商业银行消费信贷业务发展存在的问题及对策

1、商业银行消费信贷业务发展存在的问题及对策内容摘要:商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一现阶段我国商业银 间发展不平衡、风险防X和风险转移机制缺失以及产品同质 化现象突出的问题对此文章提出,完善个人征信体系;大力发 展农村消费信贷;建立和完善风险防X和风险转移机制;改进 商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善社会保障体系使人 们转变消费观念的对策行消费信贷业务的发展IEI临着个人信用制度不完备、地区之关键词:商业银行消费信贷业务个人信用制度消费信贷,又称信用消费，是指银行、其他金融机构或 商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各 种耐用消费品

2、的信贷消费者能够通过消费信贷的方式预支远 期的消费能力，提升即期消费水平1985年,中国建设银行XX 市分行发放了 XX市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷 款，但之后十余年间发展一直缓慢，且业务品种只停留在单纯 的住房消费信贷上中国人民银行于1999年3月颁布了关 于开展个人消费信贷的指导意见庆至此,消费信贷业务在我国 才开始蓬勃发展同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种 发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学 贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题()个人信用制度尚未健全个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、 提供与

3、维护管理活动中所必须遵循的规则和准则它包括个人 信用登记制度、个人信用评估制度等也有人认为，它还包括个 人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些 大型商业银行才能分享这些数据，外资银行、保险公司、村镇 银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享，亦没有财 力和权力建立与之相应的大型中央数据库个人信用内容不全面，数据更新不及时目刖征信系统中只涉及到极少数的信用内容，大多为银行资信记录以及一些 最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信 状况，加之数据更新比较缓慢，银行在授信时无法完全信任这 些数据相应的法律法规滞后无论是对于征信机构的

4、准入机 制或是规X,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒，法 律法规的制走远远滞后于现实需求此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、 征信机构发展缓慢等，均是我国个人征信体系建设目前所面临 的问题（二）地区之间发展不平衡且城乡差a巨大消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末,消费信贷余额前六名的省市分别为XX、XX、XX、XX、XX,其消费信贷余额占全国的比重高达66%,而西部十二省（区）市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全面，银行开展此项业务时设置的门槛偏高，且倾向于那些收入国的 13.8%-7j是受到当地经济发展水平的制约,另一方较高的客户群,而忽

5、视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费 对于当地经济的带动作用在农村地区，消费信贷业务的发展更为缓慢,原因如 下:首先,金融机构在农村地区设立的网点少，使得农民借贷极 为不便;第二，由于农村经济落后于城市，加之商品流通渠道不 畅，大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提 供资金上，对于农民的消费需求则不甚重视，消费信贷产品非 常有限;第三，农民的消费信贷观念薄弱总之，消费信贷在激活 农村消费等方面发挥的作用还远远不够（三）缺乏有效的风险防X和风险转移机制虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设但是内 部管理体系始终存在着缺陷再加上激励与约束机制的不完善, 使得商业银行在开展消费信贷业务时

6、面临较大的操作风险，从 而无法有效地加以防X与控制缺乏有效的抵押品变现市场，信用担保制度不完善商 业银行在发放消费贷款时,往往要求借款人提供抵押品以降低 银行受损时的损失程度，一旦消费贷款发生风险，银行通常会 把贷款的抵押物作为第二还款来源由于我国拍卖市场、房地 产等二级市场尚不完善，抵押品变现费用很高,银行虽有最终 处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设此外，我国担保机 构缺乏相关法律法规较少,担保法中多涉及公司贷款的担 保行为，应用于消费信贷业务则操作性不强消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未 形成借款者个人的健康状况和还款能力的变化,商业银行往往 很难把握一旦借款者出现无力还

7、贷的情况且未有任何风险转 移的机制，那么所有的风险都要由银行自身承担，这对于银行 开展消费信贷业务十分不利（四）产品同质化现象突出现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品, 拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比较突出这是因为 我国商业银行在进行消费信贷业务品种硏发与推广时不重视 市场营销策略，缺乏有效的市场定位，从而不能为最有价值的 客户提供其最需要、性价比最高的服务，并且导致商业银行在硏发消费信贷产品时缺乏创新力我国商业银行消费信贷业务发展对策()完善个人征信体系 以目前央行的个人征信系统为基础，尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统，利用现代电子网络技术 实现同业间的数据共

8、享同时联合各相关政府部门与商业机构, 信息互通，充实系统内信用内容记录，使之能够全面、真实地反 映个人资信状况借鉴他国成功经验，提高我国商业银行信用评估技术 水平,建立适合我国应用的个人资信评估模型例如可以参考国 外常使用的5C评估指标，即品德(Character) x能力 (Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景 (Condition。fbusi ness)加快征信的法律法规建设，规X征信机构的准入与操 作，保护征信过程中的个人隐私,合理地解决征信过程中的各 种争端，为个人征信体系建设提供有效的法律保障，真正做到 “有法可依”（二）大力发展农村消

9、费信贷农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的 利润增长点，还是解决三农问题，提高农民生活水平，缩小城乡 差距以及扩大内需的有效途径为了使消费信贷业务在广大农 村地区健康快速地发展，应该适当放宽农村地区银行业金融机 构准入政策,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信 用共同体的合作，积极探索发展联合信用贷款同时，加强金融 产品创新，以农民的切实需求为出发点,推出真正为农民所需 的消费信贷产品商业银行还应进一步简化放贷手续，提高工作 效率,降低借贷门槛，以方便农民贷款，使农民敢于贷款（三）建立和完善风险防X与风险转移机制银行内部建立消费信贷风险管理体系银行应加强相 关从业人员的职业道德教

10、育和业务素质教育,从贷前调查、贷 时审查、贷后管理三个环节入手，建立健全贷款管理责任制度、 审贷分离制度和贷款检查制度，并将商业银行的利益与职员个 人的利益捆绑起来,建立多层次的激励和监督约束机制建立完 善的消费信贷担保制度首先，完善担保法，应在担保法 中增加消费信贷担保的相关条款其次，加快培育规X的消费信 贷二级市场，完善交易法规,降低交易费用，使商业银行在借款 人无力偿还消费贷款的情况下，能迅速变现抵押物再次，大力 发展消费信贷担保公司，尤其是政府机构性质的消费信贷担保 公司对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担 保建立消费信贷商业保险制度将消费信贷与商业保险 结合起来，不仅能够

11、分散商业银行贷款风险，还能进一步推动 我国保险业的发展但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益, 不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展（四）改进商业银行消费信贷业务市场营销手段首先，商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细 分与目标走位，并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特 色化产品，实行差别服务战略，满足不同消费群体的需求其次, 要树立品牌意识，打造信誉优良的消费贷款品牌，必要时可以 尝试异业结合与品牌联合,选择合适的行销渠道拉近与消费者 的距离，正确地运用4P产品(Product).价格(Price)、渠 道(Place)和促销(Promotion)战略,能够有力地推动商业银行 消费信贷业务的发展此外,银行应加速产品创新，实施业务扩 X战略，进一步提高市场竞争力完善社会保障体系使人们转变消费观念与发达国家相比,我国个人消费信贷处于较低水平, 是受社会保障体系不够完善的影响，二是受消费观念的影响 要消除老百姓消费的后顾之忧，让老百姓放心消费，就必须依 赖于社会保障体系的建立与完善，包括医疗、失业、教育及养 老保障等各方面同时，要使人们充分认识到，合理消费有利于 经济的发展居民消费的适度增长,是经济规模扩展与经济向更 高层次