《电子支付技术》

1、西安思源学院西安思源学院 电子支付与网络银行电子支付与网络银行电子商务概论电子商务概论电子支付技术电子支付技术.本章教学基本要求本章教学基本要求(1) 了解电子支付的发展阶段、我国网络银行的发展状况、了解电子支付的发展阶段、我国网络银行的发展状况、手机钱包的应用手机钱包的应用(2) 掌握电子支付安全协议、电子支付的概念和特点、各掌握电子支付安全协议、电子支付的概念和特点、各种电子支付工具、网上银行的网络银行的概念和特点、种电子支付工具、网上银行的网络银行的概念和特点、(3) 熟练掌握各种电子支付工具的使用方法熟练掌握各种电子支付工具的使用方法 (4) 认识移动支付认识移动支付电子支付技术电子支

2、付技术.本章内容简介本章内容简介1 2 3 4电子支付工具电子支付工具 电子支付概述电子支付概述网上银行网上银行 移动支付移动支付 电子支付技术电子支付技术.第一节第一节 电子支付概述电子支付概述一、电子支付的概念一、电子支付的概念二、电子支付的特点二、电子支付的特点三、电子支付的发展阶段三、电子支付的发展阶段四、电子支付的要求四、电子支付的要求五、我国电子支付的形式五、我国电子支付的形式六、我国第三方电子支付平台六、我国第三方电子支付平台 电子支付技术电子支付技术.电子支付（电子支付（Electronic payment）是指电子交）是指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），易的当

3、事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。的货币支付或资金流转。 一、电子支付的概念一、电子支付的概念电子支付技术电子支付技术.二、电子支付的特点二、电子支付的特点v 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；付的；v 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）联网）v 电子支付

4、使用的是最先进的通信手段，电子支付使用的是最先进的通信手段，v 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 电子支付技术电子支付技术.三、电子支付的发展三、电子支付的发展银行之间银行与机构自动柜员机销售终端网上支付银行之间业务办理结算银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等用户在自动柜员机上存取款通过互联网随时随地进行直接转帐结算在银行销售点终端提供自动扣款业务电子支付技术电子支付技术.四、电子支付的要求四、电子支付的要求 信息保密性信息保密性交易者身份的确定性交易者身份的确定性不可否认性不可否认性不可修改性不可修改性电子支付技术电子支付技术.五、

5、我国电子支付的形式五、我国电子支付的形式 第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。比如银联，第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。比如银联，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势。金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势。 第二类是依托大型第二类是依托大型B2C、C2C网站的支付工具。比如支付网站的支付工具。比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式。宝就属于这种非独立性的寄生形式。 第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台动支付等多种支付手段的第三方支付平台 电子支付技术电子支付技术.六、

6、我国第三方电子支付平台六、我国第三方电子支付平台v （一）第三方支付的定义（一）第三方支付的定义v 第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货进行发货;买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方

7、再将款项转至卖家账户。款项转至卖家账户。电子支付技术电子支付技术.v 国内市场早在国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。年就有了第一家第三方支付公司。目前易趣的目前易趣的“安付通安付通”、淘宝的、淘宝的“支付宝支付宝”、拍拍网的、拍拍网的“财富通财富通”、中国在线支付网的、中国在线支付网的“IPAY”、惠聪网的、惠聪网的“买卖通买卖通”、上海环迅的智能网关、上海环迅的智能网关“IPS”、云网的、云网的“支付支付网网”、上海的、上海的99bill (快钱快钱)、易达信动的、易达信动的“Qpay”、PayPal贝宝以及网银在线贝宝以及网银在线 .（二）第三方支付的发展状况（二）第三方支

8、付的发展状况电子支付技术电子支付技术.（三）第三方网上支付的种类（三）第三方网上支付的种类电子支付技术电子支付技术.国内第三方支付平台比较国内第三方支付平台比较 电子支付技术电子支付技术.基于第三方支付平台的电子商务交易流程基于第三方支付平台的电子商务交易流程 电子支付技术电子支付技术.第二节第二节 电子支付工具电子支付工具一、电子现金一、电子现金二、银行卡支付方式二、银行卡支付方式三、电子支票三、电子支票四、电子钱包四、电子钱包电子支付技术电子支付技术.一、电子现金一、电子现金（一）电子现金的概念（一）电子现金的概念v电子现金（电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表）又称为数字现金

9、，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。络支付时使用的现金。电子支付技术电子支付技术.（二）电子现金的属性（二）电子现金的属性v1、货币价值货币价值v2、可交换性、可交换性v3、可存储性、可存储性v4、不可重复性、不可重复性电子支付技术电子支付技术.（三）电子现金的特点（三）电子现金的特点v 1、协议性、协议性v 2、对软件依赖性、对软件依赖性v 3、灵活性、灵活性v 4、可鉴别性、可鉴别性电子支付技术电子支付技术.数字现金数字现

10、金（四）电子现金的支付流程（四）电子现金的支付流程数字现金数字现金买买 方方银银 行行卖卖 方方1、请求开设、请求开设E-Cash帐户帐户2、帐户、帐户3、购买数字现金请求、购买数字现金请求4、银行数字签名的随机数、银行数字签名的随机数5、订单及加、订单及加密的数字现金密的数字现金6、加密的数、加密的数字现金字现金9、确认信息、确认信息8、确认、确认7、核对、核对买买 方方银银 行行卖卖 方方1、请求开设、请求开设E-Cash帐户帐户2、帐户、帐户3、购买数字现金请求、购买数字现金请求4、银行数字签名的随机数、银行数字签名的随机数5、订单及加、订单及加密的数字现金密的数字现金6、加密的数、加密

11、的数字现金字现金9、确认信息、确认信息8、确认、确认7、核对、核对8、确认、确认电子支付技术电子支付技术.电子支付技术电子支付技术.（五）电子现金存在的问题（五）电子现金存在的问题 v 1）目前的使用量小v 2）成本较高v 3）存在货币兑换问题电子支付技术电子支付技术.二、银行卡支付方式二、银行卡支付方式v （一）无安全措施的银行卡支付v （1）流程v 用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输；也可在网上传送信用卡信息，但无安全措施。商家与银行之间使用各自现有的授权来检查网络。v （2）特点v 风险由商家承担；信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。电子支付技术电子支付技

12、术.用用 户户商商 家家银银 行行电话电话/传真传真因特网因特网合法性合法性检查检查无安全措施的信用卡支付流程无安全措施的信用卡支付流程电子支付技术电子支付技术.v 第三方代理人支付方式的支付流程v （1）买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方银行卡号和账号；v （2）买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方；v （3）卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方；v （3）卖方确定接收订货。（二）通过第三方代理人的支付（二）通过第三方代理人的支付电子支付技术电子支付技术.经纪人经纪人银行银行商商 家家用用 户户支付确认支付确认开立账

13、户开立账户信用卡信息信用卡信息支付确认支付确认购物账户购物账户通过第三方代理人的支付流程通过第三方代理人的支付流程电子支付技术电子支付技术.商商 家家业务服务器业务服务器商家服务器商家服务器用用 户户商家银行商家银行发卡行发卡行信用卡认证信用卡认证解密解密信息信息认证认证信息信息加密信息加密信息认证信息认证信息认证信息认证信息加密信息加密信息开开户户交易交易情况情况（三）简单加密信用卡支付（三）简单加密信用卡支付电子支付技术电子支付技术.SET协议保障了协议保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用上信用卡支付的安全性，利用SET协议制定的过程规范，可以实现电子商务交易过协议制定的过程规

14、范，可以实现电子商务交易过程的机密性、认证性、数据完整性等安全要求。程的机密性、认证性、数据完整性等安全要求。SET提供商家和收单银行的认证，是目前用信用卡进行网提供商家和收单银行的认证，是目前用信用卡进行网上支付的国际标准。上支付的国际标准。（四）（四）SETSET信用卡支付（信用卡支付（Secure Electronic TransactionSecure Electronic Transaction）西安思源学院西安思源学院.持卡人持卡人商家商家支付支付网关网关银行银行发卡人发卡人认证中心认证中心认证认证认认证证认证认证1、订单及信用卡号、订单及信用卡号2、审核、审核3、审核、审核4、批

15、准、批准5、确认、确认6、确认、确认电子支付技术电子支付技术.三、电子支票支付方式三、电子支票支付方式 v（一）电子支票的概念（一）电子支票的概念v 电子支票（电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等设

16、备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。电子支付技术电子支付技术.电子支票电子支票电子支付技术电子支付技术.（二）电子支票支付方式的特点和优势（二）电子支票支付方式的特点和优势v 1、电子支票支付方式的特点、电子支票支付方式的特点v （1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。v （2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数

17、字签名也可以被自动验证。只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。v （3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。基础上的电子订货和支付。v （4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支付技术电子支付技术.v（1）处理速度高）处理速度高v（2）安全性能好）安全性能好v（3）处理成本低）处理成本低v（4）给金融机构带来了效益）给金融机构带来了效益2 2、电子支票支付方式的优势、电子支票支付方式的优势电子支付技术电

18、子支付技术.电子支付技术电子支付技术.四、电子钱包四、电子钱包v（一）电子钱包的概念一）电子钱包的概念v 电子钱包（电子钱包（(Ewallet)是电子商务活动中购物顾客常用的是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的在具有中文环境的Windows95或或WindowsNT操作系操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包

19、安装在自己的微机上，在进行网上持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。安全电子交易时使用。电子支付技术电子支付技术.（二）电子钱包的作用（二）电子钱包的作用v 1、保证个人卡资料信息在网上传输的安全性；v 2、利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认；v 3、保存多张卡资料；v 4、及时通知商户接收及认可订单；v 5、随时查询历史交易信息v 6、电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等；电子支付技术电子支付技术.（三）电子钱包的使用过程（三）电子钱包的使用过程v （以中国银行的长城电子借记卡为例）（以中国银行的长城电子借记卡为例）1、申请一张中国

20、银行的长城电子借记卡、申请一张中国银行的长城电子借记卡 （1 1）到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡）到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡 如果想成为一个网上消费者，首先就必须拥有一张可如果想成为一个网上消费者，首先就必须拥有一张可以进行网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借以进行网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借记卡。记卡。 电子支付技术电子支付技术. （2 2）获得中银电子钱包。拥有了一张长城电子借记卡之）获得中银电子钱包。拥有了一张长城电子借记卡之后，还必须在你的计算机上安装一个叫做后，还必须在你的计算机上安装一个叫做“中银电子钱包中银电子钱包”的软件，用于管理卡的账户

21、、进行网上支付等。用户可以的软件，用于管理卡的账户、进行网上支付等。用户可以直接从在中国银行的网站直接从在中国银行的网站(www.bank-of-) (www.bank-of-) 下载下载该软件的服务。该软件的服务。电子支付技术电子支付技术.（3 3）安装中银电子钱包。下载的（或领取的）电子钱包）安装中银电子钱包。下载的（或领取的）电子钱包软件是软件是ZIPZIP格式的压缩文件，先用格式的压缩文件，先用WinZipWinZip软件解压，然软件解压，然后执行后执行setup. exe,setup. exe,以默认值安装即可。安装过程中会以默认值安装即可。安装过程中会提示你输入用户名和口令。这里要

22、注意的是，此处的提示你输入用户名和口令。这里要注意的是，此处的用户名和口令是针对中银电子钱包的，不是你付款时用户名和口令是针对中银电子钱包的，不是你付款时输入的借记卡的密码。当屏幕显示输入的借记卡的密码。当屏幕显示“安装完毕！安装完毕！”时，时，证明你已成功安装了证明你已成功安装了“电子钱包电子钱包”。这时你看到。这时你看到“BOC_EWalletBOC_EWallet（中国银行电子钱包）（中国银行电子钱包）”的图标，如下的图标，如下图所示。图所示。电子支付技术电子支付技术.电子支付技术电子支付技术.（4 4）申请证书）申请证书 为保证在网上支付的安全，还需要为卡申为保证在网上支付的安全，还需

23、要为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。具体步骤如下：一张卡。具体步骤如下： 第一步：访问认证中心第一步：访问认证中心 点按点按“获取证书获取证书”后，你的后，你的“电子钱包电子钱包”会自动打开，会自动打开，输入用户名和口令后，进入输入用户名和口令后，进入“电子钱包电子钱包”。首先电子钱。首先电子钱包会提示你添加卡、账户信息，接下来的操作按提示的包会提示你添加卡、账户信息，接下来的操作按提示的默认值进行即可。最后按默认值进行即可。最后按“完成完成”按钮后，你会发现，按钮后，你会发现，在你的电子钱包中出现一条卡账户的信息，其

24、中在你的电子钱包中出现一条卡账户的信息，其中“证书证书状态状态”为为“没有申请没有申请”。电子支付技术电子支付技术.第二步：获取证书第二步：获取证书 点按点按“获取证书获取证书”按钮，你可以看到电子钱按钮，你可以看到电子钱包的左下脚出现包的左下脚出现“等待初始化响应等待初始化响应”、“正在正在处理证书初始化响应处理证书初始化响应”，最后屏幕上出现，最后屏幕上出现“中中国银行认证中心电子证书管理规定国银行认证中心电子证书管理规定”。仔细阅。仔细阅读完读完“中国银行认证中心电子证书管理规定中国银行认证中心电子证书管理规定”，了解你所拥有的权益和法律责任。了解你所拥有的权益和法律责任。电子支付技术电

25、子支付技术.第三步骤：填写第三步骤：填写“证书注册表证书注册表”： 如实全部填写完成后，点如实全部填写完成后，点 “确定确定”按钮，等待计算按钮，等待计算机响应。如申请成功会出现提示语。机响应。如申请成功会出现提示语。 再次运行再次运行“电子钱包电子钱包”后，后，“证书状态证书状态”由由“没有申没有申请请”变为变为“有效有效”，这时就可以用这张卡来进行网上购，这时就可以用这张卡来进行网上购物了。物了。电子支付技术电子支付技术.第三节第三节 网上银行网上银行 一、网上银行的概念一、网上银行的概念 二、网上银行的特点二、网上银行的特点 三、网上银行的基本业务三、网上银行的基本业务 四、网上银行的模

26、式四、网上银行的模式 五、网上银行的风险和监管五、网上银行的风险和监管 六、我国网上银行简介六、我国网上银行简介电子支付技术电子支付技术.v 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用INTERNET/WWW技术，通过建立自己的技术，通过建立自己的INTERNET站点和站点和Web主页，向客户提供开主页，向客户提供开/销户、查询、对帐、行销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活目，使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用定期存款、支

27、票、信用卡和个人投资等。卡和个人投资等。一、网上银行的概念一、网上银行的概念电子支付技术电子支付技术.v 全面实现无纸化交易。全面实现无纸化交易。 v 服务方便、快捷、高效、可靠。服务方便、快捷、高效、可靠。v 经营成本低廉。经营成本低廉。 v 简单易用。简单易用。 二、网络银行的特点二、网络银行的特点电子支付技术电子支付技术.三、网络银行的基本业务三、网络银行的基本业务银行业务项目银行业务项目 个人银行、个人银行、 对公业务对公业务(企业银行企业银行)、 商务服务商务服务 投资理财、资本市场、政府服务投资理财、资本市场、政府服务 信息发布信息发布 国际市场外汇行情、对公利率、国际市场外汇行情

28、、对公利率、 储蓄利率、汇率、国际金融信息、储蓄利率、汇率、国际金融信息、 证券行情、银行信息证券行情、银行信息 电子支付技术电子支付技术.四、网上银行模式四、网上银行模式v1网上银行的运行机制网上银行的运行机制v2网上银行的业务模式网上银行的业务模式电子支付技术电子支付技术.五、网络银行的风险与监管五、网络银行的风险与监管 （一）网络银行的风险（一）网络银行的风险v 1网络银行的技术风险网络银行的技术风险v 2网络银行的业务风险网络银行的业务风险（二）网络银行的监管（二）网络银行的监管v 1.国家层面的网络银行风险控制国家层面的网络银行风险控制v 2.行业层面的网络银行风险控制行业层面的网络

29、银行风险控制 v 3.企业层面的网络银行风险控制企业层面的网络银行风险控制 电子支付技术电子支付技术.六、我国网上银行简介六、我国网上银行简介电子支付技术电子支付技术.第四节第四节 移动支付移动支付一、一、移动支付的概念移动支付的概念二、二、移动支付的类型和特点移动支付的类型和特点三、三、移动电子支付的业务类型和运营模式移动电子支付的业务类型和运营模式 四、四、移动支付体系架构及流程移动支付体系架构及流程五、五、移动支付应用移动支付应用手机钱包手机钱包电子支付技术电子支付技术.一、移动支付的概念一、移动支付的概念v 移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的方式，是指参与交易的双方为了得到所需的

30、产品和服务，通过移动终端（手机、PDA等）和移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手机号码关联的支付账户，用户通过手机即可进行现金的划转和支付。电子支付技术电子支付技术.二、移动支付的类型和特点二、移动支付的类型和特点v （一）移动支付的类型（一）移动支付的类型v 1根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。额支付。 v 2根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。电子支付分为远程支付和现场支付。 v

31、 3根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种:一种是一种是通过短信、通过短信、WAP等远程控制完成支付；另一种是通过近距离等远程控制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和和NFC等。等。电子支付技术电子支付技术.（二）移动支付的特点（二）移动支付的特点v1方便易行。方便易行。v2兼容性好。兼容性好。v3支付成本低。支付成本低。v4安全性好。安全性好。电子支付技术电子支付技术.三、移动电子支付的业务类型和运营模式三、移动电子支付的业务类型和运营模式v（一）移

32、动支付的业务类型（一）移动支付的业务类型v1手机小额服务。手机小额服务。v2金融移动服务。金融移动服务。v3公共事业缴费。公共事业缴费。v4产业链。产业链。电子支付技术电子支付技术.（二）移动支付的运作模式（二）移动支付的运作模式v1.银行运作模式银行运作模式v2.运营商运作模式运营商运作模式v3.第三方运作模式第三方运作模式电子支付技术电子支付技术.四、移动支付体系架构及流程四、移动支付体系架构及流程电子支付技术电子支付技术.v消费者初始化一个交易。消费者使用自己的移动终消费者初始化一个交易。消费者使用自己的移动终端，输入与银行协商好的标识，进而与移动支付处端，输入与银行协商好的标识，进而与移动支付处理中心取得联系。理中心取得联系。v消费者兑现一个交易。消费者兑现商品。消费者兑现一个交易。消费者兑现商品。v商家实现交易价值。商家实现交易价值。 电子支付技术电子支付技术.五、移动支付的应用五、移动支付的应用手机钱包手机钱包v 手机