办卡消费谨防商家“挖坑”

1、办卡消费谨防商家“挖坑”预付消费三大乱象乱象一：胁迫虚假抬高原消费价格人们在消费时经常会遇到这样的情况，不办卡的单次消 费价格远远高于办卡后的，而且商家对“会员卡”设置了门 槛、划分了等级，一次性充值的金额越高，商家承诺的折扣 也越多。如某美容美体店， 进行 48次面部护理的原价是 2 880元， 但一次性付清的办卡消费只要 1 440 元，还赠送 440 元的美 容产品或项目。倘若单次计算比较的话，办卡消费一次只需 要 30 元（还不包含送礼） ，而不办卡消费一次则要 60 元， 足足翻倍。可问题来了，办卡是商家牺牲短期利润以获得长 期稳定的客源，并不会降低成本，那么，在正常情况下，办 卡和

2、不办卡的消费价格应该相差不大才对。之所以会出现此 种情形，并不是市场对价格的正常调节，而是经营者虚假抬 高不办卡的消费价格，使得消费者在消费时为了避免多花 钱，只能办理预付卡。解析：消费者的公平交易权是指消费者在与经营者之间 进行消费交易时所享有的获得公平交易条件的权利。消费者 有权要求商品或服务定价合理。这种对预付消费故意设置巨 大价差的方式，将消费者处于一个不公平的交易环境中，消 费者的公平交易权受到侵犯。乱象二：耍赖商家设置不合理条款在预付消费市场中，由于信息不对称，消费者处于相对 劣势的地位，只能听从商家的“一家之言” 。比如，商家常 会对出售的预付卡要求“仅限本人使用” “一旦出售不

3、予退 款”“拥有最终解释权”等。这些格式条款为商家获利提供 了便利条件，不合理的条款已经成为行业“惯例” 。解析：消费者权益保护法规定“经营者不得以格式 合同、通知、声明、店堂告示等方式做出对消费者不公平、 不合理的规定，否则条款所列内容无效” 。这种在商品或服 务的使用时间、范围单方面做出的强制规定，剥夺了消费者 的公平交易权。乱象三：跑路一一商家可能在积攒大量资金后突然消失刚办了一张卡，还没用几次，商家就突然“人去楼空” “人间蒸发”很多消费者都遇到过这样的尴尬局面。发放预付卡能够在短时间内获得大量资金。据石家庄一 家中小型美容院的调查数据显示， “该美容院工作日客流约 12 人，周末约

4、20 人。该店采用会员卡制度，办理会员卡的 用户可以比非会员优惠 45%，因此，几乎所有的客人都办理 了会员卡。 2011 年，该店累计办理会员卡 167 张，会员续费 245 次，共入账人民币约 79 万元。”该调查指出，仅仅是一 个中小型美容院就可以一年收取 79 万元预付款。窥一斑而 见全豹，由此可以得知在整个预付式消费市场中，涉及的资 金链必然错综复杂且金额巨大。面对巨额资金收入，有些商家可能会把预付资金投资于 其他领域，一旦投资失败，主营业务都不能维持，只能拍屁 股走人。还有商家更甚，可能本身想的就是拿一笔就走。解析：可能对单个消费者来说，商家跑路给自己造成的 损失微不足道，但如果众

5、多消费者损失集合起来，将会是一 笔巨款，而根据我国法律，个人诈骗公私财物 2 000 元以上 的，就可能涉嫌构成诈骗罪了。遭遇侵权只能认栽 既然预付消费中存在这么多侵权甚至是违法行为，为何 消费者不拿起法律武器维护自己的权益呢？在我国，对个体 户发卡者的监管存在盲区，风险都让消费者担了。针对预付 消费问题， 2012 年商务部就专门出台了 单用途商业预付卡 管理办法（试行） ，给预付卡的监管提供了依据，办法中明 确规定，发卡企业在开展单用途卡业务之日起的 30 日内， 要到商务部门进行备案，但办法中提到的监管范围针对的是 企业，对个体户的监管却是盲区。中国商业联合会预付卡规范工作委员会披露的数

6、据显 示，截至 2013年 12月底，全国有 29个省的 4 210 家单用途 预付卡企业完成备案，但进行预付卡销售的大小商户何止是 这个数目？并且规模较小的个体工商户经营不规范、风险较 大，资金链很容易出现问题， 因而成为跑路、 纠纷的重灾区。 这就使得在预付消费市场中，消费者几乎处于无保护的状 态。即便是经过审批备案的企业，其预付消费活动也有风 险。2015年 7月底，上海一家知名连锁餐厅代官山被曝在资 金链断裂后，欠下了供应商货款和消费者预付卡的储值，悄 然关闭了所有餐厅，总部人去楼空。值得注意的是，运营代 官山品牌的母公司在上海市商务委网站单用途预付卡备案 企业目录中榜上有名。总之，即

7、便是有申报备案的大公司，如果滥发预付卡， 保证金也难以赔付。企业参保只是“看上去很美” ，商家一 旦跑路失联，赔付程序难以启动。解决乱象，重在从源头上防范风险严格发行监管，杜绝“抓大放小” 日本的预付卡业务开展较早，有不少的好经验可以借 鉴。根据日本的预付式规制法的规定，法律允许任何自然人 或者法人发行，只要向内阁总理大臣递交了符合法律规定的 申报书并获得批准，但其针对不同类型的企业法人、合伙组 织及个体经营者等发行的预付式消费卡的使用范围、发卡总 额、单张卡的面值限额等会作出具体的规定。我国现有的制度中，对于发行预付式消费经营者的规 定，多要求为企业法人，而对于合伙组织或个体经营者则没 有进行具体的规定。显然，应制定关于预付式消费登记发行 的法律制度，将企业法人和合伙组织、个体经营者都包括在 内，对于不同的企业规模设置不同的发行标准。建立真正的风险保证金制度代官山的例子中，其实企业是缴过保证金的，但却没有 用。因而，赔付范围更广的风险保证金是必要的。保证金的 提取比例，可以由监管机构对发行商家进行定期评估，根据 商家的经营状况和信誉决定风险保证金缴纳的比例，从而增 强预付卡的信用基础，在商家破产、跑路时，降低消费者的 损失。制定预付式消费合同示范文本在预付消费市场中，消费者处于相对劣势的地位，商家 拥有主