第四章银行业监管

1、 2北京工业大学经济与管理学院第一节 市场准入监管一、商业银行市场准入监管的必要性（1 1）预防性管理的需要）预防性管理的需要 量的要求主要是指对注册商业银行最低资本金的要求，质的标量的要求主要是指对注册商业银行最低资本金的要求，质的标准包括对申请进入的商业银行法人资格、经营管理方式和计划审核准包括对申请进入的商业银行法人资格、经营管理方式和计划审核要求。要求。（2 2）金融规模经济的需要（安全性、流动性与盈利性）金融规模经济的需要（安全性、流动性与盈利性） 商业银行经营特点决定了规模化发展才能成本最小化，监管当商业银行经营特点决定了规模化发展才能成本最小化，监管当局需要对商业银行规模和机构数

2、量进行控制。局需要对商业银行规模和机构数量进行控制。 3北京工业大学经济与管理学院第一节 市场准入监管（3 3）防止市场垄断的需要）防止市场垄断的需要 对商业银行市场准入的监管，既要考虑新进市场的商业银行对对商业银行市场准入的监管，既要考虑新进市场的商业银行对现存银行经营活动及金融业的影响，又要考虑银行市场结构的合理现存银行经营活动及金融业的影响，又要考虑银行市场结构的合理性。同时，还应当考察地区金融服务状况、地区金融市场潜力以及性。同时，还应当考察地区金融服务状况、地区金融市场潜力以及未来银行业的发展趋势。未来银行业的发展趋势。 4北京工业大学经济与管理学院第一节 市场准入监管二、银行业的市

3、场准入条件（1 1）最低注册资本限额）最低注册资本限额（2 2）完善的公司治理结构和内控制度）完善的公司治理结构和内控制度（3 3）高级管理人员的素质）高级管理人员的素质（4 4）银行业竞争状况和经济发展的需要）银行业竞争状况和经济发展的需要 5北京工业大学经济与管理学院第一节 市场准入监管三、商业银行市场准入监管的内容（1 1）金融市场准入监管遵循的原则）金融市场准入监管遵循的原则 A. A. 合法性原则合法性原则 B. B. 合理性原则合理性原则 C. C. 可控性原则可控性原则 6北京工业大学经济与管理学院第一节 市场准入监管（2）对金融市场准入监管的要求 A.A.符合规定的本外币资本金

4、符合规定的本外币资本金 B. B. 具有符合任职资格条件具有符合任职资格条件 C. C. 具有严格的内控制度具有严格的内控制度 D. D. 有固定营业场所和安全设施有固定营业场所和安全设施 E. E. 符合市场准入的申报程序符合市场准入的申报程序 F. F. 重要变更事项的事先报批重要变更事项的事先报批 7北京工业大学经济与管理学院第二节 商业银行市场经营监管一、对商业银行市场经营监管的内容（1 1）对金融业务合规性经营的监管）对金融业务合规性经营的监管（2 2）对金融风险控制的监管）对金融风险控制的监管（3 3）对资本充足性的监管）对资本充足性的监管（4 4）对资产流动性的监管）对资产流动性

5、的监管（5 5）对资产质量的监管）对资产质量的监管（6 6）对盈利能力的监管）对盈利能力的监管（7 7）对内部控制的监管）对内部控制的监管 8北京工业大学经济与管理学院第二节 商业银行市场经营监管二、商业银行市场经营监管的主要方式（一）非现场检查监管（一）非现场检查监管 非现场检查监管的资料反映在金融监管部门的统一报表上，资料翔实可靠能真实反映非现场检查监管的资料反映在金融监管部门的统一报表上，资料翔实可靠能真实反映商业银行的经营状况。商业银行的经营状况。 （二）现场检查监管（二）现场检查监管 现场检查监管是监管机构进入商业银行进行实地检查，通过查阅报表、账册和文件等现场检查监管是监管机构进入

6、商业银行进行实地检查，通过查阅报表、账册和文件等各种资料，分析、检查和评价银行的经营管理质量。现场检查可分为全面检查和专项检查，各种资料，分析、检查和评价银行的经营管理质量。现场检查可分为全面检查和专项检查，全面检查定期进行，如一年一次，或几年一次。专项检查监管一般针对非现场检查中发现全面检查定期进行，如一年一次，或几年一次。专项检查监管一般针对非现场检查中发现的问题进行专门检查，不定期。只要非现场检查中发现问题，都可能进行专项现场检查。的问题进行专门检查，不定期。只要非现场检查中发现问题，都可能进行专项现场检查。 9北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管一、问题银行的处理（1 1）处

7、理问题银行的一般措施）处理问题银行的一般措施A.A.贷款挽救贷款挽救 B.B.担保担保C.C.并购并购 D.D.设立过渡银行设立过渡银行E.E.设立专门的问题银行处理机构设立专门的问题银行处理机构（2 2）我国对问题银行的处理）我国对问题银行的处理A.A.接管接管 B.B.兼并兼并 C.C.破产破产 10北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管二、纠正性监管根据风险的严重程度，纠正性措施可分为两类：根据风险的严重程度，纠正性措施可分为两类：一建议性或参考性措施一建议性或参考性措施二带有一定强制性或监控性的措施二带有一定强制性或监控性的措施通过纠正性监管，使得银行能及时弥补经营中出现的问题

8、，确保银通过纠正性监管，使得银行能及时弥补经营中出现的问题，确保银行的稳健经营以及整个银行体系的稳定。行的稳健经营以及整个银行体系的稳定。 11北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管当银行的资本充足率较低时，可采取的措施：当银行的资本充足率较低时，可采取的措施：一控制资产规模，降低资产增长速度一控制资产规模，降低资产增长速度二调整和优化资产结构，降低资产风险权重二调整和优化资产结构，降低资产风险权重三通过调整利润分配结构和原股东注入新的资本，以及时补充核心资本三通过调整利润分配结构和原股东注入新的资本，以及时补充核心资本四通过增加新股东，实现扩股增资四通过增加新股东，实现扩股增资五通过

9、发行长期债务工具，增加其附属资本五通过发行长期债务工具，增加其附属资本 12北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管 当银行的不良贷款比率超过了监管当局规定的水平及同业水平，而且当银行的不良贷款比率超过了监管当局规定的水平及同业水平，而且呈进一步上升的趋势时，可采取的措施：呈进一步上升的趋势时，可采取的措施：一严格控制新增贷款，严格贷款标准，以有效控制新增不良贷款的增长一严格控制新增贷款，严格贷款标准，以有效控制新增不良贷款的增长二加强对已发放贷款的管理，增强对贷款的安全防范措施二加强对已发放贷款的管理，增强对贷款的安全防范措施三通过法律和经济手段加强对已形成不良贷款的追偿与回收力度，包

10、括出三通过法律和经济手段加强对已形成不良贷款的追偿与回收力度，包括出售部分风险资产售部分风险资产四队贷款风险控制体系进行检查和评估，找出其中的问题或漏洞，以进一四队贷款风险控制体系进行检查和评估，找出其中的问题或漏洞，以进一步予以健全和完善步予以健全和完善五及时补充贷款损失准备金，及时核销已确认的呆账五及时补充贷款损失准备金，及时核销已确认的呆账 13北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管当银行的资产流动性较低，存在着潜在的支付困难时，可采取的措施：当银行的资产流动性较低，存在着潜在的支付困难时，可采取的措施：一严格控制或减少流动性较差的长期资产，相应增加流动性较高的短一严格控制或减少

11、流动性较差的长期资产，相应增加流动性较高的短期资产期资产二在不发生或少发生损失的情况下加快资产的变现二在不发生或少发生损失的情况下加快资产的变现三相应增加一些长期性负债，减少一些短期性负债，以增加负债的稳三相应增加一些长期性负债，减少一些短期性负债，以增加负债的稳定性定性四相应增加流动性储备（包括现金、同业存款、短期国债等）四相应增加流动性储备（包括现金、同业存款、短期国债等）五制订相应的流动性应急计划，以应付最坏情况下的流动性要求五制订相应的流动性应急计划，以应付最坏情况下的流动性要求 14北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管三、救助性监管当被监管银行的资本充足率很低，且出现严重亏

12、损，无力靠自己的利润来补充资本金时，当被监管银行的资本充足率很低，且出现严重亏损，无力靠自己的利润来补充资本金时，应采取的措施：应采取的措施：一要求被监管银行的原股东进行注资，以增加资本基础一要求被监管银行的原股东进行注资，以增加资本基础二要求并批准被监管银行扩股增资及发行长期金融债券，扩大资本来源二要求并批准被监管银行扩股增资及发行长期金融债券，扩大资本来源三经与债务人协商，将部分长期性负债转换成股本三经与债务人协商，将部分长期性负债转换成股本四停止部分资产业务，控制资产规模四停止部分资产业务，控制资产规模五加快资产变现，改善资产结构，降低资产风险权重五加快资产变现，改善资产结构，降低资产风

13、险权重六严格控制或停止大额支出，降低经营成本，以尽快扭亏为盈六严格控制或停止大额支出，降低经营成本，以尽快扭亏为盈七寻求兼并或合并安排七寻求兼并或合并安排 15北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管当被监管银行的不良贷款比率过高时，可采取的措施：当被监管银行的不良贷款比率过高时，可采取的措施：一在采取有效风险控制措施之前停止发放新的贷款一在采取有效风险控制措施之前停止发放新的贷款二及时核销损失类贷款或呆账二及时核销损失类贷款或呆账三加大对不良贷款追偿回收的力度，或者出售可以出售的不良贷款三加大对不良贷款追偿回收的力度，或者出售可以出售的不良贷款四以当期收益或未分配利润及时补足贷款损失准

14、备金四以当期收益或未分配利润及时补足贷款损失准备金五寻求新的资本注入或兼并安排五寻求新的资本注入或兼并安排 16北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管当被监管银行的流动性出现严重不足，已面临严重的支付困难，但资本充足率及当被监管银行的流动性出现严重不足，已面临严重的支付困难，但资本充足率及资产质量尚未严重恶化时，可采取的措施：资产质量尚未严重恶化时，可采取的措施：一及时收回已到期的贷款与投资，同时加大收回已经逾期的贷款与投资的力度一及时收回已到期的贷款与投资，同时加大收回已经逾期的贷款与投资的力度二及时出售资产，包括一些证券资产、贷款资产及抵押品等二及时出售资产，包括一些证券资产、贷款

15、资产及抵押品等三原股东应注入新的流动资金，包括增加其在该金融机构的存款三原股东应注入新的流动资金，包括增加其在该金融机构的存款四中央银行提供一定的短期流动性支持，对其发放再贷款四中央银行提供一定的短期流动性支持，对其发放再贷款五严格控制该机构的大额支出，停止部分资产业务五严格控制该机构的大额支出，停止部分资产业务六积极吸收存款，筹集流动性资金，补充流动性短缺六积极吸收存款，筹集流动性资金，补充流动性短缺 17北京工业大学经济与管理学院第三节 市场退出监管四、市场退出强制性市场退出的程序因采取不同的退出方式（撤销或破产）而有所不同，强制性市场退出的程序因采取不同的退出方式（撤销或破产）而有所不同

16、，但在操作实务中都需要执行下列基本程序但在操作实务中都需要执行下列基本程序（1 1）作出市场退出决定并予以公告）作出市场退出决定并予以公告（2 2）成立清算组，控制金融机构的所有活动）成立清算组，控制金融机构的所有活动（3 3）确认债权，清收或变现资产）确认债权，清收或变现资产（4 4）支付个人储蓄存款本息，制订清算方案）支付个人储蓄存款本息，制订清算方案（5 5）向债权人分配变现收入或财产）向债权人分配变现收入或财产（6 6）结束退出工作）结束退出工作 18北京工业大学经济与管理学院第四节 网络银行监管一、网络银行概述（1 1）含义和特点）含义和特点巴塞尔银行业监管委员会在发布的文件巴塞尔银

17、行业监管委员会在发布的文件跨境网上银行业务的管理跨境网上银行业务的管理和监督和监督中将其定义为中将其定义为“一般为传统银行的延伸，将互联网作为传一般为传统银行的延伸，将互联网作为传输银行产品和服务的电子渠道输银行产品和服务的电子渠道”；中国人民银行将其定义为中国人民银行将其定义为“银行通过互联网提供的金融服务银行通过互联网提供的金融服务”。 19北京工业大学经济与管理学院第四节 网络银行监管概括地说，网络银行具有如下特点：概括地说，网络银行具有如下特点：（1 1）网络银行突破了时空的局限）网络银行突破了时空的局限（2 2）网络银行使金融产品交易虚拟化）网络银行使金融产品交易虚拟化（3 3）网络

18、银行是一个创新和高速度的银行）网络银行是一个创新和高速度的银行（4 4）网络银行创造了一个共赢模式的竞争）网络银行创造了一个共赢模式的竞争 20北京工业大学经济与管理学院第四节 网络银行监管二、网络银行监管的新特点（1 1）技术性风险监管成为新的监管内容）技术性风险监管成为新的监管内容（2 2）内部审计成为内部控制机制的核心环节）内部审计成为内部控制机制的核心环节（3 3）安全性评估成为银行业务运营监管的重要内容）安全性评估成为银行业务运营监管的重要内容（4 4）现场检查和非现场检查的内容和方式发生了变化）现场检查和非现场检查的内容和方式发生了变化 21北京工业大学经济与管理学院第四节 网络银

19、行监管三、我国网络银行的发展与监管（1 1）我国网络银行的发展现状）我国网络银行的发展现状我国社会信用制度不健全，所以在网络银行业务和监管的发展过程我国社会信用制度不健全，所以在网络银行业务和监管的发展过程中，还存在很多亟待解决的问题。中，还存在很多亟待解决的问题。A.A.没有完善的法律框架保障网络银行业务的有效开展没有完善的法律框架保障网络银行业务的有效开展B.B.网络银行业务和商业银行发展现状不协调网络银行业务和商业银行发展现状不协调C.C.现有监管体系滞后于网络银行的发展现有监管体系滞后于网络银行的发展 22北京工业大学经济与管理学院第四节 网络银行监管（2 2）我国对网络银行的监管）我国对网络银行的监管A.A.我国对网络银行的市场准入监管我国对网络银行的市场准入监管我国网络银行的市场准入监管分为两个环节、三种制度。我国网络银行的市场准入监管分为两个环节、三种制度。两个环节为：商业银行初次开办网络银行业务，必须经过中国人民两个环节为：商业银行初次开办网络银行业务，必须经过中国人民银行审批，在获得批准后，若需增加开办网络银行业务，对跨证券、银行审批，在获得