风险管理和不良贷款处置

1、农商银行（社）参加成都风险管理和不良贷款处置法律问题培训班学习情况报告为了提高信贷风险管控能力，加快不良贷款清收处置进度，2014年5月17至18日，农商银行派员参加了上海起航培训公司举办的商业银行融资业务风险管理和不良贷款处置法律问题及案例分析培训班学习。现将学习情况报告如下：一、学习的主要内容（一）物权法基本内容1.物权制度（1）物权是权利人直接支配特定物并排除他人干涉的权利。物权法第2条第3款规定：本法所称物权，是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。 （2）物权法产生过程。以古罗马法为标志的物权法雏形时期，以法国民法典为代表的物权法完善时期，以

2、德国民法典为代表的物权法发达时期，1911年大清民律草案、北洋政府1926年完成中华民国民律草案中均设有“物权”编（第三编），1929年正式颁布的民国民法物权编，受大陆法系传统的影响很大 。 1994年列入立法计划，1998年九届人大常委会决定起草，2001.12人大法工委征求意见稿下发，2002.12作为民法典草案其中一编，2007.3.16十届五次会议通过；同年10.1实施。（3）物权法的基本原则：物权法定原则、一物一权原则、公示公信原则、平等保护原则。2.所有权。（1）所有权概念。物权法第39条规定：所有权是指所有权人依法对自已的不动产或者动产享有的占有、使用、收益、处分的权利 。（2）

3、所有权的种类：国家所有权、集体所有权、法人所有权、私人所有权3.用益物权。（1）概念。用益物权是指非所有人以使用、收益为目的，在他人所有的物上享有使用、收益的物权。用益物权人对他人所有的不动产或者动产，依法享有占有、使用和收益的权利，在对他人之物的使用、收益的方式上，除了设定用益物权外，还可以通过设定债权性用益合同来实现债权性的用益，如租赁、借用等。（2）用益物权的种类。物权法指明用益物权种类分土地承包经营权、建设用地使用权（包括分层地上权）、宅基地使用权、地役权等四种用益物权。4担保物权（1）概念。担保物权是以确保特定债权的实现为目的，以支配和取得特定财产的交换价值为内容，于债务人或第三人的

4、特定财产或权利上所设定的的定限物权。（2）特征。从属性（设立、移转、效力、消灭）、 不可分性、 物上代位性、 优先受偿性。从属性：物权法第172条“担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外”。第192条“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外”。第177条“主债权消灭的，担保物权消灭”。 不可分性：担保物部分灭失或价值减少时，其余部分或剩余价值仍担保债权的全部。担保物因共有物的分割等原因而分割时，分割后的各部分仍各担保债权的全部。债权的一部分因清偿、抵销

5、、混同等原因而消灭时，担保物权并不相应地缩减，担保物权人仍得就担保物的全部行使其权利。债权之一部分分割或转让时，数债权人按其债权额共享原来之担保物权。物上代位性：当担保物灭失、毁损或者被征收而获有保险金、赔偿金或补偿金时，担保物权的效力及于该担保物的代替物，担保物权人得就该代替物行使其权利。优先受偿性：当债务人不履行债务或破产时，担保物权人得就担保物之价值优先于其他债权人而受清偿。（3）担保物权的功能与作用确保债权实现，维护交易安全；媒介资金融通，利导商品交易；克服信用危机，促进经济繁荣。（4）担保物权的分类与体系法定与约定：根据发生原因或成立方式。动产、不动产与权利担保物权：根据标的。留置性

6、（占有性）与优先受偿性：根据担保物权的效力。保全性与融资性：根据担保物与其担保债权之间有无牵连。登记与非登记：根据担保物权的成立是否须登记。（5）抵押范围：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： 建筑物和其他土地附着物； 建设用地使用权； 以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； 生产设备、原材料、半成品、产品； 正在建造的建筑物、船舶、航空器； 交通运输工具； 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将以上所列财产一并抵押。（集合抵押） 下列财产不得抵押：土地所有权； 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外； 学校、幼儿园、

7、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 所有权、使用权不明或者有争议的财产； 依法被查封、扣押、监管的财产； 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。 （6）抵押登记概念。经当事人申请，主管机关依法在登记簿上就抵押物上的抵押权状态予以登录记载的行为，抵押权自登记时发生效力。（7）抵押物用益物权与租赁权。物权法190条：订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权

8、。（8）抵押权人的权利:抵押权的保全权、抵押权的处分权、抵押权的次序权、优先受偿权。（9）最高额抵押：在预定的最高限额内，为担保将来一定期间内连续性交易所生债权的清偿而设定的抵押。最高额抵押主要适用于：连续交易关系、劳务提供关系及连续借款关系等场合，是应近现代经济发展需要而产生的一项新的抵押制度。（10）动产质权：为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：汇票、支票、本票；债券、存款单

9、；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。（11）留置权：债权人因同一债权债务关系合法占有债务人的动产，债务人不履行债务的，债权人有权依法留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。物权法231条：债权人留置的动产，应当与债权属于同一法律关系，但企业之间留置的除外。担保法规定，因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权。（12）质权与留置权的区别：相比较而言，有很多相同之处：二者均为担保物权，其目的都在于对债权的担保，在债务人不

10、履行到期义务时，可就标的物受偿。二者都必须占有标的物，且以所占有的动产为限，不及于不动产。二者均以丧失占有作为消灭的原因之一，但是质权人如能请求返还占有的则不消灭。 尽管质权与留置权有很多相似之处，但仍有很大的差异：1）发生的原因不同。质权是依当事人的意思为担保债权而设定的，非经约定并不产生质权，是一种约定的担保物权。而留置权是一种法定的担保物权，是根据法律的直接规定而设立的一种担保物权方式，当事人之间不得以协议来设置留置权。 2）标的物的所有人不同。质权的标的物既可是债务人的财产，又可以是第三人的财产。而留置权的标的物只能是债务人的财产。 3）权利的成立与标的物之间有无牵连关系不同。质权与债

11、权的标的物之间没有牵连关系，必须是原来债权标的物之外的财产。而留置权的留置物就是与债权标的有关的物，即债权的成立与标的物之间有牵连关系。 4）保管的费用不同。质权人不得向标的物的所有人请求必要的费用，而按照担保法第83条的规定，留置权人有权向留置物的所有人请求偿还留置物的保管费用。 5）实现的情形不同。质权人在债务人不按期清偿债务之时，于通知债务人后，即可拍卖、变卖质物而直接受偿，仅负有通知的义务而无定期催告债务人履行的义务。而留置权则必须确定一相当的期限通知债务人清偿债务，债务人仍不清偿时，债权人可拍卖、变卖留置物受偿。担保法第87条规定：“债权人与债务人应当在合同中约定，债权人留置财产后，

12、债务人应当在不少于两个月的期限内履行债务。债权人与债务人在合同中未约定的，债权人留置债务人的财产后，应当确定两个月以上的期限，通知债务人在该期限内履行债务。”（二）物权法与商业银行融资业务风险管理1物权法定原则在银行融资业务理解与运用。依照物权法第180条、第184条、第209条、第223条、第231条、第232条等相关条款的规定，凡符合法律规定的担保物权，可认定为法定。2不动产物权登记注意事项。物权法第9条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。3不动产权属证书与不动产登记簿的效力关系。物权法第16条、17条明确了不动产登记

13、簿和不动产权属证书的关系,确认了不动产登记簿是物权归属和内容的根据。4不动产预告登记注意问题。物权法第20条创设了不动产预告登记制度，规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”。5法院、仲裁委法律文书对物权权属变动的影响。物权法第28条规定，“因人民法院、仲裁委员会的法律文书或者人民政府的征收决定等，导致物权设立、变更、转让或者消灭的，自法律文书或者人民政府的征收决定等生效时发生效力”。6接受共有财产作为融资担保物应注意问题。根据物权法第八章的规定，共有财产的处

14、置需符合一定的条件和程序。7善意取得规则的运用。主张善意取得、证明非善意取得。8土地承包经营权抵押融资注意问题。物权法第133条和第184条的规定，通过招标、拍卖、公开协商等方式承包荒地等农村土地承包经营权可以抵押，而耕地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。9建设用地使用权抵押融资应注意问题。充分论证抵押权实现是否存在障碍。关注该建设用地使用权权属证书上土地用途的记载事项。建设用地使用权的使用年限。10宅基地使用权及宅基地上建筑物抵押融资试点问题。物权法第184条：“地随房走，房随地走”。11特殊用益物权的抵押融资问题。根据物权法第三编的规定，用益物权还包括地役权、海域使用权、探矿

15、权、采矿权、取水权、使用水域、滩涂从事养殖、捕捞的权利等。相关法律对上述用益物权抵押有专门规定，银行在业务操作中应注意遵照执行。12如何实现融资担保物权及法定例外。物权法第170条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”。13担保合同与主债权债务合同的关系。物权法第172条规定：“担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。”14融资业务中物保人保并存的处理。物权法第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事

16、人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。”15如何界定融资抵押财产的范围。物权法第180条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”16融资抵押物的执行问题。物权法第195条规定：“（债务人不

17、履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形）抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”17如何正确行使抵押物处分的撤销权。物权法第19条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。”18银行行使抵押权应注意问题。物权法第202条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”19权利质押融资问题。物权

18、法第223条在可质押的权利中增加了基金份额和应收账款两项内容，同时进一步明确，法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利方可出质。物权法第224条的规定，权利质权的设立区分两种情况：有权利凭证的，自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，自有关部门办理出质登记时设立。（三）抵押贷款清收处置过程中遭遇的优先权冲突与应对措施。1、租赁权：物权法第 190 条“订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。”应对措施：贷前调查发现抵押物已出租时，要求承租人书面承诺抵押权人处置抵押物时，承租人同意放弃租赁权利；若贷前调查未发

19、现出租情况时，要求抵押人书面承诺订立抵押合同前抵押物没有对外出租，连同抵押合同一并提交登记部门备案。2、建设工程款优先权：合同法第 286 条“发包人未按照约定支付价款的承包人可以申请人民法院将该工程依法拍卖。建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。”应对措施：（1）正确理解建设工程优先权，建设工程优先权的时效为6个月，即在工程完工验收6个月之内承建商必须主张建设工程优先权，超过6个月再主张优先权则不能对抗抵押优先权。（2）以房地产、厂房等在建工程设定抵押的必须重视工程款的拖欠情况。在贷前调查时要求承建商出具放弃工程款优先权的书面承诺。3、税收优先权：税收征收管理法第 45 条“ 纳

20、税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人的财产被留置之前的，税收应当先于抵押权、质权、留置权执行。”应对措施：（1）正确理解税收优先权。税收优先权是指拖欠的税款的事实必须发生在抵押之前。抵押期间发生的欠税不享有税收优先权，因此不能对抗抵押优先权。（2）对于规模以上企业贷款，要求抵押人在贷前提供完税证明。（四）担保人主张脱保的新手段1、“先刑后民”和“刑民分开”的诉讼程序。担保人举报借款人涉嫌骗贷，恶意利用先刑后民的诉讼程序，达到拖延时间甚至脱保的目的。2、伪造商品交易背景申请承兑的银行承兑汇票和提供虚假财务报表的借款合同是否必然无效及担保人是否脱保。（1）伪造商品交易背景申请

21、承兑的银行承兑汇票是否必然无效及担保人是否脱保。票据是无因证券和要式证券，它只要在形式上符合票据法的要求，票据即生效力，而不问票据行为的前提即基础关系（如原因关系、资金关系、预约关系）是否有效，此即票据行为的抽象性。换言之，票据关系与基础关系相分离，票据关系是由票据法规范和调整的票据当事人在票据上的权利义务关系；而引起票据关系产生的前提关系就是票据的基础关系，其本身是一般的民事法律关系。票据关系一经形成，便脱离了基础关系，产生了票据上的权利义务，票据关系不因基础关系的无效而无效，基础关系也不因票据关系的无效而无效。票据上的收款人和持票人行使票据权利，无须证明票据基础关系的有效与否；票据上的债务

22、人也不得藉基础关系的瑕疵来对抗善意持票人。因此伪造商品交易背景申请承兑的银行承兑汇票仍然有效，担保同样有效。（2）提供虚假财务报表的借款合同是否必然无效及担保人是否脱保。一份合同要产生法律效力,一个最基本的前提是它反映的内容必须是双方当事人的真实意思表示。换句话说,如果合同的内容不能真实反映当事人的意思,合同应被认定为无效。   欺诈是造成当事人意思表示不真实的主要原因之一。什么行为才能构成法律上的欺诈行为呢?最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(试行)第68条规定:“一方当事人在故意告知对方虚假情况,或者故意隐瞒真实情况,诱使对方当

23、事人作出错误意思表示的,可以认定为欺诈行为.”借款人伪造会计报表,隐瞒自己的真实财务状况,骗取银行的信任,而从银行获得贷款,这种由于银行受到欺诈而签定的贷款合同应属于无效合同。由于主合同无效，担保合同作为从合同也无效。无效合同不发生法律效力,是指不发生合同当事人所预期和追求的法律效果,而不是指无效合同不发生任何其他意义上的法律后果。经济合同法第16条的规定,即“经济合同被确认无效后,当事人依据该合同所取得的财产,应返还给对方”。这是因为既然合同被确认无效,则合同从订立时起就没有法律效力,双方当事人根据没有法律效力的合同取得的财产自然不受法律的保护和承认,应返还给对方,以使双方的财产状况恢复到签

24、约前的状态。法律应该保护无过错当事人的利益不因合同无效而受到损害，同时要强制有过错的当事人承担对其不利的法律后果.因此，借款人不仅要返还所欠银行的贷款本金,同时赔偿银行因为合同无效而受到的损失。担保法司法解释第8条规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。3、担保人举报贷款人涉嫌违法发放贷款罪和违规出具金融票证罪主张脱保案及对策。应对措施：（1）正确理解违法发放贷款罪中违法的含义：这里所谓的法是指全国人大通过的法律、国务院的行政法规和国务院的红头文件。（2）企业财务报表不要作为唯一的

25、放款依据，只作为参考资料，更不能将企业财务报表反映的数据当成贷前尽职调查的依据。（3）银行承兑汇票基础合同表面审查要到位，基本要素要齐全。（五）银监会三办法 一指引规定的“实贷实付、受托支付”实施过程中出现的最高额抵押贷款新风险。1、物权法第 206 条“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：抵押财产被查封、扣押”的理解与适用。最高额抵押物被查封、扣押后，新发放的贷款抵押无效。2、两种风险防范措施：（1）贷款发放前必须先查询抵押物是否查封。（2）充分运用善意取得原则，2004年最高法院司法解释：法院查封最高额抵押物后应当及时通知债权人，债权人收到查封通知后不得再发放新的贷款。根据物权法206条

26、善意取得原则，如果法院查封最高额抵押物没有通知债权人，贷款抵押仍然有效。（六）借（顶）名贷款的法律风险防范和化解措施。1、如何确定借款合同的还款责任主体。根据合同相对性原则，合同只能约束在合同上签章的人，谁签字谁还款，名义借款人承担还款责任。2、开户资料和取款凭条签字的真实性。谁的钱进谁的账，银行按照合同约定将贷款资金存入名义借款人账户，意味着银行履行了放款责任，至于是不是名义借款人本人支取此资金与本笔贷款无关。（七）不动产拍卖处置过程中的银行债权保全。1、“首查封”的必要性。多个债权人申请执行同一债务人财产时，由首个查封的法院主导处置查封财产。抵押虽然有优先受偿权，但如果被其他债权人抢先申请

27、查封，银行就丧失了处置主动权，因此银行要尽量争取首查封，掌握处置主动权。2、拍卖底价的合理确定和法定异议期的把握。拍卖底价以评估价为准，不动产可拍卖3次，动产可拍卖2次，每次底价可下浮20%，还可再变卖1次，最后只能按照最后1次价格以物抵债。根据以上规定，拍卖能否顺利关键在于评估价是否合理，评估价是否合理，可以参考公式：评估价64%市场价。评估价不合理，银行可在拿到评估报告10天以内提出异议，申请重新评估。（八）银监会三个办法、一个指引中“熟悉你的客户原则”和“面签”制度的理解与适用。1、“面签”制度的正确适用。把握两点：一是合同法规定企业法定代表人的签字效力等同于公章；二是银行必须坚持双人上

28、门核保面签，不能脱离视线范围。2、银行没有保证人预留印鉴比对的制度缺陷及防范措施。对保证人视同借款人管理，要求保证人预留印鉴，以便比对，防止保证人脱保。（九）“还旧借新”信贷操作中保证人脱保的法律风险和规避措施。1、如何认定主合同双方当事人“串通骗取担保”。担保法第30条规定主合同双方当事人串通骗取担保的，担保人不承担保证责任。串通必须是主合同双方当事人串通，只要没有证据表明银行参与造假串通，担保人仍要承担保责任。2、规避措施：还旧借新作为一种特殊的贷款风险处置措施，必须妥善处理操作手续，防止担保人钻空子以双方串通为借口脱保。（十）贷款诉讼时效应当注意的法律问题。1、贷款诉讼时效的三种中断方式

29、。一是权利人主张权利，包括催收面签、同住的成年亲属代签收等；二是债务人承认债务，包括归还部分本息、签订分期还款协议等；三是诉讼或仲裁。2、贷款诉讼时效的三种恢复方式。一是借款人重新签收催款通知书；二是借款人重新签订还款计划；三是无利害关系人出具证言、公证部门出具公证书等。（十一）个人不良清收执行中的“杀手锏”。1、财产申报制度和限制高消费令。2、拒不执行生效判决、裁定罪。（十二）不良贷款清收处置方式的创新。1、贷款催收和诉讼（仲裁）文书送达地址确认书（保证类贷款）。发放贷款时，让借款人、保证人签订贷款催收和诉讼（仲裁）文书送达地址确认书，如果地址变更及时通知银行，否则送达地址以确认书为准。2、

30、“实现担保物权”的非诉特别程序（抵押类贷款）。2013年生效的新修订的民事诉讼法第196条、197条规定，抵押权人可以不经过诉讼，适用非诉特别程序直接向法院申请实现担保物权。（1）推行实现担保物权特别程序的意义。新修正的民事诉讼法从2013年1月1日起正式施行，首次确立了依法申请实现担保物权案件的特别程序，此规定有利于银行快速将抵押物提请法院进行拍卖、变卖，对变现的价款优先受偿。减少了依法起诉保全债权的环节，提高了诉讼效率，节省了人力、物力。 （2）实现担保物权特别程序的流程。 1）程序适用条件。适用担保物权特别程序的首要条件是借款案件不存在争议，借贷法律关系清晰、证据确凿，如果当事人对担保物

31、权的效力、债务履行等问题本身存在争议，不适用该种特别程序，应通过普通诉讼方式解决。 2）申请人提出申请。申请人须向有管辖权的法院（担保财产所在地、担保物权登记地基层人民法院）提出申请。同时应当提交以下证据材料：（1）主合同；（2）担保物权合同；（3）抵押权登记证明或者他项权利证书、权利质权的权利凭证或者出质登记证明；（4）能够证明实现担保物权条件成就的有关证据材料，如：能证明债务已届清偿期、合同约定的实现担保物权情形发生等证据材料；（5）人民法院要求提交的其它证据材料。 3）人民法院审理。人民法院受理后主要围绕担保物权是否成立及实现担保物权条件是否成就进行审查。虽然被申请人享有异议权，但根据民

32、事诉讼法第180条规定，适用特别程序审理的案件，应当在立案之后起30日内或者公告期满后30日内审结，法院可以灵活确定合理的异议期。法院经审查认为符合法律规定的实现条件的，应当裁定拍卖、变卖担保财产；认为不符合实现条件的，应裁定驳回申请，申请人可依诉讼程序提起民事诉讼。4）申请强制执行。人民法院经审查认为符合法律规定的实现条件的，下达民事裁定书，此时申请人须及时依据民事裁定书申请强制执行。申请人可以在法定期限内申请人民法院进行司法拍卖，申请执行的期间为二年。二、学习体会和建议通过两天的学习，我们深感信贷业务法律风险隐患不容乐观，违规操作问题较多，法律知识普遍欠缺。维权压力较大，尤其是在当前经济下行时期，依法合规保护金融债权显得更为紧迫，我们的体会和建议是：（一）全员必须牢固树立风险意识，在合规的前提下发展业务。（二）必须加大学法用法力度，提高高管人员、客户经理和风控人员的法律水平，依法经营信贷业务。通过多种形式，学习掌握并能熟练运用商业银行法、合同法、票据法、担保法、物权法、新的民事诉讼法等与业务联系紧密的法律法规。（三）贷前尽职调