电子商务支付-3.

1、电子支付与网络银行电子支付与网络银行2支付方式支付方式第三方支付平台担第三方支付平台担保收款保收款即时到账即时到账描述描述第三方支付平台提供信用保证，用户先将货款打到第三方支付平台的帐户上，收到商家的货物后，通知第三方支付平台支付货款。用户直接通过第三方支付平台提供的网银链接进行支付，支付的货款直接到达商家的帐户。接入手段接入手段WEBWEB盈利模式盈利模式1.后向客户的手续费，与第三方支付机构按比率分成。2.资金沉淀带来的利息分成对账清算时间对账清算时间T+1到T+7T+0或T+1资金流向资金流向（银行帐户间（银行帐户间的资金流动）的资金流动）前向客户-第三方支付平台-网通-后向客户第三方支

2、付平台支付示意图第三方支付的产生第三方支付的产生4支付清算组织通过建立专门的支付平台连接电子商务中的交易双方、电子商务企业与银行。这类支付清算组织大致分为两类，一类是电子商务企业自身同时充当支付中介，自建支付平台，和银行网关直接连接，最终实现资金转移；另一类是第三方支付清算组织，即由独立于电子商务企业与银行之外的第三方机构提供网上支付平台，专门从事网上支付业务。无论哪种类型，它们都已经成为电子商务活动最直接的支付服务提供者。4中国电子商务的快速发展，以及电子支付巨大的需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。第三方支付定义4第三方支付是指通过因特网（也包括电话网络、第三方支付是指通过因特

3、网（也包括电话网络、移动网络等）上设立的第三方支付平台完成的货移动网络等）上设立的第三方支付平台完成的货币支付与资金转移的行为。第三方支付属于电子币支付与资金转移的行为。第三方支付属于电子支付的范畴，利用电子终端完成。支付的范畴，利用电子终端完成。4第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法

4、人。拨渠道的独立法人。第三方支付系统流程4买家浏览检索商户网页，选定商品并与卖家商定好价格。同时买家通过自己的账号把购买商品的信息告知卖家，并得到自己的订单号。买家把账号信息与订单信息传送到第三方支付平台，并直接链接到其安全支付服务器上，通过各支付工具进行支付操作。第三方支付平台将消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求传递到各相关银行。由认证结构检查证书信息，相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和消费者。如果消费者具有支付能力，则应付金额被支付到第三方支付平台上。此时第三方支付平台将支付结果通知卖家，并授权卖家发货。由卖方向买方

5、发货或提供服务。买方收到商品后向第三方支付平台确认到货信息。如果未收到货或商品有质量问题则可以向第三方支付平台申请退款。各个银行通过第三方支付平台向卖家实施清算。我国主要的第三方支付服务提供商我国主要的第三方支付服务提供商4据据CNNIC第第21次中国互联网络发展状况统计报告：我国次中国互联网络发展状况统计报告：我国的第三方支付服务提供商主要有：支付宝、财付通、易宝的第三方支付服务提供商主要有：支付宝、财付通、易宝支付、支付、ChinaPay、快钱、网银在线、快钱、网银在线、IPS环迅、汇付天下、环迅、汇付天下、云网支付、首信易、贝宝等云网支付、首信易、贝宝等 第三方电子支付的商业模式第三方电

6、子支付的商业模式 41、支付网关模式、支付网关模式这是支付产业发展最成熟的一种模式，以北京的首信易支付和上海的ChinaPay作为典型代表，第三方支付网关模式的主要价值在于集成了银行的支付功能，商家只需要和一家支付网关相连，便可支持绝大部分银行。2、依托大型、依托大型B2C、C2C网站的支付工具，如支网站的支付工具，如支付宝付宝第三方电子支付的商业模式第三方电子支付的商业模式 43、账户型支付模式，、账户型支付模式，账户型支付模式则要求用户首先注册为其会员（一般用email或手机号码作为用户ID），开通一个虚拟账户或者电子钱包，用户可以用银行卡或者其它方式为虚拟账户里进行充值，支付时需要登录此

7、账户才能完成授权，用账户里的金额进行支付。 账户型支付的代表是国际领先的电子支付平台PayPal（又译作贝宝）。目前PayPal已经有超过一亿的注册用户。用户在用PayPal进行支付时，只用输入自己用来注册的email和密码，便可完成授权用PayPal账户里的金额进行支付。44、多元化支付模式，、多元化支付模式，以北京的易宝支付作为典型代表 4第三方电子支付的赢利模式：第三方电子支付的赢利模式：交易手续费、服务开通费、年服务费、系统集成费、增值服务费、用户服务费YeePayYeePay易宝第三方支付易宝第三方支付4YeePay易宝（北京通融通信息技术有限公司）是专业从事多元化电子支付一站式服务

8、的领跑者。YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。在立足于网上支付的同时，YeePay易宝不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出YeePay易宝电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。 4YeePay易宝具有三大特点：易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。由于用户的重要数据只存储在用户开户银行的后台系统中，任何第三方无法窃取，因此为用户提供了充分保障。从接入YeePay易宝到使用

9、商家管理系统，无需商家任何开发，零门槛自助式接入，流程简单易学、即接即用。凡是成为YeePay易宝的客户，都可以自动成为YeePay财富俱乐部的会员，享受YeePay易宝提供的各种增值服务、互动营销推广以及各种丰富多彩的线下活动，拓展商务合作关系，发展商业合作伙伴，达到多赢的目的。YeePayYeePay易宝支付产品（易宝支付产品（1 1）4YeePay易宝电话支付易宝电话支付 消费者通过商家网站（在线下单）或打电话（商家帮用户下单）订购商品和服务 消费者拨打银行的电话银行系统（例如工行95588），按照自动语音提示完成支付 商家确认收款（实时到款通知）后给用户提供商品配送或服务。 4YeeP

10、ay易宝及时充易宝及时充 “YeePay易宝及时充”就是手机+银行卡的自动语音充值缴费服务，只需拨打电话，就可以给中国联通的所有手机进行充值（需要有银行卡），而且不但可以给自己充值，更可给亲朋好友解决充值缴费的麻烦。充值电话96533，手机话费随时充！目前开通地区：北京、内蒙古。4YeePay易宝短信支付易宝短信支付 目前YeePay易宝支持的是工行手机银行支付，凡是工行手机银行的注册用户在互联网上购物，在支付页面选择“工行手机银行支付”后，会接到银行发送的支付确认短信，转发短信即可完成支付。 YeePayYeePay易宝支付产品（易宝支付产品（2 2）4YeePay易宝在线支付易宝在线支付

11、指直接通过银行卡进行的在线付款的支付方式。 登录商家网站，选择产品，提交购买信息。 点击“YeePay易宝银行卡支付”。 从YeePay易宝平台跳转到银行，递交支付请求。 个人用户输入银行卡密码。 银行向个人用户发出支付成功信息。 银行划账给YeePay易宝平台。 YeePay易宝平台确认支付，并通知商家发货。 商家将个人用户所购买的产品送达。 4YeePay易宝会员支付易宝会员支付是指通过YeePay易宝储值账户进行的在线付款的支付方式。消费者无需每次都输入银行卡的账号和密码进行支付，只要能够保证在支付货款时，自己的“YeePay易宝账户”已做了足够的充值，就可以直接从账户划款给商 家，是只

12、有YeePay易宝会员才可以享受的特别支付服务。 个人用户注册成为YeePay易宝会员。 个人用户输入银行卡密码。 为YeePay易宝账户充值。 YeePayYeePay易宝行业方案易宝行业方案4机票行业机票行业前台实现多种电子支付手段整合前台实现多种电子支付手段整合 后台与多家电子银行的紧密集成后台与多家电子银行的紧密集成 首创航空客票行业专署支付平台首创航空客票行业专署支付平台 4YeePay易宝教育行业解决方案易宝教育行业解决方案 在线支付：在线支付：为其网站接入在线支付方式，将选课、缴费、报名一次性完成。用户在网校选定课程后选择“YeePay易宝支付方式”，YeePay易宝电子支付系统

13、随即跳转到该用户所使用的银行卡的银行网关，用户完成缴费，商家实时收到付款成功通知。 电话支付：电话支付：将电话支付订单系统嵌入校方报名系统，并与呼叫中心整合，将咨询、下单、确认收款、报名一次性完成。4电视购物行业电视购物行业 4游戏行业游戏行业 网上银行概述网上银行概述 网上银行，即金融机构在网上银行，即金融机构在Internet网络上开设银行，这是一网络上开设银行，这是一种全新的银行客户服务提交渠道；种全新的银行客户服务提交渠道； 网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展的要求，是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上的要求，

14、是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向；支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向； 网上银行的特点网上银行的特点网上银行网上银行1）以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性为客户“量身定做”。提高技术能力2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识来支持4）无须分支机构，运作费用低，无纸操作，体现绿色银行概念5）强调信息共享和团队精神6）跨区域24小时服务 一般分类：企业网络银行和个人网络银行网上银行的发展情况1995.10:1995.10:安全第一网络银行安全第一网络

15、银行SFNBSFNB（由美国三家银行联合（由美国三家银行联合成立，是全球第一家网上银行成立，是全球第一家网上银行http:/）1998.3.61998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行第一笔网上支付的国内银行(http:/www.banks-of-(http:/www.banks-of-）19981998年年4 4月月1616日招商银行日招商银行“一网通一网通”网上支付系统也成网上支付系统也成功进行了第一笔交易，功进行了第一笔交易，在在19991999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务年，招商银行率先在国内全

16、面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系系(http:/(http:/) )。网上银行产生的原因1.1.网上银行产生的源动力网上银行产生的源动力 n在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了“网上银行”发展的源动力。2. 2. 电子商务催生网络银行电子商务催生网络银行n在线电子支付是电子商务的关键环节，是电子商务

17、得以顺利发展的基础条件。n电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。3. 3. 生存环境迫使传统银行发展网上银行生存环境迫使传统银行发展网上银行n传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。n网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能快地拓展网上银行服务44.4.银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础 一类一类 是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄是提供即时资讯

18、，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种：目有以下几种： （1）基本支票业务。基本支票业务。 （2）利息支票账户。利息支票账户。 （3）信用卡服务。信用卡服务。（4）基本储蓄账户。基本储蓄账户。 （5）货

19、币市场账户。货币市场账户。（6）存单业务。存单业务。（7）宏观市场金融信息服务。宏观市场金融信息服务。网上银行能做什么网上银行能做什么网上银行能做什么网上银行能做什么信息服务类信息服务类银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测查询类查询类个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失交易类交易类转帐、代付费、个人小额抵押贷款个人外汇买卖托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户)（1

20、）商业银行业务（如转账结算、汇兑）商业银行业务（如转账结算、汇兑）（2）在线支付（对顾客在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）商务模式下的购物）（3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的新的业务领域（集团客户查询各子公司的 账户余额和交易信息）账户余额和交易信息）（4 ) 最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的 多种交易主体都可以真正做到足不出户即可多种交易主体都可以真正做到足不出户即可 完成交易的支付。完成交易的支付。招商银行招商银行()的经营特色的经营特色4构建起由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等组成的较为完善的网上银行业务

21、体系，建立了网上银行“一网通”。4企业银行：提供财务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通知信息等服务。4个人银行：包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请等服务。4网上支付：通过“一卡通”的子帐户-“一网通”进行网上支付（限额1万元）招商银行的经营特色（续）招商银行的经营特色（续）4网上证券：网上证券： “一卡通一卡通”用户或招行或活期存折用户或招行或活期存折储蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查储蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资

22、金划拨、智能配股信息、新股申购等。金划拨、智能配股信息、新股申购等。4网上商城：网上商城：汇集全国各地知名网上商店，经营汇集全国各地知名网上商店，经营百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费等服务及付款业务。等服务及付款业务。工行手机银行工行手机银行41、 账户查询：该功能为您提供指定的本地牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡、活期存折账户余额及最近3笔交易明细的查询服务。42、 账户转账：该功能为您提供牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡和其他注册账户之间的资金转帐服务，以及向

23、非注册的同城卡账户的转账服务，账户转账的单笔最高限额为5万元。43、 缴费付款：您可以通过手机银行进行手机话费查询、完成话费交费。44、 账户挂失：此功能为您提供牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡的电话挂失服务。牡丹信用卡口头挂失后，系统于7天后自动解除；储蓄账户口头挂失后，系统于5天后自动解除。因此，提醒您在电话挂失后，应立即到银行进行书面挂失。45、 新增服务：为您提供牡丹卡新业务的申请服务，您可以根据我行提供的新业务开办情况和业务代码，通过手机银行申请牡丹卡的新业务服务。46、 呼叫95588：您在使用中国工商银行手机银行服务时，可直接通过呼叫95588功能，转入工行北京市分行电话银行中

24、心，享受电话银行95588为您提供的各项服务。47、 功能设置：通过该功能您可以根据自己需要对您的账户、密码等功能进行设置。48、 外汇买卖：您可以通过此手机银行，随时随地进行外汇买卖的即时交易、委托交易、撤消委托、汇率查询及帐户余额查询等交易。ICBC手机银行，随机而动的银行！招商银行网上银行战略招商银行网上银行战略1、网上银行战略的具体内容l电子化业务处理系统，为网上银行奠定基础l建设网上客户服务通道（电话银行、ATM、POS、企业银行、自助银行等）l网上银行l移动银行l建立“集成应用系统”，为网上银行提供强大的功能支持l建设管理信息系统，全面提高网上银行的经营管理水平l建设全行集中运行中

25、心和灾难备份中心招商银行网上银行的成功经验招商银行网上银行的成功经验1、不断创新的产品是取得竞争优势的关键2、优质服务是网上银行成功的保障3、市场营销是推广网上银行的有利手段l确定产品营销观念，全行上下齐抓共管，形成良性互动l精心策划各种营销方式和重大活动l在最合适的时机组织新产品推广发布会和现场演示会l组织或参与大型巡回展览活动4、开展行业联合，构造双赢。（南方航空公司网上购票、海尔集团网上信用证业务、网上证券等）国外网上银行发展战略国外网上银行发展战略4大银行的网上银行发展战略大银行的网上银行发展战略 收购已有的虚拟网上银行 组建自己的网上银行机构4虚拟网上银行发展战略虚拟网上银行发展战略

26、 全方位发展战略 特色化发展战略网上银行业务的营运模式网上银行业务的营运模式4补充性服务渠道补充性服务渠道-初级阶段的典型形态4虚拟分支机构虚拟分支机构-目前的流行样式4独立的虚拟银行独立的虚拟银行-理想化的未来模型4网络金融门户网络金融门户-一种关于渠道整合的模式我国网上银行的特点及存在问题我国网上银行的特点及存在问题4特点：特点： 网上银行功能循序渐进式发展 网上银行是传统银行的网络化及业务的延伸 各银行独自开发网上银行，差异大，发展不均衡 网上银行业务营运模式、力量点及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中 外边监管滞后，法规体制不配套； 网络环境需进一步改善4存在问题：存在问题：

27、新旧观念的矛盾 “前卫性”与经济效益的矛盾 先进性、安全性与方便性、市场性的矛盾 地域性与统一性的矛盾41、自、自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使协议，另外则使用了用了SSL。42、招商银行的网上银行于、招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、万笔、允许允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。万个客户同时访问和交易的网上银行系统。43、中国银行的、中国银行的“长城卡长城卡”推出了推出了“支付网上行支付网上行”系列网系列网上银行服务。上银行服务。44、10家银行中有家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。银行和网上支付三项业务。网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题： 首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。 第二，法律问题。目前