商业银行业务管理第四章-负债管理

1、第四章 商业银行负债业务管理第一节第一节 负债管理的意义负债管理的意义 第二节第二节 存款的种类及基本特征存款的种类及基本特征第三节第三节 商业银行的存款管理商业银行的存款管理 第四节第四节 短期借款（非存款类负）短期借款（非存款类负） 的经营管理的经营管理第一节第一节 负债管理的意义负债管理的意义 一、负债的构成一、负债的构成（一）银行负债的作用（一）银行负债的作用（二）银行负债的种类（二）银行负债的种类二、负债管理的意义二、负债管理的意义（一）银行负债的作用（一）银行负债的作用负债的含义：负债的含义：v 商业银行承担的一种经济义务，必须用自己商业银行承担的一种经济义务，必须用自己的资产或提

2、供的劳务偿付；的资产或提供的劳务偿付；v 负债是银行在经济活动中未偿还的经济义务负债是银行在经济活动中未偿还的经济义务一、负债的构成一、负债的构成（一）银行负债的作用（一）银行负债的作用负债的作用负债的作用 ：v决定银行经营的规模、方向和银行经营的特征决定银行经营的规模、方向和银行经营的特征v对盈利性目标的实现有决定性影响对盈利性目标的实现有决定性影响v银行同社会各界联系的主要渠道银行同社会各界联系的主要渠道v构成社会流通中的货币量构成社会流通中的货币量v聚集社会闲置资金聚集社会闲置资金（二）银行负债的种类（二）银行负债的种类 负债的种类负债的种类v存款负债存款负债v借入负债：短期、长期借款借

3、入负债：短期、长期借款v结算负债结算负债v其他负债其他负债（中间业务负债）（中间业务负债） 结算中负债结算中负债v 结算保证金（如信用证结算和限额结算）结算保证金（如信用证结算和限额结算）v 支票结算（票据清算前）支票结算（票据清算前）v 联行汇差占用联行汇差占用 v 结算在途资金。结算在途资金。中间业务负债中间业务负债 v 银行的信托银行的信托v 租赁租赁v 代收代付代收代付v 等中间业务所形成的负债等中间业务所形成的负债 返回返回二、负债管理的意义二、负债管理的意义 银行经营管理在负债管理上最常出现的问题是盲目银行经营管理在负债管理上最常出现的问题是盲目和被动和被动 （一）存款负债管理的意

4、义：有效的负债管理（一）存款负债管理的意义：有效的负债管理 v 开拓存款源泉，保持负债潜力开拓存款源泉，保持负债潜力 ：致力于挖掘和维持广致力于挖掘和维持广大的潜在的存款者和巨大的可能的存款量大的潜在的存款者和巨大的可能的存款量 v 掌握适度存款，合理负债结构掌握适度存款，合理负债结构 ：存款管理的核心是适存款管理的核心是适度，包括度，包括总量适度和分量适度总量适度和分量适度v 提高提高存款效率，存款效率，调用负债杠杆调用负债杠杆v 降低存款成本，减轻负债风险降低存款成本，减轻负债风险 v 提供提供存款方便存款方便，展开负债服务，展开负债服务v 总量适度：总量适度：银行的存款应限制在该行贷款的

5、可发放程银行的存款应限制在该行贷款的可发放程度内；吸收存款的成本和管理负担的承受能力度内；吸收存款的成本和管理负担的承受能力v 分量适度：分量适度：即负债的结构要合理即负债的结构要合理 ；期限结构、客户结；期限结构、客户结构和品类结构合理构和品类结构合理 期限结构：长期性存款与短期性存款适当搭配期限结构：长期性存款与短期性存款适当搭配 客户结构：掌握不同性质的客户储蓄行为特征客户结构：掌握不同性质的客户储蓄行为特征 品类结构：各种存取款方式的合理搭配品类结构：各种存取款方式的合理搭配存款效率存款效率 存款的稳定性或沉淀率存款的稳定性或沉淀率 （核心存款核心存款的比例）；的比例）； 存款资金在多

6、大程度上被实际地用于贷款，即存款资金在多大程度上被实际地用于贷款，即存贷比率存贷比率 相关概念：核心存款相关概念：核心存款v 存款是传统商业银行最基本的资金来源。虽然每一个存款是传统商业银行最基本的资金来源。虽然每一个存款帐户的余额总是处于不断变化之中存款帐户的余额总是处于不断变化之中, , 但是但是, , 对商对商业银行总体而言业银行总体而言, , 某一个存款帐户余额的减少可能会某一个存款帐户余额的减少可能会被另一个帐户余额的增加所抵消。于是被另一个帐户余额的增加所抵消。于是, , 银行存款总银行存款总额基本保持在一个稳定的水平上。我们把银行存款总额基本保持在一个稳定的水平上。我们把银行存款

7、总额划分为长期稳定部分和短期波动两部分。其中额划分为长期稳定部分和短期波动两部分。其中, ,长期长期稳定部分称为核心存款（稳定部分称为核心存款（Core DepositsCore Deposits）；其余部分）；其余部分则称为波动存款则称为波动存款(Volatile Deposits)(Volatile Deposits)。二者之间的关。二者之间的关系如图所示。系如图所示。v 核心存款具有成本较低、长期稳定的优点核心存款具有成本较低、长期稳定的优点, 是商业银行积是商业银行积极努力获取的资金来源方式。极努力获取的资金来源方式。v 核心存款较多核心存款较多, , 具有更强的市场风险抵抗能力具有更

8、强的市场风险抵抗能力, , 更为灵活更为灵活地运用其获得的资金以获得更多的赢利。反之地运用其获得的资金以获得更多的赢利。反之, , 银行的资银行的资金过分依赖于波动存款以及资金市场借入资金金过分依赖于波动存款以及资金市场借入资金, , 则可获得则可获得的资金及其平均成本将取决于资金市场的供求情况的资金及其平均成本将取决于资金市场的供求情况, , 市场市场风险较高风险较高, , 对资金的运用往往受到更多的限制。因此，目对资金的运用往往受到更多的限制。因此，目前各商业银行都在争取核心存款上颇下功夫。前各商业银行都在争取核心存款上颇下功夫。v存款方便：存款方便：尽可能周到地满足存户有关的要求，尽可能

9、周到地满足存户有关的要求，如迅速准确、就近、安全、保密、存取便利、接如迅速准确、就近、安全、保密、存取便利、接待热情等待热情等v展开负债服务：展开负债服务：展开多方位或全方位的负债服展开多方位或全方位的负债服务，即以负债业务为起点，又不局限于存取款的务，即以负债业务为起点，又不局限于存取款的范围，积极开拓新的相关联的服务项目范围，积极开拓新的相关联的服务项目 借入负债管理的出现，使银行的经营方针、经营策略改变，借入负债管理的出现，使银行的经营方针、经营策略改变，银行的资产负债表结构发生了显著变化：银行的资产负债表结构发生了显著变化：v 银行找到了保持流动性的新方式，由单纯依靠吸收存款的银行找到

10、了保持流动性的新方式，由单纯依靠吸收存款的被动型负债方式，发展为向外借款的主动型负债方式；变被动型负债方式，发展为向外借款的主动型负债方式；变单一的资产调整为资产和负债相结合。单一的资产调整为资产和负债相结合。v 为扩大资产规模、增加贷款投放创造了条件。因可以对借为扩大资产规模、增加贷款投放创造了条件。因可以对借入负债进行主动管理，也就可以根据资产的需要发放贷款，入负债进行主动管理，也就可以根据资产的需要发放贷款，即使资金不足，可组织各种借款来保证。即使资金不足，可组织各种借款来保证。v 加大了银行的成本和风险。因此，借入负债管理必须加强加大了银行的成本和风险。因此，借入负债管理必须加强成本和

11、风险管理。成本和风险管理。（二）借入负债管理的意义第二节第二节 存款的种类及基本特征存款的种类及基本特征 一、存款的种类一、存款的种类 二、存款商品的特征二、存款商品的特征 三、我国商业银行存款的种类三、我国商业银行存款的种类 一、存款的种类（传统）一、存款的种类（传统）活期存款活期存款v 可随时存取的存款。有支票存款账户、保付支票、本票、可随时存取的存款。有支票存款账户、保付支票、本票、旅行支票和信用证等。重要的资金来源和创造信用的来旅行支票和信用证等。重要的资金来源和创造信用的来源，较强的存款派生能力；银行经营管理的重点。源，较强的存款派生能力；银行经营管理的重点。v特点：特点： 流动性强

12、、存取频繁、风险较大；流动性强、存取频繁、风险较大； 需要提供很多相关的服务，如存取、转账、提现服务需要提供很多相关的服务，如存取、转账、提现服务等，成本较高；等，成本较高； 一般不支付或支付极少的利息，有时还收取一定的手一般不支付或支付极少的利息，有时还收取一定的手续费。续费。定期存款定期存款 与存户预先约定期限，一般到期才能支取的存款。与存户预先约定期限，一般到期才能支取的存款。 期限期限3 3个月、个月、5 5、1010年以上不等年以上不等 利率视期限而定。利率视期限而定。v 传统的定期存款单不能转让流通，是存款所有权及获传统的定期存款单不能转让流通，是存款所有权及获取利息的权利证书、提

13、取存款的凭证。灵活性、便利取利息的权利证书、提取存款的凭证。灵活性、便利性、流动性、创造派生存款等不如活期存款，但可作性、流动性、创造派生存款等不如活期存款，但可作为动产抵押品向银行贷款。为动产抵押品向银行贷款。特点：特点：v 手续简便，费用较低，风险较小手续简便，费用较低，风险较小v 稳定性较好，一般不能提前支取，存款准备金率可稳定性较好，一般不能提前支取，存款准备金率可以低一些。以低一些。v 存期固定、较长，为银行提供了稳定的资金来源，存期固定、较长，为银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款和投资具有重要的意义。对商业银行长期放款和投资具有重要的意义。储蓄存款储蓄存款v 为居民个人积

14、蓄货币资产和获取利息设定的一种存款。为居民个人积蓄货币资产和获取利息设定的一种存款。可分为活期和定期两种。可分为活期和定期两种。v活期活期 开户时不约定存取日期开户时不约定存取日期 随时存取随时存取 存取金额不限存取金额不限 存折不能流通转让，不能透支存折不能流通转让，不能透支v定期定期 存款开户时约定存期存款开户时约定存期 一次或按期分次（在约定存期内）存入本金一次或按期分次（在约定存期内）存入本金 整笔或分期、分次支取本金或利息整笔或分期、分次支取本金或利息v 可分为：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教可分为：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。育

15、储蓄、定活两便和通知存款。v 存取方式因类型不同而不同。整存整取可办理一次部分提存取方式因类型不同而不同。整存整取可办理一次部分提前支取，其它只能办理全部提前支取前支取，其它只能办理全部提前支取v 定期储蓄的存折（单）不能流通和贴现。定期储蓄的存折（单）不能流通和贴现。二、存款商品的基本特征二、存款商品的基本特征以债权债务关系为基本特征以债权债务关系为基本特征 具有以下一些共同的基本特征：具有以下一些共同的基本特征：v 利息：存款商品的价格；有高有低，甚至为零；即使零息存款也利息：存款商品的价格；有高有低，甚至为零；即使零息存款也必然有一种具体的计息规定；必然有一种具体的计息规定；v 利率形式

16、和计息方法：固定利率和浮动利率；名义利率或实际利利率形式和计息方法：固定利率和浮动利率；名义利率或实际利率；单利、复利或累进利率；按年、季、月、日等计息率；单利、复利或累进利率；按年、季、月、日等计息 v 附加服务：附加服务加存款利息构成完整的存款价格附加服务：附加服务加存款利息构成完整的存款价格v 存款期限：没有时间的连续性就没有借贷关系存款期限：没有时间的连续性就没有借贷关系v 能否转让：借贷关系的实质是权利关系；经济学上权利是可以转能否转让：借贷关系的实质是权利关系；经济学上权利是可以转让的，如大额定期存单；让的，如大额定期存单；v 提款方式：存款关系的结束方式。多种多样，如提现、转账；

17、只提款方式：存款关系的结束方式。多种多样，如提现、转账；只提现不转账（丙钞存款）；只转账不提现（外汇存款）；既提现提现不转账（丙钞存款）；只转账不提现（外汇存款）；既提现也转账；既不能全部转账，也不能全部提现等。也转账；既不能全部转账，也不能全部提现等。 三、我国商业银行存款种类三、我国商业银行存款种类v 按期限划分有活期存款、定期存款和定活两便存款；按期限划分有活期存款、定期存款和定活两便存款；v 按资金来源性质划分，有经济组织存款、城乡居民的按资金来源性质划分，有经济组织存款、城乡居民的储蓄存款和财政性存款；储蓄存款和财政性存款；v 按存款性质划分，有原始存款和派生存款；按存款性质划分，有

18、原始存款和派生存款；v 按存款的币种划分，有本币存款和外币存款。按存款的币种划分，有本币存款和外币存款。v 近年新推出的存款种类主要有信用卡存款账户、个人近年新推出的存款种类主要有信用卡存款账户、个人支票存款账户、工资账户、公用事业的各项收费账户、支票存款账户、工资账户、公用事业的各项收费账户、住房储蓄账户、爱心储蓄账户、各种礼仪储蓄账户等。住房储蓄账户、爱心储蓄账户、各种礼仪储蓄账户等。中国银行个人存款中国银行个人存款中国银行公司存款中国银行公司存款人民币单位协定存款是指单人民币单位协定存款是指单位客户按照与银行约定的存位客户按照与银行约定的存款额度开立结算账户，账户款额度开立结算账户，账户

19、中超过存款额度的部分，银中超过存款额度的部分，银行将其转入人民币单位协定行将其转入人民币单位协定账户，并以优惠利率计息的账户，并以优惠利率计息的一种单位存款。一种单位存款。中中国国工工商商银银行行存存款款服服务务单位协定存款单位协定存款v 是指客户通过与银行签订是指客户通过与银行签订协定存款合同协定存款合同，约定期限、，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于过基本存款额度的部

20、分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。给付利息的一种存款。v 协定存款账户的协定存款账户的A A户视同一般结算账户管理使用，可用于户视同一般结算账户管理使用，可用于现金转账业务支出，现金转账业务支出，A A户、户、B B户均不得透支，户均不得透支，B B户作为结算户作为结算户的后备存款账户，不直接发生经济活动，资金不得对外户的后备存款账户，不直接发生经济活动，资金不得对外支付。支付。 结构性存款结构性存款 v 通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但通过在普通存款的基础上嵌入

21、金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。金融产品。v 按照本金的币种不同，结构性存款可以分为外汇结构按照本金的币种不同，结构性存款可以分为外汇结构存款和人民币结构性存款两大类。存款和人民币结构性存款两大类。根据挂钩对象的不同，结构性存款主要分为以下几类：根据挂钩对象的不同，结构性存款主要分为以下几类：具体产品结构包括但不限于：具体产

22、品结构包括但不限于：v 可赎回保本息结构性存款：可赎回保本息结构性存款：可赎回固定利率存款、可赎回递增利率结可赎回固定利率存款、可赎回递增利率结构性存款。构性存款。v 与汇率挂钩结构性存款：与汇率挂钩结构性存款：与美元兑人民币汇率挂钩的结构性存款、与与美元兑人民币汇率挂钩的结构性存款、与汇率挂钩的两得存款、与汇率挂钩的区间保本型结构性存款、与汇率汇率挂钩的两得存款、与汇率挂钩的区间保本型结构性存款、与汇率挂钩的区间累计利息型结构性存款、与汇率挂钩的触发型结构性存款。挂钩的区间累计利息型结构性存款、与汇率挂钩的触发型结构性存款。v 同利率挂钩结构性存款：同利率挂钩结构性存款：与与LIBORLIB

23、OR挂钩的区间累计利息型结构性存款、挂钩的区间累计利息型结构性存款、与与LIBORLIBOR挂钩的反向浮动利率结构性存款、后定利率浮动利率结构性存挂钩的反向浮动利率结构性存款、后定利率浮动利率结构性存款、可赎回利率上限浮动利率结构性存款。款、可赎回利率上限浮动利率结构性存款。v 其它结构性存款：其它结构性存款：其它特别设计的与商品价格、股票价格等挂钩的结其它特别设计的与商品价格、股票价格等挂钩的结构性存款。构性存款。适用对象适用对象v 资金充裕，期待较高资金回报，对金融市场有一定分析能力以及资金充裕，期待较高资金回报，对金融市场有一定分析能力以及相应风险承受能力的客户。相应风险承受能力的客户。

24、特色优势特色优势v 预期收益优于定期存款利率；预期收益优于定期存款利率；v 收益与利率、汇率、股票、商品、信用等多种指数挂钩；收益与利率、汇率、股票、商品、信用等多种指数挂钩；v 可选择最低收益保证、本金保证、部分本金保证等；可选择最低收益保证、本金保证、部分本金保证等；v 存款日期、金额、期限及挂钩指数等收益条件灵活多样。存款日期、金额、期限及挂钩指数等收益条件灵活多样。v 可量身定做进行个性化设计。可量身定做进行个性化设计。建行个人存款建行个人存款中国建设银行建行企业存款建行企业存款v 银行账户上经常留有大额资金，可以与银行签订单位协定存款合同，银行账户上经常留有大额资金，可以与银行签订单

25、位协定存款合同，以获取高于活期存款利息的收益，并使资金可随时调度。以获取高于活期存款利息的收益，并使资金可随时调度。v 在基本存款账户或一般存款账户上开立协定存款账户，这个账户具有在基本存款账户或一般存款账户上开立协定存款账户，这个账户具有结算和协定存款双重功能。可以约定在结算户需保留的基本存款额度，结算和协定存款双重功能。可以约定在结算户需保留的基本存款额度，超过基本存款额度部分的资金，由银行自动转入协定存款户，并按协超过基本存款额度部分的资金，由银行自动转入协定存款户，并按协定存款利率单独计算利息。单位协定存款账户的结算户视同一般结算定存款利率单独计算利息。单位协定存款账户的结算户视同一般

26、结算账户管理使用，结算户和协定存款户均不能透支，协定存款户的资金账户管理使用，结算户和协定存款户均不能透支，协定存款户的资金不能直接对外支付。不能直接对外支付。v 协定存款账户按季结息，其中基本存款额度以内的存款按结息日中国协定存款账户按季结息，其中基本存款额度以内的存款按结息日中国人民银行公布的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款按结息人民银行公布的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款按结息日中国人民银行公布的协定存款利率计息，遇利率调整不分段计息。日中国人民银行公布的协定存款利率计息，遇利率调整不分段计息。大额资金短期理财产品，客户签约后，账户资金大额资金短期理财产品，客户签约后，

27、账户资金在人民币在人民币5万元（含）以上或外币等值万元（含）以上或外币等值1000（含）美元以上，可自动转为通知存款，自动转（含）美元以上，可自动转为通知存款，自动转存、复利计息，有效提高客户大额短期闲置资金存、复利计息，有效提高客户大额短期闲置资金的收益率。的收益率。根据客户实际存期，自动选择最优通知存款组合，根据客户实际存期，自动选择最优通知存款组合，连续存满七天，按人民币七天个人通知存款利率连续存满七天，按人民币七天个人通知存款利率计息，不满七天按人民币一天个人通知存款利率计息，不满七天按人民币一天个人通知存款利率计息。每满七天自动转存一次，并将扣除利息税计息。每满七天自动转存一次，并将

28、扣除利息税后的利息计入本金，复利计息，收益更高。后的利息计入本金，复利计息，收益更高。客户使用借记卡消费时，活期账户余额不足，将客户使用借记卡消费时，活期账户余额不足，将按照消费不足部分，从最近一次存入的双利丰子按照消费不足部分，从最近一次存入的双利丰子账户进行部分回转，使客户同时拥有活期存款的账户进行部分回转，使客户同时拥有活期存款的便捷和通知存款的高收益。便捷和通知存款的高收益。约期存款是指农村信用合作社为了提高资金收益水平，约期存款是指农村信用合作社为了提高资金收益水平，在我行开立约期存款账户，约定存款利率和存期，将在我行开立约期存款账户，约定存款利率和存期，将其资金存入约期存款账户而形

29、成的存款。其资金存入约期存款账户而形成的存款。满足农村信用合作社提高资金收益水平的需要满足农村信用合作社提高资金收益水平的需要协议存款是指保险公司为了提高资金收益率，在我行开协议存款是指保险公司为了提高资金收益率，在我行开立协议存款账户，协商存款利率、约定一定存期，将其立协议存款账户，协商存款利率、约定一定存期，将其资金存入协议存款账户而形成的存款。资金存入协议存款账户而形成的存款。 提高资金收益水平的需要。提高资金收益水平的需要。交通银行交通银行存款托收业务主要为客户资金异地迁移进存款托收业务主要为客户资金异地迁移进行服务，如客户因工作调动等原因需搬迁行服务，如客户因工作调动等原因需搬迁到异

30、地常住，可选择到异地常住，可选择“存款托收存款托收”服务，服务，委托交通银行将您在异地银行存款转移到委托交通银行将您在异地银行存款转移到现居住地交通银行存储，轻松实现资金划现居住地交通银行存储，轻松实现资金划拨方式。拨方式。 避免定期存款提前支取带来的利息损失。避免定期存款提前支取带来的利息损失。 商业银行存款创新的特点：商业银行存款创新的特点：1 1、增加收益、增加收益2 2、通过账户之间的互通，兼顾收益和使用的便利性、通过账户之间的互通，兼顾收益和使用的便利性3 3、将存款与理财相结合、将存款与理财相结合第三节第三节 商业银行的存款负债管理商业银行的存款负债管理一、存款负债管理目标一、存款

31、负债管理目标二、存款负债管理二、存款负债管理一、存款负债管理目标一、存款负债管理目标( (一一) )提高存款的稳定性提高存款的稳定性( (二二) )调节存款的运用率调节存款的运用率( (三三) )降低存款的成本率降低存款的成本率( (四四) )扩大存款的增长率扩大存款的增长率( (一一) )提高存款的稳定性提高存款的稳定性目的：目的：v尽量减少或弱化存款的流动性需求尽量减少或弱化存款的流动性需求意义：意义：v减轻资产流动性供给的压力减轻资产流动性供给的压力v合理负债结构，负债成本下降合理负债结构，负债成本下降v不增或少增加成本的前提下，弱化存款的流动不增或少增加成本的前提下，弱化存款的流动性需

32、求性需求v促进资金转化机制的形成促进资金转化机制的形成 ( (二二) )调节存款的运用率调节存款的运用率 理解：银行为什么要调节存款的运用率？ 如何调节存款的运用率？v 存款运用不充分，存款成本得不到补偿存款运用不充分，存款成本得不到补偿v 运用过高，贷款规模超过资金供给，超负荷经营，影响信运用过高，贷款规模超过资金供给，超负荷经营，影响信贷资金的流动性；贷资金的流动性；如何调节：如何调节：v 调整资产结构：根据存款的性质、期限、利率，适时合理调整资产结构：根据存款的性质、期限、利率，适时合理地调整地调整v 调节存贷比率调节存贷比率v 建立完备的头寸调控和融通机制，科学地运筹和管理头寸建立完备

33、的头寸调控和融通机制，科学地运筹和管理头寸 理解：银行为什么要调节存款的运用率？理解：银行为什么要调节存款的运用率？ ( (三三) )降低存款的成本率降低存款的成本率含义：存款总额与所耗成本的比率存款总额与所耗成本的比率 意义：在总成本中举足轻重，影响存贷利差在总成本中举足轻重，影响存贷利差降低存款成本的途径v增加存款总量增加存款总量v调整存款结构调整存款结构v降低内部费用支出等降低内部费用支出等 ( (四四) )扩大存款的增长率扩大存款的增长率存款的增长意味着v银行经营实力的增强银行经营实力的增强 v聚集资金能力的增强聚集资金能力的增强 金融机构把存款视为v同业竞争的焦点同业竞争的焦点v银行

34、经营管理的重点银行经营管理的重点 二、存款负债业务管理二、存款负债业务管理( (一一) )存款市场的开拓存款市场的开拓( (二二) )强化存款负债的稳定性强化存款负债的稳定性( (三三) )存款规模控制存款规模控制一、存款市场的开拓一、存款市场的开拓（一）影响商业银行存款变动的因素（一）影响商业银行存款变动的因素影响商业银行存款变动的外部因素主要有：影响商业银行存款变动的外部因素主要有：v 经济发展状况经济发展状况 v 中央银行的货币政策中央银行的货币政策 v 金融法规金融法规 影响银行存款变动的内部因素主要有：影响银行存款变动的内部因素主要有： v 存款利率存款利率 v 银行服务银行服务 v

35、 贷款是否便利贷款是否便利 v 存款的种类和形式存款的种类和形式 v 银行与社会各界的关系银行与社会各界的关系v 银行的信誉和实力银行的信誉和实力（二）存款市场开拓的策略和措施（二）存款市场开拓的策略和措施1 1、重视利率杠杆的作用和客户需求的满足，加强、重视利率杠杆的作用和客户需求的满足，加强存款商品的研发和营销存款商品的研发和营销v 开发新的存款商品开发新的存款商品 市场分割：市场分割：开发一种不存在竞争的存款产品开发一种不存在竞争的存款产品 产品差异产品差异v 加强已有产品的吸引力：存款产品分析加强已有产品的吸引力：存款产品分析v 加强存款商品的市场营销：广告、公共关系加强存款商品的市场

36、营销：广告、公共关系v 合理运用利率杠杆合理运用利率杠杆：间接地利用利率手段及通过与衍生间接地利用利率手段及通过与衍生金融工具组合提高收益。金融工具组合提高收益。关于存款产品的差异性关于存款产品的差异性v 存款商品的高度同质性和易模仿性对商业银行存款产品存款商品的高度同质性和易模仿性对商业银行存款产品的差异性提出了更高的要求。的差异性提出了更高的要求。v 存款产品差异是指在标准化的产品市场中设计出一种能存款产品差异是指在标准化的产品市场中设计出一种能够使顾客感到一种存款在这家银行与其他银行有所不同，够使顾客感到一种存款在这家银行与其他银行有所不同，这种不同或者是提供服务的数量和效率不同，或者是

37、办这种不同或者是提供服务的数量和效率不同，或者是办理存款给顾客的主观感受不同。理存款给顾客的主观感受不同。v 要求银行在设计开发新产品时，尽可能将本行特有的经要求银行在设计开发新产品时，尽可能将本行特有的经营风格、优良的经营传统、特殊的服务方式巧妙融合到营风格、优良的经营传统、特殊的服务方式巧妙融合到新产品中去，使模仿者不易成功。新产品中去，使模仿者不易成功。根据存款的目的可将存款客户分成三大类：根据存款的目的可将存款客户分成三大类：v第一类，利用银行安全、保险的设施第一类，利用银行安全、保险的设施v第二类，取得银行的贷款和结算服务第二类，取得银行的贷款和结算服务v第三类，投资性存款，获得高息

38、收入第三类，投资性存款，获得高息收入 对第三类客户，主要运用利率杠杆进；利率对第三类客户，主要运用利率杠杆进；利率浮动化，即将利率与物价指数、存款余额等浮动化，即将利率与物价指数、存款余额等结合结合加强已有产品的吸引力加强已有产品的吸引力v市场及客户的投资需求市场及客户的投资需求v良好的售后服务与完善的网络系统良好的售后服务与完善的网络系统 存款工具证券化，存款工具证券化，好处：好处：v利于转让兑现，满足流动性偏好；利于转让兑现，满足流动性偏好；v有可能出售牟利，满足盈利性要求；有可能出售牟利，满足盈利性要求；v可以转换为其他证券，调整资金流向；可以转换为其他证券，调整资金流向；v交易风险和收

39、益有助于扩大需求市场。交易风险和收益有助于扩大需求市场。v 在服务收费上做文章。如美国在在服务收费上做文章。如美国在 NOW 账户合法化前，银行对活期存账户合法化前，银行对活期存款账户收取少量手续费或免收手续费。这笔收费并不能抵补银行办理款账户收取少量手续费或免收手续费。这笔收费并不能抵补银行办理该账户的全部费用。其差额构成了活期存款账户存户的暗收益，相当该账户的全部费用。其差额构成了活期存款账户存户的暗收益，相当于银行向存户支付的利息。银行为争取存款，常对余额较多的账户免于银行向存户支付的利息。银行为争取存款，常对余额较多的账户免收或仅象征性地收取微量手续费。收或仅象征性地收取微量手续费。

40、NOW 账户出来后，许多银行又采账户出来后，许多银行又采取以直接收费代替存款最低限额或以最低限额代替直接收费这一市场取以直接收费代替存款最低限额或以最低限额代替直接收费这一市场开发策略争取存款；开发策略争取存款；v 调整存款结构。如美国的商业银行为多吸收存款，通过账户创新，发调整存款结构。如美国的商业银行为多吸收存款，通过账户创新，发明新的存款工具减少活期存款比重，同时增加付息的定期存款和储蓄明新的存款工具减少活期存款比重，同时增加付息的定期存款和储蓄存款比重。这由存款比重。这由 NOW 账户系列、协定账户等可见一斑；账户系列、协定账户等可见一斑；v 推出高息存款工具，如可转让大额定期存单。这

41、类存款既略高于国库推出高息存款工具，如可转让大额定期存单。这类存款既略高于国库券的收益，又要有较好的流动性，能吸引更多资金进入商业银行的存券的收益，又要有较好的流动性，能吸引更多资金进入商业银行的存款池。款池。理解：理解：间接的利用利率手段间接的利用利率手段理解：理解：与衍生金融工具组合以提高收益与衍生金融工具组合以提高收益v 国际金融业近年金融创新的结果。如结构性存款。国际金融业近年金融创新的结果。如结构性存款。v 结构性存款属于结构性投资工具，在我国也称其为结构结构性存款属于结构性投资工具，在我国也称其为结构性理财产品。性理财产品。v 结构性理财产品基本上可与不同产品组合进行挂钩。目结构性

42、理财产品基本上可与不同产品组合进行挂钩。目前较流行的组合方式包括结构性存款、结构性票据（债前较流行的组合方式包括结构性存款、结构性票据（债券）等。以主要的挂钩资产来分，有股票指数挂钩、股券）等。以主要的挂钩资产来分，有股票指数挂钩、股票组合（篮子）挂钩、货币汇率挂钩、利率挂钩、资源票组合（篮子）挂钩、货币汇率挂钩、利率挂钩、资源挂钩等；以产品结构来分，包括可赎回、自动赎回、价挂钩等；以产品结构来分，包括可赎回、自动赎回、价幅累积（可日享高利）等。幅累积（可日享高利）等。v 结构性存款以存款为基础形式，通过与利率、汇率的波动结构性存款以存款为基础形式，通过与利率、汇率的波动挂钩或与某实体的信用情

43、况挂钩获得增加存款收益的机会。挂钩或与某实体的信用情况挂钩获得增加存款收益的机会。v 结构性存款可以通过对汇率、利率风险的套期保值，在获结构性存款可以通过对汇率、利率风险的套期保值，在获得利息收益的同时获得其他收入，如期权收入。如果存款得利息收益的同时获得其他收入，如期权收入。如果存款与资源挂钩，则在获得存款利息收入时，获得资源增值收与资源挂钩，则在获得存款利息收入时，获得资源增值收益。结构性存款设计时让客户可自由选择存款的币种、期益。结构性存款设计时让客户可自由选择存款的币种、期限、目标收益率等。正因为此，各机构可以针对不同客户限、目标收益率等。正因为此，各机构可以针对不同客户群，利用自己在

44、某一投资领域的相对优势，设计差别化的群，利用自己在某一投资领域的相对优势，设计差别化的结构性存款，以最大限度地满足消费者的金融需求。结构性存款，以最大限度地满足消费者的金融需求。2 2提供高质量的全面金融服务提供高质量的全面金融服务v 包括向存户提供代收代付、自动转账、投资咨询、代理、包括向存户提供代收代付、自动转账、投资咨询、代理、信托、外汇交易、档案保管、个人财务计划项目的规划设信托、外汇交易、档案保管、个人财务计划项目的规划设计、旅行支票、公证人服务、工资发放、机票代购、每月计、旅行支票、公证人服务、工资发放、机票代购、每月电脑报表显示、方便的保险箱、夜间寄存单、银行邮寄业电脑报表显示、

45、方便的保险箱、夜间寄存单、银行邮寄业务等诸多的服务项目。务等诸多的服务项目。v 高质量的全面金融服务能大大提高银行存款的竞争能力，高质量的全面金融服务能大大提高银行存款的竞争能力，特别是活期支票存款的竞争力，对在几家银行和存款机构特别是活期支票存款的竞争力，对在几家银行和存款机构间徘徊选择的企业客户特别具有吸引力。有利于银行和存间徘徊选择的企业客户特别具有吸引力。有利于银行和存款客户建立持续和长期的合作关系，树立良好的形象，从款客户建立持续和长期的合作关系，树立良好的形象，从而为银行的长期发展提供可靠的资金保证。而为银行的长期发展提供可靠的资金保证。 3 3合理配置营业网点，提供存取贷便利和完

46、善的合理配置营业网点，提供存取贷便利和完善的 网络系统网络系统v 合理配置网点是银行留住客户、开拓存款场的重要方面。无论企业还合理配置网点是银行留住客户、开拓存款场的重要方面。无论企业还是居民，总是就近选择银行。广设营业网点还包括自动柜员机网络。是居民，总是就近选择银行。广设营业网点还包括自动柜员机网络。存取便利能有效地建立存户的忠诚感，吸引新老存户。存取便利能有效地建立存户的忠诚感，吸引新老存户。v 能否取得贷款是客户选择银行的一个重要条件。否则存款的吸引力会能否取得贷款是客户选择银行的一个重要条件。否则存款的吸引力会受影响。银行可在有效控制贷款风险的情况下，满足企业的贷款需求，受影响。银行

47、可在有效控制贷款风险的情况下，满足企业的贷款需求，也可以利用其拥有大量信贷资金的优势迫使企业以存定贷，即合理规也可以利用其拥有大量信贷资金的优势迫使企业以存定贷，即合理规定客户的存款余额占其所需贷款的一定比例，所需贷款越多，比例越定客户的存款余额占其所需贷款的一定比例，所需贷款越多，比例越大，如大，如“存一贷三存一贷三”、“存一贷二存一贷二”等。等。v 存贷结合的目的：提高贷款归流的安全系数和贷款的实际利率；将发存贷结合的目的：提高贷款归流的安全系数和贷款的实际利率；将发放贷款作为现在或将来获取存款的手段。放贷款作为现在或将来获取存款的手段。4 4加强公共关系，塑造良好的银行企业形象加强公共关

48、系，塑造良好的银行企业形象v 处于某个社区的银行若要在社区中扩展它的存款业务，首处于某个社区的银行若要在社区中扩展它的存款业务，首先要在社区中建立良好的银行形象。良好的银行形象的关先要在社区中建立良好的银行形象。良好的银行形象的关键是银行与社区结为一体。银行要显示社区精神，如使贷键是银行与社区结为一体。银行要显示社区精神，如使贷款政策适应当地的需要，在银行董事会中安插社区中具有款政策适应当地的需要，在银行董事会中安插社区中具有很大影响力的人物等。很大影响力的人物等。v 加强对员工的公共关系意识的教育。高效、礼貌、热忱的加强对员工的公共关系意识的教育。高效、礼貌、热忱的雇员体现着银行良好的管理素

49、质和经营素质。在社区中建雇员体现着银行良好的管理素质和经营素质。在社区中建立良好的形象可以形成银行与其他竞争银行的差别，有助立良好的形象可以形成银行与其他竞争银行的差别，有助于银行开拓存款源泉，保持负债潜力。于银行开拓存款源泉，保持负债潜力。二、强化负债存款的稳定性二、强化负债存款的稳定性存款沉淀率；银行长期资产和高盈利资产的主要资金来存款沉淀率；银行长期资产和高盈利资产的主要资金来。衡量指标活期存款稳定率活期存款稳定率 =（活期存款最低余额（活期存款最低余额/活期存款平均余额）活期存款平均余额）100%100%存款平均占用天数存款平均占用天数 =（存款平均余额（存款平均余额计划期天数）计划期

50、天数）/存款支取总额存款支取总额 提高存款的稳定性具体表现为提高提高存款的稳定性具体表现为提高活期存款的稳活期存款的稳定性定性和延长存款的平均占用天数和延长存款的平均占用天数就存款的稳定性可将银行的存款分为：就存款的稳定性可将银行的存款分为：v 易变性存款。主要是活期存款，存款的稳定性最差。易变性存款。主要是活期存款，存款的稳定性最差。v 准变性存款准变性存款 定活两便、通知存款等定活两便、通知存款等 不能随时提现和转账，没有支取约定期限的限制，稳定性介于活不能随时提现和转账，没有支取约定期限的限制，稳定性介于活期存款和定期存款之间。期存款和定期存款之间。v 稳定性存款稳定性存款 定期存款、大

51、额可转让定期存单、专项存款。定期存款、大额可转让定期存单、专项存款。 在约定期内一般不准提前支取，稳定性最强的存款。在约定期内一般不准提前支取，稳定性最强的存款。v 银行在吸收存款时必须把重点放在稳定性强的存款即核银行在吸收存款时必须把重点放在稳定性强的存款即核心存款上。心存款上。 易变性存款（活期存款）的稳定性主要取决于：易变性存款（活期存款）的稳定性主要取决于：v存款客户的多少存款客户的多少v银行能否提供优质高效的服务银行能否提供优质高效的服务 提高活期存款的稳定性措施：提高活期存款的稳定性措施：v提供优质高效的、多样化的服务，稳定老客户提供优质高效的、多样化的服务，稳定老客户v吸收新客户

52、吸收新客户存款稳定性经营的重点是提高易变性存款的稳定率存款稳定性经营的重点是提高易变性存款的稳定率对保管性存款对保管性存款v采取安全、保值和保险措施采取安全、保值和保险措施v做好存款转存和计算复利工作做好存款转存和计算复利工作对投资性存款对投资性存款v适当提高利率、扩大计息范围适当提高利率、扩大计息范围v加强存款安全可靠、风险小的宣传加强存款安全可靠、风险小的宣传 返回返回提高存款的稳定性必须延长定期存款等稳定性提高存款的稳定性必须延长定期存款等稳定性存款的平均占用天数存款的平均占用天数三、存款规模的控制策略三、存款规模的控制策略存款规模的控制要以存款资金多大程度被实际用于贷款和存款规模的控制

53、要以存款资金多大程度被实际用于贷款和投资为标准：投资为标准：v存款的期限结构既能满足资产结构的要求，又能适当存款的期限结构既能满足资产结构的要求，又能适当地降低成本地降低成本v存款的品种结构既能满足资产结构的要求，又能满足存款的品种结构既能满足资产结构的要求，又能满足客户多样化的需求客户多样化的需求1 1、存款是银行规模和实力的标志，但并非越多越好存款是银行规模和实力的标志，但并非越多越好MC = MRMC = MR 是银行最佳的存款量是银行最佳的存款量2 2、通过存款成本变化控制存款量。通过存款成本变化控制存款量。边际成本分析法：边际成本分析法： 第四节第四节 借入负债管理借入负债管理一、借

54、入负债的来源一、借入负债的来源二、借入负债的管理二、借入负债的管理（一）同业拆借（一）同业拆借 银行获取短期资金的简便方法；对银行间同业拆借的资银行获取短期资金的简便方法；对银行间同业拆借的资金用途有严格的规定，拆入的资金只能用于解决调度头寸金用途有严格的规定，拆入的资金只能用于解决调度头寸过程中的临时资金困难过程中的临时资金困难（二）从央行借款（二）从央行借款 从央行申请贴现资金和信用贷款（再贷款）从央行申请贴现资金和信用贷款（再贷款）（三）证券回购（三）证券回购 利用回购协议进行资金融通可使银行充分利用这些优质利用回购协议进行资金融通可使银行充分利用这些优质资产，获得更高的盈利资产，获得更

55、高的盈利 （四）国际市场融资（四）国际市场融资（五）发行中长期债券（五）发行中长期债券一、借入负债的来源一、借入负债的来源二、借入负债的管理二、借入负债的管理（一）同业拆借的管理（一）同业拆借的管理1 1准确匡算拆借头寸和期限准确匡算拆借头寸和期限v无论拆出还是拆入都要考虑资金承受能力，要通过准确无论拆出还是拆入都要考虑资金承受能力，要通过准确匡算头寸以确定合理拆出或拆入的金额和期限，防止过多匡算头寸以确定合理拆出或拆入的金额和期限，防止过多的拆借冲击总量平衡。的拆借冲击总量平衡。v要准确匡算期内新增存款额，到期能收回的贷款和拆放要准确匡算期内新增存款额，到期能收回的贷款和拆放同业的资金，扣减

56、存款提取额，归还向中央银行借款，同同业的资金，扣减存款提取额，归还向中央银行借款，同业借款及银行汇差变动，应收应付款增减额等，确定出头业借款及银行汇差变动，应收应付款增减额等，确定出头寸。若头寸有多余，才能拆出，头寸不足确有需要，才能寸。若头寸有多余，才能拆出，头寸不足确有需要，才能拆进。拆进。2 2遵守中央银行对拆借资金比例管理的规定遵守中央银行对拆借资金比例管理的规定v监管规定拆入资金监管规定拆入资金/ /各项存款平均余额各项存款平均余额8%8%；拆出资金；拆出资金/ /各项存款平均余额各项存款平均余额8%8%。v控制拆借资金比例是必要的。拆出资金对银行资产流动控制拆借资金比例是必要的。拆

57、出资金对银行资产流动性有直接影响，拆出数额过大，时间太长，一旦经营急需性有直接影响，拆出数额过大，时间太长，一旦经营急需头寸，拆出资金又收不回来，就会造成拆出行支付能力不头寸，拆出资金又收不回来，就会造成拆出行支付能力不足，引发流动性风险。另一方面，拆入资金扩张资产规模，足，引发流动性风险。另一方面，拆入资金扩张资产规模，增加负债的流动性需求，若拆入数额超过其偿还能力，必增加负债的流动性需求，若拆入数额超过其偿还能力，必然导致支付困难。然导致支付困难。3 3坚持短借短用原则坚持短借短用原则（二）回购协议管理（二）回购协议管理v 回购协议管理与同业拆借相似，回购资金禁止用于回购协议管理与同业拆借

58、相似，回购资金禁止用于固定资产的投资，期货投资，股本投资，不得以贷固定资产的投资，期货投资，股本投资，不得以贷款、拆借等任何名义用于企业。银行根据流动性需款、拆借等任何名义用于企业。银行根据流动性需要和货币市场利率状况，确定回购协议的交易时机、要和货币市场利率状况，确定回购协议的交易时机、数额、期限，以最低的成本获得资金。数额、期限，以最低的成本获得资金。（三）向中央银行借入资金的管理（三）向中央银行借入资金的管理v 坚持短期贷款的原则坚持短期贷款的原则v 向央行借款受货币政策松紧的影响和借款条件的约束向央行借款受货币政策松紧的影响和借款条件的约束 央行再贷款、再贴现提供的是基础货币。向央行借

59、款要符合货币央行再贷款、再贴现提供的是基础货币。向央行借款要符合货币政策。经济萧条时，央行实行扩张性货币政策，商业银行借款相政策。经济萧条时，央行实行扩张性货币政策，商业银行借款相对容易，相反较难。对容易，相反较难。 央行只对通过系统调剂、市场融资、再贴现仍未筹措到足够资金央行只对通过系统调剂、市场融资、再贴现仍未筹措到足够资金的银行发放货款。央行要求银行要符合规定的借款对象，营运资的银行发放货款。央行要求银行要符合规定的借款对象，营运资金基本正常，还款有保障，接受监督检查资金使用情况等。金基本正常，还款有保障，接受监督检查资金使用情况等。 该借款只能用于弥补准备金头寸暂时不足、存贷款季节性需

60、求引该借款只能用于弥补准备金头寸暂时不足、存贷款季节性需求引起的临时资金短缺。起的临时资金短缺。（四）发行金融债券的管理（四）发行金融债券的管理v 根据有关法律、法规，履行申报审批手续。金融管理当根据有关法律、法规，履行申报审批手续。金融管理当局对发行金融债券有明确的规定；局对发行金融债券有明确的规定；v 合理确定发债规模和期限。要根据长期资产的资金需求合理确定发债规模和期限。要根据长期资产的资金需求确定适度的债券发行规模。合理安排偿付期。确定适度的债券发行规模。合理安排偿付期。v 掌握债券发行时机，降低成本。掌握债券发行时机，降低成本。v 丰富金融债券品种。长短结合，分散对象，避免流动性丰富