保险学整理版

1、保险学资料整理（仅供参考）在考精算数学与非寿险精算学之间的中午学长最近在发挥一些word的剩余价值=。=大家顺利。PART1  风险+保险+历史发展风险：风险是某种损失的不确定性发生不确定性；发生时间不确定性；地点不确定性；程度范围不确定性定义为预期结果与实际结果的对比变化风险三要素：A风险因素：能增加或产生损失频率或损失幅度的要素实质风险因素：直接影响事物物理功能 （家族地区性别）道德风险因素：不诚实不正直心理风险因素：主观上的疏忽 过失 恐惧B风险事故：造成财产损失和人身伤亡的偶然事件（损失的直接原因）C损失：非故意，非计划，非预期的经济价值减少   （馈赠，

2、折旧不属于损失）直接损失：风险事故直接引起的损失间接损失：由直接损失引发的额外损失￥三者关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失风险分类：A按产生环境分类：静态风险（个人行为过失，自然力）                  动态风险（社会经济/政治变动）B按风险的性质： 纯粹风险：风险导致的结果两种无损失，有损失          &

3、#160;     投机风险：风险导致的结果三种无损失，有损失，盈利                 （股票市场，新技术投资，企业决策）C按发生原因：自然风险，社会风险，政治风险，经济风险D按危及范围：财产风险，人身风险，信用风险（经济合同中，债权人，债务人）责任风险（人们过失，侵权，违约）风险管理：风险单位通过对风险的识别，衡量，以选择风险管理技术为核心的管理活动。 

4、60;       目标：以最小的成本达到最大得安全保证风险识别，风险估测，风险评价，选择风险管理技术，风险管理效果评价最大可能损失：最不利情况下的最大损失额最大可信损失：通常情况下的最大损失额，单一风险单位遭受单一风险事故年度预期损失：企业一年之内的各种损失风险处理：控制型：避免：频率高，幅度大        预防/抑制：频率高，幅度低    分散      

5、60; 财务型：自留：频率低，幅度低        转移：频率低，幅度大（非保险转移：承包，转让；保险转移）1. 大数法则：人们长期的实践中，发现在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律2. 保险深度=保险费收入总额/国内生产总值3. 保险密度=保险费收入总额/人口数量4. 历史相关点：A海上保险起源：共同海损分摊原则（前916年罗地安海商法）冒险借贷，空买卖契约（最早的保险单意大利） 劳合社英国1906年海上保险法B火灾保险起源：公营保险德国，私营火灾保险英国C人身保险起源：基尔特制度，公典制度，年金制度&#

6、160;               哈雷生命表， 陶德森均衡保险制                1774年人寿保险法保险：保险法概念商业保险行为      经济角度：分摊意外损失的财务安排      法律角

7、度：民事法律关系保险的要素：可保风险存在        大量同质风险的集合与分散        保费费率的厘定        保险基金的建立        保险合同的订立可保风险条件：风险必须是纯粹风险          风险必须

8、具有不确定性          风险必须使大量标的均有遭受损失的可能          风险必须有导致重大损失的可能性              风险及其造成的损失必须是可测的保险基本职能:分散风险,经济补偿保险派生智能:融资,防灾防险保险作用(了解) 保障社会再生产的正常进行；促进社会财

9、富增值；促进经济发展；调节金融；促进对外贸易的发展；推动科技进步；有利于受灾企业及时恢复生产；平均分摊损失成本利于加强经济核算；提高企业的信用；促进风险管理；安定人民生活原保险：投保人与保险人直接订立保险合同而建立保险关系再保险：保险人在原保险合同的基础上，通过订立保险合同，将其所承保的责任向其他保险人进行保险的行为   PS：主体双方均为保险人，巨额保险标的分保复合保险：投保人以保险利益的全部或部分向数个保险人投保相同种类的保险，签订数个保险合同，保险金额=保险价值重复保险：投保人以同一保险标的，同一风险事故，同一保险利益与数个保险人签订保险合同，保险金额保险价值共同保险

10、：投保人与两个以上的保险人就同一保险利益，同一风险，共同缔结保险合同的一种保险（签约为一份保险合同）财产保险     以财产及其有关利益为保险标的的保险特征：保险标的为各种财产物资及有关责任业务性质是组织经济补偿经营内容具有复杂性单个保险关系具有不等性举例：火灾保险，海上保险，汽车保险，航空保险人身保险    特征：人寿保险风险的特殊性      人寿保险采取长期性业务和均衡费率      人寿保险的储蓄性

11、举例：生存保险，死亡保险，两全保险，年金保险，意外险，健康险 比较题：1. 1.       保险与赌博目的不同：保险以保费的小额支出将不确定性损失转嫁给保险人，换取经济生活安定          赌博以小博大，牟取暴利，损人利己条件不同：保险支付保费   赌博赌注机制不同：保险客观存在，便不确定性为一定的特定性，以数理为基础       

12、;   赌博人为风险，变安全为风险后果不同：保险转移，减少甚至排除风险（怎么怎么好）          赌博创造风险，导致不安定相同点：偶发事件发生时接受财务安排，付出与收获不等价1. 2.       保险与救济救助方式不同：保险自助与他助相结合，以保险合同为基础             

13、; 救济他助行为，无合同依据权利义务不同：保险双务性合同（合同那方面展开）              救济单方施舍，无权利义务行为对象不同：保险确定的  救济广泛性主张权利不同：保险双方   救济被救济者无权提出主张相同点：社会经济的救助活动，促进社会稳定1. 3.       保险与储蓄动机不同：保险特定事故发生的不确定性   

14、0;      储蓄时间数量上确定权利不同：保险投保自愿，退保自由 受合同约束 （如何所得，展开）          储蓄存款自愿，取款自由 本息和机制不同：保险数理基础，大数法则          储蓄利率，物价，收支相同点：以现在的剩余资金为将来做准备1. 4.       保险与社会保险共同点

15、：以风险存在为前提，数理为基础，建立基金，经济补偿不同点：社会保险国家强制，由国家社会个人三方承担，保障基本生存需要        保险自愿投保，个人负担，保障发展需要1. 5.       人身保险与财产保险保险标的不同：财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。保险金额的确定方式：人身保险由于人的身体和生命无法用金钱衡量，以投保人自报的金额为基础，参照投保人的经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保

16、险是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。保险期限：大多数人身保险的保险期限都在1年以上，保险期限较长，考虑利率因素财产保险多为短期，计算保费时一般不考虑利率因素。储蓄性：人身保险大部分准备将来给付被保险人，具有储蓄性。 一般财产保险不具有的。代位求偿：（定义）只适用 财产保险合同生效方式：人身保险投保人缴付首期保险费  （给付性保险合同）财产保险双方约定交付保险费的时间和方式  （补偿性保险合同）相同点：都是保险，都转移风险。运作原理一样。PART2 保险合同保险合同总结保险合同：保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。保险合同一般特

17、征：1.保险合同必须合法2.保险合同当事人必须具有完全的民事行为能力3.保险合同是双方的法律行为4.保险合同中当事人法律地位平等保险合同特殊性：1.保险合同是双务性合同（双方的享有权利并承担义务）（PS：赠与合同单务性合同）2.保险合同是射幸性合同（签订时不能确定各自的利益或结果）3.保险合同是要式性合同（法律要求具备一定的形式和手续，书面形式订立）4.保险合同是附合性合同（保险人拟定好统一的保单和保险条款，投保人没有权利修改条款）5.保险合同是特殊的有偿性合同（对价有偿合同）6.保险合同具有属人性（保障的是财产所有人的利益）合同主体：1. 1.    

18、   保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。2. 2.       投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的人。条件：具有完全的民事行为能力和民事权利能力对保险标的具有保险利益独立的意思表示合同关系人：被保险人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人（要求与投保人一致）以死亡为给付条件的保险需被保险人同意（投保人同被保险人可以为同一个人）受益人：人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。受益权只能指定，不能继承！ 被保险

19、人受益权优先于受益人 只存在于人身保险合同中若投保人确定或变更受益人需被保险人同意，书面通知保险人！义务：约定事故发生时及时通知保险人，不承担其他任何义务保险代理人（代表保险公司利益 保险经纪人（代表投保人利益）薪水由保险公司支付保险合同客体：保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险合同内容：（重要的概念！）保险标的：投保人申请投保的财产及相关利益，人的寿命或身体保险价值：保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额保险金额：保险人承担或赔偿给付保险金责任的最高限额（见损失补偿原则）保险费率：即保险商品的价格，一般以单位保险金额所收取的保险费比例为标准保险费：投保人为取得保险保障

20、而交付保险人的费用保险责任：合同中载明的保险事故发生后，保险人承担的经济赔偿或给付保险金的责任责任免除：对风险责任的限制，保险人不负赔偿或给付责任的范围（保险期限不等于保险责任开始时间）赔偿处理：财产险：补偿性合同，规定方式计算赔偿          人身险：给付性合同，约定的保险金额 保险合同形式条款：基本条款（不得随投保人更改） 附加条款（效力优先基本条款）保证条款 协会条款投保单：书面要约 保险人签字盖章后具有法律效力暂保单：临时合同，不是必须的程序 （代理人临时证明，公司分支机构开出，投

21、保人急需）保险单：投保人与保险人之间的保险合同的一种正式书面形式。保险凭证：证明保险单成立，即简化了的保险单，冲突以保险单为准批单：保险单修改和变更的证明文件，与保险单冲突，修改部分以批单为准）合同内容变更形式为批单订立：要约+承诺保险合同成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同生效：保险合同对双方当事人产生法律效力生效时间条件：财产险约定交付保险费的时间和方式（我国零时起保责任制）人身险交付首期保险费的时间保险合同有效条件：合同主体具备合同资格；当事人意思表示一致；合同内容合法投保方义务：如实告知；交付保险费；及时通知义务；提供单证义务保险方义务：说明义务；及时签单义务；保密义务；

22、赔偿给付保险金义务保险合同转让：（案例分析，转让和保险利益原则出在一起maybe）（一）   财产保险保险单转让：保险标的转让：保险标的的受让人承继被保险人权利义务转让及时通知保险人（货物运输保险和另有约定除外）保险标的危险程度增加，保险人收到通知30日内可增加保费/解除合同（解除后退还非责任期的保费）（未通知情况下，风险事故发生，保险人不承担责任）（二）   人身保险转让：新的投保人符合规定，无需保险人同意 （同受益人）投保人变为受益人，必须被保险人同意！保险合同中止：存在于人身保险合同中，到期未缴费（2年）保险合同终止：1.保险合同期限届满2.保险合

23、同履行终止3.保险合同违约失效4.保险合同标的全部灭失（非保险事故发生而灭失）5.保险合同解约保险合同解约：（保险合同未届满时，合同一方当事人依照法律或约定行使解约权，提前终止合同效力的法律行为）法定解约：当法律规定的事项出现时，保险合同一方当事人依法对保险合同行使解约权投保人：选择投保或退保的自由  （例外：货物运输保险，运输工具航程险）保险人：不得任意解除保险合同，除非投保人未缴费，不诚实，未告知，未保护意定解约：保险合同双方依照约定，在合同有效期内发生约定是由可随时注销保险合同（战争险约定核事故发生时解约）争议处理：原则：保险合同出现2种以上异议，朝着有利于投保方的方向解释文义

24、解释；意图解释；补充解释处理方法：协商；调解；仲裁（事先签好的仲裁协议，具有法律强制性）；诉讼PS：仲裁机构属于民间团体PART3 保险基本原则（一）  最大诚信原则（英国最早：1906年海上保险法）保险法第四条：从事保险活动必须遵守法律，行政法规，遵守自愿与诚实信用原则。原因：信息不对称，风险本身不确定性      从保险人角度：保险合同属于附和性合同，投保人不得随意更改其中的某一项条款。要求保险人最大诚信。      从投保人角度：风险具有不确定性，保险人只能够

25、根据投保人的介绍和描述来确定费率以及是否承保。1.告知 重要事实：影响谨慎保险人确定保费以及是否承保的每一项资料       无限告知（对投保人要求较高）；询问回答告知（我国） 投保人：已知、未知的重要事实；危险情况增加时；保险标的转移，有关事项变动；保险事故发生；重复保险       保险人：合同签订时，续约说明时  (明确列示合同，明确说明)         &#

26、160;     未说明的条款无效 2.保证   当事人对某一事项作为或不作为  确认保证：针对过去或现在     承诺保证:针对未来明示保证 ：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。默示保证：并未在保险合同中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。保险人违反保证（无论是否为过失）投保人均可以解约 3.弃权和禁止反言  弃权通常指保险人放弃合同解除权，抗辩权  禁止反言是指保险人放弃在保险合同中可以主张的某

27、种权利              日后不得向另一方主张这种权利4.法律后果：  投保人故意不履行告知义务，有权解除合同，不退还保险费  投保人因重大过失未告知，有权解除合同，退还保险费  投保人谎称保险事故，不做赔偿，解约，不退还保险费  危险程度增加时及时通知，否则保险人不负责任 （二）保险利益原则    依据保险合同种类的赔偿计算（重点！）1. 1.  

28、给付性合同  定额保险合同（适用于人身保险）订约时约定保险金额，按照合同约定，给付保险金1. 2.  补偿性保险合同A定值保险合同（按照投保时的保险标的实际价值确定保险金额）  （货物运输保险）B不定值保险合同（按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值）  足额保险合同   保险金额=保险价值  （全赔）  超额保险合同   保险金额>保险价值  超出部分无效   不足额保

29、险合同   保险金额<保险价值      保险标的全损   赔偿金额=保险金额(全损全赔)      保险标的部分损失  (家庭财产险,农业保险)   赔偿金额=保险金额（保险金额范围内）         (其它,如企业财产险) 赔偿金额=实际损失*保险金额/保险价值    

30、;   保险利益原则：保险法：投保人或被保险人对保险标的应具有保险利益，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同失效。条件：保险利益是合法的利益，确定的利益，经济利益（可用货币测量）。意义：避免赌博，防止道德风险，规定了保险补偿的最高限额1. 财产保险的保险利益：因所有权、使用权而产生的保险利益因有效合同而产生的保险利益因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益财产保险的被保险人,在事故发生时,须对保险标的具有保险利益2. 人身保险的保险利益：采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。本人；配偶、父母、子女；抚养关系、赡养或扶养关系;劳动关系被保险人同意

31、投保人为其订立人身保险合同，视为投保人对被保险人具有保险利益人身保险投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益 （三）  损失补偿原则  （只适用于财产险）在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的赔偿，应以使保险标的恢复到受损前的经济状态为限。（不能因赔偿获得额外的利益）以实际损失/保险金额/保险利益为限 （四）  代位追偿原则  （财产保险）保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的的损失进行赔偿后，依法取得相对财产损失负有责任的第三方进行求偿的权利（权力代位）或取得被保险人对保险标的的所有权（物上代位）权力代位条件：保险标的的损失原因是保险责任事故（保险责任范围内）损失是由第三者的行为所致代位求偿权的取得是在履行了赔偿责任之后 行使代位求偿权对被保险人的要求：      1被保险人不得损害保险人的代位求偿权2在保险人赔偿前如果被保险人放弃了向第三者请求赔偿的权利，保险人不再承担赔偿责任3如果因被保险人的过错影