信用担保体系

1、（一）信用担保组织的基本模式 1、直线制 2、直线职能制 3、事业部制 4、矩阵制 5、子公司和分公司模式（二）信用担保组织设立的一般性原则 1、 服从并服务企业发展战略 2、 机构设置力求精干高效 3、 要体现整体协调性 4、 保证组织运转效率 5、 集权与分权相结合 6、 责、权、利相结合 7、 稳定性与适应性相结合信用担保体系的组织架构小规模的担保机构结构小规模的担保机构结构 董事长-监事会 总经理 副总经理 担保审核部担保业务部资产管理部行政管理部中等规模担保机构组织结构中等规模担保机构组织结构 股东会 董事长-监事会 决策委员会 总经理评审委员会 副总经理 业务部1、2 研发部 投资

2、部 法律部 评审部 风险部 财务部 办公室较大规模担保机构较大规模担保机构 主要体现在与总经理平行的管理机构中增加了专家委员会； 主要的构成是组建立了子公司及分公司。 （四）信用担保体系组织职能及人员配置（四）信用担保体系组织职能及人员配置 1、担保业务部 担保业务部是担保机构的主营业务部，负责担保业务的管理、运营和营销。一般设经理一名，副经理、经理助理及业务助理若干名。其主要职责为： （1）、担保产品产品的市场营销和业务发展； （2）、运作运作担保业务，增加担保收入； （3）、担保业务管理规范规范和操作操作规程和制定； （4）、担保业务统计、分析等担保业务的管理管理。 2、业务开发部 业务的

3、开发主要有二方面的含意：一是担保品种的开发；二是担保业务的市场开发。其职责主要有： （1）、担保新产品的运行机制和结构设计、业务流程设计和风险控制方案设计院； （2）、营销网络和营销策略设计和开发； （3）、新担保品种的运行，营销网络前期建设部； （4）、已开发成熟产品的运作模式和规范制定。 3、评审咨询部 评审咨询部的最主要工作是承担担保业务的项目评估，另外，根据项目评估的重点及项目风险点的不同，还可能承担申请担保企业、信用反担保企业的资信调查、资信评估工作，并向客户提供财务咨询、管理咨询、项目策划等咨询业务。具体职责是： （1）担保项目评审； （2）担保组合的风险评价； （3）评审管理规范

4、和操作规范的制定； （4）提供资信调查、财务咨询、管理咨询、方案策划等咨询服务。 4、法律部 法律部是担保机构的法律支持部门。主要与客户、中介机构、司法机构及有关部门进行联系，要求有较高的法律知识及相应的职业资格，熟悉担保业务及相关知识，能够利用经济、行政、法律等手段维护公司的利益，确保公司依法经营。主要职责： （1）出具或审核担保业务各类合同和协议； （2）从法律角度对担保项目方案提供咨询意见或审查意见； （3）负责代偿、追偿工作中的法律工作； （4）公司法律事务的管理 5、风险管理部 它是公司的风险管理部门，负责公司的风险体系、制度、办法的制定及组织实施。 （1）识别、分析担保业务风险，制

5、定风险管理办法； （2）对担保业务进行全面风险管理； （3）逾期代偿资金的催收和追偿工作； （4）管理、经营、处置和保全公司风险资产。 6、投资运营部 担保机构可以设立投资部专门负责公司的投资和资金运作业务。其具体职责如下： （1）投资和资金运作策略研究及方案设计； （2）投资业务开发及实施； （3）投资项目的收益回收、股权管理； （4）策划并实施资金运作业务。 7、业务研究部 业务研究部是公司技术、产品创新的前沿，负责公司业务理论、技术、产品的研究开发工作。部门面对主要是科研机构、大学院校、及相关科研管理部门。主要职责有： （1）担保市场需求及相关区域、行业和政策研究； （2）担保的潜在市场

6、和目标客户分析； （3）国内外担保市场研究和开发成果、发展趋势研究； （4）公司发展战略和业务方向的研究。 8、信息技术部 计算机信息系统是担保机构进行业务管理的有效手段和方式，可以提高担保业务的运作效率及管理水平。主要职责： （1）公司计算机设备购置、运行管理、技术服务和维护工作； （2）制定公司电子计算机信息系统规划、预算方案并组织实施； （3）拟订公司有关电子计算机信息系统专业技术管理守则、标准及操作规范。 （一）担保资金运作和管理的基本模式 通过我国担保机构这些年的实践来看，担保资金运作可选择的基本模式主要有四种： 1、社会化组建，市场化运作。 2、政府组建，政策性运作。 3、政府组建

7、，市场化运作。 4、混合组建，市场化运作。 （二）、我国担保机构资金运作的主要模式 1、政策性信用担保模式 2、商业性信用担保模式 3、互助信用担保模式 担保机构的担保对象 基本上是以中小企业为主，这也是担保机构对社会的吸引力和生命所在，从我国的情况来看，担保对象一般都是符合国家产业政策、有产品、有市场、有发展前景、有利于技术进步与创新的各类中小企业。 担保条件担保条件 一是合格的法人资格。 二是合法稳定经营。 三是资信状况良好。 四是符合公司的相关具体规定。 担保范围 理论上讲，担保范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金及其他费用等。但从各国的担保但从各国的担保实践来看，通常的做法是只对

8、贷款本金提供担保。实践来看，通常的做法是只对贷款本金提供担保。且不承担且不承担100%的风险，担保比例的高低主要依的风险，担保比例的高低主要依据被担保债务的金额、受保企业的资信等级、担据被担保债务的金额、受保企业的资信等级、担保各类以及担保期限的长短线来加以确定，一般保各类以及担保期限的长短线来加以确定，一般在在75%90%之间。之间。担保范围的设定从理论上讲应当遵循“利益共享、风险共捍担”的原则。 （一）担保能力的设定 在我国担保机构的担保放大倍数是由政府监管机构做以规定的，如三号令规定最大放大倍数不过10倍，这种规定自然不尽合理，担保机构的实际情况差异很大，这个放大比例应当有严格的科学依据

9、，否则会给担保机构的经营和发展带来不利的影响。因此，担保机构的放大比例要根据担保机构各方面的综合因素和发展历程给以合理的测算，不是一个简单的常数，而是一个与时俱进的变数。 （二）担保机构能力的决定因素 1、承担担保风险的资产额 2、担保成功率 3、最终承担担保责任的比例 4、担保资产质量 （三）、担保能力的计算方法 成功率=累计已解除担保额累计担保损失额 100% 累计已解除担保额 最大担保能力 承担担保责任的资金或资产（代偿金额+不良资产） （1担保成功率）担保责任比例 最大担保放大比例（倍数） 最大担保能力 承担担保责任的资金或资产 （一）担保机构与金融机构的关系及合作（一）担保机构与金融

10、机构的关系及合作 对于以中小企业贷款担保为主的担保机构而言，与金融机构密切合作的重要性是不言而喻的，二者之间可概括为： 相互选择、相互合作、相互信任、风险共担、利益共享、共同发展的的关系。 金融机构选择信用担保机构时，一般会考虑： 一是信用担保机构的担保能力； 二是信用担保机构内部管理的规范程度； 三是信用担保机构的风险控制能力； 四是信用担保机构的风险化解及处置能力； 五是信用担保机构的代偿意愿及代偿能力； 六是信用担保机构风险分散、风险补偿、风险转移的完善程度。 信用担保机构选择合作的金融机构时，关注以下几个方面： 一是担保放大倍数； 二是交存保证金的比例； 三是担保代偿范围； 四是担保代

11、偿的宽限期； 五是风险分担比例等。 银担合作的主要内容 从实质上，双方合作主要内容包括担保放大倍数、贷款风险分担比例、贷款担保的合作流程、保证方式的约定、担保保证金的管理约定等。主要的流程有： （1）、建立合作关系。 （2）、明确合作内容。 （3）、促进协调交流。 （4）、增进互利协作。 银担合作的主要内容 从实质上，双方合作主要内容包括担保放大倍数、贷款风险分担比例、贷款担保的合作流程、保证方式的约定、担保保证金的管理约定等。主要的流程有： （1）、建立合作关系。 （2）、明确合作内容。 （3）、促进协调交流。 （4）、增进互利协作。 政府与担保机构的关系可以表述为二个方面：一方面是担保机构和体系对于政府部门有着重要的作用，是政府推动社会经济发展的有利手段。另一方面是，政府部门对担