浅谈加强贫困地区征信服务助推金融精准扶贫

1、    浅谈加强贫困地区征信服务助推金融精准扶贫    梁宏梅征信是优化经济发展方式、提升社会治理能力的一项重要举措。加强贫困地区征信服务体系建设，能够为金融精准扶贫提供更好、更强的信用信息参考，促推金融精准扶贫见真效、见实效。一、加强贫困地区征信服务意义深远（一）加强征信服务是提升贫困农户融资水平、加速脱贫致富的重要举措为民务实是各项工作的宗旨和根本，在贫困县乡，征信服务就是要真真正正地为老百姓谋福利、增福祉。自开展农村信用体系建设工作以来，县域征信服务投入不断加大，通过开设信用报告查询窗口、因地制宜开展农户信用建档评价、广泛持续开展农村信用宣传、有针

2、对性地推动农户信用信息应用等，让小额信用贷款在广大农村地区特别是贫困地区生了根、结了果，让数以万计的贫困农户得到了银行信贷支持，从此有了发展产业、赚钱增收的资本。事实证明，因地制宜开展贫困地区征信服务，让越来越多的穷苦老百姓尝到了甜头、看到了希望。（二）加强征信服务是强化金融精准扶贫成效、改善社会治理的重要支撑金融精准扶贫贵在精准、重在精准。高效的征信服务体系能够把农户的信用水平区分开来，让有限的信贷资源更多地配置给那些讲信用、有信用的农户，既满足了贫困地区的融资需求，又降低了小额信用贷款的风险，提高了信贷投放效益。与此同时，通过规范的农户信用评价及结果公示、应用工作，让贫困农户信用水平成为农

3、村社会治理的重要参考，在贫困地区形成以信用为重要考量因素的帮扶及行政管理制度，让守信农户得实惠、享便利，不仅让扶贫工作更加精准、更加高效，更让贫困地区的社会治理更加科学、更加轻松。（三）加强征信服务是优化贫困地区信用环境、促进经济发展的重要保障贫穷的成因很复杂，既有资源限制等自然原因，也有懒惰僵化等人为因素，但不可否认的是，百姓的思想认识及行为习惯所衍生出的信用环境是一个不容小觑的因素。长期以来，贫困地区的人们形成了一种思维定势，认为“穷人是不可能从银行贷款的”，由此导致贫困地区信贷资产质量低、信贷服务水平难以提升、存款外流现象严重。自从有了征信服务，贫困地区老百姓的信用意识发生了翻天覆地的变

4、化，农村信用体系建设过程中涌现出一大批信用优良的农户，从“要我还钱”到“我要还钱”的思想日益深化，贫困地区信用环境发生明显改变，很多已移居外地的村民回乡主动归还陈年老账，越来越多的贫困县市跻身金融生态环境城市行列，农民发展产业的资金多了、信心足了，地区经济发展的势头不断向好。二、加强贫困地区征信服务形势紧迫（一）以金融精准扶贫为代表的多方需求与日俱增需求决定供给。加强征信服务，为金融机构精准定位有信用可用、有偿还意愿和能力的贷款农户提供了有力信息支撑，有效缓解了银农信息不对称难题。随着金融精准扶贫的不断深化，对农村信用体系建设的需求更加强烈，要求贫困农户信用建档、信用评价100%全覆盖成为必然

5、，贷前审查和贷后管理查询农户信用信息成为必然，贫困地区金融系统对征信服务的需求增长势头明显。此外，各级政府及有关部门对信用信息的需求也越来越强烈，除融资授信领域外，信用报告正逐步成为司法审查、行政审批、政府采购、财政补贴、资质管理、招标投标、人员招聘、评优评先等领域的重要参考，征信服务需求拓展迅速。（二）与贫困地区实际相吻合的服务供给尚显不足与快速增长的征信服务需求相比，大部分贫困地区的征信服务供给仍存在不足，甚至有些捉襟见肘。一是信用报告查询服务网点和渠道有限，大部分的个人信用报告查询网点在县级及以上城市，且各城市的查询网点数量有限，很多市、县只有一个网点可以查询，县级以下地区基本没有查询服

6、务网点。二是农户信用归集评价尚不规范，贫困农户信用建档和评价工作进展不一，有些乡村已经100%完成建档立卡贫困农户的信用信息归集和评价，有些乡村还未启动；有些地区统一了农户信用建档和评价的规则、标准，有些地区则完全由涉农金融机构按照内部规定采集信息、评价农户信用，信息指标和评价规则五花八门，信息和评价结果难于共享。三是农户信用信息应用机制还不健全，目前农户信用信息的应用范围主要集中于金融领域，更确切地说是集中在信贷领域；在信用信息大有作为的农产品交易、农业产业发展、农村人口培育流转、农村社会治理等领域，信用信息的应用还处在凤毛麟角的状态，信用信息应用机制建设任重道远。部分贫困地区的征信服务供给

7、与实际需求相差悬殊，亟需加大投入。（三）以信用体系建设为依托的外部环境喜忧参半征信是社会信用体系建设的核心和基础，社会信用体系建设的社会认同度和参与度决定了征信业的发展程度。从当前的情况来看，一方面，党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作，十八大、十八界三中全会均对社会信用体系建设提出了明确要求，国务院专门印发了社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）、关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见，全国上下积极行动，社会信用体系建设如火如荼，为征信业发展营造了良好的发展环境和机遇。另一方面，贫困地区的征信市场发展十分缓慢，一些地区的相关部门、团体对征信仍

8、持观望态度，一些与信用相关的负面社会行为让老百姓对征信心存质疑，社会公众对征信的知悉度、关注度还不够高，贫困地区征信业发展同样面临严峻的外部环境挑战。三、加强贫困地区征信服务重在落实（一）要全面建立符合贫困农户特点的信用档案与非贫困农户相比，贫困农户往往存在着收入低、资产少等情况，应因地制宜，深入贫困乡村，充分了解贫困农户的信用现状和可供采集的信息实情，以涉农金融机构发放小额信用贷款所需指标为基础，建立切合实际、凸显贫困农户特点的信用信息归集指标体系；并充分发挥村支两委人员和涉农金融机构业务员熟民情、懂乡情的关键作用，组织专门的队伍指导贫困农户填报信息，为所有建档立卡贫困农户建立完整信用档案。

9、（二）要科学开展适合贫困农户实际的信用评价立足贫困农户的客观需求，依托贫困农户信用档案，建立能够充分反映贫困农户信用状况、有利于促进贫困农户融资发展的信用评价指标体系，其中要注意突出劳动力、农户家庭成员信用及品质情况的重要性，让贫困农户的信用发挥最大价值；要将贫困农户的信用水平区分开来，并通过公示、宣传等举措，让信用优良的农户脱颖而出、受到青睐，让信用不良的农户得到警示、受到教育。通过行之有效的贫困农户信用评价，促使贫困地区的老百姓提升信用意识，从根本上改善区域信用环境。（三）要持续深化利于贫困农户发展的信用应用贫困农户信用评出来了，关键还要用出去，让信用变成能够帮助贫困农户脱贫致富的钱、力、物。要切实发挥涉农金融机构的带头引领作用，主动应用贫困农户信用评价结果，积极开展贫困农户融资授信工作，让“信用值”变成实实在在的授信，让广大有良好信用、有脱贫决心的贫困农户有资金走进产业项目、增加收入来源。要积极协调，力争将农户信用作为财政补贴、贷款贴息、税收优惠等活动的重要参考，让信用优良的贫困农户得到更多的实惠和好处，加快脱贫步伐。（四）要广泛开展富有贫困地区特色的信用宣传注重发挥宣传引导和示范引领的积极作用，采取广大农户喜闻乐见的形式，深入宣传通过农户信用建档、评价获得贷款的典型案例，让农户争相效仿。要将乡村金融服务中心、金融服务站作为信用宣传主战场，对