核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别

1、核保业务核保业务1234目录目录核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别 个险核保实务团险核保实务 核保的概念核保的概念是指寿险公司对被保险人或投保人进行风险评是指寿险公司对被保险人或投保人进行风险评估，并确定是否承保以及承保条件的过程。估，并确定是否承保以及承保条件的过程。Sub title核保的核保的概概念念制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究核保目的和意义核保目的和意义 有效控制承保合同质量，使公司承保合同的保有效控制承保合同质量，使公司承保合同的保 险事故实际发生率维持在精算预定的范围内险事故实际发生率维持在精算预定的范围内， 确保

2、公司持续、稳健经营。确保公司持续、稳健经营。 公平性：维护不同风险不同费率的原则。公平性：维护不同风险不同费率的原则。 安全性：控制道德风险，维护公司持续、稳健安全性：控制道德风险，维护公司持续、稳健 经营。经营。核保核保目的目的核保核保意义意义1234目录目录核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别 个险核保实务团险核保实务 团体与个人保险核保的区别团体与个人保险核保的区别团险与个团险与个险的区别险的区别团体与个团体与个人保险核人保险核保的区别保的区别区别区别制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究 团险与个险的区别团险与个险的区别 团体保险

3、承保的对象是一个团体，核保的对象也是一团体保险承保的对象是一个团体，核保的对象也是一个团体，因此，重点考虑对象是团体的性质、规模、个团体，因此，重点考虑对象是团体的性质、规模、稳定性以及组成等。稳定性以及组成等。个人保险承保的对象是个人，因此核保重点考虑个人个人保险承保的对象是个人，因此核保重点考虑个人的健康、职业等。的健康、职业等。承保对象的不同承保对象的不同团体保险的被保险人具有流动性，其效力不因个别人团体保险的被保险人具有流动性，其效力不因个别人员脱离团体而受影响，同时，对于新进人员，只要其员脱离团体而受影响，同时，对于新进人员，只要其符合投保条件，也可以加入团体保险。符合投保条件，也可

4、以加入团体保险。个人保险的被保险人则固定不变，不能随意更改。个人保险的被保险人则固定不变，不能随意更改。 人员变更不同人员变更不同 团险与个险的区别团险与个险的区别 制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究团险和个险的区别团险和个险的区别团体保险的经验费率意义较大，保险费率会随经验费团体保险的经验费率意义较大，保险费率会随经验费率变化而调整。率变化而调整。个人寿险使用表定费率，不能随意更改费率。个人寿险使用表定费率，不能随意更改费率。厘定费率不同厘定费率不同个人保险核保主要个人保险核保主要考虑因素考虑因素: :健康因素（年龄、健康因素（年龄、体格

5、、病史、家族体格、病史、家族史等）非健康因素史等）非健康因素（保险利益、职业（保险利益、职业、生活习惯、道德、生活习惯、道德危险、财务状况）危险、财务状况）团体保险核保主要团体保险核保主要考虑因素：考虑因素：团体规模、职业、团体规模、职业、赔付率、团体成员赔付率、团体成员年龄、团体成员流年龄、团体成员流动性、人员的在岗动性、人员的在岗情况等情况等团体与个人保险核保的区别团体与个人保险核保的区别核保考虑的因素不同核保考虑的因素不同个人寿险则更侧重个人寿险则更侧重个人的健康及职业个人的健康及职业风险。风险。团体保险更侧重从团体保险更侧重从整体角度评估一个整体角度评估一个团体的风险来源和团体的风险来

6、源和风险状况。风险状况。团体与个人保险核保的区别团体与个人保险核保的区别核保考虑的重点不同核保考虑的重点不同个人保险核保的个人保险核保的重点审核：重点审核：以个人为主要考以个人为主要考虑对象，健康风虑对象，健康风险及非健康风险险及非健康风险的考虑。的考虑。团体保险核保的重团体保险核保的重点审核：点审核：团体职业风险的集团体职业风险的集中性及巨灾风险、中性及巨灾风险、既往的赔付率、团既往的赔付率、团体的财务状况。体的财务状况。团体与个人保险核保的区别团体与个人保险核保的区别审核的思路不同审核的思路不同制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究个人保险

7、核保是个人保险核保是在业务伙伴交单在业务伙伴交单后，对投保单进后，对投保单进行审核，再进一行审核，再进一步步处理处理，如补病如补病历、体检、生调历、体检、生调等。等。团体保险核保需团体保险核保需要将核保动作前要将核保动作前置，将核保意见置，将核保意见参与到销售定价参与到销售定价过程当中。过程当中。团体与个人保险核保的区别团体与个人保险核保的区别核保动作的处理与个险不同核保动作的处理与个险不同1234目录目录核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别 个险核保实务团险核保实务 制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究长期险核保业务流程图长期险核保业

8、务流程图核保评估因素核保评估因素个险核保实务个险核保实务生存调查生存调查投保单上学核保投保单上学核保体检规则体检规则上报中的审批制度上报中的审批制度内容内容承保条件及方法承保条件及方法保全中的核保及其他保全中的核保及其他投保细则投保细则制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究一、净风险保额相关概念（一）定义寿险净风险保额：保险公司对投保人或被保险人承担的个人寿险风险保额与该保单年度末责任准备金的差值。意外险净风险保额：保险公司对投保人或被保险人承担的个人意外险风险保额与该保单年度末责任准备金的差值。 （二）险种分类1风险型险种：寿险风险型和意外险

9、2非风险型险种：储蓄型和不计风险型投保细则投保细则投保细则投保细则按寿险风险型、意外风险型、储蓄型、不计风险型险种类别分别累计净风险保额；有重疾责任险种按重疾风险保额单独累计。寿险风险型和意外风险型险种按核保手册规定体检、生调（特殊公司按报备总部标准体检生调）及各分公司的核保权限决定是否上报总公司。 具体险种的核保细则参照附表新产品核保规则汇总表.xls（打开超链接）核保评估因素核保评估因素个险核保实务个险核保实务生存调查生存调查投保单上学核保投保单上学核保体检规则体检规则上报中的审批制度上报中的审批制度内容内容承保条件及方法承保条件及方法保全中的核保及其他保全中的核保及其他投保细则投保细则制

10、作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究财务风险因素的评财务风险因素的评估估非健康风险因素的评估非健康风险因素的评估 健康风险因素的评估健康风险因素的评估个险核保实务之核保评估因素个险核保实务之核保评估因素非健康风险因素的评估非健康风险因素的评估生活习惯生活习惯非健康非健康风险因风险因素素业余爱好和运动业余爱好和运动职业职业投保目的投保目的环境环境交费期限及方式交费期限及方式驾驶驾驶保险利益保险利益投保履历投保履历制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究财务风险因素的评估财务风险因素的评估收入收入评估

11、评估财务风险因素财务风险因素审核审核资料资料个人净资产个人净资产状况评估状况评估审核审核内容内容拥有企业者拥有企业者财务状况评财务状况评估估投保高额保单所需财务资料投保高额保单所需财务资料健康风险因素的评估健康风险因素的评估现病史现病史健康风健康风险因素险因素既往病史既往病史体格体格性别性别家族史家族史血压血压脉搏脉搏年龄年龄制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究核保评估因素核保评估因素个险核保实务个险核保实务生存调查生存调查投保单上学核保投保单上学核保保全中的核保及其他保全中的核保及其他体检规则体检规则上报中的审批制度上报中的审批制度内容内容

12、承保条件及方法承保条件及方法投保细则投保细则核保之核保之 职业风险职业风险交通运输业制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究核保之核保之 职业风险职业风险职业风险主要存在于以下三方面：职业风险主要存在于以下三方面：职业意外事故（如：高处作业）职业健康危害（如：尘肺石棉厂工人）职业生活习惯 （如：企业主管经理） 核保之核保之 职业风险职业风险被保人职业风险过高怎么办？五类以上职业投保风险型险种累计风险保额30万元以上填写高风险职业问卷；核保进行职业加费高风险职业的寿险加费公式：每期加费金额=风险保额（+？） 加费期数=min（交费期，退休年龄-投保

13、年龄）例如：24岁的男性，职业为长途客货运司机（寿险职业3），投保国寿康宁定期保险10万元，交费期20年，寿险职业加费/加费期数核保之保险利益关系核保之保险利益关系保险利益保险利益 是指投保人对保是指投保人对保险标的具有的法律上险标的具有的法律上承认的利益。根据新承认的利益。根据新保险法保险法第三十一第三十一条的规定，投保人对条的规定，投保人对下列人员具有保险利下列人员具有保险利益：益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

14、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究核保之核保之 受益人的指定受益人的指定核保参照有保险利益关系其他情况生存调查收入填写不能大意收入填写不能大意核保之核保之 客户能投保多大保额客户能投保多大

15、保额制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究累计投保净风险保额和年收入倍数关系核保之核保之 客户能投保多大保额客户能投保多大保额核保之核保之 身高体重很重要！身高体重很重要！体质指数 BMI 即体重(公斤)身高的平方（米2） BMI29 按照不低于体检 4 的标准体检 (江苏）制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究究告知事项中饮酒习惯项选择告知事项中饮酒习惯项选择“是是”的，需要填写的，需要填写饮酒饮酒问卷问卷；告知事项中对是否参加潜水、拳击、攀岩、飞行、赛车、告知事项中对是否参加潜水、拳击、攀岩、

16、飞行、赛车、漂流等危险运动嗜好项选择漂流等危险运动嗜好项选择“是是”的，需填写的，需填写特殊业特殊业务爱好及运动问卷务爱好及运动问卷；告知事项中对是否计划两年内出国项选择告知事项中对是否计划两年内出国项选择“是是”的，需的，需填写填写出国人员问卷出国人员问卷；核保之核保之 告知特殊生活习惯怎么办？告知特殊生活习惯怎么办？有残疾告知的，应填写残疾问卷；残疾人投保额度限制核保之核保之 告知身体残疾怎么办？告知身体残疾怎么办？躯体残疾限额及加费表核保之核保之 告知身体残疾怎么办？告知身体残疾怎么办？ 注： 1.“+X”代表加收标准保费的X； 2.残疾人员投保附加险尽可能采用特约除外方法，如无法除外则

17、使用加费法。核保之核保之 告知健康异常怎么办？告知健康异常怎么办？提供完整的病历资料 包括门诊病历、住院病历（入院记录、出院小结、手术记录等）、检查化验报告单、出院后复诊资料。填写相关的病史问卷孕、产妇孕、产妇 1、投保风险型险种，需提供其所有产前检查结产前检查结果果2、妇女自怀孕至产后怀孕至产后 1 个月个月期间内不予新保医疗费用类和津贴类险种。注：“月”指“孕月”（28 个自然日）。核保之核保之 孕妇可以投保吗？孕妇可以投保吗？未成年人投保未成年人投保含死亡责任的含死亡责任的保险，如该未保险，如该未成年人未满成年人未满10周岁，投保人周岁，投保人仅限于被保险仅限于被保险人的父母人的父母非父

18、母为未成年非父母为未成年人投保其他险种人投保其他险种时，需授权时，需授权核保之核保之 未成年人投保有哪些规定？未成年人投保有哪些规定？未成年人已经未成年人已经满满10周岁，投周岁，投保人仅限于被保人仅限于被保险人的父母保险人的父母或其法定监护或其法定监护人人父母为其未成年子女投保人身父母为其未成年子女投保人身保险，在被保险人成年之前，保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际支险人死亡时各保险公司实际支付的保险金总和均不得超过人付的保险金总和均不得超过人民币民币10万元。万元。核保之

19、核保之 未成年人投保有哪些规定？未成年人投保有哪些规定？特殊人群承保规定特殊人群承保规定无正常稳定职业或无稳定收入者无正常稳定职业或无稳定收入者6060周岁以上者周岁以上者未成年人未成年人孕、产妇孕、产妇残疾人残疾人投保人告知将要出国者投保人告知将要出国者非本地居民非本地居民华侨、外籍、港澳台人士华侨、外籍、港澳台人士可保利益较特殊人群可保利益较特殊人群核保之核保之 特殊人群承保规定特殊人群承保规定特殊人群承保规定特殊人群承保规定 无业投保怎么办？无业投保怎么办？一、18 周岁以上的全日制在校学生（1）投保非风险型险种，根据家庭共同收入确定合理投保）投保非风险型险种，根据家庭共同收入确定合理投

20、保额度；额度；（2）投保风险型险种，累计最高净风险保额不得超过被保）投保风险型险种，累计最高净风险保额不得超过被保险人所学专业毕业后预期平均年收入的险人所学专业毕业后预期平均年收入的 45 倍，或者不倍，或者不超过超过 50 万元，如果所有家庭成员全部投保，可以万元，如果所有家庭成员全部投保，可以放宽至放宽至 100 万元。万元。二、家庭主妇1.有收入的一方没有投保有收入的一方没有投保累计最高净风险保额不得超过累计最高净风险保额不得超过30万元万元2.有收入的一方已经或同时投保有收入的一方已经或同时投保累计最高净风险保额不得超过有收入的一方累计最高净风险保额不得超过有收入的一方特殊人群承保规定

21、特殊人群承保规定 无业投保怎么办？无业投保怎么办？三、自由职业者：三、自由职业者：（1）投保非风险型险种，根据交费能力确定合理投保额度；）投保非风险型险种，根据交费能力确定合理投保额度；（2） 投保风险型险种投保风险型险种, 如果投保累计净风险保额超过如果投保累计净风险保额超过 30 万元，万元，需提供相关财务证明，必要时进行生存调查确定其投保额度是需提供相关财务证明，必要时进行生存调查确定其投保额度是否合理。否合理。1 1、投保时需提供身、投保时需提供身份证明（如护照、居份证明（如护照、居留证明、工作证明）留证明、工作证明）复印件。复印件。 投保风险型险种投保风险型险种时，另需提供资产时，另

22、需提供资产证明复印件（如：证明复印件（如：投资证明、地产证投资证明、地产证明、企业财务证明明、企业财务证明等）。等）。2 2、华侨、外籍、华侨、外籍、港澳台人士投保医港澳台人士投保医疗费用和津贴类险疗费用和津贴类险种，应种，应特约除外境特约除外境外（含港澳台地区外（含港澳台地区） 责任责任。华侨、外籍、港澳台人士华侨、外籍、港澳台人士特殊人群承保规定特殊人群承保规定 外籍人士能投保吗？外籍人士能投保吗？3. 短期居留工作人短期居留工作人员，可根据居留证员，可根据居留证明、劳务合同、明、劳务合同、 收收入证明等了解其居入证明等了解其居留期间和工作期间留期间和工作期间，从而确定相应，从而确定相应

23、定定期险种或短期险种期险种或短期险种。4.已在大陆购置住已在大陆购置住宅及其它不动产、宅及其它不动产、每年在大陆居留时每年在大陆居留时间较长、间较长、 与当地居与当地居民结婚等在大陆具民结婚等在大陆具有长期居留倾向的有长期居留倾向的人员，如果能提人员，如果能提 供供相应证明资料，相应证明资料，可可以申请长期险种以申请长期险种华侨、外籍、港澳台人士华侨、外籍、港澳台人士特殊人群承保规定特殊人群承保规定 外籍人士能投保吗？外籍人士能投保吗？特殊人群承保规定特殊人群承保规定 老年人投保有什么规定？老年人投保有什么规定？60周岁以上者：投保风险型险种60周岁周岁以上者以上者已退休已退休有退有退 休金休

24、金继续工作继续工作 基本无收基本无收 入入根据个人收入根据个人收入 确定合理额度确定合理额度根据个人根据个人 收入收入确定合理确定合理 额度额度累计最高净风累计最高净风险保额以险保额以10 万万元为元为 限限投保非风险型险种投保非风险型险种 主要根据投保人的交费能力和该险种的主要根据投保人的交费能力和该险种的 投保规定确定投保规定确定2 2、出国留学人员如果到、出国留学人员如果到高风险国家及地区承保高风险国家及地区承保条件一览表条件一览表中以标准费中以标准费率承保的国家或地区，保率承保的国家或地区，保额规定如下：额规定如下：（1 1）有收入：根据实际收）有收入：根据实际收入确定承保额度。入确定

25、承保额度。（2 2）无收入：最高累计净）无收入：最高累计净风险保额应以风险保额应以 50 50 万元为万元为限。如果家庭成员全部投限。如果家庭成员全部投保，且投保额度不低于出保，且投保额度不低于出国留学人员时，可以国留学人员时，可以放宽放宽至至 100100 万元。万元。1 1、投保根据国寿人险、投保根据国寿人险发发【20072007】289289号号关关于调整高风险国家和于调整高风险国家和地区承保规则有关事地区承保规则有关事项的通知项的通知进行审核，进行审核，承保条件为加费或除承保条件为加费或除外境外身故责任。外境外身故责任。 特殊人群承保规定特殊人群承保规定 告知出国告知出国投保时告知投保

26、时告知将要出国者将要出国者 特殊人群承保规定特殊人群承保规定 非本地居民投保非本地居民投保非本地居民（本地指本省内） 本地居民指户籍在本省内、或者户籍在外省但已在当地工作或生活满 1 1年年以上。特殊人群承保规定特殊人群承保规定 非本地居民投保非本地居民投保非本地居民 目录非本地居民非本地居民（本地指本省内）（本地指本省内）被保险人在本地，被保险人在本地，投保人在外地投保人在外地被保险人在外地（不被保险人在外地（不包括因参军、求学等包括因参军、求学等短期居住外地的情短期居住外地的情况）况）根据投保人的交费能根据投保人的交费能力和被保险人的年收入力和被保险人的年收入情况，决定其合理的情况，决定其

27、合理的投保计划和投保额度投保计划和投保额度对于条款中包含对于条款中包含有投保人保障责有投保人保障责任的险种，审核任的险种，审核应从严应从严根据投保人交费能力和被根据投保人交费能力和被保险人所在地情况、工作保险人所在地情况、工作情况及年收入决定其合理情况及年收入决定其合理的投保计划和投保额度，的投保计划和投保额度，审核应从严审核应从严（一）给收养子女投（一）给收养子女投保保1 1、有合法收养证明，、有合法收养证明，且收养子女有户口的，且收养子女有户口的，可以承保。可以承保。2 2、无合法收养证明的，、无合法收养证明的，仅限于投保非风险型仅限于投保非风险型投保。投保。特殊人群承保规定特殊人群承保规

28、定 可保利益特殊人群可保利益特殊人群（二）给计划外生育（二）给计划外生育子女、非婚生子女保子女、非婚生子女保保险保险1 1、有户口、可以承、有户口、可以承保。保。2 2、无户口、仅限于、无户口、仅限于投保非风险型险种。投保非风险型险种。可保利益较特殊人群可保利益较特殊人群如果投保人能提供如果投保人能提供出生出生医学证明医学证明等证明具有保等证明具有保险利益关系，并助签署险利益关系，并助签署未成年被保险人户籍事未成年被保险人户籍事项特约声明书项特约声明书的可以投的可以投保风险型险种。保风险型险种。核保评估因素核保评估因素个险核保实务个险核保实务生存调查生存调查投保单上学核保投保单上学核保保全中的

29、核保及其他保全中的核保及其他体检规则体检规则上报中的审批制度上报中的审批制度内容内容承保条件及方法承保条件及方法投保细则投保细则个险核保实务之承保条件及方法个险核保实务之承保条件及方法职业风险承保条件及方法职业风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法长期加费短期加费延期变更附加除外责任拒保除外责任限制保险金额拒保除外责任限制保险金额拒保除外责任加费拒保健康风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法长期加费 长期加费是指在收取保费的期间内，根据危险程度加收额外风险均衡保费的承保方法。短期加费 千分率加费是指在额外风险存在的期间内，按

30、投保风险金额的千分率加收短期保费的承保方法。延期 延期指被保险人的风险暂时无法确定，需进一步观察、取证，延缓一段时间再重新投保。健康风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法变更 险种及保额附加除外责任 附加除外责任特约是指以特约形式除外因某一特定危险因素导致的保险责任，并且不再就此风险因素附加其它承保条件。拒保 寿险死亡指数超过470点拒保，重大疾病保险死亡指数超过270点拒保； 结合生调发现存在道德风险的个案。补充资料通知书补充资料通知书加费通知书加费通知书延期承保通知书延期承保通知书谢绝承保通知书谢绝承保通知书核保评估因素核保评估因素个险核保实务个险核保实务生存调查生存调查特殊人群承保规定

31、特殊人群承保规定保全中的核保及其他保全中的核保及其他体检规则体检规则上报中的审批制度上报中的审批制度内容内容承保条件及方法承保条件及方法投保细则投保细则个险核保实务之体检规则个险核保实务之体检规则 定点医院管理或体检中心定点医院管理或体检中心 体检基本流程及注意事项体检基本流程及注意事项 体检标准及体检项目体检标准及体检项目 体检费用体检费用体检注意事项体检注意事项1.1.查验身份查验身份2.2.体检报告中被保险人与医师亲笔签名体检报告中被保险人与医师亲笔签名3.3.家庭病史既往症、现症的仔细询问并记录家庭病史既往症、现症的仔细询问并记录4.4.累计风险保额在累计风险保额在5050万以上的客户

32、需由导检万以上的客户需由导检人员陪同导检（根据各分公司规定）人员陪同导检（根据各分公司规定）核保人员应严格按照体检项目表进行相关体检，但对于各地的地方性疾病，核保人员可以增加相应检查项目。若被保险人、投保人健康告知异常，核保人员要根据具体情况决定是否体检以及相应体检项目。45周岁以上被保险人初次或间断1年以上投保短期健康险时，结合短期健康险赔付率，以不低于体检4的标准进行体检。若与其它险种同时投保，体检标准不同时，应按两者之间较高的的标准进行体检。 投保意外险累计净风险保额300万元以上者，应以不低于体检4的标准体检。体检标准及体检项目体检标准及体检项目本公司认可的体检结果45周岁以下的一年内

33、有效，46周岁以上的半年内有效。风险型寿险年度抽抽体检比例不低于1。对于不同意抽体检或超过规定期限未进行体检的客户，如再次投保时仍应安排相应的体检。 体检标准及体检项目体检标准及体检项目体检项目规定表体检项目规定表（总公司）（总公司）体检标准及体检项目体检标准及体检项目缩写定义：健康证明：健康证明或物理体检体检1物理体检尿常规心电图体检2体检1血常规血糖血脂肝功能乙肝两对半体检3体检2肾功能体检4体检3腹部B超（成年女性加做妇科B超、40岁以上女性投保重疾险及女性疾病保险加查乳腺B超）体检5体检4抗HCVAFP注：我省对51周岁以上被保险人加查眼底，对46岁以上女性且累计寿险净风险保额10万以

34、上被保险人加查宫颈涂片。体检标准及体检项目体检标准及体检项目少儿体检=物理体检血常规尿常规血糖肝功能+腹部B超乙肝两对半：HBsAg、HBsAb、HBeAg、HBeAb、HBcAb血脂：胆固醇(CHO)、甘油三脂(TG)、高密度脂蛋白(HDL)肝功能：谷丙转氨酶（ALT）、谷草转氨酶(AST)、r-谷氨酰转移酶(r-GGT)TM：运动心电图婴幼儿、少儿寿险及重疾体检项目表婴幼儿、少儿寿险及重疾体检项目表少儿体检物理体检+婴幼儿健康状况补充问卷500,000免体检出生证明或健康证明+婴幼儿健康状况补充问卷500,000净风险保额（元）315 2年龄（岁）体检标准及体检项目体检标准及体检项目（一）

35、承担原则 对于体检项目表内的体检，由公司承担体检费用。 （二）以下情形，由销售人员承担体检成本 1. 核保结论为标准体、客户在犹豫期撤单的业务。 2. 核保结论为标准体，客户撤销投保申请的业务。3 .保全类核保体检费用体检费用体检费用核保评估因素核保评估因素个险核保实务个险核保实务生存调查生存调查特殊人群承保规定特殊人群承保规定保全中的核保及其他保全中的核保及其他体检规则体检规则上报中的审批制度上报中的审批制度内容内容承保条件及方法承保条件及方法投保细则投保细则生存调查的定义及目的生存调查的定义及目的生存调查是指在保险合同成立前后，由公司调查人员收集投保方的各项资料，为核保决定提供依据的调查过

36、程目的：防止道德风险及逆选择，维护客户利益，保证公司的稳健经营。生存生存调查调查 新单必查件新单必查件保全件保全件新单抽查件新单抽查件新单问题件新单问题件生存调查分类生存调查分类生存调查之新单必查件生存调查之新单必查件一、高保额生调件1. 风险型寿险被保险人累计净风险保额在50万元以上的需要生存调查 2. 风险型意外险累计意外险累计净风险保额100万元以上的需要生存调查（不含卡折式业务） 3.风险型寿险和意外险累计风险保额达100万元以上的需要生存调查（不含卡折式业务）4 .非风险型险种的高保额投保件，标准由分公司确定。5 .储蓄型各分公司自行确定，最高不得超过累计净风险保额200万元注： 特

37、殊险种按核保手册及相关险种实务规定 特殊分公司按总部批复的生调额度进行生存调查 生存调查之新单必查件生存调查之新单必查件二、残疾人员投保寿险风险型和意外险；三、非本地(指本省、直辖市、计划单列市内)居民投保；四、被保险人非投保人以下关系者：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)与投保人有劳动关系的劳动者；五、保险单身故受益人非被保险人以下关系者：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)与投保人有劳动关系的劳动者。生存调查之新单问题件生存调查之新单问题

38、件指未达到必查件标准，但有以下问题需要通过生存调查进一步明确的投保件,如： 1.健康告知有异常或核保人员认为被保险人健康状况有疑问;2.被保险人社会关系复杂；3.主动投保,特别是投保保费低廉且死亡保障很高的险种；4.父母为其已到工作年龄但无固定职业的成年子女投保（在校学生除外）或父母为未成年子女投保且投保额度超过父母投保额度的；5.子女为高龄父母投保与被保险人年收入不符的高额寿险风险型险种或意外险；6.为家庭主妇投保高额寿险风险型险种或意外险，而投保人本人并无投保或者投保额度低于被保险人的;生存调查之新单问题件生存调查之新单问题件7.为成年兄弟姐妹投保，尤其是仅为其中一个投保；8.收入不支持投

39、保保额;9.短期内连续投保寿险风险型险种或意外险；10.高危险职业或职业风险不明确；13.核保人员认为其它需要进行生存调查的。11.投保团体职业类别4类以上；12.核保手册、核保生存调查指引规定的其他需要生存调查的情况;生存调查之新单抽查件生存调查之新单抽查件 为严防道德风险，杜绝代签名等现象的发生，需要针对新单进行抽查生调，抽生调比例不低于1，主要包括：1.投保重疾险种，年龄临近体检、生调要求；2.投保寿险风险型险种,年龄临近体检、生调要求；3.投保年龄在40周岁以上;4.投保重疾险种累计风险保额在30万元以上;5.投保寿险风险型险种累计净风险保额在30万元以上;6.业务质量相对较差，特别是

40、短期出险率高以及发生骗保、骗赔的销售机构；7.业务质量较差,灰名单营销员或营销员信用评级为B级营销员。生存调查之保全件生存调查之保全件指保单复效、增加保额、附加险续保、保单变更等保全事项提交核保时，有不确定事项或可疑因素存在，需要通过生存调查进一步明确的投保件。核保评估因素核保评估因素个险核保实务个险核保实务生存调查生存调查特殊人群承保规定特殊人群承保规定保全中的核保及其他保全中的核保及其他体检规则体检规则上报中的审批制度上报中的审批制度内容内容承保条件及方法承保条件及方法投保细则投保细则个险核保实务之保全中的核保及其他个险核保实务之保全中的核保及其他 复效复效 补充告知补充告知 保险合同内容

41、变更保险合同内容变更 职业变更职业变更 理赔查勘结果反馈理赔查勘结果反馈 附加险连续投保附加险连续投保 失效件减额交清失效件减额交清 还本及退保时与核保加费有关事宜的处理还本及退保时与核保加费有关事宜的处理核保评估因素核保评估因素个险核保实务个险核保实务生存调查生存调查特殊人群承保规定特殊人群承保规定保全中的核保及其他保全中的核保及其他体检规则体检规则上报中的审批制度上报中的审批制度内容内容承保条件及方法承保条件及方法投保细则投保细则内容简介之上报审批制度内容简介之上报审批制度各省、自治区、直辖市、计划单列市分公司的各省、自治区、直辖市、计划单列市分公司的核保权限由总公司授权决定；各地市分公司核核保权限由总公司授权决定；各地市分公司核保权限由省级分公司授权决定保权限由省级分公司授权决定。资料上报完整、资料填写规范、上报时效、上资料上报完整、资料填写规范、上报时效、上报跟踪管理等报跟踪管理等。1 1、累计办法；、累计办法；2 2、附加险累计办法。、附加险累计办法。1234目录目录 核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别 个险核保实务团险核保实务 团体保险简介团体保险简介1团险核保的概述团险核保的概述 2团险报价团险报价3团险核保团险核保4团险保险简介团