[经济学]第五章电子商务信用和网上支付ppt课件

1、第五章电子商务信誉和网上支付n5.1 电子支付的概念n5.2 电子货币的根本形状和特征n5.3 数字现金的运用过程n5.4 支票与帐单型电子货币n5.5 网上银行n5.6 实例：招商银行5.1 电子支付的概念5.1.1 定义根底：以金融电子化媒介：商用电子化机具和各类买卖卡手段：计算机技术和通讯技术存储方式：二进制流通和支付方式：计算机网络系统资金信息在买卖网络中的流动用户阅读器电子收款机商家效力器电子钱包支付网关银行认证中心5.1.2 特点以计算机技术为支撑，进展存储，支付和流通；集存储、信贷和非现金结算等多种功能为一体；可广泛用于消费、交换、分配和消费领域；运用简便、平安、迅速、可靠；电子

2、支付通常要经过银行公用网络。5.1.3 电子货币的开展五个阶段n银行利用计算机处置银行间的业务，办理结算；n银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等；n利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作；n利用银行销售点终端POS向客户提供自动的扣款效力，此为现阶段电子支付的主要方式；n网上支付，即电子支付可随时随地地经过互联网进展直接转帐结算，构成电子商务环境。5.2 电子货币的根本形状与特征 6.2.1 根本形状根本形状: A 电子货币发行者电子货币发行者 现金或存款流现金或存款流 (1) (2) 数据流数据流 X Y 电子货币运用者电子货币运用者 (2) 电子

3、货币电子货币运用者运用者5.2.2 电子货币的特征n技术特征: 电子货币运用了电子化方法并采用了平安对策；电子货币的发行、流通、回收过程的电子化；密码技术防止货币的伪造、复制、非正当运用；n结算特征： n预付型即储值型先存款，后支用，如借记卡、储值卡；n即付型ATM或银行POS现金卡；n后付型先消费，后付款，如国际通行的信誉卡、贷记卡等； 5.2.2 电子货币的特征电子货币的特征n流通特征： n一次换手，即一次支付后就前往发行者处的流通方式；n多次换手辗转流通的方式。两者均有权向发行者提出对资金的兑换恳求。n电子化方法的结算：n支付手段的电子化：指对货币价值的电子化；如Mondex，e-cas

4、h等；n支付方法的电子化：指在支付中，运用电子化方法将“等价物转移的指令传送给结算效力提供者以完成结算。如ATM、银行POS的信誉卡结算，经过Internet的银行转帐、信誉结算等。5.2.3 中介机构介入的电子货币体系中介机构介入的电子货币体系A电子货币发行者电子货币发行者a 银行银行b 银行银行电子货币电子货币运用者运用者 X电子货币电子货币运用者运用者 Y(1)发行发行电子货币电子货币(2) X向向a恳求恳求电子货电子货币币(5)支付支付给给 b(3) 清偿债务清偿债务4将电子货币将电子货币兑换成现金兑换成现金现金或存款流现金或存款流数据流数据流1购买E-cash买方在现金发布银行开设帐

5、户，存入一定金额的资金；买方在数字现金发布银行开E-cash帐号并购买E-cash。2存储E-cash运用PC E-cash软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上，并拥有私有密钥。3用E-cash购买商品和效力用卖方的公开密钥加密E-cash后传送给卖方。5.3 数字现金的运用过程5.3 数字现金的运用过程4资金结算接纳E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进展结算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。两种方式：i双方：涉及买卖双方ii三方：涉及买卖双方和银行5确认定单卖方获得付款后，向买方发送定单确认信息。三方现金支付过程：三方现金支付过程：买买 方方银银

6、 行行数数 字字 现现 金金 库库1 恳求开设恳求开设E-cash帐户帐户2 帐帐 号号3 购买数字现金恳求购买数字现金恳求4 银行数字签名的随机数银行数字签名的随机数7 核对核对卖卖 方方9 确认信息确认信息5 定单及加密定单及加密的数字现金的数字现金6 加密的数加密的数字现金字现金8 确认确认5.3 数字现金支付的特点n银行和卖方之间应有协议和授权关系；n买方、卖方和E-cash银行都需求运用E-cash软件；n适宜于小量的买卖minipayment；n身份验证由E-cash本身完成；nE-cash银行担任买方和卖方之间资金的转移；n具有现金特点，可以存、取、转让；n较为平安；n假设买方的

7、硬盘出现缺点并且没有备份时，数字现金就会丧失。5.4 支票与帐单型电子货币电子支票：几乎和纸质支票有着同样的功能。 内容：支付人姓名、支付人 金融机构称号、支付和帐户名、 被支付 人姓名、支票金额 。确认：像纸质支票 一样，电子支票需求经过数字签名，被支付人数字签名背书，运用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户存储：金融机构就可以运用签过名和认证过的电子支票进展帐户存储。电子支票运用过程1购买支票：需注册并具有银行的数字签名2电子支票付款：买方用本人的私有密钥在电子支票上进展数字签名；运用卖方的公钥加密电子支票；运用或其它方式向卖方支付；只需卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票；

8、用买方的公钥确认买方的数字签名后；向银行进一步确认电子支票；卖方发货给买方。3清算：卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。 电子支票运用过程电子支票运用过程买买 方方银银 行行1 注册恳求注册恳求卖卖 方方6 确确 认认3 定定 单单 和和 支支 票票4 审审 核核7 定期将电子定期将电子支票存入帐户支票存入帐户2 支支 票票5 确确 认认电子支票的特点1电与传统支票任务方式一样，易于了解和接电与传统支票任务方式一样，易于了解和接受；受；2加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只需用的数字现金更易于流通，买卖双方的银

9、行只需用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；自动验证；3电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI运用结合，推进运用结合，推进EDI根底上也可以被自动验证；根底上也可以被自动验证；4第三方金融效力者不仅可以从买卖双方处抽第三方金融效力者不仅可以从买卖双方处抽取固定买卖费用或按一定比例抽取费用，它还可取固定买卖费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很能够是无利率的，因此给第三方金融机款账户很能够是无利率的，因此给第三方金

10、融机构带来了收益；构带来了收益；5电子支票技术将公共网络连入金融支付和银电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。行清算网络。CyberCash可提供一种名为可提供一种名为PayNow的电子支票效力。的电子支票效力。5.5 网上银行截止到2000目前网上银行数量：US：1930个国际上：837个1995年10月在美国诞生第一家网上银行：平安第一银行Security First Network Bank网上银行信息：bankweb5.5.1 网上银行的概念1定义：利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、一致、平安、实时的银行业务。2特征：依托计算机网络与通讯技术，利用

11、互联网；突破传统业务方式个人用户可以经过网上得到银行的各种效力企业集团可以在网上进展电子贸易提供支票报失、查询效力，维护金融次序采用多种先进技术保证买卖的平安5.5.1 网上银行的概念3降低运营本钱 银行各种效力方式本钱对比 银行效力手段银行完成每笔买卖的本钱 营业点 1.07美圆 银行 0.54美圆 ATM 0.27美圆 PC机公用网络 0.15美圆 网上银行 0.01美圆5.5.2 网上银行的功能n办公自动化系统n客户效力支持系统n业务处置系统n信息发布系统n支付系统n网上银行系统5.5.3 网上银行运用的技术方法n基于阅读器的访问：占80%的用户n：包括电子邮件规范、加密/授权n对话区：处理常见问题n讨论组：建立银行与客户，客户与客户之间的沟通渠道nWeb：与中心结合、录音功能5.5.4 网上银行方式1运转机制完全依赖于internet的全新银行；传统银行运用Inte