优秀调研报告（银行贷款方面）

1、优秀调研报告精选（银行贷款方面） 本页是最新发布的优秀调研报告精选（银行贷款方面）的详细范文参考文章，感觉写的不错，希望对您有帮助，重新了一下发到。 农村融资难可以说由来已久，即使在兴旺国家也有类似的难题。我国农村金融体系建设起步早，但发挥的效果有限，农信社管理体制几经变革，制度建设长期不顺畅，存在10年之久的农村合作基金会在1999年被国务院统一取缔。进入2000年，在农村推行信用村建设和模式，取得了突破性进展，xx年农信社深化改革，成效明显，大多数信用社恢复盈利能力，步入良性循环的轨道。但是农村金融需求仍然远大于正规金融机构的供应，值得深入探讨农信小额贷款难的深层次原因。 一、中国小额贷款

2、的历史供应研究 （一）中国农户小额信用贷款需求仍未得到充分满足。据统计，我国现约有24亿农户，其中有贷款需求的农户至少有12亿户，而且“三农”资金缺口每年约在l万亿元。清华大学经济管理学院xx年6月13日发布中国农村金融开展研究报告显示，非正规金融占中国农村金融市场的半壁江山，农户从正规金融机构获得的资金主要用于生产性投入，从非正规金融渠道获得的资金主要用于消费支出，这是未能充分满足农村金融需求的有效例证。 （二）农户小额贷款难题的历史渊源。我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本性原因。在长期重点扶持工业政策的指引下，工业品和农产品价格“剪刀差”长期存在，引导农村资金不断

3、流向工业和城市。同时由于农户数量多、金额小、交易本钱高、风险大的先天缺乏，农户小额贷款开展缓慢，即使有国际机构和政府部门的推动，由于缺乏内在的推动力，从规模和效益上，农户小额信用贷款都不尽人意。 （三）中国小额农户贷款实践历程。根据张转方教授的研究，我国小额最早从1981年联合国国际农业开展基金在内蒙古8旗开展的北方草原与畜牧开展工程开始，经过了四个阶段的开展历程。第一阶段为试点阶段，主要在国际资金和技术支持下，由国内非政府组织操作，多采用孟加拉国乡村银行模式下的“小组贷款”形式（可见对孟加拉国尤努斯银行的借鉴由来已久），由于大多数工程没有后续资金，小额信贷不可持续。第二阶段是工程扩展阶段，由

4、农业银行和农业开展银行主导“政策性小额信贷扶贫工程”，以“扶贫贴息贷款”的形式发放到户，由于“造血”功能的缺失，工程减少了 的数量，但过多侧重于“补贴”性质，贷款还款率低，财政压力大。第三阶段为农村正规金融机构全面介入和各类工程进入制度化建设阶段，农信社为主导，在新用户和信用村建设的根底上，开展“农户小额信用贷款”和“农户联保贷款”。第四阶段是商业性小额贷款组织试点阶段，在银监会推动下，小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社建立，小额贷款体系日趋完善。 二、小额信贷的国际考察 表1：格莱珉银行历年主要经营指标 （key information of grameen bank in usd） 1

5、995-xx年（单位：百万美元） 数据：格莱珉银行官方网站 .grameen-info，笔者翻译。 国际上比拟成功的模式有孟加拉国的格莱珉银行和印度尼西亚人民银行。其中，孟加拉国格莱珉银行（简称gb）由该国的经济学博士尤努斯创立，又称“穷人银行”，以帮助穷人脱贫为己任，同时提供应书培训、教育等社会效劳，具有福利主义的倾向，96%以上贷款者为农村妇女，单笔金额小，在50美元到100美元之间。不需要担保和抵押，利用农村“熟人社会”的特点，建立贷款者村民小组，相互监督，降低违约风险。贷款的利息要高于商业银行，到达了16%20%。实行“总行分行支行营业所”的组织结构，该行贷款会员数量不断扩大，xx年会

6、员数量741万人，覆盖孟加拉80678个乡村，支行2481个，聘用员工25283人，存款7.59亿美元，贷款5.30亿美元，累计实现贷款66.86亿美元，连续9年实现盈利。 印度尼西亚人民银行（简称bri）主张走商业化的道路，更注重盈利，贷款在300美元以下，不需要任何抵押，300美元以上的贷款，可以用汽车、土地等物品作为抵押。贷款利率为年利32%（可浮动）。 可以看出，两种银行模式具有以下相似点：认为穷人也具有生存的能力，每个人都有获得贷款的权利，而且穷人也是讲信用的，无偿的慈善会抑制穷人的主动性和创造力的发挥，因此贷款可以实行比拟高的利率。 三、中国小额信贷问题的经济学解释 大量的研究结构

7、说明，全国各地大局部农户普遍难以从农村正规金融机构获得贷款。有学者认为，目前民间借贷的比重很大，约占农户借款的70%左右。制约农户小额信贷难的因素主要源于以下几个方面： （一）小额贷款机构缺少全国统一的机构。gb和bri的组织结构非常相似，都有全国总部、大区分行、地方支行和小的营业所，不同的机构职责不同，总部负责制定规章制度、监管、人事管理、外部关系协调等大的方面，越靠近基层，更多负责业务的具体操作。在中国的小额信贷实践中，缺少全国统一的组织架构（农业银行更多地从事商业银行业务），无论是农信社，还是小额贷款公司，都各自为政，不同地区有不同的规定和管理方法，虽然经营灵活，但同时也失去了统一的培训

8、和管理，防范风险能力往往偏弱。 （二）偏低利率导致小额信贷资金的短缺性供应与非理性需求。想要发挥出小额信贷的效用，资金的供应和需求也必须遵循市场规律。小额信贷业务利率由国家管制，虽给予相关优惠，但仍相对较低。这将导致很多问题：一是低利率不能弥补本钱，资金供应减少，导致小额信贷不能可持续开展。二是低利率导致大量的需求，同时产生高违约率。借款者认为小额信贷是一种“白送”的礼品，可 图1：利率管制下的小额信贷需求供应曲线 以不按期归还甚至根本不必归还，从而造成低还贷率。三是低利率往往使贷款难以到达真正贫困者手中。因为低利率使局部借贷者有利可图，产生了经济寻租。最终表现为农村小额信用贷款大局部没有得到满足。如下图，市场均衡的