开展金融扶贫担保小额贷款探析

1、开展金融扶贫担保小额贷款探析以xx联社开展金融扶贫为例xx县地处广东省西部，是典型的山区农业县，全县人口 52万人，共有200个村委会，其中贫困村23个，人年均纯收入低 于2500元且有劳动能力确定被帮扶的贫困户有4497户。在扶贫 开发“规划到户、责任到人”工作中，xx联社结合县域经济的 实际，摸索出“贫困户+扶贫担保基金+帮扶责任人+农信社”扶 贫小额贷款模式。通过发放金融扶贫小额担保贷款，帮助弱势贫 困农民解决发展生产短缺资金，实现有尊严地脱贫致富。、扶贫小额贷款金融扶贫实践（一）大胆探索，先行先试。xx县共有贫困村23个，人年 均纯收入低于2500元且有劳动能力确定被帮扶的贫困户有44

2、97 户。为大力支持扶贫开发“规划到户、责任到人”工作，xx联 社充分把握机遇，积极推广xx推广特色信用村创建，勇于承担 社会责任，帮助弱势贫困农民解决发展生产短缺资金，实现有尊 严地脱贫致富。xx联社大胆先行先试，创造性地开展金融扶贫, 开办了 “金融扶贫基金小额担保贷款”，主动承担了地方金融机 构社会责任，对贫困户发放脱贫项目启动贷款，真正体现了普惠 金融。通过地方政府筹集的1000万元捐款作扶贫贷款专项担保 基金，放大五倍向全县贫困户整体授信5000万元，同时以6%的 优惠利率由一对人帮扶责任人贴息50%-90%,向全县贫困户授信 和发放小额担保贷款，对被帮扶的4497户贫困户实现全覆盖

3、， 惠及近17000名贫困农民。（二）完善制度，风控到位。为有效开展扶贫贷款发放及管 理，有效控制风险，xx联社制定完善xx县农村信用合作联社 扶贫基金担保贷款操作实施细则、xx县农村信用合作联社扶 贫基金担保贷款考核办法，实现制度覆盖业务。xx联社积极与 地方政府、村委会加强沟通，共同引导贫困户树立脱贫信心，选 好发展项目，勤奋诚信地发展生产。同时，在把好调查关、担保 关、额度关、贴息关、放款关、贷后管理关等方面下功夫，严格 控制风险。（三）社会关注，成效显现。目前金融造血式扶贫进展顺利, 截至4月末，xx联社累计投入各类扶贫开发资金7557万元，协 助政府、贫困农户新增帮扶脱贫项目3712

4、个，全县23个贫困村、 4181户贫困户实现了脱贫。金融扶贫工作得到省委书记汪洋、 省长黄华华等省、市主要领导的充分肯定，并予以重要批示，正 逐步发挥良好的效果。一是通过对农村弱势群体的救济性帮扶向 资本性帮扶转变，帮扶贫困户解决生产资金，为实现稳定脱贫打 下坚实基础，对缩短农户贫富差距，力促农村社会和谐稳定有着 不可估量的作用。二是xx联社开展金融扶贫，有效降低农民尤 其是贫困户的筹资成本，实现扶贫开发由“输血式”帮扶向“造 血式”帮扶转变，充分发挥了金融资源的杠杆作用。三是通过发 放扶贫贷款用于解决贫困户从事农村种养、创业经营、加工储运、 贸易流通等缺口资金，有效帮助贫困户实现“双到”致富

5、。目前, 已获得资金支持的贫困户有的沙糖桔果树管理明显好转、挂果量 高，有的买起了拖拉机等运输工具，有的开展了承包了鱼塘、塘 周围种果、塘边养猪，形成了立体循环种养，有的放养走地鸡、 养殖土猪，有的人工养殖竹鼠等等。与此同时，xx联社积极配 合县政府通过建设产业发展平台，提供技术培训、农产品定向供 应等配套扶持，多方位、多层次帮扶贫困户实现脱贫。据县扶贷 办统计，90%以上获扶贫贷款支持的贫困户实现了稳定脱贫。金融扶贫借助金融和社会的力量，为贫困户融入市场建立辅 导机制，改变贫困户“等、靠、要”的落后观念，激发了贫困户 勤劳致富的强烈愿望。通过对贫困户的救济性输血帮扶向资本性 造血帮扶转变，及

6、时为贫困户解决生产资金，降低贫困户经营成 本，真正使贫困户实现稳定脱贫，取得了良好的社会和经济成效。二、存在问题剖析扶贫小额贷款取得了一定成绩，但深入剖析，存在以下几个 问题：（一）贫困户承债能力弱，思想意识短期内未能得到根本转 变。一是部分贫困户缺乏对市场了解和分析，产品需求信息滞后, 存在盲目跟风生产，加上生产技能、管理水平薄弱，造成产品成 本高销售难，经营亏本。二是贫困户依赖性强，认为反正是政府 倡导扶持支持，经营成功与失败无关重要。甚至有部分贫困户仍 存在“能拖就拖，救济款不用还”的错误思想。三是贫困户资金 难监控，在资金回笼时往往会转移用途，而不是及时归还贷款， 存在贷款到期无法按期

7、归还的风险。（二）帮扶措施比较单一，跟踪帮扶力度还不够。大部分帮 扶责任人或单位仅落实贴息资金帮助，缺乏脱贫项目的指导，对 贫困户的生产发展后续跟踪不力，仍停留在物资帮助的层面上。（三）贫困户分布面广且分散，农信社力所难及。由于贫困 户一般居住在较为偏僻的山村，路途远且交通不便，农信社信贷 人手不足，难以及时进行贷款跟踪管理，只能依靠村委及时反馈 信息，存在信息滞后或缺失现象。（四）扶贫小额贷款产品设计需改进。一是扶贫办担保贴息 的扶贫贷款期限短。贫困户自有资金薄弱，项目启动主要靠贷款, 且大部分扶贫贷款投向的是种植业，属于季节性收益项目，而且 发展的项目一般周期比较长，资金回笼时间慢，扶贫办

8、确认同意 担保多是一年期限，与扶贫贷款期限有冲突。二是扶贫贷款授信 金额限制在一万元以下，未能适应贫困户需求，对贫困户发展项 目帮助也有限。三、进一步开展扶贫小额贷款的建议针对目前存在的问题，提出以下几点建议：（一）加强沟通，稳步推进。继续加强与政府及相关部门协 调联动，通过信用户、信用村建设契机，树立守信典型，加强债 信观念的宣传，确立诚实、勤劳致富意识。通过“阳光信贷”工 程，广泛宣传金融扶贫贷款相关操作流程和要求，让广大贫困户 了解政策，懂得办理。同时农信社将进一步推动多部门联席会议 机制，及时解决贷款发放及管理中存在的问题，共同促进扶贫小 额工作的顺利开展。（二）要形成以项目为引导，金

9、融为扶持，市场为出路的金 融扶贫方式。一方面县扶贫办要督促帮扶责任单位和个人对贫困 户落实贴息帮扶和选准发展脱贫项目，进一步明确帮扶责任“不 脱贫、不还贷、不脱钩”的原则。另一方面各镇政府要起主动牵 头，各镇信用社人员和村干部要大力协助配合，落实分工协作， 由村委、镇政府推荐可行的发展项目，经帮扶单位（人）认可， 农信社金融支持,镇政府联系采购商适时销售，着力探索开展“公 司+扶贫贷款+贫困户”和订单农业扶贫模式，规模帮扶贫困户生 产致富。大力扶持龙头企业、种养殖大户，给予政策优惠，着力 通过“公司+扶贫贷款+贫困户”和订单农业的模式，带动贫困户 生产致富并降低金融机构贷款的风险。（三）改进扶贫贷款产品。以“专业