拓展村镇银行业务研究

1、    拓展村镇银行业务研究    刘增学+刘畅摘 要：当前的村镇银行正处于起步阶段，受市场定位困境，资金短缺，政策支持力度不足等诸多因素的影响，村镇银行的发展受到一定限制。村镇银行需要坚守服务农村市场定位、多途径增加资金、加大政府扶持力度、大力开发新业务。关键词：村镇银行；业务拓展；农村经济1 村镇银行主要业务概况村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在村镇地区设立的主要为“三农”问题发展提供支持与服务的银行业金融机构。在2007年村镇银行建立初期，村镇银行的资产总额为7

2、.3亿元，随着村镇银行的不断发展，到2016年，村镇银行总资产已超过10015亿元人民币。依据银监会更新的数据，到2016年5月底我国村镇银行总量共1356家。村镇银行属于小型商业银行，办理一些商业银行的基本业务，例如存贷款、同业拆借、票据贴现等。在发放贷款方面，主要为当地的农户和小微企业发放小额贷款。村镇银行属于小型商业银行，办理一些商业银行的基本业务，例如存贷款、同业拆借、票据贴现等。在发放贷款方面，主要为当地的农户和小微企业发放小额贷款。村镇银行虽小，灵活性却很大。特别是发放贷款，措施灵活、决策快，为农户和小微企业提供便捷。村镇银行的贷款主要集中在小企业和农户。不仅贷款数额在不断增加，对

3、小企业和农户发放的贷款所占比重一直比其他贷款要大的多，村镇银行的贷款业务在扩展，坚守“支农支小”的原则。在储蓄业务方面，由于网点少、社会认知度低，阻碍了其储蓄业务的开展。储蓄业务是开展其他业务的基础，资金不足，就无法再开展更多业务。2 拓展村镇银行业务的困境（一）市场定位困境目前国家虽已明确了村镇银行的市场定位，但在现实中却无法得到真正落实，因为按照这个定位，在我国市场经济不完善情况下，村镇银行的业务发展甚至生存都将极其困难，大量资金和劳动力被高息和较高工资转移到城市，现有农村处于空心化现状。村镇银行的形成就是为了弥补此空缺，推动农村地区的繁荣。随着我国经济向城市转移，甚至国有商业银行在农村金

4、融市场的作用都在收缩，小微企业和农户获得金融支持越来越困难，这对农村经济发展造成很大阻碍。（二）资金短缺储蓄业务一直是银行的根本业务，而村镇银行在进行该业务的实施工作上存在一定难度。村镇银行营业厅数量稀少，客户通常都会挑选营业厅多的银行办理储蓄业务，这是为了将来要提取存款时候方便；其次，开办网点的成本较高，这在一定程度上也对其办理储蓄业务造成了影响。另外，村镇银行自2007年至今只有10年，受社会的认知度较低，社会公信力也就较低，客户往往会担心其存款的安全性。村镇银行在创新业务方面也比较落后，没有特色的金融服务，无法吸引农户；政府对其的支持也没有到位，这些都造成了村镇银行的资金短缺。（三）政策

5、支持力度不足村镇银行的建立主要为了处理农村金融问题，针对的对象也集聚于不发达地区，这在很大程度上限制其发展成长，从而也就需要政府的扶持。与农信社相比，国家对村镇银行的支持微乎及微。在稅收上，国家对农信社的营业税就有厚待政策，按照百分之三收取。对于村镇银行与别的商业银行的营业税，征收的规则却相同，为百分之五。财政贴息上，农业银行、农村信用社等发放贷款得到了贴息，而村镇银行发放的贷款却得不到。村镇银行处于建立初期，在很多地方与其他金融机构相比有不足之处，但对其的各项监督管理，却和别的金融机构使用统一标准进行，这让原本就在夹缝中求生存的村镇银行遇到更大发展压力。3 进一步拓展村镇银行业务的建议（一）

6、坚守服务农村市场定位建议村镇银行从以下三个方面坚守服务农村的市场定位。服务地定位。国内村镇银行就是农户的银行。本着服务农村、农民、农业的方针，为其提供服务，立足于村镇，为当地的发展提供金融支撑。客户群确定。村镇银行开展工作首先面向的是农民。而农民客户中，又有经济条件富、中、贫三个阶段。村镇银行应把注意力集中在经济条件中等的农户身上。资产状况较好的农民比较趋向其他的商业银行，而经济条件较差的农户在偿还能力方面相对薄弱。资产状况中等的农民有追求脱贫的渴望和相对的归还能力，村镇银行可把注意力聚焦中等农民为主的低端客户。另外，小微企业主也是村镇银行的潜藏客户。有些小微企业主无法在大银行取得贷款，村镇银

7、行就会成为他们取得贷款的途径。产品定位。村镇银行应本着服务于“三农”的宗旨，全力打造特色的金融产品服务于“三农”，以促进当地经济的发展。按照不相同的用户自身状况的差异，开展特别的产品，迎合用户的需要。（二）多途径增加资金村镇银行相对于其他的商业银行来说，处于发展初期，社会认知度低，吸收存款困难，这就使得村镇银行的资金来源受到阻碍。因此，村镇银行不能光凭借存款增长其资产，要拓宽其资本进入通道，为村镇银行的放贷提供资本保障。首先，努力争取加入国内银行间借拆市场，减低村镇银行的借贷利率，这在很大程度上能减少村镇银行的负债费用；其次，利用各种渠道向客户介绍村镇银行的发展现状，加深客户对村镇银行的认识，

8、鼓励客户将存款存入村镇银行。（三）加大政策扶持力度农村经济发展需要村镇银行的支持，为了达到该目标，政府有关单位应当给予其相应的扶持。一是在税收上，政府对村镇银行的支持还达不到预期水平。政府在税收上并没有对村镇银行实施优惠政策，加大税收压力。建议实施与农信社相当的税收政策，或者减免特定项的税收，增加村镇银行的营业税，促进村镇银行发展壮大。二是放宽资本引入渠道，村镇银行的社会认知度较低，使其在吸收存款上存在一定困难。应放宽资本引入渠道，从多渠道入手，扩增资金量，有利于其对外开展工作，提高了其发放贷款的能力，为农村的经济建设提供服务。三是监管部门以适当方式进行利率管制。村镇银行的特点之一就是灵活性，

9、其可以灵活机动的自主确立适当的贷款利率。农民的经济水平比较低，太高的贷款利率不是他们所能承受了，这也就阻碍了农户贷款。银行根据不同的客户群，设立不同的贷款利率。这在一定程度上刺激农户贷款，实现农村致富的愿望。（四）大力开发新业务在现代社会，创新是促进一个行业发展与进步的关键力量。进行金融业务的开发创新不仅可以扩大银行的影响力，还降低银行风险。在业务创新方面，可以对金融产品进行多方面的扩展开发。在不同的地区、不同的农户，根据当地的特性和经济状况，开展业务细分、升级和变化，为客户量身定做合适的业务。比如，对农民，银行可向其提供小额低息信贷、旧房改造贷款、升学助学贷款等；还可以创新贷款抵押物，例如房屋、牲畜、农机设备等；另外，还可以根据用户收入情况，制定多种不同类型的还款期限，如月期、年期、不定期等，满足用户贷还款需求。针对业务发展要采用不同的监督管理机制。在传统的监管评价观念下会造成村镇银行产品结构和收入结构单一，规模扩展弛缓，服务水平低下，银行竞争力不强，因此建议采用业务能力评价，拒绝生搬硬套，降低业务限制、服务内容创新等。例如，对业务评价水平达到优良的银行