保险学第五章

1、保险学第二篇保险种类保险种类v财产保险v人身保险v再保险v社会保险v政策保险保险学第二篇：保险种类第五章财产保险之一财产保险第九章财产保险之一财产保险v财产保险概述v火灾保险v运输保险v工程保险v责任保险第一节财产保险概述v财产保险的概念及业务体系概念：v财产物资及相关利益及其责任,以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。v保险标的：财产物资及相关利益及其责任v目的：补偿投保人或被保险人的经济损失v起源：共同分摊海损制度概念的界定：v根据业务的范围 1、广义财产险：包括财产损失险、责任、信用保证 2、狭义财产险v根据承保标的的虚实1、有形财产险：以实体财产物质为保险

2、标的2、无形财产险v不同的称谓及其与中国财产保险之区别1、寿险是长期人身保险 非寿险是财险和短期人身保险2、损害保险包括了有形的物质财产和无形 的责任利益3、产物保险注重对有形物资财产的保障财产保险的业务体系财产保险业务结构财产保险业务结构信用保证保险信用保证保险财产损失保险财产损失保险农业保险农业保险责任保险责任保险火灾运输工程v财产损失保险：以财产物质的损失为保险标的，财产损失保险：以财产物质的损失为保险标的，包括火灾、工程、运输保险包括火灾、工程、运输保险v责任保险：包括公众责任险、产品责任险、雇主责任保险：包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险和职业责任保险等责任险和职业责任保险等v信

3、用保证保险是其它的商业性财产保险信用保证保险是其它的商业性财产保险v农业保险是政策保险农业保险是政策保险财产保险的特征v保险标的为各种财产及有关责任，范围大v保险业务的性质是组织经济补偿v经营内容复杂（投保对象和承保标的、承保过程和承保技术、危险管理）v短期v非准确性v单个保险关系具有不等性财产保险的意义v补偿被保险人的经济利益损失，维护社会再生产顺利进行v有利于提高防灾防损意识，有效控制灾害事故及其危害后果v有利于创造公平的竞争环境，维护市场经济正常运行第二节火灾保险v火灾保险概述是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物质为保险标的的一种财产保险产生及发展 晚于海上保险，但早于工业保险

4、和汽车保险特点:v保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资；v承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动v保险危险相当广泛，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃危险保险v可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险团体火灾保险v是以企业和团体法人为保险对象的火灾保险v可保标的与不可保标的可保标的与不可保标的可保财产可保财产特约可保财产特约可保财产1、市场价格高、保险金额难以确定的财产（金银珠宝、古玩）2、价值高，危险较特别的财产（铁路、道路桥梁）3、危险大，需要提高费率的财产（

5、矿井）不保财产不保财产1、土地、矿产、森林、水产资源2、货币文件技术资料等难以鉴定价值的财产3、违章建筑、非法占有的财产以及正处于紧急状态的财产4、未经收割的农作物、家禽家畜及其它家养动物v保险金额的确定方法：固定资产的保险金额确定方法1、账面价值2、重置价值3、投保时的实际价值协商确定物化流动资产（货币流动资产）的保险金额确定方法1、最近12个月平均的账面余额2、最近的账面余额3、已摊销、未列入账面的，按实际价值投保保险费率的确定工业险费率（工业产品、原材料）仓储险费率（仓库、露堆、油槽、地窖）普通险费率（医院、学校等）特约附加责任v赔偿计算方法固定资产的赔偿计算方法1、如果是全损（按保险金

6、额赔偿、如果重置价值小于保险金额，以重置价值为限）2、如果是部分损失如果按重置价值投保（实际损失赔偿）如果按账面价值投保，而重置价值大于保险金额，则（保险金额）（出险时的实际价值）（损失金额）如果按账面价值投保，而重置价值小于于保险金额，则按实际损失赔偿流动资产的赔偿计算方法1、最近12个月平均的账面余额，全损按账面余额赔偿，而部分损失按实际损失进行赔偿。2、最近的账面余额投保的，全损按保险金额赔偿，而部分损失在保险金额内按实际损失进行赔偿。 如果保险金额低于出险时的账面余额，则按比例赔偿v定值保险：是双方约定保险标的物的价值，以此为保险金额，发生损失时，按保险金额赔偿，不管损失程度。v不定值

7、保险：不事先约定保险价值，但确定最高保险金额，当保险价值等于保险金额（足额保险）时，按保险金额赔偿，当保险价值小于保险金额（超额保险）时以保险金额为限进行补偿，当保险价值大于保险金额（不足额保险）时，按（保险金额）（出险时的实际价值）（损失金额） 进行赔偿团体火灾保险险种：基本险综合险（自然灾害）机器损坏保险(机器因为人为、意外和物理性原因造成的物质损失)附加险（利润损失险和盗抢险、第三者责任险）家庭财产保险v是以城乡居民为保险对象的一种火灾保险。v家庭财产保险的基本特征家庭财产保险的基本特征业务分散，额小量大业务分散，额小量大；危险结构有特色危险结构有特色，主要集中在火灾盗窃等危险上；赔偿有

8、特色赔偿有特色，不用采用比例分摊的办法； （凡是保险金额内的损失全部由保险人赔偿） 第一危险赔偿方式：第一危险赔偿方式：将被保险人的财产价值视为两个部分，即保险金额部分，有保险人负责，超出保险金额的部分由被保险人自己负责。当保险金额与投保财产的实际价值不符时，也不按比例分摊法处理。险种设计更灵活险种设计更灵活v家庭财产险的种类普通家庭财产险、还本家庭财产保险、附加盗窃险、其他家庭财产险（家用电器保险、非机动交通工具保险）v还本家庭财产保险1、以保户储金所生利息抵充保险费2、期满储金退还投保人（不管是否赔偿）3、保险责任期限长（不取回储金视为继续投保）v附加盗窃险1、保护现场2、赔款后追回的财物

9、归保险人，如想要则归还赔款，按实际损失赔偿3、家庭成员、服务人员、寄居人员盗窃不负赔偿责任案例：企业财产保险标的价值认定索赔案P179v对滞销、积压商品概念理解的不一致，建议在合约中写明。v保险法保险金额超过保险价值的部分无效案例p181第三节运输保险v运输保险概述运输业与运输保险世界保险业起源于运输保险李鸿章的仁济和保险公司没有运输也就没有运输保险运输保险分类第三节运输保险运输保险体系运输工具保险运输货物保险机动车辆保险船舶保险航空保险其它运输工具保险v运输保险基本特征运动（危险机构动态复杂和广泛）异地出险（理赔技术和经验的考验）保险事故通常都和第三方有关系（承运人关系重大，关系复杂）v机动

10、车辆保险 是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。v特征1、保险危险具有不确定性和难测性(流动性大，行程不固定)2、扩大可保利益（其他人驾驶）3、注重维护公众的利益（第三者责任险）机动车辆保险v分类 车辆损失保险 第三者责任险v车辆损失保险（车身保险）保险标的是车身及其零部件和设备v保险责任包括碰撞和非碰撞（洪水暴风火灾爆炸等）v不负责赔偿 战争军事行动或暴乱或被保险人故意违章行为导致的瞬时，被保险人车辆自身缺陷导致的损失，未履行相应义务所导致的损失v不定值保险v第三者责任险 是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时，因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险

11、的一种保险v注意两点1、直接损毁2、被保险人依法应当支付的赔偿金额和保险人依 照保险合同的规定进行补偿的金额是不同的。 被保险人自己或家庭成员的损失，不赔，醉驾损失，不赔v附加险 盗窃、自燃、附加驾驶员意外伤害险、乘客意外责任险等案例v自燃是保险车辆因电路线路供油系统货物自身等发生问题及不明原因产生起火、造成保险车辆的损失案例Q111案例Q116v保险法规定31条规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人、受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。船舶保险v船舶保险承保的标的是各类船舶和水上设施v建造、修理、拆除中，试航的船舶 石油钻探船、捕捞的渔船不在普通

12、船舶保险的范围内，专门的修船造船拆船渔船石油钻探船保险v保险责任1、船舶本身的损失2、碰撞责任3、有关费用，共同海损分摊费用，救助费用和施 救费用v船舶保险的赔偿1、船舶损失赔偿2、费用损失赔偿、3、碰撞责任赔偿v共同海损是指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。只有那些确实属于共同海损的损失才由获益各方分摊，因此共同海损的成立应具备一定的条件，即海上危险必须是共同的、真实的；共同海损的措施必须是有意的、合理的、有效的；共同海损的损失必须是特殊的、异常的，并由共损措施直接

13、造成。 v保险金额1、新船或旧船的市场价2、双方协商案例p183v保险合同所指的风险是货物在运输过程中因外来原因所造成风险，也包括人为原因，但都具有不可预测性航空保险v航空保险飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的一种运输保险v基本险包括机身险、第三者责任险和旅客法定责任险v基本特征v1、危险具有时效性（主要的事故发生在起飞和降落）v2、标的的价值高，损失危险大，一般采用集团共保和再保险的方法v机身险定值保险为控制风险的规定：1、分摊的原则，对部分损失的赔偿加以限制（损失外壳的赔偿不超过保额的40%）2、费率的调整（不同的飞机费率不同）3、退费v第三者责任险 被保险人支付工资的工作人员，机上乘

14、客和财产损失不负责赔偿 规定赔偿限额v旅客责任保险 针对飞机营运中的乘客人身伤亡和行李损失货物运输保险v货物运输保险以运输中的各种货物为保险标的v特点1、承保具有流动性2、保险合同可以背书转让（保险合同是提货单的附属物、不需要保险同意）3、保险期限具有航程性（不是一年制、仓至仓条款）4、与承运人关系复杂，既调查取证，又要索赔v定值保险1、离岸价FOB（起运地的发票价加装船前的一切费用）确定保险金额（保险手续由买方办理）2、成本加运费（买方）3、到岸价CIF，加上保险费（卖方）v工程保险 是指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险，承保一切工程项目在工程期间乃至工程结束以后的一定时期的一切意外损

15、失和损害赔偿责任第四节工程保险v特点1、承保范围宽，能获得全面的保障 因为财产保险只承保保险财产以外损失赔偿责 任，保险财产有关的物质和利益不予承保， 而工程保险不仅保险承保工程项目本身，而且承保与此有关的的原材料、设备、建筑及责任损失和人身伤亡等。 能获得全面的安全保障2、保险危险大（承保被保险人一切意外损失，一切险）3、扩展了投保人和被保险人（对工程项目具有经济利害关系的各方均具有保险利益，均具有投保资格）4、不同的工程保险内容有交叉性（安装工程保险和科技工程保险都有建筑和安装工程项目包含在内）5、采用工期保险单（建筑安装工程保险），和采用分阶段承保（科技工程保险）v险种：险种：建筑工程保

16、险、建筑工程保险、安装工程保险、安装工程保险、科技工程保险。科技工程保险。v 建筑工程保险 是以建筑工程为承保对象承保在工程建筑过程中因自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任v关系人众多： 工程所有人，承包人，分包人，建筑师，贷款银行，工程设计师等v共保交叉责任条款 被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，具有保险人赔偿，不需要根据各自的责任相互进行追偿v承保的项目1、施工中的建筑项目本身2、建筑用的机器设备3、工地上的财产物质4、安装工程项目5、损害赔偿责任v安装工程保险安装工程保险 是指以各种大型机器设备的安装工程项目为承保对象是指以各种大型机器设备的安装工程项目为承保对象的工程

17、保险，保险人承担着对被保险人在机器设备的工程保险，保险人承担着对被保险人在机器设备安装过程中及试车考核期间的一切意外损失的经济安装过程中及试车考核期间的一切意外损失的经济赔偿责任。赔偿责任。v 特点：特点： 1、 承保对象为安装项目、保险标的主要是各种大型承保对象为安装项目、保险标的主要是各种大型机器设备；机器设备； 2、安装工程在试车、考核和保证阶段危险最大。、安装工程在试车、考核和保证阶段危险最大。 3、承保人为和自然灾害所造成的损失。、承保人为和自然灾害所造成的损失。 v安装工程保险的基本内容安装工程保险的基本内容 承保的项目是安装机器设备及其安装费，安装承保的项目是安装机器设备及其安装

18、费，安装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程以及各种临时设施包括水、电。基础工程以及各种临时设施包括水、电。 但为完成安装工程而使用的机器设备等，为工但为完成安装工程而使用的机器设备等，为工程服务的土木建筑工程以及工地上的其它财产程服务的土木建筑工程以及工地上的其它财产物，等均作为附加险物，等均作为附加险v科技工程保险科技工程保险 1、科技工程保险、科技工程保险 2、主要险种：海洋石油开发保险、航天工程、主要险种：海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险等。保险、核能工程保险等。 3、危险控制、危险控制 赔偿限额、免赔额、共同保险、积

19、蓄人才赔偿限额、免赔额、共同保险、积蓄人才v责任保险 是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过约定的合同责任作为承保责任的一类保险v发展保险发展的最后阶段第五节责任保险v适用范围(被保险人)活动场所的所有者和管理者2、各种产品的生产者销售者维修者3、运输工具的所有者管理者和驾驶员4、各种需要雇佣员工的法人和个人5、各种提供职业技术服务的单位6、城乡居民家庭或个人7、建设工程的所有者v责任范围（保险责任）1、被保险人对他人的财产损失和人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼律师费用及其它事先经过保险人同意的费用3、人身的直接损失，不包括精神损失v赔偿限额与免赔

20、额1、每次责任事故的赔偿限额2、累计的赔偿限额3、财产损失和人身伤害可合，可分4、规定免赔额（避免零星小额事故）所以保险人的赔偿是免赔额之上赔偿限额内v责任保险的险别公众责任险产品责任险雇主责任保险职业责任保险v公众责任险1、综合公共责任保险：承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任 #公众责任险、产品责任、业主及工程承包人预防、完工责任、个人伤害责任等2、场所责任保险：业务量最大的责任保险，生产经营过程中所造成人身和财产损失（宾馆车库展览会等）3、承包人责任保险：承包人的损害赔偿责任4、承运人责任保险：承运人的损害赔偿责任v产品责任险 以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保危险 #产品在制造销售过程中发生的风险不在承保