培训课程信贷基础知识

1、信 贷 基 础 知 识首先是贷款的分类，贷款分类有很多种：贷款按照期限分可以分为短期贷款（期限在一年以内的）、中期贷款（期限在一到五年的）、长期贷款（期限在五年以上的，主要包括住房按揭贷款等等）。贷款按照担保方式分类，主要分为信用贷款、担保贷款、票据贴现；其中担保贷款分为5种：保证、抵押、质押、留置、定金。另外贷款还可以分为自营贷款、委托贷款、特定贷款等等。自营贷款中按照借款主体不同又包括个人贷款业务和公司贷款业务：1、个人贷款主要分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款、信用卡透支、其他个人贷款（主要包括其他消费类贷款、以及向个体工商户等发放的用于合法经营活动的个人经营性贷款等等）。2、

2、公司类贷款主要包括流动资金贷款、固定资产项目贷款以及一些贸易融资贷款（主要包括信用证、押汇等一些有关外汇方面的贷款业务）。常见的涉及到的保证类、抵押类贷款的一些要求；以及有关保证、抵押类的个人贷款、企业流动资金贷款的一些基础知识。首先，什么是保证贷款：保证贷款的定义：保证贷款指贷款人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。（解释：就是我们平常说的，甲贷款，乙担保，如果贷款到期后

3、甲还不上了，乙有义务替甲偿还所欠贷款以及由贷款合同引起的相关费用。）那些单位不能作为保证人： 国家机关，但经国务院批准的为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外； 学校、幼儿园、医院、图书馆等以公益为目的的事业单位和社会团体；无企业法人的书面授权或超出企业法人书面授权范围的企业法人的分支机构；企业法人的职能部门；其他不能作为保证人的。分支机构是整体企业的一个组成部分，它在经营业务、经营方针等各方面都要受到公司总部不同程度的控制。分支机构不是独立的法律主体， 子公司和分公司分公司不具有企业法人资格，其民事责任由公司承担 分公司由于没有自己独立的财产 子公司具有企业法人资格，依法独立承担民

4、事责任。母公司是作为子公司的最大股东 其次，什么是抵押贷款：抵押贷款的定义：抵押贷款指借款人以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款人必须如数归还，否则银行有权处理其抵押品，作为一种补偿。（解释：我们银行常见的抵押贷款就是房地产抵押贷款。就是常说的甲贷款，用甲或者第三方乙的房产向银行抵押，贷款到期后甲还不上了，银行有权通过法律程序变卖处置抵押的房产。）可以抵押的财产主要有下列财产： 建筑物和其他土地附着物； 建筑用地使用权；（建设用地使用权人依法对国家所有的土地享有占有、使用

5、和收益的权利，有权利用该土地建造建筑物、构筑物及其附属设施 ） 已招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地使用权；生产设备、原材料、半成品、产品正在建设的建筑物、船舶、航空器交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。下列财产不得抵押： 土地所有权；土地所有权和土地使用权的区别土地所有权是国家或农民集体依法对归其所有的土地所享有的具有支配性和绝对性的权利土地使用权民事主体依法取得土地的实际经营和利用权。它是我国土地使用制度在法律上的体现，是土地使用者依法对土地享有占有、使用和部分的收益和处分的权利 耕地、宅基地（为保障农户生活需要而拨给农户建造房屋及小庭院使用的土地 ）、自留地、自留山

6、等集体所有的土地使用权；但法律规定可以抵押的除外； 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设备、医疗卫生设施和其他社会公益设备； 所有权、使用权不明或者有争议的财产； 依法被查封、扣押、监管的财产； 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。常见的房产抵押的条件：原则上是房产建筑面积不小于60平方米，房龄加上借款期限不大于15年的可以抵押。住宅、网点的抵押率60%，土地使用权、厂房的抵押率50%。个人贷款：个人贷款的定义：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款的原则：依法合规、谨慎经营、平等自愿、公平诚信。个人贷款的条件：借款人为具

7、有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（解释：一般通俗的指的是精神状态正常的年满18岁的我国公民，包括港澳台的我国公民。且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁。）贷款用途明确合法；贷款申请金额、期限和币种合理； 借款人具备还款意愿和还款能力； 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。个人贷款需要准备的材料借款申请书：解释：借款人提供的书面借款申请，内容主要包括借款人的身份简介，家庭收入来源，家庭财产证明，贷款金额、用途、期限，还款计划，还款来源，担保方式、担保人情况等。借款人及配偶的身份证明：解释：主要包括借款人夫妻双方的身份证、户口簿、

8、结婚证等的原件和复印件；单身的需到主管部门开具未婚证明或单身证明。属于公职人员的，出具工作证原件及复印件等。借款人及配偶的收入证明解释：主要是其所在单位有权部门出具的收入证明。例如：工资证明、工资单等。属于保证担保的，需要提供保证人的有关的基础资料解释：和借款人的相同属于抵（质）押担保的，需要抵（质）押物的有关的基础资料解释：例如：房产证或有价单证的原件及复印件，房产抵押的还需要提供房产评估报告等等。银行要求需要提供的其他材料例如个体工商户的需要提供营业执照原件及复印件等相关材料等。企业流动资金贷款：企业流动资金贷款的定义是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借

9、款人日常生产经营周转的本外币贷款。企业流动资金贷款的原则依法合规、谨慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。企业流动资金贷款的条件：在工商行政管理部门依法注册登记，并办理了年检手续；特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证（解释：就是我们通常说的，有合法有效的法人营业执照的企业。）生产经营活动正常，符合国家产业、环保和信贷政策要求，有合法的还款来源；有健全的组织机构和财务管理制度，经济效益和信用良好，无重大不良记录；申请贷款用途明确、合法；信用等级评定在bbb级（含）以上，资产负债率在70%一下，能按期偿还贷款本息；但以存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的贷款，可适当放宽资产负债率、信用等级

10、（企业经营时间不到1年的，可暂不评级）方面的条件要求；在我行分支机构开立基本账户或一般账务，自愿接受信贷监督和结算监督；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并提供董事会或股东会、股东大会授权或决议；合伙企业申请贷款必须符合合伙协议的规定；须持有中国人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；拥有法定的资本金，自有资金符合规定比例。我行规定的其他条件。企业流动资金贷款需要准备的材料：借款申请书借款企业提供的书面的借款申请书，内容主要包括借款企业的概述，企业主营业务收入来源，近三年的财务情况，担保人的有关情况，是抵押贷款的，抵押物的有关情况，借款金额、用途、期限，还款计划，资金来源等。公司简介解释：内容主要包括公司自成立以来，经历的大事等。法人营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证副本原件及复印件；（包括特殊行业生产、经营许可证、资质证书原件及复印件。都必须是经过有权部门年检过的合法有效的。）公司章程解释：必须近期通过工商部门查询过的，加盖工商部门查询章的。法定代表人或委托代理人身份证原件及复印件；法定代表授权书；法定代表人简介；由公司出具的法定代表人身份证明书；近三年会计（审计）事务所验证的财务报表和注册资本验资报告；财