汽车保险未来发展

1、汽车保险与理赔汽车保险与理赔单元八单元八 汽车保险未汽车保险未来发展来发展 任务一任务一 国外汽车保险市场发展现状分析国外汽车保险市场发展现状分析8.18.1英国汽车保险英国汽车保险英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。 （1 1）防灾防损意识强）防灾防损意识强 早在早在19061906年，英国就成立了汽车保险年，英国就成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，防灾防损意识强。防灾防损意识强。 （2 2）实施强制责任保险）实施强制责任保险 1931193

2、1年，英国强制第三者责任保险，年，英国强制第三者责任保险，任何车辆如果没有有效的第三者责任保险单或保险凭证，不得在任何车辆如果没有有效的第三者责任保险单或保险凭证，不得在道路上使用，或转借给他人使用。道路上使用，或转借给他人使用。19891989年将第三者财物损失责任年将第三者财物损失责任险列入强制汽车责任险范围内，保险限额为险列入强制汽车责任险范围内，保险限额为2525万英镑。万英镑。 （3 3）成立了汽车保险局）成立了汽车保险局 19451945年，英国成立了汽车保险局，汽车年，英国成立了汽车保险局，汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。保险局依协议运作，其基

3、金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险，或保单失效，受害者无法获当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险，或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。事者追偿。 （4 4）绿卡制度）绿卡制度 在欧洲，人们驾驶汽车穿越国境到另一国家旅游十在欧洲，人们驾驶汽车穿越国境到另一国家旅游十分频繁，这同时也带来了汽车发生意外造成他人伤害的赔偿处理问题。分频繁，这同时也带来了汽车发生意外造成他人伤害的赔偿处理问题。为此，为此，19511951年，欧洲经济理事会

4、及后来的欧共体所属成员国又建立了类年，欧洲经济理事会及后来的欧共体所属成员国又建立了类似英国的汽车保险局，凡持有汽车保险局所属会员公司签发的绿卡者，似英国的汽车保险局，凡持有汽车保险局所属会员公司签发的绿卡者，在国外肇事造成赔偿责任时，可以通知当地汽车保险局根据强制保险内在国外肇事造成赔偿责任时，可以通知当地汽车保险局根据强制保险内容支付赔款，而后再由该保险局向肇事汽车所属的汽车保险局追偿，此容支付赔款，而后再由该保险局向肇事汽车所属的汽车保险局追偿，此举大大减少了纠纷，同时使受害者的经济利益得到了保障。举大大减少了纠纷，同时使受害者的经济利益得到了保障。8.28.2美国汽车保险美国汽车保险美

5、国汽车保险发展经历了以下四个阶段。美国汽车保险发展经历了以下四个阶段。 （1 1）汽车保险问世）汽车保险问世 美国最早开始承保汽车第三者责任险是在美国最早开始承保汽车第三者责任险是在18981898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。18991899年汽车碰撞损失险保单问世，年汽车碰撞损失险保单问世，19021902年开办汽车车身保险业务。年开办汽车车身保险业务。 （2 2）通过）通过赔偿能力担保法赔偿能力担保法和和强制汽车保险法强制汽车保险法 建立了未建立了未保险判决基金保险判决基金 19191919年，马萨诸塞

6、州率先立法规定汽车所有人必须于年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为能力的担保，该法案被称为赔偿能力担保法赔偿能力担保法。该法实施的目的在。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做

7、法，赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，19251925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于19271927年正式生效，成为年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法

8、令。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。 （3 3）保险公司推出未保险驾驶人保险）保险公司推出未保险驾驶人保险 由于未保险判决基金由州由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：没有购遭受身体伤害，而驾车人

9、是事故责任人，但是驾车人可能：没有购买汽车保险；虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低买汽车保险；虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；肇事后逃跑；虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因限额；肇事后逃跑；虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。的保险公司提供未保险驾驶人保险。 （4 4）无过失汽车保险）无过失汽车保险 赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然

10、减少了在汽车事故中未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间列一些问题：受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失；律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿失；律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打

11、折扣；虽然轻微金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的补偿却平均不到其经济损失的30%30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。，甚至许多最终根本得不到赔偿。因此，一些汽车保险制度的改革者们在因此，一些汽车保险制度的改革者们在2020世纪世纪7070年代提出了将无过失年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。责任的法律制度推及到汽车保险中。8.38.3日本汽车保险日本汽车保险 日本汽车保险单种类有三种，一般汽车保险单、自用汽车保单

12、和日本汽车保险单种类有三种，一般汽车保险单、自用汽车保单和自用汽车综合保险单。承保的风险有汽车驾驶员伤害保险、无保险汽自用汽车综合保险单。承保的风险有汽车驾驶员伤害保险、无保险汽车伤害保险、车辆损失保险和乘客伤害保险。车伤害保险、车辆损失保险和乘客伤害保险。 日本汽车保险费率算定会只负责计算参考损失一一成本费率即建日本汽车保险费率算定会只负责计算参考损失一一成本费率即建议性净保费率。其成员保险公司可将上述费率作为基准费率，再加上议性净保费率。其成员保险公司可将上述费率作为基准费率，再加上各自保险附加费，即可得出各保险公司的保险费率。保险公司也可以各自保险附加费，即可得出各保险公司的保险费率。保

13、险公司也可以不参照保险费率算定会的计算结果，完全独立确定保险费率。不参照保险费率算定会的计算结果，完全独立确定保险费率。8.48.4我国香港地区汽车保险我国香港地区汽车保险香港的汽车保险业务根据车辆的用途分为三大类：香港的汽车保险业务根据车辆的用途分为三大类：1 1）私用汽车保险；）私用汽车保险；2 2）商用汽车保险。该险种又分为载重车、车租车、公共汽车和）商用汽车保险。该险种又分为载重车、车租车、公共汽车和T T牌车保牌车保险。险。3 3）电动车保险。该险种又分为私用电单车保险和商用电单车保险。每一）电动车保险。该险种又分为私用电单车保险和商用电单车保险。每一类车辆均可投保下列三种汽车保险之

14、一：类车辆均可投保下列三种汽车保险之一：一是第三者责任险。承保车辆因对第三者造成的人身伤害及财产损失而一是第三者责任险。承保车辆因对第三者造成的人身伤害及财产损失而产生赔偿责任；产生赔偿责任；二是综合险，又称全车险，承保车辆本身因意外事故、盗窃及恶意行为二是综合险，又称全车险，承保车辆本身因意外事故、盗窃及恶意行为所造成的损失以及车辆因对第三者造成的人身伤害及财产损失而产生所造成的损失以及车辆因对第三者造成的人身伤害及财产损失而产生赔偿责任；赔偿责任；三是第三者责任险附加火灾盗窃险。承保第三者责任以及车辆本身因火三是第三者责任险附加火灾盗窃险。承保第三者责任以及车辆本身因火灾、爆炸、雷击、自燃

15、或盗窃行为所致损失。灾、爆炸、雷击、自燃或盗窃行为所致损失。任务二任务二 中国汽车保险市场未来发展中国汽车保险市场未来发展8.5 8.5 中国汽车保险发展进程中国汽车保险发展进程（1 1）萌芽时期）萌芽时期 （2 2）试办时期）试办时期 （3 3）发展时期）发展时期8.68.6中国汽车保险发展前景中国汽车保险发展前景 中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保

16、险企业来说，这就意味着务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。未来中国的保险业发展前景看好。8.78.7中国汽车保险业现状主要特征及原因分析中国汽车保险业现状主要特征及原因分析 8.7.18.7.1中国汽车保险业现状主要特征中国汽车保险业现状主要特征1 1骗保比重偏高骗保比重偏高 2 2简单价格竞争简单价格竞争 3 3国内汽车企业兼并重组影响深远国内汽车企业兼并重组影响深远 8.7.28.7.2中国汽车保险业现状原因分析中国汽车保险业现状原因分析1 1信息不对称，各大保险公司之间信息不公开信息不对称，各大保险公司之间信息不公开 2 2产业公司经营理念偏差产业公司经营理念偏差 3 3过分依赖中介渠道过分依赖中介渠道 4 4保险公司监管缺失保险公司监管缺失 8.8 8.8 中国汽车保险发展对策及趋势中国汽车保险发展对策及趋势1 1竞争转向以服务手段吸引客户竞争转向以服务手段吸引客户 2 2电话直销电话直销 3 3加强监管，促使市场不断改善加强监管，促使市场不断改善 4 4转