信贷员含泪总结：银行清收不良贷款三十种方法

1、信贷员含泪总结：银行清收不良贷款三十种方法本文“不良贷款”是指不能按借款合同约定如期归还贷 款本息的贷款。不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观 的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。解决不良贷款 问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工 作；二是贷款以后的管理清收工作。本文着重探讨贷款形成 不良后的清收工作。不良贷款清收要遵循实事求是客观公正 的原则，全面分析借款人各种影响因素，从中找出有利因素 和不利因素，有的放矢地采取适当方法加以解决。为了拓宽 思路，本文提出一些清收不良贷款的计法，供实践中参考：一、主动出击法 主动出击法是指责任信贷员主动深入到借 款人经营场所了解情况，催收

2、贷款的方法。信贷员应经常深 入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排 队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先 易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点 后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开 展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合 法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的二、感情投入法 对于出现不良贷款的客户，不要一概责备 或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相 威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查 找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相

3、融合，以获得其 同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。 在此基础上，弓I导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷 款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影 响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路 越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表 现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使 信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通 过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到 自己工作之目的。 三、参与核算法 贷款管理人员与客户的 工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入 到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客

4、观分析经营 中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受， 进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步 研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低 客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况，力争取得成 效，促进不良贷款的收回。四、帮助讨债法 客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越累越大的现象。 面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收 帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与客户去清理应收帐款。清收成果应以归还不良 贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应

5、 继续提供帮助，不能放手不管。五、出谋划策法 贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一 般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层 深入里层，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋 划策。要多支招，支实招，帮助客户弥补管理上的漏洞与不 足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离， 找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知 识，以及防止上当受骗的技巧等。通过为客户出谋划策，力 求扭转其经营中的困难局面，使不良贷款尽早收回。六、资金启动法对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细 的分析，从中找出症结的根源，以便对症下药。当认定借款 人，人品好，肯

6、吃苦，具有一定的经营能力和管理能力，只 因某种原因，如：狂风、雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震 等自然灾害，导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使 种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期 归还贷款本息，在这种情况下，不但不能催要贷款，还应立 即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的 贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢 复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道。以利于 取得较好收益，待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。七、借助关系法 对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有 重要影响力的人物。与其进

7、行接触、交谈、交往，达到融合 程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力 的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款， 也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途 径。八、调解法 在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相 持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻 找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安 干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以 中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾， 进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。九、多方参与法 相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱 环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰

8、自己，生怕自己欠 款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑 动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同 参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。 十、 群体进攻法 信贷员一个人的能力和智慧是有限的，但应尽 职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深 入研究认真分析，寻找突破口，选择出最佳时机，发起群体 进攻，一气呵成，不可间断，直至取得成果。十一、人员交换法 总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人，不 按期归还贷款本息。影响了贷款质量，使不良贷款增多，如 果如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力

9、人员专题 加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。 十二、领导出面法 具体工作都由领导去做，那是不可能的， 也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中， 确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解 决了。这就不能不提醒作领导者的要力所能及的深入实际， 深入基层，解决实际问题。从实践中研究出新的工作方法来， 再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。十三、组织干预法 有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协委 员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很 多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款， 理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各

10、类上级 部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求，请 求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。 十四、信息捕捉法 信息对各行各业都是不可忽视的重要因 素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信 息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些 信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采 取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实， 一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。十五、刚柔相济法面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬 的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。 避其强，

11、攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、 论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还 贷款。然后再进一步开展工作。十六、黑白脸法 黑白脸是甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收不良贷款配合工作 的表现形式。黑脸以强硬姿态出现，清查帐目、盘点资产， 当借款人公开阐明观点， 拟将主要资产设备采取拆卸、 封存、 扣押、拍卖、冻结等手段进行处置。而白脸则应在黑脸与借 款人之间巧妙周旋，时而以温和姿态劝说借款人归还贷款避 免事态严重，时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后 与借款人商定出还款时间和还款金额，继而进一步配合清 收。十七、分解法父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低， 无

12、力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良， 而且贷款额均不是很大。在这种背景下，应细心研究其儿女 亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作， 收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有 耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿 女要有爱心，亲属要有善心，这几方面为切入点。融入感情 反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷十八、转让法 经营项目已经上马，设备已安装调试或进入 生产状态，但因某种事先未预测到的因素，导致生产无法连 续进行或生产产品越多亏损越多，或主要经营者因病、意外 事故、涉嫌犯

13、罪，使经营项目不能继续进行。在全面分析各 种影响因素确认后，应当立即米取断然措施， 不要拖延时间， 选择把损失降到最低点的最佳方案。首先应考虑项目整体转 让，寻找经营管理能力强，实践经验丰富的同行业商谈全面 接收问题，包括接收不良贷款问题， 力争取得好的结果。十九、债权抵顶法 经营时间越多，往往形成债权的数额越大， 追讨难度也相对加大，也是形成不良贷款的影响因素。对于 这种因素信贷员要认真仔细研究，准确评估对方债务人的还 债能力后，应考虑以债权抵顶不良贷款问题，如果可行，应 与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可，确 保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除 借款人的还款

14、义务。二十、化整为零法 不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况 下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。 视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款 本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维 持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。二十一、先本后息法 借款人品质不错，能力略差，也能配 合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深， 不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的 方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息， 从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓 励，对其还款能力是个帮

15、助。给点时间与方法是能够还清不 良贷款的。二十二、保险受益清偿法 凡与信用社有信贷关 系的客户，均应动员其参加人身意外伤害或其他品种的保 险。谁都不愿意发生意外伤害，但又谁都无法避免意外事故 的发生，如车祸、工伤、自然灾害等。一旦事故发生，将会 造成无法想象的损失，包括贷款不能按期归还而形成不良。 如参加保险，可以获得一定的补偿，而这种补偿在提前约定 的情况下，应优先归还贷款。二十三、担保责任追究法 为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归 还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合 同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中，重 视借款人而轻视担保人的现象较为严

16、重，这是一个误区。贷 款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款 人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究， 直至贷款本息全部还清。二十四、抵质押品处置法 抵押物品和质押物品，主要以房屋所有权、 土地所有权、有价单证、 机器设备等为主要内容的物品，作为贷款的保证物品。随着经济的发展，社会的进步，这些内容会不断地增加和变化。 但要把握这些内容的核心是评估和变卖处置现值一定要大 于贷款本息，评估和变卖处置现值大于贷款本息的差数越 大，贷款的安全性越高。当贷款不能按期归还时，一定要及 时按合法程序处置抵押质押物品，确保贷款安全。二十五、以物抵贷法 借款人的经营状况已走向下坡，无力

17、以货币资 金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可 拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款 人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土 地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗 的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等 的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后 抵顶贷款本息。二十六、折扣法当借款人面临多家债权人 迅速以各种不同方式发起进攻时，已经出现其资产相继被抵 顶债务。如不采取果断措施，将面临一无所有。使贷款受到 的是全部损失，即使是法律手段也可能不及时。在这种背景 下，应被迫考虑折扣法。以借款人尽可能多的物品，尽可能

18、 低的协商评估价格，先抵顶贷款本金，后抵顶贷款利息，能 抵顶多少算多少。借款人提出的标准可能会高些或是抵顶贷 款本息全部，僵持无果时，适当的退让，可能是明智的，最 终的结果可能好些。 二十七、黑名单公示法 人是有尊严的， 单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础 上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付 息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。 可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社 会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。二十八、限制法 贷款已超过合同规定的归还期限，多种方法、 多种努力已经做到，只是结果不尽人意，这就应当考虑限制 法。首先，在本系统停止各种方式的新增贷款。其次，函告 本地区其他金融单位，请求对不讲诚信且贷款已经逾期的当 事人不予贷款支持。然后函告本地区相关的工商、税务、环 保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注 并请求提供法律范围内的限制方法。至少应取消各种荣誉称 号、获奖资格等，促使贷款归还。二十九、公证转执行法根据中华人民共和国民事诉讼法的相关规定，“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的， 对方当事人可