关于中印农村金融发展比较研究及启示

1、关于中印农村金融发展比较研究及启示论文关键词：农村金融机构改革；农业保险：农村金融法律制度论文摘要：中国和印度都是人口、农业大国，在农村金融发展方面有很强的可比性。本文通过对中印两国农村金融 机构、农业保险和农村金融法律现状等方面的比较，认为中 国在今后农村金融改革中，应注重培养多元化的农村金融机 构，加大对农业保险的扶持力度，制定和完善农村金融的相 关法律制度。我国是世界上最大的发展中国家。有13亿人口，其中60%以上生活在农村地区，农民、农业和农村问题是我国历届政府最为关心和最希望解决的问题。而建立健全农村金融 服务体系，对于推动社会主义新农村建设，缩小城乡贫富差 距，构建和谐社会具有重大

2、意义。改革开放以来，随着金融 体制改革的深化，我国农村金融得到了较快发展目前初步形 成了商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织 分工协作的金融服务体系。但当前农村金融发展仍面临着农 民贷款难、资金大量外流、金融市场竞争缺失以及价格扭曲 等诸多难题。中央政府从xx年至xx年连续颁布的6个“一 号文件”，都提出要鼓励农村金融改革，可见农村金融问题 的严重性和紧迫性。印度也是一个人口、农业大国。截至xx年底，80 %的 人口以从事农业为主，农业gdp占国内生产总值的比重为 17. 8%o始于二十世纪60年代的"绿色革命”，对印度农 村经济发展起到了较大促进作用：加之印度政府对农村

3、金融 支持力度较大，仅1970到1 992年问.在农村地区就有50000 家新成立的金融机构。目前已形成了政策性金融、商业性 金融、合作性金融和农村金融保险为一体的，比较完善的农 村金融体系.较好地满足了印度农业和农村发展不同层次的 金融需求。由于中国和印度两国都是人口、农业大国，在农 村金融发展方面有很强的可比性，既有很多相似处，又存在 较大差异。已有的研究着重把重点放在对印度农村金融的发 展和评价上(白广玉，xx；冉杰，xx ；文富德,xx；等)，对 深入认识中印农村金融状况具有积极的作用。一、农村金融机构的比较(一)农村政策性金融印度农村政策性金融体系十分庞杂，其业务几乎涵盖了 与农业和

4、农民相关的所有领域主要包括国家农业和农村开 发银行(nabard).区域农村银行(rrbs)、印度工业信贷和投 资公司等。在这些机构中，处于核心地位的是印度国家农业 和农村发展银行。由于这二三类政策性金融机构服务对象不 同，有不同的业务特点，在农村金融领域起着不同的作用。(1)印度国家农业和农村发展银行。于1982年6月成立, 是印度当前最高一级的农村金融机构。它既负责农业和印度 农村地区经济活动的信贷领域的政策、计划和经营等所有重 大问题，又是一个最高再融资机构，为信用合作机构、区域 农村银行以及从事农村信贷工作的商业银行提供再融资服 务。截止到xx年8月，共提供9046千万卢比的再融资额,

5、 按当时汇率换算，大约为23亿美元。（2）区域农村银行。 其营业机构主要建立在农村信贷机构薄弱的地区，贷款对象 主要是小农、无地农民和农村小手工业者等贫穷农民，还分 期给农民提供维持生活的消费贷款，贷款利率不高于当地农 业信用合作机构。197 5年刚开始经营时只有6家区域农村 银行.到xx年3月31日，印度区域农村银行通过组合，现 共有96家，在全国534个县设14 520家分支机构，其分支机 构数占所有商业银行总网络分支机构数的37%。（3）印度工 业信贷和投资公司。印度工业信贷和投资公司的业务主要是 为固定资产投资提供中长期贷款、投资和租赁；此外，还为 中小企业提供金融服务（40%的贷款用

6、于扶持小企业，包括 农村工业），其资本金中有80%为政府所有。中国农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，于 199 4年成立，服从并服务于国家粮食调控政策和农业产业政 策。其成立之初专门从事粮棉收购，目前已经形成以粮棉油 收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期 贷款业务为两翼的发展格局。截至xx年末，中国农业发展 银行共有机构2152个，涉农贷款余额1. 2万亿元，占金融 机构涉农贷款总额的17. 6%。但从其贷款结构来看，以xx 年为例，其主要贷款仍集中在储备粮、棉、油及收购贷款上， 而对于农业化龙头企业贷款、农业小企业贷款的力度较小, 同时不涉及对农业科技、渔业、生态环境等

7、方面的贷款。（二）农村合作性金融在印度的农村信贷体系中，合作性（co-opera-ti ve）金 融机构占有独特的地位，现在印度90%以上的农村地区建立 了信用合作社，50%以上的农业人口加人了信用社。二、农 业保险的比较印度的农业保险可追溯到二十世纪40年代，它实行自 愿保险与有条件的强制保险相结合的方式，即进行生产性贷 款的那些农户必须参加相关农业保险，其他的保险如牲畜保 险.实行自愿的原则，由农户根据自己的条件选择是否参加（焦瑾璞，xx） o 1985年，印度政府推出''农作物全风险综合保险计划”，覆盖大部分农作物。1999年，印度中央政府推 出“国家农业保险计划”，并以

8、此取代“农作物全风险综合 保险计划”，该计划由印度农业部负责实施，由印度保险总 公司执行，承保面扩大到所有农户，并且政府给予了大量的 政策支持，但支持年限一般不超过5年。印度政府的国家农业保险计划受到农民的普遍欢迎，参保农户每年约2000万 户，占全国总农户的1/4,成为世界上最大的农业保险项目。 到xx年7月，国家农业保险计划共覆盖农户9. 71千万户， 受保作物面积50 000万公顷，保费收入达到985. 5亿卢比。 另外，印度农业保险公司已开办经济作物的保险，主要针对 茶叶、橡胶、棉花和甘蔗种植等。近年来开始实滋的天气保 险计划，12个邦的保费收入在xx年已达到50千万卢比。农业保险作为

9、农村金融体系的重要组成部分，对保护农 业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设具有重要 作用。早在1982年，中国人民保险公司就对农业保险进行 了 '低保额、低保费”的商业化经营试点，由于农业保险缺 乏明确的业务定位和足够的政策支持，其业务迅速萎缩，甚 至停办。近几年来，保险业在服务“三农”方面进行了积极 探索，农业保险得到较快发展。除了作为订单农业支撑的农 业气候性、病虫害等农业生产性保险外，符合农村和农民需 求的健康、人寿、财产等各险种也在商业可持续基础上加快 发展。xx年中央财政首次对农业保险给予补贴，选择6省（区） 的5种主要农作物开展试点，对农业保险的发展产生了重要 的推

10、动作用。截至xx年末，农业保险已覆盖全国所有省（自 治区、直辖市）,共承保各类农作物5. 32亿亩，参保农户9000 万户次，为农民提供了 2397. 4亿元风险保障，分别比xx 年增加了 130%、80. 7%和 1 13%。三、农村金融法律的比较印度农村金融法律比较健全、完善。为确保农村金融服 务的覆盖面，印度在印度储备银行法案、农村信用合 作社法、地区农村银行法、国家农业和农村发展银行 法等有关法律中，都对金融机构在农村地区设立机构网点 提出了一定要求。如银行国有化法案明确规定，商业银 行必须在农村地区设立一定数量的分支机构，将其放款的一 定比例用于支持农业和农村发展。地区农村银行法案规

11、 定，农村银行营业机构要设立在农村信贷服务薄弱的地区。 印度储备银行规定，商业银行在城市开设一家分支机构，必 须同时在边远地区开设2-3家分支机构。我国农村金融缺乏法律的保护，在一定程度上导致交易 成本的上升。农村金融法律缺失主要表现在：（1）在农村信 用社方面，目前还没有一部法律对其性质、内部法理结构、 日常运营机制等进行明确界定，因此应尽早制定一部农村 合作金融法，以填补这个立法缺口。（2）我国农业政策性金 融也没有相应的立法，结果是商业银行和合作金融机构往往 承担了大量的政策性业务.导致商业银行和合作金融机构出 现大量的不良贷款。（3）对各种民间金融机构没有明确的立 法。我国民间金融机构

12、复杂多样，这些金融机构对农村发展 起到了一定促进作用。但由于缺乏法律保障，其法律地位很 不明确和稳定；同时由于在法律上没有保障，并经常会因此 出现一些短期行为，甚至不规范的经营行为.进而累积了大 量风险，随时可能影响到社区的稳定。（4）对于一些民间的 小额信贷组织，目前也缺少一部法律来规范。人民银行进行 的五个省区的小额信贷试点，目前也处于一种无法可依的境 况，这使得人民银行和银监会都没有一个明确的法律依据来 对其进行有效监管。（5）农业保险法律处于空白状态。我国 的保险法是一部有关商业性保险的法律，规定：“国家 支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行 政法规另行规定”，农业法中

13、并没有对政策性农业保险公 司、商业性保险公司相关法律的规定。四、主要结论与启示以上分别从农村金融机构、农村金融保险和农村金融法 律3个方面对中国和印度农村金融发展进行了简要分析与比 较。研究表明，改革开放以来，我国农村金融发展虽然经历 了一个较快发展的过程，但同印度农村金融相比，仍有很大 差距，并据此得到如下三点基本启示：第一，从农村金融机构来看，印度农村金融体系最大的 特点是具有鲜明的多层次性，各金融机构之间既分工明确, 又相互合作。截至xx年3月末，印度银行业在农村的机构 网点达到15. 3万个，平均每万名农村人口服务网点数2个： 而到xx年末，中国农村平均每万人农村人口服务机构网点 数为

14、1. 5个，全国还有2868个乡镇没有金融机构网点.约 占全国乡镇总数的7%。金融是现代经济的核心，健全的农 村金融体系和良好的信贷供给机制是农村经济发展的重要 支撑。因此，应推动、扩大政策性金融支农服务范围，将农 业农村基础设施建设纳入政策性金融服务范围建议国家开 发银行等政策性银行向县域和农村延伸机构和业务，支持农 业大型项目的开发。积极推动和支持农村信用社坚持服务 “三农”的经营宗旨，逐步发展成为农民合作金融组织：进 一步放宽农村金融市场准人条件，重点发展适合农村特点的 农民合作金融组织。中国农业银行、邮政储蓄银行要稳定农 村地区机构和网点，继续发挥支持农业和农村经济的重要作 用。第二，

15、从农业保险来看，印度的农业保险充分发挥了分 散农业经营风险的重要作用。目前我国农业保险属于初级阶 段，农业保险覆盖率低，且农业保险的规模与其需求不相称。 xx年，农业保险保费收入仅5 1. 8亿元，承保农作物2. 31 亿亩，仅能够为农业生产提供1126亿元的风险保障，而同 期全国农业总产值是27680亿元。农业保险发展滞后，不仅 会导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障，而且也会导致 农村金融市场信贷风险较高。因此，应进一步完善农村和农 业保险体系，尽快建立健全农村保险组织，加快发展多种形 式多种渠道的农村商业性保险、政策性保险、互助性保险等。第三，我国应继续完善农村金融法规，对农村金融机构

16、的属性、功能、组织形式和活动方式等加以规定。确定其法 人资格、法律地位和其实施各项优惠政策。应大力发展新型 农村机构，放开民间金融，并给予相应的政策优惠、财政支 持。印度农村合作性质的信贷机构分为两类：(1 )提供短、 中期贷款的合作机构，主要是信贷合作社。信贷合作社是向 农民提供廉价信贷的来源，又可分为三个层次，即初级农业 信用社(pacs)、中心合作银行(dccbs)和邦合作银行(scbs)。 截止到xx年3月31日。pacs共贷出4. 61亿卢比，占全部 农村金融贷款的37%,中心合作银行和邦合作银行贷款比重 分别为23%和30%。目前，农村信用合作社已经遍及印度 90%的农村地区，50

17、%以上的农业人口加入了农村信用社 (冉杰，xx)。(2)提供长期信贷的合作机构.主要是邦农业 和农村合作发展银行(scardbs)、初级农业和农村合作发展 银行(pcardbs) o其资金来源于中央银行和发展债券，以土 地抵押的方式为农民提供5-10年或更长期限的长期贷款， 以购买价值高的农业设备、改良土壤、偿还旧贷款及赎回地 主扣押的土地等。截至xx年3月.scardbs和pc ardbs机 构总数分别为20和697个，贷款额分别为1316. 7亿卢比和 1275. 1亿卢比。我国的农村信用合作制度形成和普及于二十世纪50年 代，在经历了几轮改革之后，至今依然存在并充当着当前农 村金融主力军

18、的角色。目前我国农村合作性金融机构主要有 农村信用社、农村商业银行和农村合作银行。截至xx年末， 农村合作金融机构共有法人机构5100多家，7. 8万个营业 网点，资产总额7. 1万亿元，其中涉农贷款2. 45万亿元， 占全国涉农贷款的35 . 5%；农户贷款1. 3万亿元.占全 国农户贷款的8 6%。以农村信用社为例，目前已成为中国 农村地区最庞大和最完备的正规金融组织体系，至xx年底， 其农业贷款余额为1. 43万亿元，服务“三农”的功能不断 增强。但由于农村信用社资金来源主要是吸收存款和向人 民银行申请支农再贷款，单一的资金来源和过高的融资成本, 减弱了其放贷能力，同时其服务功能和产品的单一，进一步 限制了其信贷业务的发展。(三)农村商业性金融在印度多样化、多层次的农村金融体系中，商业银行发 挥了重要作用.为印度农村提供了大约2/3的正式信贷。 印度农村商业银行包括国有和私人农村