小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨

1、    小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨    崔巍摘 要 小微企业是我国经济发展的重要构成部分，为国民经济发展作出了巨大的贡献，同时，小微企业为社会提供了大量就业岗位，保证了社会的稳定发展，所以加快小微企业发展尤为重要。就目前而言，小微企业在发展过程中面临诸多问题，融资难是制约其发展的主要因素之一，面向小微企业的金融服务还存在诸多不足，亟待完善。对此，本文探究小微企业的发展现状，分析其金融服务存在的问题，并针对问题制定与之对应的措施，以期为小微企业发展提供金融服务保障，满足其发展所需资金。关键词 小微企业 金融服务 问题 措施一、小微企业发展现

2、状（一）小微企业当前发展状况小微企业是我国国民经济发展的重要构成部分。近年来，我国小微企业的数量呈递增趋势，根据中央政府网站统计数据可知，2018年初我国注册的小微企业数量超过6500万户，超过了企业总数的90%。同时，小微企业创造了大量就业岗位，有效缓解了我国就业岗位不足的问题，带动了我国经济发展，为地方经济发展作出了重大贡献。此外，我国国家统计局在2018年对小微企业进行了抽样调查，从众多企业中筛选出53000家小微企业，通过问卷调查发现，约84%的企业在第一季度表现良好，与2017年同期相比增幅超过1.5%。由此能够看出，我国小微企业发展趋势相对平稳，整体呈缓慢增长趋势。（二）小微企业融

3、资状况随着我国金融体系的不断完善，尤其是普惠金融的发展，在一定程度上缓解了小微企业的资金不足问题，不过整体而言，小微企业依然存在严峻的融资困难问题。小微企业存活率相对较低，一般而言存活时间不超过三年，主要原因是小微企业本身实力较弱，缺乏贷款资质，前三年很难从银行获取发展所需资金。根据央行统计数据显示，我国小微企业获取贷款的额度以及比例均相对较低，其中2018年初小微企业贷款通过率仅为58%，贷款数额多在500万元以下。此外，小微企业缺乏多元化融资渠道，融资相对艰难。二、小微企业融资服务面临的难题（一）小微企业自身问题小微企业融资之所以面临困境，其主要原因之一来自内部，具体表现在以下方面：首先，

4、小微企业自身实力薄弱，缺乏有效的贷款抵押物品;内部管理相对混乱，缺乏完善的管理机制，没有健全的财务管理机制;经营规模相对较小，生产经营过于灵活，盈利缺乏可持续性，贷款偿还积极性相对不高，抗风险能力相对较弱。这些因素都导致银行等金融机构不愿意轻易贷款给小微企业。其次，小微企业不注重自我信誉建设，诚信观念相对薄弱。对于金融机构而言，在开展信贷业务的过程中，往往比较看重企业的信用，企业如果信用好往往就能轻松地获得银行贷款，相反，如果企业缺乏信用，或者无法获得有效信用评估，那么金融机构在贷款方面就会相对谨慎，不会轻易发放贷款。最后，银行与小微企业之间缺乏有效的信息交流，信息存在严重失衡，导致银行无法有

5、效评估小微企业的信用资质，贷款审批自然相对困难。（二）金融机构发展存在制约性小微企业贷款之所以面临诸多困境，不仅有自身原因，也因为受外界因素影响，金融机构发展的制约性就是重要因素之一，具体表现在两个方面：一方面，银行在发展过程中过于保守，缺乏创新意识，针对小微企业面临的资金不足问题，只是站在保守层面看待问题，故步自封，针对小微企业的贷款审核较为严格，虽然避免了金融风险的发生，但也让银行失去了更多的发展机会，丧失了诸多客户资源。同时银行金融服务人才相对有限，无法充分了解市场变化以及企业现状，信息掌握相对有限，存在信息失衡问题，导致自身相对封闭。另一方面，缺乏小微企业专营机构。小微企业对资金需求较

6、大，且其数量要远远大于大中型企业。虽然小微企业的贷款数额相对较小，但是庞大的企业数量会给银行带来较大的利润空间。目前银行并未耗费较大精力投入小微企业信贷业务方面，很多网点没有设立小微企业专营机构，造成小微企业客户大量流失。同时，一些专业网点虽然有专人负责小微企业信贷业务，但是服务效率相对低下，贷款流程过于复杂，贷款通过率较低，久而久之小微企业就不愿意到银行贷款。（三）政府缺乏有效的体制保障政府是市场经济的监管者和引导者，对市场经济发展具有重要作用。小微企业对地方经济发展的促进作用是毋庸置疑的，这也是地方大力扶持小微企业发展的主要原因。不过就目前来讲，政府并未制定完善的金融扶持政策，在小微企业融

7、资贷款方面缺乏完善的体系规范，同时政策性担保相对滞后，具体表现为政策性担保机构严重不足、缺乏有效的风险补偿制度。此外，在信用体系建设、贷款法律制度保障等方面均存在缺陷，这些都使小微企业贷款困难重重。三、提升小微企业金融服务效率的有效途径（一）不断完善管理机制，重视信用建设在融资贷款方面，小微企业针对自身存在的问题，必须从以下几方面入手，不断优化自我管理机制，提升企业信誉度，提高信用评估等级，获得更多贷款资质。首先，内部管理关系着企业的长远发展，对企业规范化建设具有重要意义，同时，通过优化内部管理还能确保企业盈利，促进企业稳定发展，提升企业自身实力，从而获得更多资金支持。小微企业在加强内部管理方

8、面可以从这些方面着手：第一，优化管理模式，创新管理机制，尽量让企业朝规范化模式发展;完善企业财务管理机制，树立品牌形象，优化内部产品结构，实现经营能力的大幅提升。第二，人才是企业发展的根本，对于小微企业而言更是如此，对此，小微企业要重视人才选拔与培训，提升人才的综合能力水平，为企业发展奠定坚实的人才基础，实现企业的长远发展，只有高素质人才，才能让企业管理更加有规划，最终实现企业综合实力的有效提升。其次，小微企业要注重自身信用度的提升，树立信用管理理念，培养企业信誉。在市场经济环境下，信用是企业赖以生存的根本，企业如果信用度高，更能獲得市场投资者的青睐，吸引更多的投资者，为企业发展赢得充足的市场

9、资金。小微企业必须注重信用建设，优化信用环境，加大信用投资力度，要坚持诚信经营，在实现经济效益的同时，注重社会效益。最后，小微企业要做好与银行之间的沟通，建立良好关系，使银行对自身有更全面的了解，以更好地获取贷款。（二）加大金融机构扶持力度，提升服务效率针对小微企业融资难面临的金融机构方面的问题，银行等金融机构要积极响应国家号召，不断创新业务，提高服务效率，为小微企业贷款提供更多便利，在满足自身发展需求的同时，为小微企业提供更多资金支持。首先，银行要积极创新金融产品，通过多元化产品来满足小微企业在金融方面的发展需求。银行可以利用互联网金融，加快银行普惠金融业务的发展，通过普惠金融快速渠道为小微

10、企业提供发展所需资金。同时，针对小微企业存在的风险因素，银行要进一步完善信贷机制，做好信用评估，完善信息渠道，对小微企业有更全面的了解，优化自身的资源配置。其次，银行要不断扩大专营机构的服务规模和提高服务效率，尽量在每个区域或者网点都开设小微企业专营信贷服务部门，为小微企业提供高效服务，更好地满足自身业务的发展。此外，银行要加大对专业服务人才的投入，不断引进先进人才，提高服务人员综合素质，优化信贷路径，提高信贷效率。（三）政府要为小微企业融资提供政策保障政府作为宏观调控的主体，要积极发挥自己的作用，通过政策、机制建设为小微企业融资提供保障。政府要加大政策扶持力度，通过政策引导市场资金向小微企业

11、流动。首先，政府要规范金融市场，使其形成良好的金融秩序，规范民间资本，为小微企业融资提供更多政策保障，降低其融资风险;其次，通过财税政策对小微企业提供补助，降低其经营成本，为其发展提供便利条件;再次，健全信用担保机制，通过网络信息技术创建信息平台，实现信息共享，尤其是要建立地方征信体系，在小微企业与银行之间建立信息共享平台，满足双方发展需求;最后，拓宽担保渠道，完善担保体系，为小微企业发展提供更多融资途径，实现地方经济效益与社会效益的协调统一。四、结语通过本文研究能够看出，小微企业金融服务面临的问题相对突出，产生问题的原因既有自身原因也有外部原因，其中内部原因占主导地位。对此，本文从企业、政府、金融机构三个层面作出论述，希望能夠为提升小微企业金