保险市场信息不对称问题研究保险的信息不对称问题

1、保险市场信息不对称问题研究保险的信息不对称问题保险市场信息不对称问题研究一、信息不对称的定义信息 不对称是指在市场经济活动中，各参与主体由于内外部各种原因 致使他们在信息的了解与把握上存在差异性，信息掌握多的一 方，往往处于有利地位，而信息掌握少的一方，则处于相对劣势 地位。二、保险市场信息不对称产生的原因对保险消费者来说，由 于保险产品是一种涉及面广、知识含量相对较高的特殊产品，这 就造成了经过专业培训且具有实际操作经验的保险人对保险知识 相关信息的了解和掌握程度要远高于普通的保险消费者，同时， 由于保险公司在信息披露方面存在的隐蔽性，使投保人难以通过 保险公司披露的信息对其有一个全面和深入

2、的认识，以上这两方 面的原因，引发了保险人与保险消费者之间在保险产品以及保险 公司相关信息掌握上的不对称性，导致许多潜在的保险消费者难 以转化为真正的投保人。对保险人来说，由于保险标的无论在投 保前后都掌握在投保人的手中，投保人在保险标的实际风险状况 有关信息掌握上要比保险人有着明显的优势，引发了保险人与投 保人双方间在有关保险标的相关信息占有量上存在不对称。三、保险市场信息不对称引发的问题保险市场信息不对称容 易引发两类比较典型的问题，即逆向选择与道德风险问题。（一）逆向选择1.定义。在保险市场上，当保费处于一般水 平时，低风险消费者在购买保险产品后所得到的效用可能比不购 买保险产品时所得到

3、的效用要低，此时这类低风险消费者会选择 不购买保险产品，从而退出保险市场，只剩下高风险类型的消费 者会购买保险，继续留在保险市场上。当这类低风险的消费者退 出保险市场后，保险公司如果继续保持原有的保险费率不变，将 出现亏损，为了扭转这一亏损的局面，保险公司将不得不对原有 的保费进行提高，这样一来，对于那些自身面临风险点相对较小 的消费者而言，他们会认为额外多支付这笔费用不值得，因而会 选择不再投保，最终高风险类型的消费者将低风险类型的消费者 “驱逐”出保险市场，这便是保险市场上的逆向选择问题。2.危害。由于逆向选择问题的存在，使投保人为了实现自身 利益的最大化，试图通过隐瞒投保信息以较低的保费

4、获得保险公 司较高的风险保障，此时对于保险公司来说，有必要对投保人进 行深入和细致的调查，从而来确定投保人提供的投保信息真实与 否，这样的调查不可避免的要增加保险公司的费用支出。同时， 在逆向选择情况下，高风险投保人将低风险投保人驱逐出保险市 场，部分低风险潜在消费者正常的保险需求得不到满足，保险公 司承保的风险质量会下降，增加了保险公司承保风险与赔付支 出，影响了预期利润的实现与经营的稳定性，降低了保险市场正 常的运行效率，阻碍了保险市场分散机制的有效发挥。（二）道德风险1.定义。在保险市场中道德风险指的是，被 保险人或受益人为了谋取保险金而有意识地制造保险事故，致使 保险标的受到损害或在保

5、险标的已经受到损失时不采取减轻损失 的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险。2 .危害。道德风险问题的存在，使投保人在购买保险后放松 了对风险的防范与管控，有些投保人为获取保险赔付甚至不惜采 用故意制造保险事故、故意加大保险标的损失程度的办法来实施 保险欺诈，增加了投保标的风险事故发生的概率以及事故发生后 造成的损失，使保险公司支付的赔款金额增加，降低了预期利 润，影响到了保险市场的健康有序发展。四、解决措施（一）针对逆向选择问题的解决措施1.提高核保质量。首 先，要规范核保制度，对核保的内容、方式等作出详细的说明与 规定，以此来保证核保工作的规范性与准确性。其次，要加强对 核保人员的培训

6、力度，增强他们的专业化素质与技能，提高对投 保标的相关风险信息的发现、识别以及分析的能力，从而可以减 少对高风险投保标的承保。再此，在核保中引入计算机系统，借 助计算机程序来对投保人相关信息进行筛选，同时，引入相应的 风险识别工具与计算机系统相融合，提高对风险的识别效率。3 .设计不同的保险方案。保险公司通过设计不同的保险合 同，以此来鼓励不同风险类型的投保人根据自身的实际情况来选 择适合自身风险类型的保险产品，在具体操作上，针对不同风险 类型的投保人设计不同的保险费率，同时应对低风险投保人设定 一个保额限制，使高风险的投保人不能从低风险型费率中得到的 好处用来弥补因高风险事故发生概率而带来的

7、期望损失，通过这 一信息掌握少的一方向信息掌握多的一方提供一个可以满足多种 选择的方案，利用观察他们的选择结果来区分不同风险类型的投 保人。4 .提高理赔阶段质量。投保人只有在保险理赔阶段获得了保 险人的保险赔付后才可以实现逆向选择的最终目的，为此对于核 保阶段没有发现的投保人逆向选择问题，在理赔阶段应加大力 度，将逆向选择控制在出口处。应进一步完善理赔制度，使理赔 时有一个比较全面且细致的参照，促进理赔质量的不断提高，以 此来提升发现和识别风险的能力，将核保阶段没有发现的逆向选 择尽量在理赔阶段控制和解决。（二）针对道德风险的解决措施1.采取奖励的举措。由于投 保人购买保险后将保险标的潜在风

8、险转嫁给了保险人，出现风险 后由保险人负责赔付，这就降低了投保人对保险标的采取防损、 减损措施的积极性，为此保险人可通过一定的奖励手段，比如可 以对采取了防损、减损措施或出险率较低的投保人给予一定的保 费优惠，以此来提高投保人防损、减损的积极性，降低道德风险 问题的发生率。2 .鼓励群众举报。为了提高广大人民群众对投保人道德风险 的举报力度，保险公司可以建立有奖举报制度，从公司年度预算 中专门抽出一笔资金用于对举报投保人道德风险问题的群众的奖 励，待举报案件查处后立马兑现奖励，为了防止实施道德风险的 投保人对举报人的打击报复，解除举报人的后顾之忧，保险公司 还应建立相应的保密制度。3 .加大对道德风险的打击力度。从经济学角度来讲，成本与 收益的对比对于投保人实施道德风险与否起着很重要的作用，当 采取道德风险的收益小于成本时，理性的投保人将没有实施道德