我国网络银行的风险管理问题研究

1、我国网络银行的风险管理问题研究 我国网络银行的风险管理问题研究 网络银行是科技进步与金融产业相结合的产物，它的出现给传统银行业带来了一系列的制度变迁和前所未有的开展机遇，同时也带来相应的网络银行风险。网络银行，其低廉的本钱和广阔的开展前景已越来越得到人们的重视。网络银行代表了现代银行业的一个开展方向，具有广阔的开展前景和盈利空间。然而技术的革新不仅给银行带来了巨大的经济效益，同时也带来了相应的经营风险。网络平安问题不断的显现和激化，使得网络银行的风险管理成为影响网银开展的重要一环。 一、我国网络银行的开展现状 以互联网作为依托开展起来的网络银行突破了传统银行时间和地域的限制，降低了经营本钱，提

2、高了用户效率，已成为银行业未来开展竞争的大势所趋。据权威认证机构中国金融认证中心2021年12月3日发布的?2021中国电子银行调查报告?数据显示：个人网银用户比例为40%， 银行用户比例为32%， 银行用户比例为23%，微信银行用户比例为18%。调查显示，个人网银用户比例在二级城市增长最快，与一级城市差距在缺乏4个百分点，逐年缩小，而三级城市与一二级城市的用户比例差距依旧很大，呈现数字化鸿沟的特点。 同时，2021年，个人网银活动用户比例为87%，与2021年相比无显著变化。交易用户比例为59%，较2021、2021年大幅下降。综合其他研究数据，报告指出，交易用户比例下降的主要影响因素有：交

3、易场景移动化，PC端的交易需求降低；用户偏好使用更便捷的第三方支付； 银行的替代作用。2021年个人 银行出现爆发式增长。用户一旦习惯使用 银行后，对网上银行的使用需求就会下降，甚至出现了一定比例只使用 银行不使用网上银行的用户。 用户在最近一年内在，通过电子银行渠道办理的业务主要有：查询余额与交易明细、网银支付结算和转账汇款三大业务，最经常办理的业务也为这三大业务。用户购置银行渠道投资理财产品的比例为29%，进行跨行资金归集的比例为8%。 调查发现，刚开设网银的客户，会把适用性当做首要考虑因素，而意向用户更注重网银的平安管理。因此，网络银行的风险问题是影响网络银行快速开展的一个重要环节。 二

4、、我国网络银行风险管理的现状 网上银行风险根本上包括以下四个方面：环境风险、技术风险、业务风险和客户操作风险。我国网络银行风险管理的现状是，网银在中国的起步较晚，但开展较快，对应的风险监管体系未建立。目前，我国网银由中国人民银行实施日常监督、现场检查和非现场检查。此外，还受信息产业部、公安部以及新闻出版署的管理，负责网上银行的信息技术标准、信息平安和新闻管理，但未建立专门的网银行业管理组织。从法律角度来说，我国已初步建立了网上银行监管的相关法律，包括法律法规、管理方法和通知三个层面，我国网上银行监管制度在一定程度上与其他国家的监管制度保持一致。从技术层面看，我国的网上银行技术已逐渐成熟，越来越

5、多的银行已经开拓了网上银行业务。控制技术风险一直是各个银行风险控制的重点，从业务角度看，第三方支付的出现极大降低了网上银行的风险，风险的降低带来的是网银业务的增加。但网银业务中依然存在很多问题，例如： 对网银的理论研究滞后 目前，我国关于网银的根本理论、管理框架、推广手段、开展模式、业务办理流程等方面的研究相对滞后。对于网络银行的认识，依旧是销售传统银行产品和效劳的另一种渠道，沿用传统的营销模式来开展网络银行的业务，缺乏宏观的科学规划和运行模式的设计。 而在网银的组织管理层面，只有少数银行成立了专门的管理部门，如电子银行部或网络银行部，大局部国内银行依然将网银业务的管理按条块进行划分：技术由科

6、技部负责，业务由业务部负责，结算由会计部负责。扁平化管理、个性化效劳等依旧停留在理念上。 薄弱的产权意识 由于网银的业务与计算机的信息网络技术密切相关，同时金融交易量大、专利权的潜在收益高，与之相关的商业方法专利便成为了一些跨国银行和公司争夺的热点。国外一些公司和银行不仅在本国就其的网络银行产品组织和销售方法、支付结算系统及网银的风险监测、平安管理等技术申请了商业专利，并且在中国也开始了类似的申请，一局部已被授权。从战略的角度来看，随着网银市场开展的逐渐成熟，商业方法专利将会成为外资银行与国内银行有力竞争的一个手段。届时，国内银行将被迫支付高昂的专利使用费，或面临巨大的法律风险。 缺乏有效的行

7、业协调 我国的网络银行既相互依存又相互隔离，建立的行业协调机制，但并未真正有效的运行起来，商业银行间的沟通和协调缺乏，这也导致网银整体运行的效率降低。宣传缺位导致网络银行的总体客户规模有限；网银的平台技术障碍导致交易效率低下；信息交流与风险共防意识缺乏导致系统风险高。 监管力度缺乏 在日常管理层面，缺乏必要的规章，监管人员缺乏相应的业务培训，检查工作因此难以落到实处。在风险管理层面，过于注重技术风险和平安风险的管理，而无视了对网银开展的战略风险、信誉风险和法律风险的监管。对技术风险和平安风险的监管缺乏相应的风险识别、监测、评估和处置手段。 三、网上银行风险管理对策研究 为了促进中国网上银行的进

8、一步快速开展，解决在环境风险管理、技术风险管理、业务风险管理和客户操作风险管理等方面的问题，本文借鉴中国建设银行网上银行的风险管理提出以下具体措施。 加强网银的硬件及软件建设 加强对网上银行硬件及软件的建设，主要包括以下几方面内容：第一，防火墙技术，是网上银行对外接触的平安系统。基于它的访问控制及地址隔离等功能，主要用于检查和控制网络系统的数据，确保网上银行资源及信息的平安。第二，针对入侵检测技术而言的，这一技术的运用功能主要在于在实施入侵检测的同时一旦发现问题及时采取相应的防卫。这一系统一般是由基于主机和基于网络的入侵检测系统组成的。第三，针对防病毒系统，这作为最根本的措施，所常见举措有及时

9、升级病毒版本和信息，并及时获知效劳提供商及其信息平安机构动态，并能相应地作出反响。 有效的控制外部资源风险 目前，越来越多的外部技术厂商逐渐地参与到银行的电子化业务中来，这也是未来网银开展的一个趋势。这些外部技术厂商有些是一次性地对银行提供机器设备，有些是长期性地提供网银的技术支持。这些外部资源在为银行运用高科技实现快捷效劳的同时，也使得银行的业务机密暴露在公众环境之中，增加了风险的传播渠道。以?金融效劳业中外部资源的管理指南?为例，银行可以通过以下几项措施来有效控制外部资源风险：第一，对效劳提供商进行严格审查，通过对财政状况、声誉、审计报告及相关资质证明等方面的考证，选择适宜的效劳提供商，确

10、保效劳提供商提供平安、优质、持续的效劳。第二，可以通过书面合同的订立明确银行与效劳提供商之间的责权利分配，在合同中明确对效劳提供商所应提供的效劳及应到达的效劳水平、银行所拥有的对效劳提供商的操作流程等进行检测的权利等内容。第三，银行本身也应该对效劳提供商的业务进展内容及实施的平安系统随时进行监察，以确保效劳提供商能够确保平安审慎地提供效劳。 防范技术外包的风险 银行的技术外包业务可以带来降低本钱和规模经济的效益，但也带来了一些外部不可控性的风险。减少此类风险的举措有：银行管理部门应有效监督效劳提供商的运做能力和经营业绩；保证双方之间的合同关系和责任都有明确的条文规定，并形成书面合同；同时，还应

11、具备临时更换效劳商的应急安排。银行应检查效劳提供商保护敏感数据的策略和程序，对其供给商的平安性进行评估，确保可以到达内部运作的平安等级。 客户操作风险管理对策 银行应将网上银行交易的具体风险和交易的操作规程对用户进行披露。我国网银用户的平安意识相对薄弱，在使用网银时缺乏自我防范意识，不注意对网银账号和密码的保护，将其泄露给他人，或是将密码设置为生日， 号码等易被猜出的数字，或者是在公共场所例如网吧随意登陆自己的网上银行，造成自己的银行账户信息被盗取。因此，要加强对网银用户操作风险意识的宣传教育，如网银交易的具体风险、操作规程、交易环境等，防止被钓鱼网站或 短信等所骗，从而使资金“被盗防患于未然。 参考文献： 【1】李金泽.网络