浅谈商业银行撤销县支行之后对信贷资产的管理

1、浅谈商业银行撤销县支行之后对信贷资产的管理团监管Jlr,iROi',IGJlANC-UAN近几年来,部分国有商业银行根据现代商业银行的"三性"原则和集约化经营的需要,通过整合机构,优化布局,撤销了部份资产负债规模小,经营亏支机构不仅留有相当多的房产有待处置,而且还有无法撒手不管.本文拟以"全力清收,最大限度减少损失"为前提,对撤销县支行后信贷资产的管理提出一些看法,以期起到抛砖引玉之效.一,撤销县支行之后对信贷资产管理的难点分析主要存在两个方面的难点:一是信贷资产清收难.原因在于:(1)县支行撤没有贷款银行帐户,其销售收入等资金无法归行,撤销行的

2、收贷收息难度极大;(2)县支行撤销后,借款人出现消极观望和等待豁免的赖帐思想,对银行的催收无动于衷,千方百计拖,逃,一心谋求"剥离"或"豁免"(3)有的地方政府官员认为,商业银行撤出当地县辖后对地方经济的发展已失去支持扶助的作用,因此对撤销行的收贷收息缺少协调,配合的内在动力,甚至对撤销行的收贷收息行为对当地经济的"釜底抽薪",从而设置障碍;(4)撤销行所处县份,经济普遍欠发达,工商企业经营效益差,信用等级低,基本是2B级以下企业;(5)借款人要求商业银行给予与资产管理公司一样的优惠处置政策,否则不予合作;(6)机构撤销后,银行对借款

3、人的催收保全力量相对薄弱.本息的清收一般是通过留守人员或管理撤销行的其他工作人员来收取,采取现金携带或从同业机构汇划的方式交到管理行.这其中存在诸多隐患:(1)借款人原熟悉的银行业务人员已发生变化,甚至是面目全非,借款人稍有不慎,容易给坏人实施诈骗有可乘之机.引发银企纠纷;(2)收贷收息业务流程缺少制约,银企对帐困难,容易产生收贷收息不入帐等违法乱纪行为;(3)清收本息的上缴有个在途时间,造成无法准确计算借款人的欠息,而且容易造成工作人员滞留或挪用借款人资金的现象.二,撤销县支行之后对信贷资产管理的对策(一)撤销县支行之后对信贷资产采取集中专业化管理.当前,对撤销行的管理归纳起来主要有二种不同

4、的作法:一是撤销县支行的信贷资产划归二式的性质是,接收支行在管理原有业务的基础上,分出精力再管理撤销行的资产.我们暂且称之为"并人分散化"的管理模式.另一种是,对撤销行的信贷资产集中统一处置,单列考核,成立新的机构亘皇2壁)堡1.塞12矗团(新的职能科室或营业部),配一些懂法律熟悉信贷的人员进行专业化管理.这种管理,我们暂且称之为"集中专业化"的管理模式.本人认为,"并人分散化"的管理模式,只是经营规模的简单撤并,存在很多缺陷和弊端:首先,撤销行的不良贷款并人营业部或其他临近县支行后,会直接影响营业部或支行的资产质量和经营效益,不利于

5、对接收行的经营管理水平和经营效果的考核;其次,分散接收支行的精力,不利于接收支行对原有业务的管理和拓展,也不利于对撤销不良贷款的保全清收.而实施"集中专业化"的管理模式,虽然增加了一个管理层,增添了一些人员,但具有很多优势:一是管理机构职能明确,人员,时间,精力相对集中,工作容易做深做细,特别是能有更多的时间和精力去研究企业,针对企业不同情况采取灵活多样的清收转化措施,对诉讼案件能全程跟踪负责,积极促动和配合法院工作,想办法出主意,为执行财产多方营销,解决执行财产变现处置难的问题,改变以往对撤销行贷款一诉了之的现象;二是可以摆脱一些地方保护主义的干扰.实行"集中专

6、业化"管理的机构,主要职责就是清收撤销行不良贷款,业务较为单纯,顾虑少,能放手对不良贷款的处理,因此,措施,力度往往更能到位.而"并人分散化"管理,管理机构因有其他工作,需要外界的支持配合,因此需要注意处理与外界的各种关系,特别是对地方政府的关系,因此受外界因素的制定考核,监督和奖惩办法,从而更有利于撤销行管理工作的开展.(二)管理行应在深入调查研究的基础上对撤制定清收撤销行信贷资产的政策措施,有利于制定责任目标,下达任务,有利于对处置撤销行信贷资产的责任人作出正确的评价.(三)落实责任目标,规范业务行为,严格进行任.如,加强催收保全,保证借款合同和保证合同的诉讼

7、时效;加强对借款人和保证人情况的掌握了解,特别是对借款企业的生产经营重大变化,重大投融资行为,企业改革,改制,改组,经济纠纷等情况的调查掌握;采取各种有效措施清收转化贷款等管理责任.其次,制定撤销行收贷收息操作程序,规范收贷收息时双人到场,出示工作证,及时汇划入帐,定期与企业对帐等,防止各类失控现象的发生.第三,严效,在贷后管理中违规操作,诉讼案件中贻误战机而|亡21亘01垒.12墼堡塞监管JINRoN6JIAN6UAN造成贷款损失的;对抵贷资产管理不力造成资产流失以及存在其他不按规章制度操作等情况进行严格检查,稽核,对违章违规行为追究责任,严肃处理.(四)给予撤销行一定的政策倾斜.首先,商业

8、银行应综合考虑撤销行的特殊性质,清收的工作量,清收的手段,激励的方式等因素,按低投入高产出的原则下拨专项资金或允许从撤销行清收贷款本息中提取适当比例作为清收费用和奖励资金以推动撤销行清收工作的开展.其次,对撤销行的贷款采取更为灵活有效的处置政策,如对积极主动盘活资产还贷的企业,给予免除表外利息等"打折"处置;对撤销经过拍卖程序处置后,其损失部分可不作为营业外支出列支而允许优先核销;撤销行部份不良贷款可以采取"打包"的方式折价转让给地方政府,通过地方财政出一点,企业出一点,职工个人出一点的筹资方式归还贷款,以消化一批不良资产;进一步扩大银行呆账贷款核销的自

9、主权,尽量简化呆账贷款核销手续,加大对撤销行那些如虽未经破产清算但已关闭或营业执照虽未经注销,但已经没有任何经营和有效资产的企业呆账贷款核销力度.(五)建立激励机制,调动职工的积极性,创造性.建立激励机制实际上是"以人为本"观念的具体"清收绩效与工资奖金挂钩,下限保底,上不封顶"的管理办法,并以此作为员工岗位晋级的考核依据.(六)开展公关活动,努力营造一个宽松的外部环境.我们知道,清收撤销行不良贷款涉及方方面面的关系和矛盾,靠银行单打独斗是不可能办好的,必须紧紧依靠外部各方如地方政府,法院,财税,中介机构等部门的配合支持.特别是当前,对不良贷款的清收,银行缺少较为有利的法律法规政策支持,而且处于执法环境欠佳的状况下,对来自于地方政府的地方保护主义干扰和其他部门的不公平待遇,手段显得比较乏力,甚至是束手无策,这是不争的事实.因此,为了在促成企业购并改制,以物抵贷等方面获得地方政府的支持协调,或是为了使