患精神分裂症外治不 愈,一直病休在家.某日,蒋某外出,家中 仅留蒋虹一人在家.蒋虹精神病发作不能自 控纵火烧房,致蒋某新建瓦房及屋内财产全 部烧毁,经济损失 7000余元.蒋某向保险 公司提出索赔.案情分析：这是一起被保险人未尽监护责任,致使 患精神病的家庭成员纵火焚房引起的保险 责任案例.保险公司就是否赔偿有三种意见第一种观点认为保险公司不应该赔付.民法通那么?规定：不能识别自己行为的精 神病人是无民事行为水平的人,由他的法定代理人代理民事活动,其父母是法定监护 人.

10、监护人应当履行监护责任,保护被监护 人的人身、财产及其他合法权益,监护人不 履行监护责任造成损害的,应当承当责任.本案中,保险期内蒋某外出,只留蒋虹一人 在家,无人看护,蒋某应对其女蒋虹的行为 有足够的预见,因此这是成心行为.第二种观点认为,保险公司应该局部赔 付.由于蒋某将其女儿一人留在家中,并不 能预见其会纵火烧房,从而不是成心行为, 只能说是过失行为.因此保险公司可以赔 付,但根据被保险人应履行保护财产平安义 务的精神,保险公司只赔付一局部损失.第三种观点认为,保险公司应该全赔.火灾保险属于保险责任.家庭财广保险条 款?规定“被保险人家庭成员的成心行为 为除外责任,但本案中引火者虽然是被

11、保险 人的家庭成员,但其属于无行为水平.无论 怎样认定,都不能确认蒋虹的行为是成心 的.因此本案不属除外责任.对被保险人蒋 某来说,将其女蒋虹独在留在家中、而他未 米取任何举措,极易发生意外,这一点蒋某 应当而且能够预见到, 应当预见而且能够预 见蒋虹存在发生危险的可能性却未预见到, 显有过失.我国保险法?将成心和放任列 为保险除外责任,被保险人疏忽大意的过失 不影响保险赔偿,过失致保险标的损害不为 保险人免责事由.因此,保险公司应该赔偿.结论：保险公司应该全赔.案例5:无人看守财产被盗案案情：某成衣厂于2000年1月31日与某保 险公司签订了财产保险合同,保险期限从 2000年2月1日起至2

12、001年2月1日止, 保险金额为35万元,并于当日交付了全部 保险费.2000年2月7日晚,因是春节期间,值班人员钟某擅自离开工厂, 到朋友家去吃 晚饭,直到第二天下午 3时才回到成衣厂, 发现防盗门被人撬开,厂内的财产被盗.经 现场查勘,该厂的财产损失约 16万元.由 于此案一直未破案,成衣厂于 2000年5月 11日向保险公司提交书面索赔报告.同年6月20日,保险公司出示拒赔通知书?, 称依据该保险公司的企业财产保险条款附 加盗窃险特约条款?以下简称特约条款? 的约定,“由于保险地址无人看守而发生的 被盗窃损失,保险人不负赔偿责任.而成衣厂认为应该赔偿,遂引起纠纷.最后成衣 厂向法院起诉保

13、险公司,要求其承当财产赔 偿损失.一审法院认为,成衣厂在保险公司办理 企业财产保险,并交纳了保险费,保险合同 合法有效,双方当事人应当遵照执行.成衣厂在保险期限内发生保险财广被盗,但是被盗是由于保险地址无人看守导致的,保险地址无人看守这一事实已由被保险人提供的 书面材料证实,该行为属于保险条款中的除 外责任.因此,法院驳回成衣厂的诉讼请求.一审法院判决后,成衣厂不服,遂向上级法 院提起上诉.二审法院以同样的理由,维持 原判.分析：本案的争议焦点是：财产保险附 加盗窃险条款的除外责任是否对被保险人 具有法律约束力？ 对此笔者持肯定的观点. 首先,本案中保险人在承保时,已向被保险 人交付了加盖骑缝

14、章的企业财产保险主险 和附加险的条款.尽管保险公司印制的主险 条款和附加险条款不在一起,但在承保时, 是将这两种条款加盖骑缝章,然后才交给投 保人的.投保人是接收了附加险条款并了解 其内容的.其次,特约条款?中的除外责任 对被保险人具有法律约束力. 保险合同的订 立要经过要约和承诺两个阶段,投保人填写 的投保单就是要约,保险人出示的保险单就 是承诺.要约和承诺的内容合并在一起构成 一个完整的合同内容,投保单和保险单构成 一个完整的保险合同.因此说,投保单是保 险合同的重要组成局部, 投保单上约定的内 容是投保人真实的意思表示. 从投保单上投 保人的签名来看,本案中的保险人已经履行 了保险法?第

15、十七条所规定的保险人对格 式条款的解释说明义务. 由于保险公司在印 制投保单时,特意设置 “投保人签章 栏,该栏中约定：投保人声明上述所填内容 属实,对贵公司就财产保险根本险条款及附 加险条款包括除外责任的内容及说明已经 了解.一旦投保人在该栏中签名或者盖章, 就证实保险人履行了保险条款的解释说明 义务.本案中,保险人采用签名确认并声 明的方式,证实其已履行了对免责条款的明 确说明义务,而被保险人拿不出相反的证据 来反证,所以,法院认定保险人已履行了免 责条款的明确说明义务.启示：一、投保人在签名前,应认 真填写投保单,看清投保单中的有关事项及 保险条款的内容,然后才可以在投保单上签 名或盖章

16、.假设有不懂的问题,应及时要求保 险公司的业务人员予以解释.由于,一旦投 保人在投保单上签名或盖章,将被视为保险 人在承保时已履行了保险条款的解释说明 义务,也意味着投保人已经知道保险条款中 除外责任的内容.二、随着人们保险意识的增强,遵 守保险合同条款以及保险法律的意识也要 增强.保险合同签订后,被保险人应依据保 险合同的约定认真履行自己的义务.购置保险是投保人分散风险的一种手段,但投保人 切不可在投保后高枕无忧,对保险财产不管 不顾.由于如果财产损失是由被保险人未履 行义务原因引起的,保险公司依据保险合同 条款可以拒绝赔偿.案例6:出租房屋损失案案情介绍：2006年1月9日,张某为所拥有

17、的房屋向A保险公司购置了家庭财产保险.保险期限 为1年.当年3月26日,张某将房屋出租给李某作商 店,租赁合同上载明：“承租人必须合理使用、妥善保 管房屋,但地震、洪水等自然灾害及不能归咎于承租 人的火灾造成房屋损失时,承租人可以免责.不久李 某向B保险公司投保企业财产保险根本险.某日李某 取暖不小心造成火灾,房屋严重损坏,屋内财产也遭受全损.保险公司A、B需要上述损失如何进行赔付？案'清分析：屋内财产属于企业财产险的保险责 任范围,B保险公司应该赔偿损失没有争议,但是房 屋损失由谁来承当,形成了以下两种意见：第一种意见认为,张某为房屋投保了家庭财产保 险,李某为房屋投保了企业财产保险

18、,属于重复保险, 房屋的损失应该由A保险公司和B保险公司分摊.第二种观点认为,张某和李某为房屋购置的保险 是单独保险,不存在重复保险,也就不存在分摊问题.本案的关键在于房屋是否存在重复保险.根据我国?保险法?第四条第三款的规定：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利 益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合 同的保险.可知“重复保险必须具备的条件为：同 一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、同一保 险期限和两个以上保险人.本案中缺少“同一保险利 益这一关键性条件.作为出租人,张某对房屋有所 有权,从而拥有所有利益；作为承租人,李某对房屋 拥有使用和收益的权利以及合理使用、妥善保

19、管房屋 的义务.租赁期内假设房屋没有损失,李某可以继续占 有和使用房屋；假设房屋灭失损坏,李某必须负赔偿责 任.因此,承租人李某拥有保管上的责任利益,非所 有利益.可知,本案不存在重复保险,从而不存在损 失分摊问题.房屋为张某所有,如果房屋损坏,遭受经济损失 的是张某,因此获得赔偿的应该是张某.获得赔偿的 途径有：1. 张某向A保险公司索赔,A保险公司支付保险 金后取得向李某代为追偿的权利,李某可将责任转给B保险公司.2. 张某向李某索赔,再由李某向B保险公司提出 索赔.案例7:家庭财产险重复保险损失如何赔付案情介绍：郭某于2006年1月30日向当地甲保险公司办理 了家庭财产保险并附加盗窃险,

20、保险金额5000元,保 险期限2006年1月31日至2007年1月30日.后来, 郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃 险,郭某家的保险金额为3000元,保险期限自2006 年3月18日至2007年3月17日,彳旦承保人为乙保 险公司.2006年5月10日,郭某家发生盗窃.郭某 向公安部门报案,并通知了甲保险公司,经查勘确定, 郭某家被盗损失达20000元,其中现金存折计7000 元,金银手饰3000元,字画3000元,录像机、高级 西装共7000元.郭某向甲、乙两保险公司提赔.在理赔过程,乙保险公司发现郭某向甲保险公司 进行了投保,后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保； 因此,乙公司

21、认为这属于重复保险,第二份保险合同 无效,乙公司不负赔偿责任.甲保险公司承当保险责任.剔除现金存折、金银 手饰、字画等不保财产外,甲保险公司以保险金额的 全额5000元赔付郭家.案例评析：在家庭财产保险中,现金、存折、金银、手饰、 字圆等属于不保财广*,在发生家财损失的情况,保险 人不负责赔偿.家庭财产保险条款?规定,金银、 手饰、珠宝,货币、有价证券,票证、邮票、古玩、 古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、 花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产,是 不保财产,不在保险财产范围以内.根据国际上习惯作法,在重复保险的情况下一般 采用以下三种分摊方式.参见教材 p65-p671 .保险金额比例责任分摊方式.这种方式将各保险公司保险金额作基数加总起 来,求得每家应分摊的比例,按比例分摊赔款.2. 赔偿金额责任分摊方式.这种方式根据各家保险没有重复的情况下单位应 负的赔偿金额作基数加总起来得出每家应分摊的比 例,按比例分摊赔款.3. 出单顺序负责分摊方式.这种方式根据各家保险公司出单顺序赔偿,由先 出单的公司首先赔偿,损失金额超过